Makakatulong ang Pamumuhunan sa Iyong Labanan ang Iyong Mga Utang

Key Takeaways

• Ayon sa data ng New York Federal Reserve, natapos ng mga consumer ang 2021 na may record na $15.6 trilyon sa utang
• Ang karaniwang sambahayan ay may utang na ngayong $155,622, kabilang ang mga balanse sa mga mortgage, credit card, auto loan, at student loan
• Ang mga balanse sa mortgage ay bumubuo sa pinakamalaking bahagi, tumataas ng $890 bilyon sa taon at $258 bilyon sa huling quarter

Tumama ang inflation ng US 8.5% noong Marso, na nagmamarka ng bagong rekord na sumasaklaw ng hindi bababa sa apat na dekada. Malaki ang naiambag ng pagtaas ng presyo sa sektor ng enerhiya, pagkain, at pabahay sa pagtaas, kung saan ang gasolina lamang ay tumaas ng 19.8%.

Gayunpaman, ang median na kita ng sambahayan ay bumaba ng 3% sa nakalipas na dalawang taon, na nag-iiwan sa maraming mga Amerikano na nagpupumilit na ipagkasundo ang kanilang mga checkbook.

Sa madaling salita, habang patuloy na tumataas ang mga presyo, gayon din, ang karaniwang utang sa Amerika. Tignan natin.

I-download ang Q.ai para sa iOS ngayon para sa mas mahusay na Q.ai content at access sa mahigit isang dosenang mga diskarte sa pamumuhunan na pinapagana ng AI. Magsimula sa $100 lang. Walang bayad o komisyon.

Sinusuri ang karaniwang utang sa Amerika

Ayon sa pinakahuling datos mula sa New York Federal Reserve, ang karaniwang sambahayan ngayon ay may utang na napakalaki na $155,622. Kasama sa numerong ito ang mga balanse sa mga mortgage, pangalawang mortgage, credit card, auto loan, student loan, at iba pang iba't ibang utang. Iyan ay isang malaking pagtaas sa $90,460 karaniwang utang iniulat ng CNBC pitong buwan lamang ang nakalipas.

Sinabi ng lahat, ang utang ng sambahayan sa Estados Unidos ay nangunguna na ngayon sa $15.6 trilyon. Mahigit $1 trilyon ng utang na ito ang naipon sa buong 2021. Sa katunayan, ang huling tatlong buwan lamang ay nagdagdag ng $333 bilyon sa pambansang balanse – ang pinakamalaking quarterly na pagtaas mula noong 2007.

Pagsira sa utang ng America

Ang New York Federal Reserve ay nagsasaad na ang mga mortgage ay bumubuo pa rin ng nag-iisang pinakamalaking bahagi ng karamihan sa mga utang ng mga sambahayan. Ang mga balanse sa mortgage ay tumaas ng $890 bilyon sa buong 2021 habang ang mga mamimili ay dumagsa sa merkado ng pabahay sa gitna ng mababang rate ng interes. Sa huling quarter, ang mga balanse ng mortgage ay tumaas ng $258 bilyon, na pinasigla ng mga alingawngaw ng paparating na pagtaas ng presyo.

Samantala, pinalaki ng mga bagong pautang sa sasakyan ang mga utang ng consumer ng $181 bilyon sa ikaapat na quarter, na sumasalamin sa pagtaas ng $15 bilyon. (Kahit na ang biglaang pagtaas ay marahil ay dahil sa mas mahal na mga pautang, hindi higit na mga pautang, salamat sa lumalaganap na auto inflation.)

At pagdating sa mga credit card, nagiging interesante ang mga numero. A Pag-aaral ng WalletHub natagpuan na ang mga Amerikano ay nakapagbayad ng isang record na $83 bilyon sa utang sa credit card noong 2020 salamat sa mga pagbabayad sa buong bansa na pampasigla at nabawasan ang aktibidad sa ekonomiya. Ngunit ang karaniwang mga utang sa credit card ay tumataas muli, na ang mga mamimili ay nagdaragdag ng isang nakakagulat na $74.1 bilyon sa kanilang mga balanse sa Q4 lamang. Ang lahat ng sinabi, ang mga balanse sa credit card ng sambahayan ay nasa ilalim lamang ng $8,600.

Pagtingin sa bagong utang sa 2022

Siyempre, ang "kamakailang" data ay hindi nangangahulugang "bago." Sa kasalukuyan, apat na buwan na tayo sa 2022 – at sa pinakamainit na inflationary environment sa loob ng 40 taon, hindi tumigil ang mga consumer sa pagtatambak ng utang. Noong Pebrero lamang, tumalon ang mga utang ng consumer halos $ 42 bilyon.

Ngunit mahirap sisihin ang mga mamimili sa biglaang pagtaas ng paggasta. (At sa katunayan, hindi namin ginagawa.) Salamat sa pagsalakay ng Russia sa Ukraine noong huling bahagi ng Pebrero, ang mga pandaigdigang merkado ng enerhiya ay lumitaw nang astronomically sa loob lamang ng mga linggo. Hindi pa banggitin, pinasimulan ng US Federal Reserve ang una sa ilang nakaplanong pagtaas ng rate sa pagtatangkang palamigin ang isang runaway na ekonomiya.

Inihagis ang krisis sa utang ng mag-aaral sa halo

Madalas kaming nag-skate sa mga utang ng student loan sa itaas – at sa isang dahilan. Hindi karaniwan, ang mga pautang sa mag-aaral ang tanging kategorya ng utang bumaba sa huling quarter ng 2021, bumababa ng $8 bilyon mula sa pambansang balanse.

Hindi ibig sabihin na tapos na ang krisis sa utang ng estudyante; sa halip, ito ay malayo mula dito. Ang mga Amerikano ay may utang pa rin sa isang kahanga-hangang $1.6 trilyon sa mga pederal na pautang ng mag-aaral, higit pa sa kung ano ang dapat bayaran sa anumang iba pang utang (maliban sa mga mortgage). Ang mga numerong ito ay tumaas sa isang exponential curve sa nakalipas na mga dekada, na hinimok ng:

• Walang tigil na sahod
• Ang patuloy na pagtaas ng halaga ng pamumuhay
• Astronomical na matrikula at mga pagtaas ng bayad
• Ang merkado ng employer na nagpapahirap sa paghahanap ng mga de-kalidad na trabaho pagkatapos ng graduation

Upang mapagaan ang pasanin, muling pinalawig ni Pangulong Joe Biden ang federal student loan deferment at interest freeze, sa pagkakataong ito hanggang Agosto 31. At habang marami ang umaasa na gagamit siya ng executive action para tanggalin ang hindi bababa sa isang bahagi ng mga utang sa student loan ng bansa. , walang indikasyon na mangyayari sa lalong madaling panahon.

Paano matugunan ang lumalaking utang

Para sa lahat ng aming ninanais at ninanais, ang mga epekto ng pandemya ay uulit sa mga darating na taon. Bagama't higit na tinatanggap namin ang ilan sa mga pagbabagong ito (hello, work-from-home), ang pagtaas ng average na utang sa American ay wala sa kanila. Kung nabaon ka sa mas maraming utang kaysa sa iyong kumportable - o, sa totoo lang, anumang utang - narito kung paano patnubayan ang iyong mga pananalapi pabalik sa landas.

Muling bisitahin ang iyong badyet

Sa patuloy na pag-angat ng ekonomiya, oras na para tingnang mabuti ang iyong badyet. Suriin ang iyong mga regular na gastos upang makita kung maaari mong putulin ang taba kahit saan, lalo na sa mga kategoryang mataas ang inflation. Maaari ka bang lumipat sa mas murang pabahay? Ibaba ang iyong mga gastos sa enerhiya sa bahay? Lumipat sa pampublikong transportasyon?

Bukod pa rito, kapag pinalawig ang pagtitiis ng pautang ng mag-aaral hanggang Agosto, maaaring gusto mong samantalahin ang breathing room na ito. Kung mayroon kang karagdagang pera, itapon ito sa iyong balanse bago ipagpatuloy ang mga regular na pagbabayad (at mga singil sa interes).

Magbayad ng higit sa kinakailangan

Nakukuha namin ito – minsan, ito lang ang magagawa mo para gawin ang iyong minimum na buwanang pagbabayad. Ngunit kung posible, dapat kang magbayad ng higit sa pinakamababa sa iyong mga utang na may mataas na interes, gaya ng iyong bill sa credit card. Kahit na ang kaunting dagdag ay may malaking pagkakaiba sa iyong mga pangmatagalang pagbabayad ng interes, lalo na kung regular kang may balanse.

Maaari mo ring palawigin ang prinsipyong ito sa iba pang uri ng utang. Mula sa iyong pagbabayad sa mortgage hanggang sa iyong auto bill, ang pagbabawas ng iyong balanse nang mas mabilis ay nangangahulugan ng pagbabayad ng mas kaunting interes at pagpapalaya ng iyong kita nang mas maaga. (Ngunit mag-ingat para sa mga parusa sa prepayment.)

Itatag ang iyong emergency fund

Para sa marami, ang pandemya ay naglagay sa pananaw kung gaano kahalaga ang isang emergency savings fund para sa sinumang pamilya, anuman ang socioeconomic status. Tinitiyak ng isang well-stocked rainy day fund na kapag nangyari ang buhay, hindi mo kailangang gumamit ng mga credit card at high-interest loan.

Sa pangkalahatan, inirerekomenda ng mga eksperto na mag-ipon ng hindi bababa sa 3-6 na buwang halaga ng mga gastos. Ngunit kahit na ang $500 ay isang mas mahusay na simula kaysa sa wala. Sa pag-iimpok, tulad ng sa pamumuhunan, ang pagsisimula ng maliit at paggawa ng iyong paraan ay humahantong sa mga pangmatagalang benepisyo.

Mamuhunan para sa mas maliwanag na kinabukasan

Kung, pagkatapos ng pagbabadyet para sa mga pangangailangan at utang, mayroon kang kaunting natira, oras na para seryosong isaalang-alang ang iyong kinabukasan. Walang masamang oras para magsimulang mamuhunan para sa pagreretiro, o kahit sa isang taxable brokerage account.

Ang ilang dolyar lamang sa isang buwan ay umaabot nang mahabang paraan kapag nagsasaalang-alang ka sa oras at pinagsama-samang paglago ng interes sa paglipas ng mga taon o dekada. (Mga puntos ng bonus kung pipili ka ng isang account na sinusuportahan ng kadalubhasaan sa AI at mga rekomendasyon upang masulit ang iyong mga pagkakataon sa pamumuhunan.)

I-download ang Q.ai para sa iOS ngayon para sa mas mahusay na Q.ai content at access sa mahigit isang dosenang mga diskarte sa pamumuhunan na pinapagana ng AI. Magsimula sa $100 lang. Walang bayad o komisyon.