Ang pangangalagang pangkalusugan ay isa sa pinakamalalaking gastos na haharapin mo sa pagreretiro. Sa katunayan, sa pamamagitan ng maraming mga pagtatantya, ito ang nag-iisang pinakamalaking gastos para sa mga retirado. A kinatawan ng pag-aaral ng Fidelity natuklasan na ang isang 65-taong-gulang na mag-asawa sa 2022 ay mangangailangan ng higit sa $315,000 upang mabayaran ang kanilang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa panahon ng pagreretiro. Iyan ay pagkatapos ng mga buwis, kaya kung nagpaplano kang bawiin ang cash na iyon mula sa isang 401(k) o isa pang nabubuwisang account ay malamang na mangangahulugan ito ng humigit-kumulang $362,000 sa kabuuang pagtitipid. Sa ganoong uri ng pera na nakataya, ang pagpaplano para sa iyong mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro ay mahalaga. Para sa tulong sa pagpaplano kung paano ka magbabayad para sa pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro, isaalang-alang nagtatrabaho sa isang tagapayo sa pananalapi.
Paano Magbabago ang Mga Gastos
Sa pagpaplano sa pagreretiro, pagdating sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan, ang oras ay pareho at wala sa iyong panig.
Ang mabuting balita ay ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan ay malamang na lumago sa bandang huli ng buhay. Para sa karamihan ng mga retirado, nangangahulugan ito na ang bulto ng kanilang paggastos ay darating mamaya sa pagreretiro, na nagbibigay sa iyo ng karagdagang mga taon upang makatipid. Kung wala ang mga indibidwal na pangyayari, kadalasan ay maaari kang magplano ng dagdag na dekada upang hayaang lumaki ang iyong mga medikal na ipon bago talaga magsimulang bumilis ang mga gastos. Nangangahulugan ito na hindi mo na kailangan ang buong $362,000 sa edad na 65, bagama't dapat ay nasa maayos ka na.
Ang masamang balita ay mabilis na lumalaki ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa pangkalahatan, minsan hanggang 5% bawat taon. Ito ay partikular na masamang balita kung ikaw ay bata pa. Para sa 20-, 30- at kahit 40-taong gulang na kasalukuyang nag-iipon para sa pagreretiro, halos tiyak na ang iyong mga numero ay magiging mas mataas sa oras na maabot mo ang iyong 60s at 70s. Maghanda para doon, dahil kung plano mong financing ang isang 2062 retirement batay sa 2022 na mga numero, magkakaroon ka ng isang magaspang na sorpresa.
Mga Pangunahing Kaalaman sa Medicare
Para sa karamihan ng mga retirado, ang kanilang pinakadakilang asset ay ang programa ng Medicare. Ginagawa nitong mahalagang maunawaan kung paano gumagana ang programang ito at kung paano ito makikinabang sa iyo.
Sa partikular, habang papalapit ka at pumasok sa pagreretiro, mahalagang maunawaan kung ano Medicare ginagawa at hindi saklaw. Halimbawa, sinasaklaw ng Medicare Part B ang karamihan sa itinuturing nating karaniwang gamot tulad ng mga outpatient na paglalakbay sa doktor, mga kagamitang medikal at katulad na pangangalaga. Habang tumaas ang mga premium at nauugnay na gastos para sa lahat ng serbisyo ng Medicare, nakuha ang Part B na mabuti mas mahal. Habang inaasahan mong gumugol ng mas maraming oras sa opisina ng doktor, dapat mong i-budget iyon sa iyong paggastos.
O isaalang-alang ang mga pangmatagalang pangangailangan sa pangangalaga. Bihirang sinasaklaw ng Medicare ang pangmatagalang pangangalaga tulad ng mga pasilidad na tinutulungang pamumuhay. Kung sa tingin mo o ng iyong doktor ay maaaring, sa kalaunan, kailangan mo ng ganoong uri ng serbisyo, mahalagang magsimulang mag-ipon para dito ngayon. Kakailanganin mong sagutan ang mga gastos na iyon sa iyong sarili, kaya matalino na magkaroon ng maayos na pagtitipid.
Mga Pangunahing Kaalaman sa Indibidwal na Seguro
Bilang resulta ng pag-unawa sa Medicare, mahalagang malaman kung kakailanganin mo ng pribadong insurance upang madagdagan ang plano ng gobyerno. Marami, kung hindi man karamihan, ang mga retirado ay umaasa sa Medicare bilang kanilang tanging paraan ng segurong pangkalusugan. Gayunpaman, kung higit na malalampasan ng iyong mga pangangailangan ang ibinibigay ng programa ng Medicare, maaaring kailanganin mo ang isang pribadong plano sa segurong pangkalusugan upang madagdagan ang saklaw na iyon. Ito ay isang bagay upang simulan ang pag-aaral nang maaga, dahil mas maaga kang mag-enroll mas mabuti.
Sa pagpasok mo sa pagreretiro, simulan ang pakikipag-usap sa iyong doktor tungkol sa iyong malamang na pangmatagalang pangangailangan. Kadalasan ang iyong doktor ay nakakakita ng mga palatandaan ng maagang babala para sa mga kondisyon na hindi lalabas hanggang sa huling bahagi ng buhay, na nagpapahintulot sa iyo na simulan ang pagpaplano para sa mga pangangailangan ngayon. Kung kakailanganin mo ng karagdagang insurance, mainam na simulan ang paghahanap nito nang maaga.
Mga kalamangan ng HSA
Isang HSA, o “Health Account sa Account," ay isang anyo ng tax-advantaged savings account na nakatuon sa paggasta sa pangangalagang pangkalusugan.
Gumagana ito tulad ng isang 401 (k) pinagsama sa a Roth IRA. Ang iyong HSA ay isang portfolio ng pamumuhunan. Maaari kang gumawa ng mga kontribusyon sa portfolio na ito na walang buwis hanggang sa isang taunang limitasyon na itinakda ng IRS. Pagkatapos ay maaari kang mag-withdraw mula sa account na ito na libre rin sa buwis hangga't gagastusin mo ang perang iyon sa pangangalagang pangkalusugan at mga gastos sa medikal.
Ang isang account sa pagtitipid sa kalusugan ay maaaring maging isang kamangha-manghang sasakyan sa pagtitipid para sa paggasta sa pangangalagang pangkalusugan. Ang problema ay ang pag-access sa kanila ay lubhang limitado. Upang maging kwalipikado para sa isang HSA kailangan mong ma-enroll sa isang kwalipikadong high-deductible na plano sa segurong pangkalusugan. Inilalagay nito ang mga HSA account na hindi maabot para sa mga kasalukuyang nagreretiro, na karapat-dapat sa Medicare. Lumilikha din ito ng catch-22 para sa karamihan ng iba pang nagtitipid. Bagama't ang HSA ay isang mahusay na paraan upang makatipid ng pera para sa mga medikal na gastusin, ang isang high-deductible na plano ay karaniwang isang masamang ideya para sa lahat maliban sa partikular na bata at malusog.
Kung ikaw ay 25 taong gulang at may opsyon, kung gayon ay magpatala sa isang high-deductible na plano at mag-bank ng pera para sa hinaharap. Para sa lahat, kung mayroon kang pagpipiliang magpatala sa isang mas mahusay na plano sa seguro, dapat mong gawin ito. Pagkatapos ay mag-ipon ng pera para sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa isang standard, full-tax na portfolio.
Gumawa ng Dedicated Account
Maa-access mo man o hindi ang isang HSA, maaari ka pa ring lumikha ng nakalaang portfolio ng pangangalagang pangkalusugan.
Ang IRS ay nag-aalok ng ilang iba't ibang mga opsyon para sa retirement investing, mula sa mga IRA at 401(k)s kahit sa medyo bihirang kilala na Roth 401(k). Eksakto kung aling mga account ang iyong kwalipikado para sa iba-iba batay sa iyong katayuan sa trabaho. Ngunit kung magbubukas ka ng isang tax-advantaged na retirement account o isang nakatalagang portfolio lamang, maaari ka pa ring bumuo ng isang nakalaang pool ng mga pondo sa pangangalagang pangkalusugan.
Sa pamamagitan ng paghihiwalay ng iyong mga portfolio ng kita mula sa iyong mga medikal na portfolio, maiiwasan mong mag-overlap ang dalawang pondo. Maaari mong tingnan ang isang seksyon ng iyong mga pananalapi at partikular na magplano kung ano ang halaga ng pang-araw-araw na buhay. Ito ang portfolio na kukunin mo bawat buwan upang palitan ang iyong kita kapag huminto ka sa pagtatrabaho. Pagkatapos ay maaari kang tumingin sa isa pang seksyon ng iyong mga pananalapi at partikular na magplano para sa kung anong halaga ng pangangalagang pangkalusugan. Sa pamamagitan ng pagpapanatiling hiwalay sa dalawang ito, masusubaybayan mo ang bawat partikular na grupo ng mga ipon at maiwasan ang panganib ng labis na pagtatantya ng iyong sariling mga pondo.
Planuhin ang Iyong Paggastos
Ito ay, sa kasamaang-palad, ang kabilang panig ng pagpaplano para sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan pagreretiro. Laging matalino na maglaan ng mga gastos sa pamumuhay na maaari mong bawasan kapag kailangan. Ang pangangalagang pangkalusugan ay isang natatanging paraan ng paggastos na sa huli ay mayroon kang napakakaunting kakayahang umangkop upang itakda ang iyong sariling badyet. Ang biology ay hindi nakikipag-usap kaya, sa isang punto, ang mga gastos na ito ay magiging kinakailangan. Bagama't maiiwasan mo ang ilang kalidad ng mga paggamot sa buhay, sa kalaunan ay kakailanganin mo ng ilang mga pamamaraan at gamot at nangangahulugan ito na kakailanganin mong gastusin ang perang ito.
Sa isip, magkakaroon ka ng higit sa sapat na pera para sa paggasta sa pangangalagang pangkalusugan. Ngunit kung sakaling kulang ang iyong ipon o matamaan ka ng hindi inaasahang gastos, sulit na magplano kung paano ka makakabawas sa ibang lugar. Kung magiging maayos ang lahat, ito ay magiging medyo nasayang na pagpaplano. Kung hindi, at least hindi ka maiiwang nag-aagawan sa harap ng matarik na bayarin.
Ang Ika-Line
Ang pangangalaga sa kalusugan ay ang nag-iisang pinakamalaking gastos para sa maraming mga retirado. Marunong na simulan ang pagpaplano para sa bahaging iyon ng iyong badyet nang maaga, bago ka magretiro. Kapag nasimulan mo na ang iyong pagreretiro, magandang ideya na patuloy na subaybayan ang bahaging iyon ng iyong mga ipon.
Mga Tip sa Pangangalagang Pangkalusugan
Patuloy nating pag-usapan ang tungkol sa Medicare. Isa ito sa pinakasikat, ngunit pinakakumplikado rin, na mga programa na inaalok ng gobyerno. Ngunit kung gusto mong magplano para sa paggasta sa pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro, mahalagang maunawaan ang Medicare pabalik sa harapan.
Matutulungan ka ng isang tagapayo sa pananalapi na magplano kung paano ka magbabayad para sa pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro. Ang paghahanap ng isang kwalipikadong tagapayo sa pananalapi ay hindi kailangang maging mahirap. SmartAsset's libreng tool tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Credit ng larawan: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/monkeybusinessimages
Ang post Halaga ng Pangangalagang Pangkalusugan sa Pagreretiro lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/healthcare-costs-going-change-during-140039804.html