Ako ay higit sa edad na 72. Ano ang maaari kong gawin tungkol sa pag-iwas sa kinakailangang minimum distribution (RMD) tax bite? Mayroon akong tuluy-tuloy na daloy ng iba pang kita.
-Bernie
Mga account na ipinagpaliban ng buwis, tulad ng 401(k)s at tradisyonal na mga indibidwal na retirement account (IRA), ay potensyal na mahusay na mga sasakyan upang i-save para sa pagreretiro. Ngunit dumating sila na may mga string na nakakabit.
Sa pamamagitan ng pagpapaliban ng mga buwis sa mga account na ito, bumubuo ka ng pakikipagsosyo sa IRS. Iyan ay tulad ng pagkuha ng isang mortgage mula sa isang bangko upang makabili ng bahay – maliban kung ang IRS ay hindi mangangako sa kung ano ang magiging “interest rate” at biglang maubusan ng pasensya kapag ikaw ay 72 na.
Sa ilalim ng kasalukuyang batas sa buwis, ang 72 ay kung kailan kinakailangang mga minimum na pamamahagi (RMDs) magsimula. Iyon ay nangangahulugan na ang mga may hawak ng account ay dapat magsimulang magbahagi at magbayad ng mga buwis sa balanse ng kanilang mga account.
Bilang resulta, ang tanong ng pag-iwas sa kagat ng buwis sa mga RMD ay karaniwan. Magbasa para sa mga diskarte na maaari mong gawin upang mabawasan ang mga epekto sa buwis ng RMD.
A pinansiyal na tagapayo maaaring makatulong sa iyo na maunawaan kung paano pamahalaan ang mga epekto sa buwis ng iyong mga RMD.
Kunin ang mga RMD nang Tama
Anuman ang iyong edad, may mga proactive na hakbang na maaari mong gawin upang maghanda para sa RMD tax bite.
Ang unang hakbang ay siguraduhing may plano para sa pamamahagi ng kinakailangang halaga bawat taon. Ito ay nagkakahalaga ng pagbibigay-diin sa puntong ito dahil ang mga parusa para sa mga nawawalang RMD ay kasing taas ng 50% ng halagang hindi na-withdraw.
Bago ka mag-alala tungkol sa pag-iwas sa kagat ng buwis sa kita, mahalagang tiyaking hindi ka nagdaragdag ng insulto sa pinsala sa pamamagitan ng pagkakaroon ng mga parusa.
Tukuyin kung Magkano ang I-withdraw sa mga RMD
Ang dalawang pinakamahalagang tanong na sasagutin bawat taon para sa mga RMD ay:
Aling mga account ang nangangailangan ng RMD?
Magkano ang kailangan sa bawat account?
Ang mga tao ay bihirang magulat sa pangalawang tanong. Ngunit ang unang tanong ay madalas na napapabayaan. Ang mga account na ipinagpaliban ng buwis ay mga indibidwal na account, at ang mga RMD ay hindi maaaring saklawin para sa isang asawa sa pamamagitan ng pagkuha ng pamamahagi mula sa account ng isa pang asawa.
Ang sinumang may maraming account na ipinagpaliban ng buwis ay dapat maging kumpiyansa tungkol sa kung saan nagmumula ang mga pamamahagi.
Upang palubhain ang mga bagay, kung ang isang indibidwal ay may maraming IRA, maaari nilang kalkulahin ang kabuuang RMD sa lahat ng mga account at pagkatapos ay kunin ang pamamahagi na iyon mula sa isang account upang matugunan ang kinakailangan para sa taon. Ngunit kung ang parehong indibidwal ay may maraming 401(k) na account, ang pera ay dapat na hiwalay na ipamahagi mula sa bawat account. Walang pagsasama-sama.
Kung mayroon ka lamang isang solong IRA o 401 (k), maaari kang tumuon sa halagang ipapamahagi. Ngunit maaaring sulit na magtanong ng higit pang mga katanungan bago kumilos kung maraming account ang kasangkot.
Ang halagang ipapamahagi ay batay sa pag-asa sa buhay ng IRS at kinakalkula gamit ang balanse sa Disyembre 31 ng mga account na napapailalim sa mga RMD.
Kapag lumipas na ang petsang iyon, itatakda ang ibinahagi na halaga, at ang pagtutuon ay lilipat sa pagliit ng buwis na babayaran sa withdrawal.
Isaalang-alang ang Mga Kwalipikadong Pamamahagi ng Kawanggawa
Ang pinakamabisang paraan upang bawasan ang buwis na iyon ay sa pamamagitan ng paggawa ng a kwalipikadong pamamahagi ng kawanggawa, na kilala rin bilang QCD. Ang probisyon ng tax code na ito ay nagpapahintulot sa mga may hawak ng account na direktang ipamahagi ang mga pondo mula sa kanilang mga IRA sa isang kwalipikadong charity, na inaalis ang pamamahagi mula sa nabubuwisang kita.
Ang mga pamamahagi ay dapat na direktang dumaloy sa kawanggawa. Kung ang mga pondo ay unang tumama sa bank account ng nagbabayad ng buwis, ang pamamahagi ay ganap na nabubuwisan at ang potensyal na benepisyo ay mawawala.
Ang isang bonus sa paggamit ng diskarteng ito ay ang pag-aalis din nito ng pamamahagi mula sa adjusted gross income (AGI) ng isang nagbabayad ng buwis, na isang mahalagang numero sa pagtukoy kung gaano kamahal ang mga premium ng Medicare para sa nagbabayad ng buwis.
Ikaw ay higit sa edad na 72, kaya ang susunod na bit na ito ay hindi malalapat. Ngunit para sa mga mambabasa na hindi pa umabot sa edad na iyon, mahalagang tandaan ang karagdagang benepisyo ng mga QCD. Ang mga distribusyon na ito ay maaaring gawin simula sa edad na 70 1/2 at babawasan ang kabuuang balanseng ginamit sa pagkalkula ng mga RMD. Bilang resulta, babawasan nila ang halaga ng RMD sa mga darating na taon at ang mga kaugnay na buwis.
Account para sa Iyong Stream ng Karagdagang Kita
Para maging isang praktikal na opsyon ang mga QCD, kailangan ng nagbabayad ng buwis ng iba pang pinagmumulan ng kita o cash flow upang masuportahan ang kanyang pamumuhay. Kung ang isang QCD ay hindi ginawa o sinasaklaw lamang ang isang bahagi ng RMD (ang QCD ay hindi kailangang kapareho ng halaga ng RMD), ang iba pang opsyon para sa pagbabawas ng mga buwis na dapat bayaran ay upang bawasan ang iba pang nabubuwisang kita sa buong taon.
Ang sistema ng buwis sa US ay progresibo, ibig sabihin ay mas mataas ang iyong nabubuwisang kita, mas maraming buwis ang babayaran mo sa bawat dolyar ng kita.
Maaaring limitado ang mga pagkakataon sa pagreretiro upang bawasan ang nabubuwisang kita ngunit nararapat na isaalang-alang. Sa partikular, ang mga capital gain at iba pang discretionary na uri ng kita ay maaaring magpakita ng mga pagkakataon para sa pagpapabilis o pagkaantala ng kita sa kung hindi man mataas na mga taon ng buwis upang bawasan ang halagang babayaran mula sa RMD.
Bagama't nalampasan mo na ang 72 na limitasyon ng edad, maaaring makinabang ang mga nakababatang tao mula sa madiskarteng pag-convert ng tradisyonal na mga dolyar ng IRA sa Roth bago ang edad na 72. Maaari nitong makabuluhang bawasan ang halaga ng mga buwis na binabayaran sa sandaling magsimula ang mga RMD.
Ano ang Gagawin Susunod
Hindi alintana kung ang mga diskarte sa pagbabawas ng buwis na tinalakay dito ay naaangkop o nakakaakit sa iyo, kinakailangan na magkaroon ng plano upang matugunan ang iyong mga RMD kapag ikaw ay 72 taong gulang upang maiwasan ang mga parusa. Isaalang-alang ang mga hakbang na nakakaalam sa buwis gaya ng paggawa ng mga kwalipikadong pamamahagi ng kawanggawa, na kilala bilang mga QCD.
Mga tip sa pag-save para sa pagretiro
Kung mayroon kang mga tanong tungkol sa mga kinakailangang minimum na pamamahagi, isaalang-alang ang pakikipagtulungan sa isang tagapayo sa pananalapi. Paghahanap ng isang kwalipikadong tagapayo sa pananalapi hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Kung ikaw ay nagpaplano para sa pagreretiro nang mag-isa, sulit na malaman ito. Binigyan ka ng SmartAsset ng napakaraming libreng online na mapagkukunan upang tumulong. Halimbawa, tingnan ang aming libreng calculator sa pagreretiro at magsimula ngayon.
Credit ng larawan: ©iStock.com/shironosov, ©iStock.com/whyframestudio
Ang post Magtanong sa Tagapayo: Ako ay Lampas sa Edad 72. Paano Ko Maiiwasan ang RMD Tax Bite? lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-im-over-age-161105558.html