Maaaring Isara ng IRS itong RMD Loophole

Karamihan sa mga Amerikano ay nakarinig man lang ng a 401 (k) plano, ngunit may isa pang plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho na may pakinabang sa buwis – ang 403(b). Ang A 403(b) ay gumagana nang katulad sa isang 401(k), ngunit sa pangkalahatan ay magagamit lamang sa mga empleyado ng pampublikong sektor at ilang mga non-profit na manggagawa - kabilang ang mga guro, empleyado ng unibersidad at mga lider ng relihiyon. Bagama't sa maraming paraan, ang isang 403(b) ay gumagana nang eksakto tulad ng isang 401(k), mayroon, hanggang ngayon, ang isang pangunahing pagkakaiba sa paraan ng kinakailangang mga minimum na pamamahagi kapag napunta ang isang nagtitipid sa bahagi ng pag-withdraw ng kanyang paglalakbay sa pagreretiro. Ang isang bagong panuntunan mula sa IRS, gayunpaman, ay maaaring baguhin ang lahat ng iyon at higpitan ang isang potensyal na butas para sa mga nag-impok sa isang 403 (b) sa panahon ng kanilang karera.

Kung mayroon kang 403(b), 401(k) o anumang iba pang plano sa pagreretiro na may pakinabang sa buwis, isaalang-alang ang paghingi ng tulong ng isang pinansiyal na tagapayo upang matiyak na nakakasunod ka sa lahat ng mga tuntunin at regulasyon.

403(b) Kahulugan

Ang 403(b) plan ay isang tax-deferred na plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho, tulad ng isang 401(k) na plano. Gumagana ito nang halos kapareho sa isang 401 (k). Naglagay ka ng pera mula sa iyong suweldo bago alisin ang mga buwis. Napupunta ito sa iyong account at sa isang portfolio ng mga pamumuhunan na iyong pipiliin. Ito ay pinahihintulutan na lumago sa paglipas ng mga taon, sana ay kumita ng interes at capital gains. Kapag nagretiro ka, kukuha ka ng mga pamamahagi mula sa iyong plano batay sa iyong mga pangangailangan sa pananalapi, at nagbabayad ka ng mga buwis sa pera noon – kapag ito ay itinuturing na parang regular na kita ng pederal na pamahalaan. Ang ilang mga estado ay ganap na nagbubuwis ng kita sa pagreretiro, ang ilan ay nagbubuwis dito nang bahagya at ang iba ay ganap na nagbubukod dito (at ang ilang mga estado ay walang anumang buwis sa kita, na ginagawa itong isang pinagtatalunang punto.)

Ang pinakamalaking pagkakaiba sa pagitan ng dalawang plano ay nakasalalay lamang sa kung sino ang gumagamit ng mga ito. Ang 401(k) na mga plano ay malamang na para sa mga empleyado ng mga pribadong kumpanya, habang ang 403(b) na mga plano ay para sa mga pampublikong empleyado at non-profit na manggagawa.

Mga Kinakailangang Pinakamababang Pamamahagi, Tinukoy

Tulad ng nabanggit sa itaas, ang pera ay inilalagay sa isang 403(b) bago ito buwisan. Pagkatapos ay pinapayagan itong lumago nang walang buwis hanggang sa magsimulang mag-withdraw ang nagtitipid sa pagreretiro. Upang maiwasan ang pera na manatiling walang buwis nang masyadong mahaba, hinihiling ng gobyerno na simulan ang pagkuha ng pera kapag ang kalahok sa plano ay naging 72 taong gulang. Ang eksaktong kinakailangang withdrawal ay maaaring matukoy gamit ang tsart sa pahinang ito.

Patuloy ang kuwento

Ang kabiguang kunin ang kinakailangang minimum na pamamahagi bawat taon ay maaaring magresulta sa malalaking parusa, kaya mahalagang maging higit sa kung ano ang kailangan mong kunin bawat taon. Ang mga RMD ay nalalapat sa karamihan ng mga account na may pakinabang sa buwis, kabilang ang Mga IRA, 403(b) na plano at 401(k) na plano. Hindi sila nag-a-apply sa Roth account, kung saan ang mga buwis ay binabayaran bago ang pera ay namuhunan.

Iminungkahing Pagbabago sa Panuntunan

Sa kasalukuyan, ang mga tuntunin ng RMD ay nalalapat sa 403(b) na pamumuhunan ng isang tao sa malawakang paraan. Kung ang isang nagtitipid ay may maraming 403(b) na kontrata, maaari niyang kunin ang kanyang buong RMD bawat taon mula sa isang kontrata, na posibleng magpapahintulot sa kanya na panatilihin ang pera sa pinakamakinabangang halaga ng kanyang mga kontrata. Ang bagong panuntunan ay mangangailangan ng mga RMD na alisin sa bawat kontrata na mayroon ang isang tao. Ito ay kung paano gumagana ang mga RMD para sa 401(k) na mga plano, kaya ang bagong panuntunang ito ay mahalagang gagawa ng 403(b) na mga plano na gumana tulad ng iba pang mga planong may pakinabang sa buwis.

Ang panuntunan ay hindi pa pinal, at Mga tala ng PlanSponsor na mayroong maraming talakayan sa industriya tungkol sa magiging epekto nito sa mundo ng pagreretiro nang mas malawak. Ang panahon ng komento sa panuntunan ay hanggang Mayo 25.

Ang Ika-Line

Ang isang iminungkahing bagong panuntunan ng IRS ay magbabago sa paraan ng pagtatrabaho ng mga RMD para sa 403(b) na mga plano, na nangangailangan ng mga nagtitipid na kumuha ng RMD sa bawat kontrata na mayroon sila sa kanilang account sa halip na kunin lamang mula sa isa. Ang panuntunang ito ay hindi pa nakatakda, ngunit maaari itong magkaroon ng malaking epekto sa parehong mga nagtitipid at sa industriya ng pagreretiro.

Mga Tip sa Pagpaplano ng Pagreretiro

• Para sa tulong sa parehong pag-iipon para sa pagreretiro at pag-withdraw ng iyong mga ipon sa legal at epektibong paraan, isaalang-alang ang pakikipagtulungan sa isang financial advisor. Ang paghahanap ng isang kwalipikadong tagapayo sa pananalapi ay hindi kailangang maging mahirap. SmartAsset's libreng tool tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.

• Gamitin ang SmartAsset nang libre calculator ng pagreretiro upang malaman kung magkano ang kakailanganin mo para sa pagreretiro at kung ikaw ay nasa tamang landas.

Credit ng larawan: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Wavebreakmedia, ©iStock.com/kate_sept2004

Ang post Maaaring Isara ng IRS itong RMD Loophole lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.