Ako ay nagretiro na may humigit-kumulang $1 milyon na namuhunan. Ang pagbabayad sa aking adviser ng 1% ay gagastos sa akin ng $10K sa isang taon — walang salamat. Mas gugustuhin kong magbayad ng isang tao kada oras para sa tulong ng ilang beses sa isang taon. Ito ba ay makatwiran?

tanong: Mayroon akong halos isang milyong dolyar sa mga stock at ETF, hindi binibilang ang isang maliit na IRA at isang maliit na 401 (k). Ang aking mga hawak ay nasa isang brokerage account sa isa sa mga pangunahing brokerage house. Nakakakuha ako ng pangkalahatang at stock na payo mula sa kanila, na kadalasan ay hindi ko sinusunod dahil ako ay isang retiradong, pangmatagalang mamumuhunan na nakatuon sa kita at pangangalaga ng kapital na may marahil 20% ng mga hawak sa mga "paglago" na mga stock.

Ang hinahanap ko ay isang tagapayo na susuriin ang aking hawak dalawang beses sa isang taon at magbibigay sa akin ng ilang partikular na payo. Igigiit ko ang isang beses na taunang pagbabayad na naaayon sa isang oras-oras na rate na babayaran ko ang isang abogado o iba pang mga propesyonal, sa halip na 1% sa isang taon, na $10,000 sa isang milyong dolyar na account. Ito ba ay isang makatwirang kahilingan at saan ako dapat maghanap ng isang taong akma sa bayarin? (Naghahanap din ba ng bagong financial adviser? Maaaring itugma ka ng tool na ito sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Sagot: Ang iyong kahilingan ay ganap na makatwiran. Bagama't ang 1% ng mga asset sa ilalim ng bayad sa pamamahala ay naging karaniwan sa industriya ng pananalapi, ito ay a) hindi palaging para sa pinakamahusay na interes ng mga kliyente, at b) maraming tagapayo ang sisingilin ka sa mga paraan na maaaring mas makatuwiran para sa iyo. Tuklasin natin ang dalawang puntong ito.

May isyu sa iyong financial adviser o naghahanap ng bago? Email [protektado ng email].

Una sa lahat, ang 1% na bayad ay maaaring lumikha ng ilang mga tensyon. “Ang pagpapanatiling buo ng isang account sa pagreretiro ng employer ay maaaring makinabang sa kliyente, ngunit bawasan ang mga bayarin ng tagapayo. Kahit na ang mga tagapayo na may bayad lamang na kumikilos bilang mga katiwala ay may potensyal na salungatan ng interes dahil ang tanging pinagkukunan nila ng kita ay ang bayad sa pamamahala ng pamumuhunan," sabi ni Jason Co ng Co Planning Group.

Higit pa rito, ang 1% na bayad ay may katuturan sa ilang sitwasyon, at hindi sa iba, na aming idinedetalye sa bahaging ito ng MarketWatch Picks dito. (Naghahanap din ba ng bagong financial adviser? Maaaring itugma ka ng tool na ito sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Sa nakalipas na dekada, ang industriya ng mga serbisyo sa pananalapi ay umunlad upang suportahan ang mga alternatibong modelo ng negosyo na inuuna ang interes ng kliyente. "Mayroon na ngayong iba't ibang mga istraktura ng bayad na magagamit sa mga kliyente, kabilang ang isang beses na komprehensibong bayad sa pagsusuri, oras-oras na pagsingil at flat taunang bayad para sa pamamahala ng pamumuhunan at pagpaplano ng pananalapi. Maaaring sulit na maghanap ng flat fee na financial adviser, na nagbibigay ng patuloy na pamamahala sa pamumuhunan na tumutugma sa iyong mga kinakailangan sa pagpaplano sa pananalapi," sabi ni Co.

Bagama't maaaring mas mahirap na makahanap ng tagapayo na nagtatrabaho sa bawat oras o bawat proyekto, malayong imposible ito. Iminumungkahi ng mga pros na tingnan ang ilan sa mga tagapayo na nakalista sa pamamagitan ng The National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), Garrett Planning Network o XY Planning Network. Kahit na ang XY Planning Network ay pangunahing nakatuon sa mga millennial, nagtatampok din sila ng mga tagapayo na dalubhasa sa pagtulong sa mga baby boomer.

Sinasabi ng ilang mga propesyonal na maaaring gusto mo ring tumingin sa isang tagapayo na naniningil ng flat-fee o pre-project na gastos. Sa katunayan, sinabi ng certified financial planner na si Julia Lilly sa Ryerson Financial na ang isang flat-fee, advise-only adviser ay isang mahusay na opsyon para sa isang tao sa iyong sitwasyon. "Ang modelong ito ay isang cost-effective na paraan upang makatanggap ng payo sa iyong natatanging sitwasyon sa pananalapi habang iniiwasan ang mas mataas na gastos na nauugnay sa mga tagapayo na naniningil batay sa halaga ng mga asset na nasa ilalim ng pamamahala (AUM)," sabi ni Lilly. (Naghahanap din ba ng bagong financial adviser? Maaaring itugma ka ng tool na ito sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Binabalangkas ng mga flat-fee adviser ang kabuuang halaga ng isang pakikipag-ugnayan sa harap, kaya hindi ka dapat magkaroon ng anumang mga sorpresa tungkol sa aktwal na halaga ng iyong plano sa pananalapi. Depende sa kung saan ka matatagpuan at ang antas ng karanasan ng iyong tagapayo, maaari mong asahan na magbayad kahit saan mula $2,000 hanggang $10,000 taun-taon. "Para sa akin, naniningil kami ng $5,000 taun-taon, na binabayaran kada quarter, na kinabibilangan ng buong pagpaplano sa pananalapi ngunit walang pamamahala sa pera, walang limitasyong mga pagpupulong at email," sabi ni Lauren Lindsay, certified financial planner sa Beacon Financial Planning sa Houston. Samantala, sinabi ng certified financial planner na si Elyse Foster sa Harbour Wealth Management na dapat mong asahan na magbayad sa pagitan ng $4,000 at $5,000 para sa isang pagpaplano-lamang na pakikipag-ugnayan. "Ang isang flat na halaga ay karaniwang mas makabuluhan kaysa sa bawat oras, dahil ang oras-oras ay maaaring maging mahal," sabi ni Foster.

Tungkol sa kung paano gumagana ang mga ito, ang mga flat fee ay gumagana bilang taunang retainer na binabayaran buwan-buwan, quarterly o taun-taon. "Kadalasan ay may taunang pagtaas na inilalapat sa isang account para sa tumaas na mga gastos ng inflation sa paglipas ng panahon, sa pangkalahatan ay 2% hanggang 3%. Ang isang $1 milyong dolyar na portfolio na may 6% na rate ng paglago, isang $7,500 na bayad na binayaran mula sa labas ng balanse ng portfolio na may 2% na taunang pagtaas ay magkakahalaga ng $91,265 sa isang tao sa loob ng 10 taon, samantalang ang isang 1% na istraktura ng AUM ay nagkakahalaga ng $158,699 sa pareho. panahon,” sabi ni Russell. Iyan ay isang pagkakaiba ng $67,434 at sa loob ng 20 taon, ang bilang na iyon ay tumataas sa $234,629. 

Na-edit ang mga tanong para sa kaiklian at kalinawan.

May isyu sa iyong financial adviser o naghahanap ng bago? Email [protektado ng email].