Ako ay 53, natanggal sa trabaho, at iniisip kung ano ang gagawin ngayon. Mayroon akong $425K na naipon para sa pagreretiro, $10K sa isang HSA, at isang ari-arian na maaari kong ibenta sa dagdag na $200K na cash. Marunong bang makakuha ng propesyonal na tulong? 

tanong: Natanggal ako sa trabaho ko ng 12 taon. Mayroon akong ilang katanungan tungkol sa kung paano muling ayusin ang aking plano sa pananalapi sa hinaharap. Ako ay 53 taong gulang at plano kong bumalik sa trabaho kapag nakahanap ako ng trabaho sa susunod na mga buwan. Ako ay may asawa, ngunit mayroon akong hiwalay na mga account sa pananalapi mula sa aking asawa. Mayroon akong $350K sa isang 401(k), $75K sa isang IRA na may ibang kumpanya sa pananalapi, at isang HSA account na may $10K. Dapat ko bang ilipat ang lahat ng mga account sa pamumuhunan sa isang solong account sa pamumuhunan at kung gayon, paano ko ito gagawin at magkakaroon ba ito ng anumang epekto sa buwis na maaaring gusto kong iwasan? Plano ko ring ibenta ang aking ari-arian na maaaring magbigay sa akin ng karagdagang $200K na cash kapag nabenta na ito. Magandang ideya ba na pagsamahin ang lahat ng asset sa iisang investment account o dapat ko bang i-invest ang mga ito sa iba't ibang sasakyan? 

Sagot: Ikinalulungkot naming marinig ang tungkol sa iyong pagkawala ng trabaho, ngunit binabati kita sa naipon mong ipon at sa ari-arian na maaari mong pagkakitaan. Maraming dapat i-unpack dito, kaya isa-isa naming tatalakayin ang iyong mga tanong, at tutugunan kung gusto mo o hindi na kumuha ng isang propesyonal na tutulong sa iyo. (Naghahanap upang kumuha ng tagapayo sa pananalapi? Maaari mong gamitin ang tool na ito upang maitugma sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Mga kalamangan at kahinaan ng pagsasama-sama ng mga account sa pagreretiro

Ang pagsasama-sama ng mga pondo sa pagreretiro (tulad ng iyong 401(k) at IRA) sa isang lokasyon ay maaaring magkaroon ng kahulugan — ngunit hindi ito palaging tamang hakbang. (At sinasabi ng mga pro ang iyong mga pondo sa HSA ay ibang usapin). 

Sa kalamangan ng pagsasama-sama ng iyong mga pondo sa pagreretiro: “Pinapadali ng pagsasama-sama ang pagsubaybay sa iyong mga asset, upang pumili mula sa isang malawak na hanay ng mga pondo, mga ETF o indibidwal na mga stock o mga bono, upang panatilihing mababa ang mga gastos, upang makakuha ng propesyonal na pamamahala at upang ma-access ang iyong pera pagdating ng panahon,” sabi ng certified financial planner na si Tom Belding ng Belding Financial Planning.

May isyu sa iyong financial adviser o naghahanap ng bagong trabaho? Email [protektado ng email].

Baka gusto mong pagsamahin ang iyong 401(k) at tradisyunal na IRA — alinman sa kasalukuyang IRA o sa isang bago, depende sa kung gaano katagal ang karanasan mo sa iyong IRA custodian — sa pamamagitan ng pagsisimula ng rollover sa IRA custodian, sabi ng certified tagaplano ng pananalapi na si Cristina Guglielmetti ng Future Perfect Planning. (Tandaan na kung ang iyong IRA ay isang Roth IRA, malamang na hindi mo gustong pagsamahin iyon sa iyong 401(k) para sa mga layunin ng buwis, dahil sa 401(k) ay nag-aambag ka ng mga pera na hindi mo pa binabayaran ng buwis at sa Roth IRA, ang iyong mga kontribusyon ay ginawa pagkatapos mong magbayad ng mga buwis.)

Gayunpaman, "kung inaasahan mong bumalik sa trabaho sa lalong madaling panahon, maaaring sulit na maghintay upang suriin kung ano ang inaalok na plano sa pagtitipid sa pagreretiro sa bagong employer. Kung ang mga pagpipilian sa pamumuhunan ay mabuti, maaaring mas magkaroon ng kahulugan na sa huli ay i-roll ang lahat sa planong iyon para sa pinakasimpleng," sabi ni Guglielmetti. Para magawa ito, kakailanganin mong makipag-ugnayan sa iyong bagong 401(k) provider at simulan ang mga rollover sa kanila, pagkatapos ay i-invest ang pera,” sabi ni Guglielmetti. 

At kung sa tingin mo ay maaaring kailanganin mong humiram mula sa isang hinaharap na 401 (k), maaaring gusto mong panatilihing hiwalay ang 401 (k) na mga pondo. (Ang isang 401(k) na plano ay kadalasang nagbibigay sa kalahok ng kakayahang humiram mula sa kanilang account, bagama't ito ay may mga panganib tulad ng pagbabayad ng mga multa, pagbabayad na nagkakahalaga ng higit sa iyong orihinal na mga kontribusyon, pag-reset ng orasan sa pagbabayad kung mawawalan ka ng trabaho at higit pa.)

"Bilang isang dating empleyado, hindi ka makakautang mula sa iyong lumang plano, ngunit kapag nakahanap ka ng bagong trabaho at kung mayroon kang 401 (k) na plano at pinapayagan nito ang mga rollover na may mga pribilehiyo sa paghiram at gusto mo ang opsyong iyon sa hinaharap , maaaring gusto mong panatilihing hiwalay ang iyong 401(k) pera mula sa ibang mga account,” sabi ng certified financial planner na si Scott O'Brien ng WorthePointe. Maaari mo ring i-roll ang iyong pera mula sa umiiral na 401(k) sa isang IRA nang walang parusa, at pagkatapos ay i-reverse ang mga pondo sa isang bagong 401(k) kapag mayroon kang bagong trabaho. 

Gusto mo ring tiyaking muling susuriin mo ang mga isyu tulad ng mga bayarin sa pagpapayo sa pamumuhunan na maaaring bawasan ng mga consolidation account at ang kalidad at halaga ng mga opsyon sa pamumuhunan na ginagamit sa loob ng iyong iba't ibang mga account. “Isipin ang iyong mga layunin para sa mga pondong ito. Gagamitin mo ba ang mga ito upang bumili ng isa pang ari-arian o pondohan ang iba pang mga layunin sa malapit na hinaharap? Kung gayon, ang mga pamumuhunan na may mataas na panganib ay maaaring hindi angkop," sabi ni Daniel.

Naghahanap ka ba ng isang financial adviser? Maaari mong gamitin ang tool na ito upang maitugma sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.

Mayroon bang mga implikasyon sa buwis sa pagsasama-sama ng mga account sa pagreretiro?

Ang mga paglilipat na mga rollover sa pamamagitan ng custodian sa custodian transfer, isang direktang paglipat sa pagitan ng mga institusyong pampinansyal, ay hindi dapat magdusa ng anumang kasalukuyang kahihinatnan ng buwis. "Dapat mo hindi humingi ng pamamahagi ng tseke na ginawa sa iyong pangalan, o magsisimula ang 60-araw na yugto ng panahon ng rollover para maipasok mo ang mga perang iyon sa isang retirement account. Kung ang 60-araw na yugto ng panahon ay lumipas nang hindi idineposito ang tseke sa isang account sa pagreretiro, ikaw ay bubuwisan sa anumang hindi Roth na pera,” sabi ni O'Brien.

Ano ang gagawin sa isang HSA

Marunong na panatilihing hiwalay ang iyong HSA sa iyong mga account sa pagreretiro, ngunit kung ang iyong bagong employer ay nag-aalok ng HSA, maaaring makatuwiran na i-roll ang luma sa bago. Hinahayaan ka ng HSA na mag-ambag ng mga pre-tax dollars nang hindi nagbabayad ng mga buwis sa mga kita at maaari mong bawiin ang pera na walang buwis anumang oras upang magbayad para sa mga medikal na gastos.

Tandaan na maraming HSA account ang may mga opsyon sa pamumuhunan. "Ngayong humiwalay ka na sa iyong kumpanya, isaalang-alang ang paglipat ng iyong HSA sa isang provider na naniningil ng mas mababang bayad o nag-aalok ng mas mahusay na mga opsyon sa pamumuhunan," sabi ng certified financial planner na si Matthew Daniel ng Columbus Wealth Management.

Ano ang gagawin sa mga nalikom mula sa pagbebenta ng isang ari-arian

“Kung nagbebenta ka ng ari-arian at gusto mong i-invest ang mga nalikom, ang perang iyon ay kailangang nasa isang brokerage account na iba sa 401(k), IRA at HSA. Ang mga account na ito ay hindi maaaring ihalo nang hindi nagkakaroon ng hindi gustong resulta ng buwis,” sabi ni Guglielmetti. 

Habang ang iyong ideya ng pagsasama-sama sa isang account sa pamumuhunan ay maaaring mukhang kanais-nais, sa kasamaang-palad, ito ay hindi isang magandang opsyon. “Ang mga retirement account, HSA at taxable account na may mga nalikom mula sa bahay ay kailangang nasa magkahiwalay na account. Siyempre, maaari mong kunin ang ilan sa mga nalikom mula sa bahay at mag-ambag sa iyong IRA o HSA depende sa iyong personal na sitwasyon,” sabi ni O'Brien. 

Dapat ka bang kumuha ng tagapayo sa pananalapi? 

Ang mga sagot sa itaas ay dapat magsimula sa iyo sa tamang landas nang hindi mo kailangan agad ng tagapayo sa pananalapi, lalo na kung ikaw ay kasalukuyang walang trabaho at sinusubukang makatipid ng pera. Iyon ay sinabi, kung sa palagay mo ay kailangan mo ng patnubay sa pananalapi o pamumuhunan, maaaring matalino ang isang tagapayo. Narito ang mga 15 mga tanong na dapat mong itanong sa sinumang tagapayo na maaaring gusto mong kunin, at kung paano maalaman pati ang tao. Sa iyong kaso, ang isang oras-oras o nakabatay sa proyektong tagapayo ay maaaring magkaroon ng kahulugan na may karanasan sa parehong real estate at pagpaplano sa pagreretiro. (Naghahanap upang kumuha ng tagapayo sa pananalapi? Maaari mong gamitin ang tool na ito upang maitugma sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

May isyu sa iyong financial adviser o naghahanap ng bagong trabaho? Email [protektado ng email].

Na-edit ang mga tanong para sa kaiklian at kalinawan.