Ako ay nag-iisang ama na kumikita ng $100,000 – paano ko mapakinabangan ang aking mga dolyar sa pagreretiro?

Ang tanong ko ay, dapat ko bang ilipat ang aking 403(b) at 401(a) na kita sa mga pretax dollars, dahil inaasahan kong nasa mas mababang tax bracket echelon ako kapag nagretiro na ako? O iwanan ito sa Roth. Umaasa ako para sa ilang payo sa kung ano ang karaniwang magiging pinakamaingat na opsyon upang mapakinabangan ang mga dolyar sa pagreretiro. 

Tingnan ang: Ako ay isang 39 taong gulang na nag-iisang ama na may $600,000 na naipon – gusto kong magretiro sa edad na 50 ngunit hindi ko alam kung paano. Anong gagawin ko?

Minamahal na mambabasa, 

Una, binabati kita sa pag-maximize ng iyong Roth IRA at HSA at pag-aambag sa iba mo pang retirement account — hindi simpleng gawain ang pamamahala nito habang nag-iisang ama at nagbabayad ng bahay. 

Tinanong mo ang lumang tanong sa pagpaplano ng pagreretiro: dapat ba akong mamumuhunan sa isang tradisyonal na account, o isang Roth? Para sa mga mambabasa na hindi nakakaalam, ang mga tradisyunal na account ay namumuhunan sa mga dolyar bago ang buwis, at ang pera ay binubuwisan sa pag-withdraw sa pagreretiro. Ang mga Roth account ay namuhunan ng mga dolyar pagkatapos ng buwis sa pagdeposito, at pagkatapos ay i-withdraw nang walang buwis (kung susundin ng mga mamumuhunan ang mga patakaran hanggang sa kung paano at kailan kukuha ng pera, tulad ng pagkatapos mabuksan ang account sa loob ng limang taon at ang mamumuhunan ay 59 ½ taong gulang o mas matanda).

Tulad ng alam mo, ang panuntunan ng thumb para sa pagpili sa pagitan ng isang Roth at isang tradisyonal na account ay nakasalalay sa mga buwis. Kung ikaw ay nasa mas mababang tax bracket, karaniwang iminumungkahi ng mga tagapayo na mag-opt para sa a Roth dahil magbabayad ka ng mga buwis sa mas mababang rate ngayon kumpara sa potensyal na mas mataas sa ibang pagkakataon. Para sa tradisyonal, maaari kang maging mas mahusay kung ikaw ay nasa iyong pinakamataas na taon ng kita at inaasahan na mag-drop ng isang bracket ng buwis o higit pa sa oras ng pag-withdraw. 

Ang isa sa mga pinakamalaking hamon, gayunpaman, ay ang pag-alam sa hinaharap na mga bracket ng buwis. Maaari mong isipin na ikaw ay nasa isang mas mababa ngayon, ngunit hindi ka makatiyak. Hindi rin namin alam kung ano ang maaaring maging hitsura ng mga rate ng buwis kapag nagretiro ka na. Ang kasalukuyang mga rate ng buwis ay inaasahang tataas sa 2026, kapag ang mga bracket mula sa Tax Cuts and Jobs Act ay nakatakdang mag-expire. Ang Kongreso ay maaaring gumawa ng isang bagay bago iyon, o pagkatapos ng kurso.

Suriin ang haligi ng MarketWatch 'Mga Retirement Hack' para sa maaaksyunan na payo para sa iyong sariling paglalakbay sa pagtitipid sa pagreretiro 

Iyon ay sinabi, kung naniniwala ka na ikaw ay nasa isang mas mababang tax bracket sa pagreretiro, hindi masakit na ilagay ang ilan sa iyong pera sa isang tradisyonal na account. Ang pagkakaroon ng pag-iba-iba ng buwis ay maaari ding talagang pabor sa iyo. Nagbibigay-daan ito sa iyo ng higit na kontrol at kalayaan kapag dumating na ang pagreretiro, dahil mapipili mo kung sa aling mga account ka aalisin at kung paano makakatipid nang husto sa mga buwis. Ang mas maraming mga pagpipilian, mas mabuti. 

Dapat mong gawin ang iyong makakaya upang i-crunch ang mga numero ngayon, at pagkatapos ay gumawa ng plano na gawin ito bawat taon o higit pa hanggang sa ikaw ay magretiro. Narito ang isang calculator na maaari Tulungan. 

Gumawa ng mga pagtatantya kung saan mo kailangan, at salik sa inflation — Sigurado akong nakita nating lahat kung paano makakaapekto ang inflation sa personal na pananalapi sa nakaraang taon lamang. Mayroong ilang iba pang mga bagay na maaari mong gawin upang gawin ang mga kalkulasyong ito. Halimbawa, alamin kung ano ang maaaring maging kita ng iyong Social Security lumilikha ng isang account kasama ng Social Security Administration, na magpapakita sa iyo kung ano ang maaari mong asahan na matatanggap sa mga benepisyo sa iba't ibang edad sa pag-claim. Magdagdag din ng anumang iba pang kita na maaari mong makuha, tulad ng pensiyon.

Pagkatapos mong kalkulahin kung ano ang inaasahan mong gastusin sa pagreretiro, maaari mong malaman kung ano ang iyong mga pangangailangan sa pag-withdraw - at kung paano ito makakaapekto sa iyong nabubuwisang kita depende sa kung ang pera ay nagmumula sa isang tradisyonal o Roth account. Tandaan: Ang mga withdrawal mula sa Roths ay hindi nagpapataas ng iyong nabubuwisang kita, samantalang ang mga tradisyonal na pamumuhunan sa account ay tumataas kapag kinuha.  

Tandaan, ang mga Roth IRA ay may isang talagang mahusay na kalamangan sa mga tradisyunal na account — hindi sila napapailalim sa mga kinakailangang minimum na pamamahagi, kung saan ang mga mamumuhunan ay dapat mag-withdraw ng pera mula sa account kung hindi pa nila ito nagagawa sa pamamagitan ng mandatoryong edad. Ang mga tradisyunal na planong inisponsor ng employer, tulad ng 401(k) at 403(b) na mga plano, ay sumasailalim sa isang RMD. Ang mga planong inisponsor ng employer ng Roth ay mayroon ding RMD, bagaman ang Secure Act 2.0, na ipinasa ng Kongreso sa katapusan ng 2022, ay nag-aalis ng RMD para sa mga plano sa lugar ng trabaho sa Roth simula sa 2024. (Itinulak din ng Secure Act 2.0 ang edad para sa mga RMD sa 73 sa taong ito, at edad 75 noong 2033.) 

Tingnan din ang: Gusto naming magretiro sa loob ng ilang taon, at may naipon na humigit-kumulang $1 milyon. Dapat ko bang ilipat ang aking pera sa isang Roth, at bayaran ang aking $200,000 mortgage habang ako ay nasa ito?

Gayunpaman, ang tradisyonal laban sa Roth na mga account ay isang piraso lamang ng palaisipan sa pagpaplano ng pagreretiro. Mayroong maraming iba pang mga katanungan na kailangan mong itanong sa iyong sarili, at isang financial planner kung interesado ka at magagawa mong makipagtulungan sa isa. Halimbawa, anong mga rate ng pagbabalik ang iyong inaasahan sa iyong mga pamumuhunan, at paano inilalaan ang iyong mga pamumuhunan? Saang estado ka nakatira ngayon at magbabago ba iyon sa pagreretiro (na makakaapekto sa iyong mga buwis). Nag-aalala ka ba tungkol sa pag-iiwan ng mana, at isinasaalang-alang mo ba ang seguro sa buhay? At bago ka pa man magretiro, bilang nag-iisang ama, mayroon ka bang testamento, healthcare proxy at seguro sa kapansanan kung sakaling may mangyari na hindi maganda? 

Alam kong ito ay maaaring napakabigat, lalo na kapag isinasaalang-alang mo ang mga kalkulasyon at pagtatantya para sa mga taon at taon mula ngayon, ngunit magiging sulit ang lahat. Isaalang-alang ang pagtatrabaho sa a kwalipikadong tagaplano ng pananalapi, o pakikipag-usap sa isang tao sa firm na naglalaman ng iyong mga pamumuhunan, at huwag mong pakiramdam na obligado kang manatili sa anumang pipiliin mo hanggang sa magretiro ka. Tulad ng maraming bagay sa buhay, ang mga plano sa pagreretiro ay may posibilidad na magbago at umangkop tulad ng ginagawa mo. 

May tanong tungkol sa iyong sariling pagtitipid sa pagretiro? I-email sa amin sa [protektado ng email]

Mga Mambabasa: Mayroon ka bang mga mungkahi para sa mambabasa na ito? Idagdag ang mga ito sa mga komento sa ibaba.