Isa akong guro, nakatira pa rin sa aking mga magulang, at may $103K na utang sa student loan, na higit sa 2x ng aking suweldo. Ano ang aking mga pagpipilian?

Sagot: Ang utang sa pautang ng mag-aaral na mas malaki kaysa sa taunang suweldo ay isang pangkaraniwang pangyayari, at ang pagdadala ng mataas na utang ay nagdaragdag ng malaking pasanin sa iyong buwanang badyet, kahit na pinaliit mo ang mga gastos sa pabahay sa pamamagitan ng pag-bunking sa nanay at tatay. Kaya't sa mga pagbabayad ng pautang sa mag-aaral na nakatakdang ipagpatuloy sa Mayo, oras na para gumawa ng mga hakbang upang ayusin ang iyong sariling pinansyal na bahay. Ang magandang balita, sabi ni Andrew Pentis, eksperto sa pautang at sertipikadong tagapayo sa pautang ng mag-aaral sa StudentLoanHero, ay sa mga tuntunin ng pederal na pagpapautang, ang pagtuturo ay isang larangan kung saan mayroong "maraming tulong sa pagbabayad at mga programa sa pagpapatawad sa pautang ng mag-aaral." Narito ang ilang mga pagpipilian.

May tanong tungkol sa pag-alis sa utang? Email [protektado ng email].

Mga plano sa pagbabayad na batay sa kita at iba pang mga opsyon sa pagbabayad

Una at pangunahin, suriing mabuti - at istratehiya - ang iyong buwanang pagbabayad ng utang. Kung masyadong mataas ang sa iyo, isaalang-alang ang pag-aplay para sa isang plano sa pagbabayad na batay sa kita sa iyong federal loan servicer, sabi ni Anna Helhoski, student loan expert sa NerdWallet. "Ito ay magtatakda ng iyong mga pagbabayad sa isang bahagi ng iyong discretionary na kita at pahabain ang panahon ng pagbabayad," sabi niya. Ang karaniwang oras ng pagbabayad ay sampung taon; sa isang plano sa pagbabayad na batay sa kita maaari kang makakuha ng plano sa pagbabayad na 20-25 taon, pagkatapos nito ay mapatawad ang iyong natitirang balanse.

"Ang pagbabayad na hinihimok ng kita ay dapat na magpababa ng mga pagbabayad, ngunit hindi mababayaran ng borrower ang kanilang utang nang mabilis at patuloy na maiipon ang interes," dagdag ni Helhoski. "Maaaring hindi iyon gaanong mahalaga para sa isang nanghihiram na isang guro na maaaring may mga opsyon para sa kapatawaran para sa pederal na utang." (Aabot tayo diyan.)

Mayroong apat na income driven repayment plan kabilang ang Revised Pay As You Earn (REPAYE), at idinisenyo ang mga ito para mapanatili ang abot-kayang buwanang pagbabayad na nauugnay sa kita. Ang bawat isa ay may kasamang mga kinakailangan sa pagiging kwalipikado pati na rin ang mga caveat na dapat isaalang-alang (tungkol sa mga isyu gaya ng mga buwis at marital status). Depende sa plano, ang termino ng pagbabayad ay magiging alinman sa 20 o 25 taon at ang porsyento ng discretionary na kita ay magiging 10%, 15% o 20%, sabi ni Mark Kantrowitz, may-akda ng "How to Appeal for More College Financial Aid." 

"Ang mga nanghihiram sa mga plano sa pagbabayad na batay sa kita ay maaaring maging kwalipikado para sa mga pagbabayad na kasingbaba ng $0," sabi ni Pentis. "Malamang na ang pagbabayad ng indibidwal na ito ay hindi magiging zero, ngunit sa lahat ng posibilidad ay bumaba ito. Iyon ay magbibigay ng ilang paghinga sa buwanang badyet."

Para sa mga pribadong pautang sa pamamagitan ng isang bangko, credit union o iba pang eksperto sa tagapagpahiram, ipinapayo na pumunta sa pinagmulan. Ipaliwanag na gusto mo ng pansamantala o permanenteng pagbabago, na maaaring mas mababang rate ng interes o mas mahabang panahon ng pagbabayad. Tandaan, gayunpaman, na ang pagiging madaling tanggapin at flexibility ng mga pribadong nagpapahiram ay mag-iiba. 

Student loan kapatawaran

Mayroong dalawang programa sa pagpapatawad sa pautang na posibleng maging kuwalipikado ng mga guro sa pampublikong paaralan – Teacher Loan Forgiveness (TLF), na ipinapayo ng mga eksperto bilang unang hakbang, at Public Service Loan Forgiveness (PSLF).

Ang TLF ay isang pederal na programa para sa mga full-time na kwalipikadong tagapagturo na nagtatrabaho sa mga paaralang mababa ang kita. "Pagkatapos ng limang magkakasunod na taon na kanilang itinuro ay maaari silang magkaroon ng hanggang $17,500 sa kanilang mga pederal na direktang pautang na pinatawad," sabi ni Helhoski. 

Paano kung may natitirang utang, tulad ng mangyayari sa kaso ng borrower na ito. Doon papasok ang PSLF. “Maaari kang mag-double dip,” sabi ni Pentis. Binibigyang-daan ng PSLF ang mga taong gumagawa ng 120 na pagbabayad ng pautang habang nagtatrabaho sa mga karera bilang mga pampublikong tagapaglingkod o guro na makakuha ng bahagi ng kanilang mga pautang sa mag-aaral na pinatawad nang walang buwis. 

"Maaaring gusto ng borrower na ito na samantalahin ang isang limitadong waiver na kasalukuyang nakalagay na magbibilang ng anumang mga pagbabayad na ginawa habang nagtatrabaho para sa isang karapat-dapat na employer," sabi ni Helhoski. "Ito ay nagkabisa ilang buwan na ang nakalipas, at ito ay mananatili hanggang sa katapusan ng Oktubre."

Hanggang Okt. 31, 2022, maaaring makatanggap ang mga nanghihiram ng kredito para sa mga nakaraang pagbabayad na ginawa na hindi sana dating kwalipikado para sa PSLF. Kung tinanggihan ka ng PSLF dati, maaari kang maging karapat-dapat sa ilalim ng pansamantalang waiver.

Isang mahabang pagtingin na pagsasaalang-alang, ayon sa Kantrowitz: Ang pagpapatawad sa pagbabayad na batay sa kita ay nagsisimula pagkatapos ng 20 o 25 taon, depende sa iyong plano. 

Habang naiintindihan mo ang mga pagbabayad ng pautang sa mag-aaral, maaari mo ring i-rehab ang iyong credit standing nang sabay-sabay. Sa daan na gagawing mas magagawa ang pag-secure ng isang mortgage o iba pang mga pautang.