Malapit na akong makakuha ng $130,000 mula sa isang lump sum pension payout, ano ang gagawin ko dito?

Mahal na Stephen, 

Napakahusay na nagtatanong ka kung ano ang gagawin tungkol sa paglipat sa isang malaking halaga ng pera bago ito aktwal na mangyari. Napakaraming tao ang unang naglilipat ng pera at nagtatanong sa ibang pagkakataon, na maaaring magastos sa iyo ng kaunti sa mga buwis at nawawalang kita. 

“Hindi ko masasabi sa iyo kung gaano karaming mga tawag at katanungan ang natanggap ko pagkatapos gumawa ng maling desisyon sa rollover ang isang mamumuhunan o hindi marapat na mga desisyon sa conversion ng Roth, nagkaroon ng malaking pananagutan sa buwis, o nagdulot ng doble ng kanilang mga premium sa Medicare kung ano ang maaaring mangyari, at pagkatapos ay tumawag ako para humingi ng tulong pagkatapos ng pinsala,” sabi ni Eric Amzalag, isang financial planner at may-ari ng Peak Financial Planning sa Woodland Hills, Calif. 

Kung $130,000 ang magiging mayorya ng iyong nest egg para sa pagreretiro, malamang na gusto mong gumawa ng direktang rollover sa isang IRA account at hinding-hindi mo hawakan ang pera. Dapat na maipadala ng iyong pension plan ang pera nang direkta saanman ka nag-set up ng account — karamihan sa mga pangunahing institusyong pampinansyal ay dapat magkaroon ng opsyon para sa iyo na magbukas ng rollover na IRA account — at pagkatapos ay hindi ka magbabayad ng buwis hanggang sa kumuha ka ng mga pamamahagi. 

Kung ang pera ay dumating sa iyo sa anyo ng isang tseke at pagkatapos ay ideposito mo ito sa isang IRA account sa loob ng 60 araw ng pamamahagi, malamang na maaari mong ipagpaliban ang buwis. Ngunit ang timing ay maaaring nakakalito, at kung makaligtaan mo ang iyong window, magagawa mo utang ang IRS income tax sa buong halaga. 

Ang iyong mga pagpipilian sa pamumuhunan

Kung paano mo i-invest ang pera ay depende sa ilang mga kadahilanan, ang pinakamahalaga ay ang iyong katayuan sa trabaho. Kung ang $130,000 ay isang magandang simula lamang at plano mong patuloy na mag-ambag, halimbawa, isa pang 10 taon nang hindi hinahawakan ang prinsipal, maaaring gusto mo talagang maging medyo konserbatibo sa iyong mga pagpipilian sa pamumuhunan. Iyan ay lalong mahalaga sa ngayon, kapag ang stock market ay napakapabagu-bago ng isip at ang mga rate ng interes ay tumataas pa rin.  

Kung magtatrabaho ka hanggang 70 at mag-ambag ng $10,000 sa isang taon, maaari kang makakuha ng higit sa $330,000 kung makakakuha ka ng 5% rate ng kita. Ang magandang balita ay ang halagang iyon ay magse-set up sa iyo ng humigit-kumulang $2,000 sa isang buwan na gagastusin para sa 20 taon ng pagreretiro, at malamang, magkakaroon ka ng Social Security. Palakihin iyon hanggang sa 7% na rate ng kita, at maaari kang magkaroon ng mas malapit sa $400,000. 

Ang masamang balita ay dahil sa inflation, ang iyong mga dolyar ay hindi aabot sa iyong inaasahan. At sa hirap pa rin ng ekonomiya, maaaring mahirap makakuha ng mataas na kita nang walang malaking panganib. 

Ngunit bago ka magpasya kung anong mga pondo ang bibilhin mo, gugustuhin mong pag-isipan ang mga mekanismo kung paano mo ilalaan ang mga pondo. Sabay sabay? Paunti-unti?  

“Sa pangkalahatan, kung direktang inilalagay mo ito sa isang IRA, komportable kaming i-invest kaagad ang lahat ng iyon. Ngunit sa isang taxable account, hindi ko nais na ilagay ang lahat ng ito sa merkado lahat sa isang araw. Ikalat ito sa loob ng ilang araw,” sabi ni Kristin McKenna, isang tagapayo sa pananalapi na tumatakbo Mahigpit na Pamamahala ng Yaman sa Boston

Sa mas ligtas na bahagi, gugustuhin mong magkaroon ng ilang fixed income tulad ng Mga pamumuhunan sa Treasury o mga CD, na maaari mong makuha ng malapit sa 5% sa mga araw na ito. (Ang mga Series I bond ay nagbabayad pa rin ng 6.89%.)

"Maaari mo ring ilagay ang kalahati sa isang S&P 500 index fund at kalahati sa mga pondo ng bono, o isang katulad nito," sabi ni Amzalag. 

Kung tapos ka nang magtrabaho at ito na lang ang pera na maiipon mo, maaari kang magpasya kung gusto mo talagang maging konserbatibo dito at itago ang lahat sa fixed income para hindi ito mawalan ng anumang halaga. Magsisimula kang matalo habang gumagastos ka, ngunit maaari mong i-claim Social Security kasing aga ng 62, kung hindi ka makakatagal hanggang 70. 

"O baka gusto mong mag-swing para sa mga bakod," sabi ni Amzalag, at i-invest ito sa mga index fund na may pag-asang makabawi ang stock market. “Mahirap na tawag. Hindi gaanong simple para malaman ito.”

Kung kailangan mo ng tulong sa pagpapasya kung paano i-invest ang pera, maaari kang magtanong sa isang independiyenteng tagapayo sa pananalapi, ngunit maaaring mahirap makuha ang kanilang atensyon para sa mas maliit na halaga ng pera. Maaari ka ring makipag-usap sa isang tao sa institusyong pampinansyal kung saan mo itatago ang pera. Ang lahat ng mga pangunahing brokerage house tulad ng Fidelity at Vanguard ay may maraming antas ng serbisyo at dapat kayang matugunan ang iyong mga pangangailangan. Kung susubukan mong gawin ang lahat ng ito sa iyong sarili, subukan lamang na panatilihin ang mga bagay kasing simple hangga't maaari — pumili ng isa hanggang tatlong malawak na index na pondo, lalo na ang isa na sumusubaybay sa S&P 500
SPX,
+ 1.89%.
 

Nakikitungo si McKenna sa maraming kliyente na may biglaang mga kaganapan sa kayamanan mula sa pamana, pagbebenta ng isang negosyo o iba pang mga windfall. Ang mga numero ay mas malaki, ngunit ang proseso ng pag-iisip kung paano hahawakan ang mga pondo ay pareho pa rin, sabi niya. 

"Kailangan mong gumawa ng isang hakbang pabalik at makita na maraming bagay ang kailangang mangyari nang sabay-sabay. Bago awtomatikong sabihin kung paano mo ito ii-invest, dumaan sa checklist kung para saan ang pera. Iyan ang sinasabi namin sa mga tao sa anumang antas ng kita.”