Para sa sinumang inaasahang magretiro isang araw, ang pagpaplano ay kritikal. Nangangahulugan ito ng pag-iipon sa kabuuan ng iyong karera, pagkalkula ng iyong mga benepisyo sa Social Security sa hinaharap at pag-asa sa iyong mga gastos sa pagreretiro. Pero pagpaplano ng pagretiro para sa mga high-net-worth na indibidwal ay maaaring maging mas kumplikado. Ang mga taong ito, na may hindi bababa sa $1 milyon sa cash o mga asset na maaaring mamuhunan, ay maraming dapat isipin pagdating sa pagpaplano para sa pagreretiro.
Sa ibaba, pinaghiwa-hiwalay namin kung paano ka dapat magplano para sa iyong mga ginintuang taon kung ituturing kang isang indibidwal na may malaking halaga at ang mga hakbang na maaari mong gawin upang mapakinabangan ang panahong ito ng iyong buhay. Higit pa sa mga estratehiyang ito, isaalang-alang ang pag-enlist ng a pinansiyal na tagapayo upang maiangkop ang isang plano sa pagreretiro na tama para sa iyo.
Ano ang Itinuturing na Mataas na Net Worth sa Pagreretiro?
A high-net-worth na indibidwal o HNWI sa pangkalahatan ay sinumang may hindi bababa sa $1 milyon sa cash o mga asset na madaling ma-convert sa cash, kabilang ang mga stock, bono, pagbabahagi ng mutual fund at iba pang pamumuhunan. Ang US Securities and Exchange Commission (SEC) ay gumagamit ng bahagyang naiibang kahulugan ng isang HNWI para dito Form ADV dokumentasyon. Isinasaalang-alang ng SEC na maging kwalipikado ang sinumang may $750,000 sa mga asset na maaaring ipuhunan o $1.5 milyon sa netong halaga.
Hindi lamang nangangahulugan ang pagiging isang HNWI na mayroon kang malaking kayamanan, nangangahulugan din ito na ang mga institusyong pampinansyal ay magpapalawak ng mga eksklusibong serbisyo sa iyo, kabilang ang pag-access sa mga espesyal na account sa pamumuhunan at mga tagapayo sa pananalapi na partikular na tumutugon sa mga pangangailangan ng mayayaman.
Ngayon sa mga hakbang na maaari mong isaalang-alang na gawin habang nagpaplano ka para sa pagreretiro bilang isang HNWI.
Kalkulahin Kung Magkano ang Kailangan Mong I-save
Ang ibig sabihin ng pagreretiro ay hindi ka na makakatanggap ng regular na suweldo para sa full-time na trabaho. Bilang resulta, kakailanganin mong magkaroon ng malaking halaga ng pera upang mabayaran ang iyong mga gastos at mapondohan ang iyong pamumuhay.
Pero magkano? Magiiba ang sagot ng bawat isa sa tanong na ito. Depende ito sa ilang variable, kabilang ang iyong mga nakapirming buwanang gastos, discretionary spending, kung saan ka nakatira, mga stream ng retirement income at life expectancy. Gayunpaman, hindi ito dapat maging isang arbitrary na numero. Kakailanganin mong magkaroon ng isang mahusay na pagtatantya ng iyong buwanan/taunang mga pangangailangan sa kita upang makalkula kung gaano kalaki ang isang pugad na itlog na kakailanganin mong buuin.
Gayunpaman, ang paggastos sa pagreretiro ay madalas na hindi nananatiling static. Nalaman iyon ng mga mananaliksik sa Center for Retirement Research sa Boston College bumababa ang pagkonsumo ng sambahayan bawat taon sa average na 0.75-0.80% para sa mga retirees, na umaabot ng double digit 20 taon sa pagreretiro. At muli, ang mas mayayamang retirees ay karaniwang hindi binabawasan ang kanilang paggasta gaya ng iba, natuklasan ng pag-aaral. Sa mga retirado na na-sample sa pag-aaral ng CRR, ang pinakamayayamang nagbawas ng kanilang pagkonsumo ng 0.35% lamang bawat taon, habang ang mga nasa gitna at ilalim na mga bracket ay nangangailangan ng mas maraming dramatikong pagbaba sa pagkonsumo, na gumagastos ng 0.8% at 1% na mas mababa bawat taon, ayon sa pagkakabanggit. Bilang isang HNWI, maaari mong asahan ang pagbaba ng iyong taunang paggasta ng 10% lamang sa kurso ng isang 25-taong pagreretiro.
Pagkatapos kalkulahin ang iyong buwanang gastos at i-project ang iyong mga rate ng pagkonsumo pagkatapos ng pagreretiro, kakailanganin mo ring magkaroon ng ideya kung gaano katagal ka mabubuhay. Ito ay maaaring hindi komportable, at kahit na medyo masakit isipin kung gaano karaming buhay ang natitira upang mabuhay, ngunit kung gaano karaming taon ng pagreretiro ang kailangan mong pondohan ay isang mahalagang bahagi ng equation. Ang magandang balita ay medyo madali itong tantyahin gamit ang Social Security Administration Life Expectancy Calculator. Nag-aalok ang online na tool na ito ng pagtatantya ng pag-asa sa buhay batay sa iyong kasalukuyang edad at mga edad sa hinaharap.
Isinasaalang-alang ang mga uso sa pagkonsumo, pag-asa sa buhay at ang iyong mga indibidwal na gawi sa paggastos, dapat mong makalkula ang isang tumpak na layunin sa pagtitipid.
I-max out ang Iyong Mga Retirement Account
Nagsimula ka mang seryosong magplano para sa pagreretiro o hindi, nag-aambag sa isang retirement account Ay nararapat. Bilang isang indibidwal na may mataas na halaga na malamang na kumikita ng malaking kita, dapat mong i-maximize ang iyong plano na inisponsor ng employer, gayundin ang isang IRA. Kahit na ang iyong kita ay humadlang sa iyo na ibawas ang mga kontribusyong ito mula sa iyong suweldo, ang iyong mga kita sa pamumuhunan ay lalago pa rin nang walang buwis.
Sa 2022, pinapayagan ng IRS ang mga indibidwal na mag-ambag sa $20,500 sa isang 401(k) at $6,000 sa isang IRA. Ang mga taong may edad 50 pataas ay maaaring mag-ambag ng dagdag na $6,500 sa kanilang 401(k) at $1,000 sa kanilang IRA.
Gaya ng nabanggit sa itaas, hindi mo mababawas ang iyong mga kontribusyon sa IRA mula sa iyong kita sa 2022 kung mayroon ka nang access sa isang plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho, mag-file nang single at kumita ng higit sa $78,000. Ang mga mag-asawang magkasamang naghain ay hindi maaaring ibawas ang mga kontribusyon sa IRA kung ang kanilang pinagsamang kita ay lumampas sa $214,000 at ang isang tao ay may access sa isang plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho. Gayunpaman, a non-deductible IRA maaari pa ring maging epektibong paraan para makaipon para sa pagreretiro, lalo na kapag ipinares sa isang maxed-out na 401(k).
Plano para sa Mga Gastos na Medikal at Pangmatagalang Pangangalaga
Higit pa sa pabahay, paglalakbay at iba pang tipikal na gastusin na kakailanganin mo sa pagreretiro, pangangalaga sa kalusugan at pangmatagalang pangangalaga ay dalawang mahahalagang bahagi na dapat mo ring isaalang-alang.
Kinakalkula kamakailan ng mga mananaliksik mula sa Employee Benefit Research Institute ang mga natitipid na iba't ibang mga retirees kailangang takpan ang gastos ng iba't ibang gastusing medikal: Mga premium ng Medicare Parts B at D, mga deductible sa Part B, mga premium ng Medigap Plan G at out-of-pocket na paggastos sa mga inireresetang gamot. Napagpasyahan ng pag-aaral ng EBRI na ang isang mag-asawa sa ika-90 porsyento ng mga pangangailangan sa inireresetang gamot ay dapat makatipid ng $361,000 upang mapanatili ang 90% na pagkakataon na magkaroon ng sapat na pera upang mabayaran ang kanilang mga medikal na bayarin sa pagreretiro. Gayunpaman, ang mga taong gumagastos ng mas kaunti sa mga inireresetang gamot ay maaaring makayanan ng mas kaunti. Ang isang 65-taong-gulang na lalaki na may panggitna na gastos sa inireresetang gamot at $114,000 na ipon ay may 75% na pagkakataong magkaroon ng sapat para sa mga gastusing medikal sa buong pagreretiro. Ang parehong naaangkop sa isang babaeng may $131,000 na ipon.
Ang mga natuklasan ng pagsusuri sa EBRI ay hindi lamang binibilang ang mga gastusing medikal sa pagreretiro, ngunit binibigyang-diin din ang kahalagahan ng pag-iipon para sa mga gastos na ito sa wakas. Nag-aambag sa a account sa pag-save ng kalusugan (HSA) ay isang paraan upang gawin ito sa paraang matipid sa buwis. Bagama't available lang ang mga HSA sa mga taong naka-enroll sa mga high deductible na planong pangkalusugan, ang mga tool sa pagtitipid na ito ay hindi lamang makakatulong sa iyo na makatipid para sa mga medikal na gastusin, ngunit nagsisilbi rin bilang mga pangmatagalang sasakyan sa pagtitipid para sa pagreretiro. Iyon ay dahil maaari kang mag-invest ng isang bahagi ng iyong balanse sa HSA sa mga mutual fund, stock at iba pang asset. At narito ang catch: hindi ka mabubuwisan sa iyong mga nadagdag sa pamumuhunan!
Hindi tulad ng mga kontribusyon na ginawa sa nababaluktot na mga savings account, ang balanse ng HSA ay dinadala taun-taon at hindi kailanman mawawala, ibig sabihin ay maaari kang bumuo ng malaking balanse at gamitin ito upang bayaran ang pangangalagang medikal na maaaring kailanganin mo sa pagreretiro.
Bilang isang indibidwal na may mataas na halaga, dapat mong isaalang-alang ang paggawa ng pinakamataas na kontribusyon sa isang HSA, kung mayroon kang access sa isa. Sa 2022, pinapayagan ng IRS ang mga indibidwal na mag-ambag ng hanggang $3,650 ($7,300 para sa mga pamilya).
Ngunit ang iyong mga pangangailangan sa personal na pangangalaga sa pagreretiro ay maaaring higit pa sa tradisyonal na pangangalagang pangkalusugan. Ang pagsusuri sa EBRI ay hindi isinasaalang-alang pangmatagalang pangangalaga, tulad ng mga serbisyo sa homemaker at home health aide. Sa pangkalahatan ay hindi saklaw ng Medicare ang mga serbisyong ito, na maaaring magastos at lubhang makakain sa iyong mga matitipid sa pagreretiro. Halimbawa, ang pambansang median na halaga ng mga serbisyo sa homemaker noong 2021 ay $4,957 bawat buwan, habang ang median na buwanang gastos ng isang assisted living facility ay $4,500, ayon kay Genworth. Samantala, ang buwanang halaga ng isang pribadong silid sa isang nursing home ay lumampas sa $9,000.
Ang mabuting balita ay hindi lahat ay mangangailangan ng ganitong uri ng pangangalaga. Isinasaad ng data ng CRR na humigit-kumulang 17% ng mga retirado ang hindi mangangailangan ng anumang pangmatagalang pangangalaga. Gayunpaman, ang kabaligtaran ay ang humigit-kumulang isang-kapat ng mga retirado ay magkakaroon ng matinding pangangailangan, na ang natitirang mga tao ay nangangailangan ng alinman sa minimal o katamtamang pangangalaga.
Pang-matagalang seguro sa pangangalaga ay maaaring makatulong na mapurol ang pinansiyal na dagok na maaaring harapin ng mahahalagang gastos na ito sa mga retirado. At muli, maaari mong makuha ang halaga ng pangmatagalang pangangalaga nang walang insurance, depende sa iyong antas ng kayamanan.
Bawasan ang Iyong Pananagutan sa Buwis
Ang pag-optimize sa iyong diskarte sa buwis ay isang mahalagang elemento ng isang epektibong plano sa pagreretiro, at maaaring isama ang lahat mula sa pagkaantala sa iyong 401(k) na mga withdrawal hanggang sa paglipat sa isang estadong mas madaling buwisan. Ang pagliit ng iyong pananagutan sa buwis ay nangangahulugan ng pagkakaroon ng mas maraming pera na gagastusin sa pagreretiro o iwan sa mga mahal sa buhay.
Ang isang diskarte para sa paggawa nito ay ang pag-convert ng iyong tradisyonal na IRA sa isang Roth account. Habang ang 401(k)s at tradisyonal na mga IRA ay napapailalim sa kinakailangang minimum na pamamahagi (RMDs), ang mga Roth IRA ay hindi. Gayunpaman, dahil hinahadlangan ng IRS ang mga indibidwal na kumikita ng higit sa $144,000 ($214,000 para sa mga mag-asawang magkasamang nag-file) mula sa pag-aambag sa isang Roth IRA noong 2022, kakailanganin mong i-convert ang iyong tradisyonal na IRA sa isang Roth account gamit ang isang backdoor Roth conversion. Habang magbabayad ka buwis sa kita sa pera sa taong nakumpleto mo ang conversion, ang maniobra ay nangangahulugang hindi mo na kailangang simulan ang pag-withdraw ng pera sa edad na 72 gamit ang mga RMD. Bilang resulta, ang iyong pera ay maaaring manatili sa pamumuhunan hangga't gusto mo. Sa katunayan, maaari mo lamang ipasa ang account sa mga benepisyaryo bilang bahagi ng iyong ari-arian.
Gayunpaman, dapat tandaan na ang backdoor Roth conversion ay naging target kamakailan ng mga planong pambatasan ng mga Demokratiko. Ang Build Back Better na plano ni Pangulong Joe Biden hinahangad na isara ang legal na butas na ito, ngunit ang napakalaking $1.75 trilyong bayarin sa paggastos ay natigil sa Kongreso. Posible na ang plano, at ang probisyon na nagtatapos sa backdoor na mga conversion ng Roth, ay maaaring mabuhay muli sa isang punto.
Para sa isang retirado na may tradisyonal na IRA o 401(k), a kwalipikadong pamamahagi ng kawanggawa (QCD) ay maaaring maging isang partikular na epektibong paraan upang maiwasan ang pagbabayad ng mga buwis sa iyong mga RMD. Sa halip na gawin ang mga kinakailangang taunang withdrawal mula sa iyong IRA, maaari mong ibigay ang pera sa mga organisasyong pangkawanggawa gamit ang isang QCD. Maaari itong maging kapaki-pakinabang lalo na para sa mga retirado na gumagawa na ng mga donasyong pangkawanggawa. Sa halip na mag-donate ng pera na nabuwis na, binibigyang-daan ka ng QCD na magpadala ng mga dolyar bago ang buwis sa isang karapat-dapat na kawanggawa habang tinutupad ang iyong mga obligasyon sa RMD. Gayunpaman, dapat tandaan na ang mga QCD ay hindi magagamit sa loob ng 401(k) at 403(b) na mga plano. Kakailanganin mong i-roll over ang mga asset mula sa mga account na ito sa isang tradisyonal na IRA upang makumpleto ang isang QCD.
Para sa mga indibidwal na may mataas na halaga na nakatira sa mga lugar na may mataas na buwis, maaaring gusto mong isaalang-alang ang paglipat sa isang estado na hindi nagbubuwis ng kita. Ang Florida, halimbawa, ay isang kanlungan para sa mga retirado dahil hindi ito nagbubuwis ng sahod, kita sa pagreretiro o Social Security. Bilang karagdagan sa Florida, ang mga sumusunod na estado ay maaaring walang buwis sa kita ng estado, hindi nagbubuwis ng kita sa pagreretiro o nag-aalok ng malaking bawas sa buwis sa kita sa pagreretiro:
Alaska
Georgia
Ilog ng Misisipi
Nevada
Timog Dakota
Wyoming
Gumawa ng Estate Plan
Bagama't karamihan sa aming nakatuon ay sa pag-iipon at pag-iingat ng pera para sa pagreretiro, mahalagang isaalang-alang din kung ano ang mangyayari sa iyong mga asset kapag wala ka na. na kung saan ari-arian pagpaplano pumapasok sa equation. Ang pagpaplano ng ari-arian ay ang proseso ng opisyal na pagsasaayos kung paano ipamahagi ang iyong mga ari-arian at ari-arian sa iyong kamatayan.
Bilang isang indibidwal na may mataas na halaga, ang iyong sitwasyon sa pananalapi ay malamang na nangangailangan ng higit pa sa isang karaniwang kalooban. Pag-set up ng a pinagkakatiwalaan maaaring maprotektahan ang iyong mga ari-arian mula sa mga nagpapautang, bawasan ang pananagutan sa buwis ng iyong ari-arian at magbibigay-daan sa iyong maglagay ng mga paghihigpit o kundisyon para sa kung paano ipinapasa ang iyong mga ari-arian sa mga benepisyaryo. Makakatulong din ang isang tiwala sa iyong mga benepisyaryo na maiwasan probate, isang legal na pamamaraan kung saan ang testamento ng isang namatay na tao ay pinapatunayan ng isang hukuman. Ang prosesong ito ay maaaring mahaba at ang mga legal na bayarin na kinakailangan para dito ay maaaring mapunta sa ari-arian ng isang yumao.
Ang uri ng tiwala na pipiliin mong itatag ay depende sa iyong mga partikular na pangangailangan. Halimbawa, a pagtitiwala sa kawanggawa ay maaaring partikular na nilikha para sa layunin ng pagbibigay ng kawanggawa. An A/B o bypass trust, sa kabilang banda, ay nagpapahintulot sa mag-asawa na hatiin ang kanilang mga ari-arian sa pagitan ng dalawang pinagkakatiwalaan at umiwas mga buwis sa ari-arian.
Bagama't maraming iba't ibang uri ng trust, dapat silang lahat ay magpangalan ng trustee na mangangasiwa sa trust para sa iyo. Bilang tagapagbigay (ang taong lumikha ng tiwala), maaari ka ring magsilbi bilang tagapangasiwa kung ang tiwala ay mababawi. Gayunpaman, kung lumikha ka ng isang hindi mababawi na pagtitiwala (isa na hindi na mababago kapag nagawa na), kakailanganin mong magtalaga ng ibang tao bilang iyong katiwala. Dapat ding pangalanan ng lahat ng trust ang mga benepisyaryo, ang mga taong nasa linya na tumanggap ng mga asset o ari-arian mula sa trust.
Ang proseso ng pagse-set up ng isang tiwala sa pangkalahatan ay higit na kasangkot kaysa sa pagsulat ng isang simpleng testamento. Bilang resulta, nakikipagtulungan sa isang abogado sa pagpaplano ng estate o pinansiyal na tagapayo na dalubhasa sa estate planning ay maaaring makatulong.
Ika-Line
Ang pagpaplano para sa pagreretiro ay maaaring maging isang kumplikado at malawak na proseso. At kung ikaw ay mapalad na magkaroon ng mataas na halaga, gugustuhin mong gumugol ng mas maraming oras sa pagpaplano para sa mahalagang yugto ng iyong buhay. Kasama sa epektibong plano sa pagreretiro na may mataas na halaga ang pagkalkula ng mga matitipid na kakailanganin mo para suportahan ang iyong pamumuhay, pag-optimize ng iyong diskarte sa buwis, pagpaplano para sa pangangalagang medikal at pangmatagalang pangangalaga, pag-maximize ng iyong mga account sa pagreretiro at paggawa ng isang estate plan na nagpoprotekta sa iyong mga ari-arian.
Mga Tip sa Pagpaplano ng Pagreretiro
Minsan sulit na magkaroon ng isang propesyonal sa iyong sulok. Makakatulong sa iyo ang isang fiduciary financial advisor na magplano para sa hinaharap at kumilos para sa iyong pinakamahusay na interes. Ang paghahanap ng isang kwalipikadong tagapayo sa pananalapi ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Mahalagang sukatin ang iyong pag-unlad paminsan-minsan. Ang calculator ng pagreretiro ng SmartAsset ay maaaring makatulong sa iyo na matukoy kung ikaw ay nasa landas na maabot ang iyong mga layunin sa pagtitipid sa pamamagitan ng pagtantya kung gaano karaming pera ang iyong makukuha sa oras na handa ka nang magretiro.
Habang annuities minsan ay sinisiraan dahil sa pagiging kumplikado at mahal, maaari silang mag-alok ng garantisadong daloy ng kita sa pagreretiro at higit na kapayapaan ng isip. Ang SECURE Act of 2019 ay nagpadali para sa mga sponsor ng 401(k)s at iba pang mga plano sa pagreretiro na mag-alok ng mga annuity bilang mga pamumuhunan. Ito ay humantong sa isang tuluy-tuloy na daloy ng mga institusyong pinansyal paglulunsad ng mga produktong annuity na naka-embed sa 401(k)s.
Huwag palampasin ang mga balitang maaaring makaapekto sa iyong pananalapi. Kumuha ng mga balita at mga tip upang gumawa ng mas matalinong mga pasya sa pananalapi gamit ang semi-weekly email ng SmartAsset. Ito ay 100% libre at maaari kang mag-unsubscribe anumang oras. Mag palista na ngayon.
Para sa mahahalagang pagsisiwalat tungkol sa SmartAsset, mangyaring mag-click dito.
Credit ng larawan: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Dean Mitchell
Ang post Gabay sa Pagpaplano ng High-Net-Worth na Pagreretiro lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html