'I'm paycheck to paycheck.' Gumagawa ako ng $350K sa isang taon, ngunit mayroon akong $88K sa mga pautang sa mag-aaral, $170K sa mga pautang sa sasakyan at isang mortgage na binabayaran ko ng $4,500 sa isang buwan. Kailangan ko ba ng propesyonal na tulong?

tanong: Sa pagtatapos ng 2022, kikita ako ng $350,000 bago ang mga buwis bilang nag-iisang breadwinner at pinuno ng sambahayan. Ito ay isang mahusay na panimulang punto at alam ko kung gaano kami pinagpala na mapunta sa posisyon na ito, ngunit palagi akong naghahanap sa unahan kung paano mapabuti. Sa kasalukuyan ay mayroon akong $88K na natitira sa mga pautang ng mag-aaral (orihinal na malapit sa $150K) at napakakaunting utang sa credit card (mas mababa sa $2K na may higit sa $25K na available). Mayroon akong dalawang pautang sa sasakyan na may kabuuang $170K para sa dalawang de-koryenteng sasakyan sa 5% na interes.

Kamakailan ay inalok ako ng $200K HELOC sa 9%, na makakatulong sa akin na ibaba ang ilan sa aking mga buwanang pagbabayad at gumawa ng ilang maliliit na pag-aayos at pagpapahusay sa bahay, ngunit gusto kong gumawa ng mga tamang hakbang. At binigyan din ako ng ilang pangmatagalang pagkakataon sa pamumuhunan sa real estate na mga pag-aari sa labas ng estado at kasalukuyang dinadala ito ng 10-12% ROI. Ngunit ang aking pinakamalaking alalahanin ay na pagkatapos ng mga buwis, 401(k) na kontribusyon, mga bayarin, ipon at mortgage ($4,500), sa papel ay binabayaran ko ang suweldo. Gusto kong gamitin ang HELOC na ito upang pagsamahin ang utang habang nakikilahok din sa ilan sa mga pagkakataong ito sa pamumuhunan. Ako ang una sa aking henerasyon na nagmamay-ari ng bahay at ang unang kumikita ng ganito kada taon at ayaw kong guluhin ito. Paano, partikular, matutulungan ako ng isang tagapayo sa pananalapi? (Naghahanap din ba ng bagong financial adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Sagot: Mayroon kang ilang mga katanungan upang talakayin dito, kaya isa-isa tayo. Ang una ay ang HELOC. Oo, ang mga HELOC ay maaaring maging isang mahusay na paraan upang pagsama-samahin ang utang, ngunit ang rate na inaalok sa iyo ay hindi paborable, dahil ang average na mga rate ng HELOC ay medyo lampas sa 6%. "Itatanong ko kung 9% ang pinakamagandang rate na makukuha mo, dahil mukhang medyo mataas ito," sabi ni Chris Chen, certified financial planner sa Insight Financial Strategists. Higit pa rito, “Gusto kong isaalang-alang mo ang potensyal na epekto ng aming patakaran sa Fed at inflation sa mga rate ng interes, dahil ang mga HELOC ay karaniwang may mga variable na rate ng interes at kami ay nasa isang kapaligiran na may tumataas na mga rate. Maaari kang magsimula sa 9% at magtatapos nang mas mataas," sabi ni Chen. 

Higit pa rito, malamang na mas mababa sa 9% ang iyong mga student loan, car loan at mortgage, kaya hindi malamang na ang pagsasama-sama sa pamamagitan ng HELOC ay makatipid sa iyo ng pera. "Maaaring gusto mong magsimula sa ibang lugar, tulad ng paraan ng snowball, kung saan nakatuon ka sa isang loan, kadalasan ang pinakamaliit, at idirekta ang lahat ng iyong mapagkukunan upang bayaran ang utang na iyon habang pinapanatili ang mga pagbabayad sa iba," sabi ni Chen. Ang pamamaraang ito ay maaaring gumana upang tapusin ang iyong mga pautang sa mag-aaral at maaaring isa sa iyong mga pautang sa kotse, upang magsimula sa. 

May isyu sa iyong financial adviser o may mga tanong tungkol sa pagkuha ng bago? Email [protektado ng email].

Tulad ng para sa mga pamumuhunan sa real estate, ano ang talagang alam mo tungkol sa mga pagbabalik na iyon? "Tungkol sa mga pamumuhunan sa real estate, ipinapalagay ko na ang 10% hanggang 12% na ROI na sinasabi mo ay ang kita na makukuha mo mula sa pamumuhunan. Kung gayon, napakataas niyan at kadalasan kapag nakakuha ka ng kita na mas mataas kaysa karaniwan, may iba pang bagay na ginagawang hindi gaanong kanais-nais ang pamumuhunan. Mag-ingat ka." sabi ni Chen. (Naghahanap din ba ng bagong financial adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Sinabi ng sertipikadong tagaplano ng pananalapi na si Kaleb Paddock na maaaring gusto mo talagang makipagtulungan sa isang money coach bago ka magtrabaho kasama ang isang financial adviser. Bagama't ang isang financial adviser ay tumutulong sa pagbuo ng mga diskarte sa pamumuhunan at pangmatagalang plano sa pananalapi, ang isang money coach ay nag-aalok ng higit na karanasang pang-edukasyon at tumutuon sa mas maikling mga layunin para sa pamamahala ng pera. "Tutulungan ka ng isang money coach sa pagbabayad ng lahat ng iyong mga utang, i-maximize ang iyong cash flow at tulungan kang lumikha ng mga system at proseso upang maagap na idirekta ang iyong pera," sabi ni Paddock. 

Bagama't malaki ang pagkakaroon ng mataas na kita, mayroong isang konsepto na tinatawag na Parkinson's Law, na mahalagang nagsasaad na ang iyong paggasta ay palaging tataas upang matugunan ang iyong kita gaano man kataas ang kita na iyon, paliwanag ni Paddock. “Ang pakikipagtulungan sa isang money coach ay tutulong sa iyo na talunin ang Parkinson's Law, alisin ang iyong utang at pagkatapos ay magbibigay-daan sa iyo na dagdagan ang iyong pamumuhunan at pagpaplano ng buhay sa isang financial adviser,” sabi ni Paddock.

Makakatulong din ang isang financial adviser, at sinabi ni Danielle Harrison, certified financial planner sa Harrison Financial Planning, na maghanap ng taong gumagawa ng komprehensibong pagpaplano sa pananalapi at makakatulong sa iyong gumawa ng mas holistic na plano para sa iyong pera. "Maaari ka nilang tulungan sa paglikha ng parehong maikli at pangmatagalang layunin at pagkatapos ay tulungan ka sa pamamagitan ng pagbibigay ng patnubay sa mga pasya at pagkakataon sa pananalapi na ipinakita sa iyo," sabi ni Harrison.

Tutulungan ka rin ng isang tagapayo sa pananalapi na gumawa ng isang pangmatagalang diskarte sa iyong pera at tutulungan kang lumikha ng isang plano sa paggastos kung saan hindi mo pakiramdam na nabubuhay ka sa suweldo sa suweldo sa isang $350,000 na suweldo. "Ang bawat tao'y may mga blind spot pagdating sa kanilang mga pananalapi, kaya ang paghahanap ng isang karampatang kasosyo sa pananalapi ay maaaring maging napakahalaga," sabi ni Harrison. (Naghahanap din ba ng bagong financial adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

May isyu sa iyong financial adviser o may mga tanong tungkol sa pagkuha ng bago? Email [protektado ng email].

*Na-edit ang mga tanong para sa kaiklian at kalinawan.