Ako ay isang 61 taong gulang na flight attendant na gustong magretiro sa edad na 70. Magkakaroon ako ng $900 bawat buwan na pensiyon at makakakuha ako ng Social Security, ngunit mayroon lamang $150K sa aking 401(k). Dapat ba akong humingi ng propesyonal na tulong?

tanong: I think kailangan ko ng financial adviser. Ako ay 61 at planong magretiro sa 70. Ako ay isang flight attendant at tatanggap ng pensiyon na mahigit $900 lamang bawat buwan. Mayroon akong 401(k) na may balanseng mahigit lang sa $150,000, at tatanggap ako ng Social Security kapag ako ay nagretiro. Hindi pa ako nagkaroon ng financial planner at umaasa na hindi pa huli ang lahat para magsimula sa isa. Ang layunin ko ay pataasin ang aking 401(k) at gamitin lamang ang sentido komun sa aking paggasta. Single ako walang anak. Ang anumang payo o rekomendasyon sa kung sino ang kokontakin o kung paano magpapatuloy ay pinahahalagahan. (Naghahanap din ba ng bagong financial adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Sagot:  Pinupuri ka namin sa pag-asa na palakasin ang iyong bottom line, at hindi pa huli ang lahat para humanap ng financial planner na tutulong sa iyo, kung magpasya kang pumunta sa rutang iyon. "Ikaw ay nasa tinatawag kong mad dash to retirement, kung saan ang mga tao na maaaring hindi nagbigay ng sapat na atensyon sa pag-iipon at pamumuhunan ay nagsimulang i-on ang mga afterburner sa pagtitipid," sabi ni Jim Kinney, certified financial planner sa Financial Pathways. 

May isyu sa iyong financial adviser o gusto ng bago? Email [protektado ng email].

Kung tutuusin, mukhang medyo simple at diretso ang iyong mga pangangailangan. Kung pipiliin mo ang isang tagaplano, "Inirerekomenda ko ang paghahanap ng isang tagaplano ng pananalapi na may bayad lamang, ibig sabihin, gumagana lamang sila para sa iyo at hindi nagbebenta ng mga produkto ng insurance o pamumuhunan sa iyo," sabi ni Kinney. At, sabi ng mga pro, parang makikinabang ka rin sa isang oras-oras o project-based na tagapayo, na sisingilin ka ng flat-fee o hourly fee para bigyan ka ng payo sa pananalapi, sa halip na pamahalaan ang iyong mga pamumuhunan para sa iyo.

"Ang ilang mga tagapayo ay nais lamang na pamahalaan ang pera. Hindi nila gugustuhing magtrabaho sa iyo kung karamihan sa iyong naipon ay nasa 401(k) ng iyong employer. Ngunit makakahanap ka ng mga tagapayo na hindi nangangailangan sa iyo na mamuhunan sa pamamagitan ng National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) o Garrett Planning Network — siguraduhing ipaliwanag na naghahanap ka ng pagpaplano ng pagreretiro, hindi pamamahala sa pamumuhunan, "sabi ni Kinney . Maaaring mag-iba-iba ang mga bayarin, ngunit alam mong mapag-usapan ang mga ito — bigyang-diin lang na hindi kumplikado ang iyong buhay at kailangan mo lang ng mga simpleng projection at gabay. Narito ang kung ano ang maaari mong bayaran para sa payo sa pananalapi.

Maaaring tingnan ng isang tagapayo ang iyong kita at paggastos, ang iyong pagpapaubaya sa panganib, ang iyong paglalaan ng asset at ang iyong mga pangmatagalang layunin — at mula doon ay lumikha ng isang plano para sa iyo na makakatulong sa iyong maabot ang iyong mga layunin. (Naghahanap din ba ng bagong financial adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Mayroon ding ilang mga isyu na dapat mong tugunan, kabilang ang kung kailan magsisimula ng Social Security, dahil maaari mong i-maximize ang mga benepisyo kapag naghintay ka hanggang sa edad na 70. “Kailangan mong isaalang-alang ang pagkakaroon ng taxable investment o savings account bilang karagdagan sa iyong 401(k), na ay magbibigay-daan sa pagkakaroon ng pera upang ma-access sa 70 kapag nagsimula ang iyong pensiyon at maantala ang pagkuha ng mga kinakailangang minimum na pamamahagi mula sa 401(k) hanggang edad 72," sabi ng certified financial planner na si Cheryl Morhauser. Sa katunayan, ang pagkaantala sa Social Security sa pangkalahatan ay nagbibigay ng 8% na pagtaas bawat taon mula 62 hanggang 70, sabi ng certified financial planner na si Brian Fry ng Safe Landing Financial.

Dapat mo ring isaalang-alang kung aling mga pamumuhunan ang pinakaangkop para sa iyong profile sa pagpapaubaya sa panganib upang matiyak na makakaligtas ka sa pagkasumpungin ng merkado tulad ng nakikita namin ngayon. "Ang isang financial planner ay maaaring magbigay ng madiskarteng Roth na payo sa conversion sa taunang batayan, na inilalantad ang nabubuwisang kita sa mas mababang mga bracket ngayon bilang kapalit ng mas mataas na mga bracket sa hinaharap, at maaari nilang pamahalaan ang pagkakalantad sa mas mataas na mga bracket ng kita kapag humihila mula sa isang IRA, habang pinapaliit ang panganib ng pagkakalantad ng mga surplus na premium surcharge ng Medicare," sabi ng certified financial planner na si Jeff Stewart ng Lucid Wealth Planning. 

Bukod pa rito, maaaring suriin ng isang tagaplano ng pananalapi ang mga benepisyo, kawalan, gastos at komunidad ng mga opsyon sa pangmatagalang pangangalaga; suriin ang seguro sa pangangalagang pangkalusugan; nag-aalok ng patuloy na edukasyon at suporta; at magpatupad ng isang disiplinado, hindi emosyonal at paulit-ulit na diskarte sa rebalancing, na binabawasan ang panganib ng mga pagkakamali sa pag-uugali, sabi ni Stewart. (Naghahanap din ba ng bagong financial adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Gusto mong tiyaking magtatagal ang iyong pera sa buong buhay mo, at gugustuhin mong makipagtulungan sa isang tagapayo na "magpatakbo ng maraming what-if na mga sitwasyon kapag gumagawa ng malalaking desisyon," sabi ng certified financial planner na si DeeDee Baze ng Alphemita Financial Services. 

At, siyempre, magagawa mo ito sa iyong sarili. Isaalang-alang ang mga aklat tulad ng I Will Teach You to Be Rich ni Ramit Sethi; The Bogleheads' Guide to Investing nina Mel Lindauer, Michael LeBoeuf at Taylor Larimore; at Rich Dad Poor Dad ni Robert Kiyosaki. Bukod pa rito, maraming libreng online na kurso na magagamit kabilang ang Pananalapi para sa Lahat, Paano Makakatipid ng Pera: Paggawa ng Matalinong Mga Desisyon sa Pinansyal (isang naka-archive na kurso sa Unibersidad ng California, Berkeley) at Pagpaplano ng Purdue University para sa isang Secure na Pagreretiro.

May isyu sa iyong financial adviser o gusto ng bago? Email [protektado ng email].

Na-edit ang mga tanong para sa kaiklian at kalinawan.