Ako ay 60 taong gulang at kumuha ng mga pautang sa mag-aaral para sa aking anak. May utang akong $36K. Anong gagawin ko?

Tanong: Ako ay isang beterano ng US Army, at nagbabayad ako ng mga pautang na kinuha ko upang maipadala ang aking anak sa kolehiyo, ngunit ang interes ay dumudurog mula sa unang araw. Ako ay 60 na at hindi ko alam kung maaari akong magretiro dahil may utang pa akong $36,000 sa mga pautang ng magulang sa mag-aaral. Ang utang ko sa credit card ay $17,000 na ngayon — ang balanse ay isang 1/3 ng iyon, ngunit patuloy itong lumaki dahil kinain ng mga pagbabayad ng pautang ng magulang sa mag-aaral ang aking buwanang discretionary na pondo para sa mga pagbabayad sa credit card. Natatakot ako na mamatay ako sa mga utang nang walang pagkakataong magretiro. Pagod na ako at nagtatrabaho ako ng mga 45 straight years. Ako ay nabubuhay sa isang stranglehold ng pag-asa, at ang posibleng katotohanan na ako ay mabubuhay hanggang sa mawala ko ang pagsisikap na alisin ang aking mga pautang na nakakaapekto sa aking pisikal at pinansyal na buhay. Anong gagawin ko? 

Sagot: “Maraming magulang ang nakikita ko sa sitwasyong ito, kaya alam mong hindi ka nag-iisa,” sabi ni Pamela Rodriguez, isang financial adviser sa Integrated Partners. “Marami akong nakipag-usap sa mga magulang at mag-aaral tungkol sa mga pautang sa mag-aaral bilang isang malaking black hole na walang katapusan. Maaaring nakakapagod sa pananalapi at emosyonal ang pagsisikap na mag-navigate sa sistema ng pautang ng mag-aaral," sabi ni Rodriguez. Ang magandang balita: May mga opsyon na maaaring gawing mas mabilis at/o mas madali para sa mga nanghihiram na magbayad ng mga pautang, kabilang ang mga opsyon tulad ng pagpapatawad sa pautang, mga opsyon sa pagbabayad na nakabatay sa kita, at refinancing ng pautang.

Nahihirapang makalabas sa student loan o iba pang utang? Email [protektado ng email].

Sa iyong kaso, ang katotohanan na ikaw ay isang beterano ay maaaring pabor sa iyo, dahil mayroong ilang mga mapagkukunang tulad nito na magagamit sa militar at mga beterano. "Ang mga beterano ay maaaring maging karapat-dapat para sa mga espesyal na programa na nagpapatawad ng interes o posibleng nagpapatawad sa pananagutan sa pautang," dagdag ni Rodriguez. Tandaan na ang mga pautang ng magulang PLUS na hiniram sa ngalan ng isang mag-aaral ay maaaring maging karapat-dapat, ngunit ang mga pribadong pautang sa magulang ay hindi karapat-dapat para sa kapatawaran. Tingnan din ang iba pang mga pagpipilian sa pagpapatawad sa pautang dito.

Maaari mong mapababa ang iyong mga buwanang pagbabayad para mas mapamahalaan ang mga ito. Bagama't hindi direktang karapat-dapat ang mga pautang ng magulang sa PLUS para sa mga plano sa pagbabayad na batay sa kita, kung ang mga pautang ng iyong magulang na PLUS ay pumasok sa pagbabayad (ang panahon kung kailan nagsimulang bayaran ang utang) sa o pagkatapos ng Hulyo 1, 2006 at isasama mo ito sa isang pederal na direktang pagsasama-sama na loan , ang consolidation loan ay karapat-dapat para sa income-contingent na pagbabayad. "Ito ay nakabatay sa buwanang pagbabayad ng utang sa isang porsyento ng discretionary na kita ng magulang kumpara sa halaga ng utang nila," sabi ni Mark Kantrowitz, may-akda ng "How to Appeal for More College Financial Aid." Pagkatapos ng 25 taon, ang natitirang balanse ay maaaring mapatawad. Bagama't maaaring hindi ito makatulong sa iyong pagbabayad ng mga pautang nang mas mabilis, ito ay magpapababa sa iyong buwanang gastos, na maaaring makatulong sa iyong mas mabilis na mabayaran ang utang sa credit card na iyon. Maaari mong basahin ang mga detalye dito.

Maaaring panahon na rin para hilingin sa iyong anak na tumulong sa pagbangon ng bigat ng utang na ito. Sinabi ni Rodriguez na sulit ang pagsasaliksik ng refinancing (tingnan ang pinakamababang mga rate ng refi ng pautang ng mag-aaral na maaari mong maging kwalipikado dito). “Maaaring ilipat ang isang parent PLUS loan sa pamamagitan ng refinancing sa estudyante,” sabi ni Rodriguez. Maaari mong basahin ang higit pa tungkol sa proseso dito. “Sa kasamaang-palad, kapag ang isang magulang na PLUS na loan ay muling na-refinance, ang mag-aaral ay nawalan ng access sa mga opsyon sa federal na pagbabayad at hindi na sila karapat-dapat para sa income-contingent na pagbabayad,” paliwanag niya. Isaalang-alang iyan bago ka mag-refinance.

Tandaan na maaaring pinakamahusay na subukang bayaran ang utang sa credit card bago subukang agresibong bayaran ang utang ng magulang na PLUS, dahil maaaring mas mataas ang interes sa utang sa credit card. “Ang isa ay magsasagawa ng mga kinakailangang pagbabayad sa utang sa utang ng magulang na PLUS at gagamitin ang lahat ng natitirang pera upang bayaran ang balanse ng credit card. Huwag nang maningil sa mga credit card,” sabi ni Kantrowitz.

Bagama't nagkaroon ng mga pag-uusap tungkol sa paglikha ng pangulo ng isang bagong programa sa pagpapatawad sa pautang ng mag-aaral, sinabi ni Kantrowitz na malamang na limitado ito sa halaga at pagiging karapat-dapat. “Ang halaga ng $50,000 sa pagpapatawad sa pautang ay hihigit sa $1 trilyong dolyar at mabubura ang pederal na utang ng mag-aaral sa utang ng 80% ng mga nanghihiram. Kahit na ang $10,000 na kapatawaran sa pautang na magbubura sa utang ng pederal na pautang ng mag-aaral ng ikatlong bahagi ng mga nanghihiram ay nagkakahalaga ng $373 bilyon. Kung nililimitahan nila ang pagpapatawad sa mga nanghihiram lamang na may utang na $10,000 o mas mababa, ang halaga ay magiging $75 bilyon. Mas mainam itong i-target sa mga nanghihiram na nakakaranas ng pagkabalisa sa ekonomiya," sabi ni Kantrowitz. 

"Ang mabuting balita ay mayroong mga pagpipilian sa labas," sabi ni Rodriguez, "ngunit maaaring mangailangan sila ng kaunting trabaho sa paa upang malaman kung ano ang magagamit para sa iyong indibidwal na sitwasyon." 

*Na-edit ang mga tanong para sa kalinawan at kaiklian.