Ako ay 57 na at malapit nang magkaroon ng higit sa $3 milyon mula sa isang benta sa negosyo. Ang aking mayamang amo ay nagtitiwala sa kanyang tagapayo sa pananalapi, ngunit minana niya ang kanyang milyon-milyon. Gayunpaman, dapat ko bang subukan ang kanyang tagapayo?

tanong: Ako ay 57 taong gulang, may $450,000 na naipon para sa pagreretiro at malapit nang makatanggap ng $3-$4 milyon mula sa isang pagbebenta ng negosyo bilang pangunahing empleyado. Magpapatuloy ako sa pagtatrabaho sa $350,000-$550,000 bawat taon sa kumpanya kahit na matapos ang pagbebenta. Namumuhunan ako ng maximum at gumagawa ng mga catch-up na kontribusyon sa aking 401(k), at ang aking asawa ay isang maybahay kaya inilalagay ko ang kanyang maximum sa isang Roth IRA. Mayroon akong $100,000 na utang sa student loan para sa aking mga anak na binabayaran ko at wala nang ibang utang.

Kailangan ko ng financial planner/advisor para tulungan at pamahalaan ang aking portfolio. Nabasa ko na dapat itong isang fee-only fiduciary, ngunit mahalaga ba ang lokasyon? Ang aking amo at ang kanyang pamilya ay namuhunan sa isang rep mula sa isang malaking bangko sa loob ng mga dekada at siya ay masaya, ngunit siya ay nagmana ng milyun-milyon at hindi pa talaga sinusuri ang buong larawan. Hindi ako sigurado kung ang tagapayo na iyon ay isang maingat na desisyon. (Naghahanap din ba ng bagong financial adviser? Maaaring itugma ka ng tool na ito sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Sagot: Mayroong ilang mga isyu dito — kung gagamitin ang tagapayo ng iyong mga boss at kung hindi kung sino ang gagamitin, ang mga implikasyon sa buwis at ari-arian ng $3-$4 milyon, ang mga kontribusyon sa Roth IRA, at higit pa — at isa-isa naming haharapin ang mga ito . Magsimula tayo sa kung gagamitin ba natin ang adviser ng iyong mga amo o ibang tao. 

May tanong tungkol sa iyong financial adviser o naghahanap ng bago? Email [protektado ng email].

Maaaring magaling ang adviser ng iyong boss, o maaaring hindi siya — at gugustuhin mong makapanayam ang ilang tagapayo upang magkaroon ng ideya kung sino ang komportable at pinagkakatiwalaan mo, at kung sino ang eksperto sa pagtulong sa mga taong nasa katulad mong sitwasyon. (Naghahanap din ba ng bagong financial adviser? Maaaring itugma ka ng tool na ito sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Sa pangkalahatan, gusto mo ng adviser na may bayad lang, dahil eksklusibo silang kumikita ng pera sa pamamagitan ng bayad na binabayaran mo sa kanila, hindi mula sa anumang mga benta o komisyon sa mga produkto. Nakakatulong ito upang matiyak na nasa isip nila ang iyong mga pinakamahusay na interes. 

"Maraming tagapayo sa pananalapi ang binabayaran sa pamamagitan ng mga benta ng mga produktong pampinansyal, mga komisyon sa pamumuhunan o mga bayarin, mga komisyon sa seguro at mga account ng pinamamahalaang pera," paliwanag ng certified financial planner na si David Edmisten sa Next Phase Financial Planning sa Prescott, Arizona. Kung ang tagapayo na iyong isinasaalang-alang “ay binabayaran ng pagbebenta ng isang produkto o mga solusyon sa pananalapi, gugustuhin mong maunawaan iyon nang maaga upang matukoy mo kung ang produktong iyon ang pinakamahusay na solusyon para sa iyo. At idinagdag ni W. Michael Prendergast, sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Altfest Personal Wealth Management: "Tanungin kung sila ay isang katiwala sa lahat ng oras na nakikipag-ugnayan sila sa iyo, hindi lamang sa ilang oras."

Gusto mo ring magtanong sa mga potensyal na tagapayo mga ito 15 tanong upang suriin sila, at tiyaking mayroon silang karanasan sa pagharap sa mga uri ng mga isyu na mayroon kang mga tanong tungkol sa. Ang ilan sa mga bagay na maaari mong isaalang-alang ay ang tulong sa mga layunin sa pananalapi, pamumuhunan, pagpaplano sa pagreretiro, mga buwis, pagbabawas ng panganib, Social Security, Medicare, mga pensiyon, ipinagpaliban na kabayaran, at higit pa. Siguraduhin na ang tagapayo ay may karanasan sa mga isyung plano mong harapin o kinakaharap na. (Naghahanap ng bagong financial adviser? Maaaring itugma ka ng tool na ito sa isang tagapayo na nakakatugon sa iyong mga pangangailangan.)

Gusto mo rin ng isang taong may karanasan sa mga buwis (o maaaring makipagtulungan sa isang taong alam) dahil ang pamamahagi ng negosyo ay nagdudulot ng pagkakataon para sa pagpaplano ng buwis. Kakailanganin mong isaalang-alang kung ang mga dibidendo na iyong natatanggap ay karaniwan o kwalipikado, na tumutukoy sa rate kung saan sila binubuwisan. Bagama't ang ilang tagaplano ay dalubhasa sa pagpaplano ng buwis, maaaring kailanganin mong tuklasin ang pagtatrabaho sa isang sertipikadong pampublikong accountant (CPA), na sinanay upang makatulong na bawasan ang mga buwis. "Madalas nating iniisip ang pagpaplano ng buwis bilang isang kaganapan tulad ng paghahain ng ating taunang tax return. Sa halip, hinihikayat kita na isipin ito bilang isang panghabambuhay na paglalakbay at hangarin na babaan ang iyong pangmatagalang bayarin sa buwis,” sabi ng certified financial planner na si Derieck Hodges sa Anchor Pointe Wealth.

Higit pa rito, may ilang mga pagkakataon sa pagpaplano ng ari-arian at proteksyon sa pag-aari upang samantalahin, ayon sa iyong sitwasyon. "Batay sa iyong net worth, uunahin kong tingnan ang isang estate plan kung saan ang iyong adviser ay nakikipag-ugnayan sa iyong abogado," sabi ng certified financial planner na si Joe Favorito sa Landmark Wealth Management. At higit pa riyan, "isang komprehensibong tagaplano ng pananalapi, hindi ang isa lamang na namamahala sa mga pamumuhunan, ay makakatulong sa iyo na matukoy kung ano ang magiging kahulugan ng iyong kayamanan para sa iyo, sa iyong mga anak at sa kawanggawa kung iyon ay isang pagnanais," sabi ni Hodges. (Naghahanap ng bagong financial adviser? Maaaring itugma ka ng tool na ito sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Ang isang pares ng mga bagay na dapat ding tandaan ay kung ang iyong kita ay nasa pagitan ng $350,000 at $500,000, malamang na hindi ka karapat-dapat na gumawa ng kontribusyon sa Roth para sa iyong asawa, dahil ang mga limitasyon sa kita ay nakabatay sa pinagsamang adjusted na kabuuang kita, sabi ni Favorito. “Sa kasalukuyan, maaari mong iwasan ang panuntunang iyon gamit ang tinatawag na back door conversion. Gumagana lang ang diskarteng iyon kung wala kang mga tradisyonal na IRA sa pangalan ng taong pinondohan mo ang account. Kung hindi, ang pro-rate na mga panuntunan sa mga conversion ay nag-aalis ng karamihan sa benepisyo," sabi ni Favorito.

Tulad ng para sa paghahanap ng tagapayo, maraming kumpanya ang matagumpay na nakikipagtulungan sa mga kliyente sa buong bansa, anuman ang kanilang lugar, gamit ang mga benepisyo ng teknolohiya. Inirerekomenda ng mga eksperto na tingnan ang National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), XY Planning Network at Garrett Planning Network. "Maraming mga tagapayo ang nag-aalok ng mga virtual na pagpupulong, kaya ang pinakamahusay na akma para sa iyong pagsipi ay maaaring hindi kailangang matatagpuan sa iyong lugar kung komportable kang makipagkita nang halos," sabi ni Edmisten.

Na-edit ang mga tanong para sa kaiklian at kalinawan.

May tanong tungkol sa iyong financial adviser o naghahanap ng bago? Email [protektado ng email].