Binabayaran ko ang aking adviser ng 1%, ngunit 'ang tanging mga komunikasyon na nakukuha ko ay mga invoice.' Kaya gusto kong mabawi ang tanging kontrol sa aking mga account — nang hindi kinakailangang makipag-usap sa kanya tungkol dito. posible ba ito?

tanong: Walong taon na ang nakararaan kumuha ako ng financial advisor dahil mas regular na dumarating ang mga round ng layoff sa trabaho, at gusto kong malaman kung sapat na ang ipon ko para makapagretiro ako. Sinimulan ng financial advisor na pamahalaan ang ilan sa aking mga account para sa akin sa bayad na 1%. Malaking halaga ito bawat taon, ngunit tinulungan ako ng tagapayo na maghanda at mag-navigate sa pagreretiro, paglipat sa ibang bansa, at pagbili ng bagong bahay/pagbebenta ng luma, kaya natuwa ako sa karamihan. Ngunit ang aking orihinal na tagapayo ay nagretiro at ako ay nakatalaga sa isang bagong tao, na hindi kailanman nakipag-ugnayan sa akin sa pamamagitan ng email o telepono upang ipakilala ang kanyang sarili o malaman ang anumang bagay tungkol sa akin. Ang tanging mga komunikasyon na nakukuha ko ay ang mga quarterly na invoice para sa mga bayarin at email mula sa receptionist upang mag-iskedyul ng isang pulong. (Naghahanap ng bagong adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Hinayaan ko itong magpatuloy sa panahon ng pandemya dahil wala talaga akong mental bandwidth para harapin ito, ngunit ngayon gusto kong bawiin ang kontrol sa aking mga account at pamahalaan ang mga ito sa aking sarili — marahil sa pagkonsulta sa isang fee-based na tagapayo sa kalaunan . Sa pagreretiro, ang bayad para sa tagapayo sa pananalapi ang aking pinakamalaking taunang gastos, higit pa sa aking mga buwis at higit pa sa aking mga buwis sa ari-arian sa isang napakamahal na lugar at hindi ko na nararamdaman na sulit na magbayad ng ganoong kalaking bayad. 

Ilang beses kong tinawagan ang financial firm na naglalagay ng aking mga account para itanong kung paano ko maibabalik ang nag-iisang kontrol sa mga account na pinamamahalaan ng mga propesyonal ngunit tila wala akong mahanap na makakapagsabi sa akin kung paano ito gagawin. Mukhang naguguluhan sila at sinasabing hindi nila alam kung ano ang ibig kong sabihin sa isang “propesyonal na pinamamahalaang account” kahit na ganoon sila nakilala sa aking mga talaan. Gumagamit ba ako ng maling terminology? Parang simpleng bagay lang dapat tulad ng pagfill-out ng form para sa bawat account dahil ganoon nga ang set up namin para ma-manage in the first place, pero parang hindi ko mahanap ang tamang form. Gusto kong iwasang tawagan ang financial advisor at hilingin sa kanila na gawin ito kung posible. Anumang mga ideya sa kung paano pinakamahusay na magpatuloy?

May tanong tungkol sa pakikipagtulungan sa iyong financial adviser o naghahanap ng pag-hire ng bago? Email [protektado ng email].

Sagot: Una sa lahat, tulungan ka naming maibalik ang mga financial account na iyon sa sarili mong kontrol — at pagkatapos ay aalamin namin kung paano ka makakahanap ng bagong financial adviser, kung gusto mo. Kapag gusto mong wakasan ang iyong relasyon sa financial firm na may hawak ng iyong mga account, ang wikang dapat mong gamitin ay gusto mong alisin ang awtoridad sa pangangalakal ng adviser at ilipat ang iyong account mula sa institutional adviser platform patungo sa isang self-directed retail account, sabi ng financial planner Joe Favorito ng Landmark Wealth Management. Karaniwan, ang platform ng tagapayo ng institusyon ay ang platform ng pangangalakal kung saan may access ang mga nakarehistrong tagapayo sa pamumuhunan tulad ng Charles Schwab & Co, TD Ameritrade at Fidelity. Ang isang self-directed retail account ay nagbibigay sa mamumuhunan ng kakayahang mag-trade ng mga stock, mutual fund at ETF nang mag-isa. Upang matiyak na handa ka kapag humiling ka ng pagbabago, ihanda ang iyong mga numero ng account, pangalan ng kumpanya at pangalan ng tagapayo kapag tumawag ka. 

Kadalasan mayroong mga kontrata sa pamamahala na eksaktong nagsasaad kung paano wakasan ang iyong relasyon sa iyong tagapayo, kaya inirerekomenda ng mga eksperto na sumangguni sa anumang papeles na maaaring pinirmahan mo sa simula. Bago gawin ang paglipat, maaari mo ring isaalang-alang ang paghiling ng mga kopya ng iyong mga pahayag o anumang iba pang mga papeles na nauugnay sa transaksyon na maaaring mayroon ang iyong kasalukuyang tagapayo. Bukod pa riyan, hindi mo na kailangang magkaroon ng mahabang usapan sa break-up — walang masyadong string na nakakabit sa isang relasyon na tulad nito, at hangga't wala kang anumang mga katanungan o alalahanin para sa iyong kasalukuyang tagapayo, maaari kang magpatuloy sa pagkontrol sa iyong self-directed account nang hindi lumilingon.

"Maghahanap ako ng isa pang institusyon na malinaw sa iyong mga layunin at pagkatapos ay gagawa ako ng mga papeles sa paglilipat ng institusyon upang ilipat ang mga asset sa iyong bagong account. Siguraduhin na napupunta ito mula sa isang institusyon patungo sa isa pa upang hindi mo angkinin ang pera, [dahil] kung gagawin mo, iyon ay maaaring maging isang kaganapang nabubuwisan at magdulot ng ilang karagdagang hakbang upang simulan ang isang 60-araw na rollover sa iyong mga buwis, ” sabi ng certified financial planner na si Don Grant sa Fortis Advisors. At siguraduhin na ang institusyong pampinansyal kung saan kasalukuyang nakaupo ang iyong mga pondo ay "nag-liquidate sa mga posisyon bago ipadala ang pera sa bagong account, kung hindi, maaaring kailanganin mong magbayad ng mga bayarin upang ma-liquidate nang isang beses sa bagong institusyon," sabi ni Grant. Mag-ingat sa mga bayarin sa paglilipat na maaaring kasama ng iyong paglipat at anumang mga implikasyon sa buwis tulad ng pagbabayad ng mga capital gain sa mga cash transfer o mga implikasyon sa buwis na lalabas kapag naglilipat ng mga retirement account.

Ang susunod na hakbang ay ang pag-alam kung gusto mo o hindi ang isang tagapayo upang tumulong na pamahalaan ang mga account na iyon. (Naghahanap ng bagong adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.) "Hanggang sa kung ito ay may katuturan o hindi ay nakasalalay sa iyong kakayahan na tugunan ang mga isyu sa [pinansyal] nang mag-isa," sabi ni Favorito. Ngunit isang bagay ang malinaw: Ang iyong kasalukuyang tagapayo ay hindi nakakatugon sa iyong mga pangangailangan. "Mayroong maraming independiyenteng tagapayo sa pananalapi na nag-aalok hindi lamang ng mas nakakaengganyo at komprehensibong mga serbisyo, kundi pati na rin ang mga alternatibong istruktura ng bayad," sabi ng certified financial planner na si Kevin Cheeks sa ImpactFi - na nagsasabing ang mga mapagkukunan tulad ng NAPFA, XY Planning Network, o ang Fee-Only Maaaring sulit na tingnan ang network. 

At sa halip na ang percentage-of-assets-under-management model na iyong ginagamit, baka gusto mong sumubok ng iba. Ipinaliwanag ni Cody Garrett, sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Measure Twice Financial, na ang ilang tagapayo ay nagbibigay ng komprehensibong pagpaplano nang hindi namamahala sa anumang pamumuhunan ng kliyente. "Ang modelo ng serbisyo at terminolohiya na ito ay payo-lamang at mukhang ang perpektong akma para sa iyong mga inaasahan. Bagama't hindi namamahala ng mga investment ng kliyente ang isang tagaplano lamang ng payo, nagbibigay sila ng partikular na payo sa pamumuhunan upang matulungan kang pamahalaan ang sarili mong mga account," sabi ni Garrett. Narito kung magkano ang maaaring halaga ng payo sa bawat oras at bawat plano ikaw.