Ako ay 70 taong gulang at tinitimbang kung 'ibebenta ang lahat' at ilagay ang lahat sa Treasuries, o kukuha ng financial adviser kahit na nagkakahalaga ito ng $20K sa isang taon. Anong gagawin ko?

 Ang isang kilalang korporasyon ng mga serbisyo sa pananalapi ay nagrekomenda ng isang kumpanya na naniningil ng 1%, na magiging mga $20K. Ngunit 20 taon na ang nakalilipas nag-invest ako sa isang malaking kumpanya ng pamumuhunan at nawala ang kalahati ng aking pera sa pamumuhunan sa mga kumpanyang nabangkarote, kaya nag-aalangan pa rin akong ibalik ang aking pera sa bago. Maaari ko ring ibenta ang lahat at ilagay ang aking pera sa isang Treasury money market fund na kasalukuyang nagbabayad ng 4.5%. Ano ang aking mga pagpipilian? (Naghahanap din ng bagong tagapayo sa pananalapi? Maaaring itugma ka ng tool na ito sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Sagot: Una, binabati kita sa pag-abot sa pagreretiro, at huwag masyadong magpatalo tungkol sa kamakailang pagkalugi ng stock. Sa katunayan, mahirap makahanap ng magagandang kita sa 2022 dahil sa pagtaas ng mga rate ng interes at inflation. At habang hindi mo kailangan ng tagapayo sa pananalapi — bagama't maaari kang makahanap ng isa na lubhang kapaki-pakinabang - kailangan mo ng isang plano na mas komprehensibo kaysa sa paglalagay ng lahat ng iyong pera sa isang Treasury money market fund, sabi ng mga pro.  

May isyu sa iyong financial adviser o naghahanap ng bago? Email [protektado ng email].

Ang iyong pagnanais na mamuhunan sa Treasuries dahil sa kanilang mga garantisadong pagbabayad ng interes ay mauunawaan, ngunit ang garantisadong pagbabalik ay maaaring mawala sa inflation. Kung iniisip mo kung sapat na ang 4.5% na ani sa market ng pera, kakailanganin mong lumikha ng planong pinansyal na nagmamapa ng iyong mga pangangailangan sa paggasta sa pamumuhay kasama ng inflation upang makita kung ito ay makatuwiran.

"Kung matukoy mo mula sa pinansiyal na plano na para tumagal ang iyong pera sa buong pagreretiro kailangan mo ng bahagyang mas mataas kaysa sa average na kita kaysa sa market ng pera, pagkatapos ay isaalang-alang ang isang balanseng portfolio gamit ang isang halo ng index fund na mga ETF kasama ang money market na ibibigay. ikaw ang pinakamagaling sa pagkamit ng ninanais na kita sa paglipas ng panahon," sabi ng certified financial planner na si James Faniel ng The Advisory Firm. 

Naghahanap ng bagong financial adviser?
Maaaring itugma ka ng tool na ito sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.

Sa katunayan, ang isang mahusay na halo ng mga equities (oo, kahit na sa edad na 70), ang mga bono at cash ay makakatulong sa iyo na makamit ang pangmatagalang tagumpay, sabi ng mga pro. Ang isang magaspang na tuntunin ng hinlalaki ay ang porsyento ng iyong pera na namuhunan sa mga stock ay dapat katumbas ng 110 minus ang iyong edad, na sa iyong kaso ay magiging 40%. Ang natitira ay dapat nasa mga bono at cash. 

“Inirerekomenda kong panatilihin mo ang 6 hanggang 12 buwan ng mga pangangailangan sa daloy ng salapi sa pamumuhay sa mga panandaliang Treasuries o sa isang online na high-yield savings account na naka-insured ng FDIC at mag-install ng konserbatibong alokasyon sa pamumuhunan para sa balanse ng iyong portfolio na kinabibilangan ng pagkakalantad sa mga pandaigdigang equities. Kakailanganin mo ang global equity exposure para matulungan kang makasabay sa pangmatagalang inflation,” sabi ng certified financial planner na si Bruce Primeau sa Summit Wealth Advocates. "Ang aking rekomendasyon ay bawasan ang iyong mga bayarin sa pamumuhunan at mag-install ng mababang gastos, matipid sa buwis na passive investment portfolio ng mga ETF at mutual funds."

Iwasan ang pagpili ng mga indibidwal na stock, sabi ng mga pro. "Ang pagiging napapailalim sa panganib ng isang solong kumpanya ay isa pang pulang bandila sa aking opinyon. Sa pamamagitan ng pamumuhunan sa mas malawak na mga merkado, maaari kang makatulong na mabawasan ang epekto ng anumang solong kumpanya na hindi maganda ang pagganap o ganap na mawawala sa negosyo, "sabi ni Matt Fizell, certified financial planner at may-ari ng Harmony Wealth sa Madison, Wisconsin. Idinagdag ni Primeau: "Ihinto ang pagpili ng mga indibidwal na stock dahil sa oras na malaman mong may problema sa isang partikular na kumpanya, ang stock ay bumaba ng 30%-40% at wala ka nang magagawa noon," sabi ng certified financial planner na si Bruce Primeau sa Summit Mga Tagapagtaguyod ng Kayamanan. 

Dapat kang pumili ng isang tagapayo sa pananalapi?

Kung naghahanap ka ng higit pa sa payo-lamang na pamamahala sa pera, tulad ng tulong sa pagpaplano sa pagreretiro, pagpaplano ng buwis, buwis sa ari-arian at higit pa, ang pagkuha ng isang tagapayo ay maaaring makabawas ng malaking bigat sa iyong mga balikat. Makakatulong din na magkaroon ng isang propesyonal na pamahalaan ang iyong mga asset, gumawa ng mga rekomendasyon at magsagawa ng mga trade para sa iyo.

Ang mga tagapayo na naniningil ng 1% — na medyo normal na rate — ay may posibilidad na i-bundle ang mga serbisyo sa pagpaplano ng pananalapi sa bayarin sa pamamahala ng asset na iyon. Maghanap ng isang katiwala (kinakailangang unahin nila ang iyong mga interes sa pananalapi kaysa sa kanilang sarili) at maaaring gusto mo ng isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi, dahil natapos na nila ang malawak na coursework at propesyonal na trabaho. Para makahanap ng planner na akma sa bill, nag-aalok ang National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) ng libreng online na tool sa paghahanap. Ngunit, kakailanganin mong gumawa ng kaunting takdang-aralin lampas sa pagpili lamang ng pangalan mula sa isang listahan. “Hindi nangangahulugang [dahil nakalista sila sa site] na nagsasanay sila ng pagpaplano sa pananalapi — kailangan mong magtanong," sabi ni Fraasa. Narito ang itatanong sa sinumang potensyal na tagapayo na maaari mong kunin. (Naghahanap din ng bagong tagapayo sa pananalapi? Maaaring itugma ka ng tool na ito sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Bilang kahalili, "maaari kang maghanap ng isang robo-adviser para sa isang maliit na bahagi ng gastos kung ang pamamahala ng portfolio ay ang tanging bagay na nag-aalala sa iyo. Ang mga ito ay ganap na sapat at maaaring pamahalaan ang isang portfolio ng pagreretiro nang makatwirang mahusay, kahit na may kaunting pag-customize at walang tao sa likod ng algorithm kung at kapag mayroon kang mga katanungan, "sabi ni Matt Bacon, certified financial planner sa Carmichael Hill & Associates.

May isyu sa iyong financial adviser o naghahanap ng bago? Email [protektado ng email].