Pagkatapos ng isang tiyak na edad, dapat kang magsimulang kumuha ng mga minimum na withdrawal mula sa iyong mga account sa pagreretiro na may pakinabang sa buwis. Ang eksaktong halaga ng kinakailangang minimum na pamamahagi o RMD na ito ay tinutukoy ng ilang mga kadahilanan, kabilang ang iyong edad at ang halaga na iyong naipon.
Hinihiling sa iyo ng IRS na iulat ang pamamahagi na ito sa iyong mga taunang buwis, kaya dapat itong mangyari sa katapusan ng bawat taon ng kalendaryo. Higit pa riyan, gayunpaman, maaari mong buuin ang withdrawal na ito batay sa iyong sariling mga interes sa pananalapi. Karamihan sa mga retirado ay kinokolekta ang kanilang mga kinakailangang minimum na pamamahagi taun-taon, quarterly o buwanan. Hangga't bawiin mo ang minimum na kinakailangang halaga bago ang Disyembre 31, hindi magbabago ang mga implikasyon sa buwis.
Isaalang-alang natin ang iyong mga pagpipilian.
A eksperto sa pananalapi maaaring makatulong sa iyo na gumawa ng planong pinansyal para sa iyong mga pangangailangan at layunin sa pagreretiro.
Ano ang Kinakailangang Minimum na Pamamahagi?
A kinakailangang minimum na pamamahagi ay ang halaga ng pera na dapat mong bawiin bawat taon mula sa a account sa pagreretiro na may pakinabang sa buwis. Maaari kang kumuha ng higit pa sa iyong RMD, ngunit dapat kang mag-withdraw kahit man lang ito kada taon. Ang halaga ng iyong kinakailangang minimum na pamamahagi ay tinutukoy ng iyong edad at mga ipon, at maaaring kalkulahin ito ng mga nagbabayad ng buwis bawat taon gamit ang Uniform Lifetime Table ng IRS.
Para sa sinumang naging 70 taong gulang noong o pagkatapos ng Hulyo 1, 2019, ang mga kinakailangang minimum na pamamahagi ay magsisimula sa edad na 72. Para sa lahat ng mga retirado na naging 70 taong gulang bago ang Hulyo 1, 2019, ang mga kinakailangang minimum na pamamahagi ay magsisimula sa edad na 70 at anim na buwan.
Ang layunin ng isang kinakailangang minimum na pamamahagi ay upang makolekta ng IRS sa kalaunan ang mga buwis na ipinagpaliban nito noong nag-ambag ka sa iyong iba't ibang retirement account. Nalalapat ito sa mga account tulad ng 401(k)s, Mga IRA at halos anumang iba pang anyo ng retirement account kung saan hindi ka nagbabayad ng buwis. Ang tanging makabuluhang pagbubukod ay ang mga Roth IRA at iba pang katulad na lokasyon na mga account.
Dapat mong kalkulahin ang kinakailangang minimum na pamamahagi para sa bawat retirement account sa iyong pangalan. Nangangahulugan ito na kung mayroon kang tatlong magkakaibang mga kwalipikadong account sa pagreretiro, dapat mong kalkulahin ang kinakailangang minimum na pamamahagi para sa lahat ng tatlong mga account. Kung mabigo kang mag-withdraw (at magbayad ng mga buwis) sa kinakailangang minimum na pamamahagi, maaari kang patawan ng buwis nang hanggang 50% ng kinakailangang halaga. (Halimbawa, kung kailangan mong mag-withdraw ng hindi bababa sa $10,000 at hindi mo ito ginawa, maaari kang humarap sa isang bayarin sa buwis na hanggang $5,000.)
Maaari kang gumamit ng RMD, gayunpaman, nakikita mong akma; gusto lang tiyakin ng gobyerno na babayaran mo ang mga buwis sa perang ito. Ang tanging paghihigpit ay hindi mo ito mai-invest muli sa isang tax-advantaged na retirement account maliban sa, sa ilang mga kaso, isang Roth IRA.
Mga Taunang Pag-withdraw
Ang taunang plano sa pag-withdraw ay nangangahulugan na iyong kalkulahin at i-withdraw ang iyong kinakailangang minimum na pamamahagi sa isa kabuuan bawat taon. Ito ay isang perpektong katanggap-tanggap na diskarte sa accounting, dahil ang iyong kinakailangang minimum na pamamahagi ay itinakda ng isang paunang natukoy na formula. Kinakalkula mo ito batay sa halaga ng iyong mga account sa pagreretiro noong Disyembre 31 ng taon bago at gamit ang Uniform Lifetime Table na inilalabas ng IRS para sa mga paghahain ng buwis sa bawat taon.
Kaya, halimbawa, upang kalkulahin ang iyong kinakailangang minimum na pamamahagi sa 2022, gagamitin mo ang halaga ng iyong mga retirement account simula Disyembre 31, 2021 at ang Uniform Lifetime Table na naaangkop sa 2022.
Karamihan sa mga nagbabayad ng buwis na pinipiling gumawa ng taunang pag-withdraw ay ginagawa ito sa simula o sa katapusan ng bawat taon ng buwis. Ito ay usapin ng personal na accounting dahil maaari mong bawiin ang perang ito anumang oras. Ang isang pagbubukod ay na sa unang taon na kwalipikado ka para sa isang kinakailangang minimum na pamamahagi, dapat mong simulan ang paggawa ng mga withdrawal na ito bago ang Abril 1. Para sa lahat ng mga taon pagkatapos ang IRS ay walang deadline maliban sa katapusan ng taon.
Sa tuwing pipiliin mong bawiin ang iyong mga minimum na pamamahagi, may mga kalamangan at kahinaan sa taunang diskarte. Ang mga benepisyo sa taunang withdrawal ay maaaring kabilang ang:
Agarang paglutas ng iyong mga obligasyon sa buwis. Sa pamamagitan ng pag-withdraw ng lahat ng iyong kinakailangang minimum na pamamahagi nang sabay-sabay, sa simula ng taon, matatapos mo ang iyong obligasyon sa buwis. Hindi mo kailangang mag-alala tungkol sa pagkalimot o kung hindi man ay magkamali sa natitirang bahagi ng taon.
Mga pagkakataon sa muling pamumuhunan. Kung mayroon kang iba pang malakas na pamumuhunan, maaari mong kunin ang iyong pinakamababang pamamahagi at i-invest ito sa mga pagkakataong iyon nang mas maaga, na may mas maraming oras para sa paglago.
Posibleng mas mahusay na paglago. Dahil isa itong tax advantaged account, mas maaga mong i-withdraw ang perang ito, mas maaga kang magbabayad ng buwis dito. Sa kabaligtaran, habang mas matagal mo itong pinabayaan, mas matagal itong lumago nang walang buwis. Ang pag-withdraw ng lahat sa pagtatapos ng taon ay maaaring mangahulugan ng higit na paglago sa iyong retirement account sa katagalan. Ito ang pinakamalaking bentahe sa paggawa ng taunang mga withdrawal.
Gayunpaman, may ilang mga downsides din sa taunang withdrawal. Maaaring kabilang sa mga iyon ang:
Mga potensyal na mas mataas na tinantyang buwis. Kung nagbabayad ka ng mga buwis kada quarter, halimbawa kung nagmamay-ari ka ng isang negosyo o bumubuo kita sa sariling trabaho, maaari mong makabuluhang taasan ang iyong mga tinantyang buwis sa pamamagitan ng pagkuha ng maagang minimum na pamamahagi.
Pagkagambala sa daloy ng pera. Ang ilang mga tao ay nangangailangan ng istraktura ng isang regular na kita para sa kanilang mga layunin sa pagpaplano sa pananalapi, na maaaring makagambala sa isang lump sum withdrawal.
Posibleng makalimot. Kung maghihintay ka hanggang sa katapusan ng taon upang gawin ang iyong pinakamababang pamamahagi, may pagkakataon na makakalimutan mong gawin ito nang buo.
Panganib sa paggastos ng pera sa buwis. Kapag nag-withdraw ka ng pera mula sa iyong retirement account, dapat kang magbayad ng mga buwis sa mga kita na naipon ng account. Kung kukunin mo ang iyong RMD sa unang bahagi ng taon, may panganib na gugulin mo ang bahagi ng perang iyon na kakailanganin mong magbayad ng buwis sa ibang pagkakataon. (Depende ito sa kung paano mo binubuo ang iyong account, dahil ang ilang mga retirement account ay awtomatikong magbawas ng mga buwis para sa iyo.)
Buwan-buwan/Quarterly Withdrawals
Ang iba pang karaniwang diskarte sa mga kinakailangang minimum na pamamahagi ay para sa mga retirees na kunin ang perang ito alinman sa bawat buwan o bawat quarter. Tulad ng taunang mga pamamahagi, walang pinakamahusay na paraan upang mahawakan ang perang ito. Mas gusto ng ilang mga retirees na kumuha ng lump sum distribution bawat taon. Mas gusto ng iba ang isang serye ng mas maliit na buwanang pag-withdraw. Bahala ka.
Dapat tandaan ng mga mambabasa na kahit na ito ay hindi lamang ang pagpipilian. Maaari kang gumawa ng mga pamamahagi nang kasingdalas ng papayagan ng iyong portfolio ang mga paglilipat. Gayunpaman, buwanan ay ang pinaka-madalas na karaniwang diskarte.
Ang mga benepisyo sa isang buwanan o quarterly na diskarte ay maaaring kabilang ang:
Pamamahala ng cash flow. Ang paggawa ng buwanang pag-withdraw ay nagpapahintulot sa iyo na ituring ito bilang isang regular na kita. Mas gusto ng maraming retirees ang ganitong istilo ng cash flow kaysa sa lump sum na format, dahil nakakatulong ito sa personal na pananalapi at pagbabadyet. Kadalasan ito ang pinakamalaking bentahe sa paggawa ng buwanan o quarterly na pag-withdraw.
Tinatayang mga buwis. Gaya ng nabanggit sa aming seksyon sa taunang pag-withdraw, kung magbabayad ka ng mga quarterly na buwis batay sa iba pang kita, ang pagkakaroon ng iyong kinakailangang minimum na pamamahagi na dumating sa mga regular na segment ay maaaring gawing mas madali ang mga tinantyang buwis na ito.
Pagbabayad ng buwis. Kung gagawa ka ng buwanang pag-withdraw, kadalasan ay mas madaling magkaroon ng awtomatikong pagbabawas ng iyong portfolio manager sa anumang naaangkop na mga buwis sa kita upang hindi mo kailangang mag-alala tungkol sa pagtabi ng pera.
Ang ilang mga potensyal na downside sa isang buwanan o quarterly na diskarte ay maaaring kabilang ang:
Nabawasan ang paglaki. Kapag mas matagal mong iniwan ang iyong pera sa lugar, mas maaari itong lumago. Kung kukunin mo ang iyong mga withdrawal sa kabuuan ng taon, mawawalan ng ilang pagkakataon ang iyong portfolio na lumago batay sa pinababang kapital.
Potensyal para sa maling kalkulasyon. Bagama't hindi gaanong alalahanin kung nagtatrabaho ka sa isang propesyonal, kung i-withdraw mo ang iyong pera nang paunti-unti (sa halip na isang lump sum) mas malaki ang posibilidad na mali ka sa pagkalkula o kung hindi man ay magkamali sa iyong minimum na withdrawal.
Sa huli, nauuwi ito sa pagpili na pinakamainam para sa iyong pananalapi. Sa karamihan ng mga kaso maaari naming irekomenda ang pag-frame ng isyu sa ganitong paraan: Ang iyong pera ang may pinakamalaking potensyal para sa paglago kung kukunin mo ang iyong buong minimum na pamamahagi sa katapusan ng bawat taon ng kalendaryo. Gayunpaman, ang personal na pagbabadyet ay maaaring pinakamadali kung kukunin mo ang iyong pinakamababang pamamahagi sa 12 buwanang bahagi.
Kung kukunin mo ang iyong pinakamababang pamamahagi sa katapusan ng taon ng kalendaryo, tiyaking nag-set up ka ng awtomatikong pag-withdraw. Kahit professional broker ay maaaring maabala tuwing Pasko at Bagong Taon, at hindi mo gustong matuklasan na na-hold ang iyong sell order noong mga holidays.
Ika-Line
Maaari mong kunin ang iyong kinakailangang minimum na pamamahagi sa anumang punto, hangga't nangyari ito bago matapos ang taon. Karamihan sa mga retirado ay kukuha ng kanilang pera sa isang lump sum sa katapusan ng taon, upang bigyan ito ng pinakamaraming oras na lumago nang walang buwis. Ang iba ay nag-withdraw ng kanilang pera bawat buwan, upang bigyan ang kanilang sarili ng regular daloy ng kita.
Mga tip para sa Pagpaplano ng Pagreretiro
Ayon sa Federal Reserve, 60% ng mga may self-directed retirement account ay hindi tiwala sa kanilang mga desisyon sa pamumuhunan. Kung isa ka sa kanila, bakit hindi kumuha ng financial advisor? Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Ang pagkuha ng tama sa RMD ay napakahalaga. Napakalaki ng mga implikasyon ng buwis para dito, na may potensyal na pananagutan hanggang 50% ng buong halaga. Kaya siguraduhin mong alam mo kung paano kalkulahin ang iyong kinakailangang minimum na pamamahagi.
Credit ng larawan: ©iStock.com/fstop123, ©iStock.com/PeopleImages ©iStock.com/PeopleImages
Ang post Mas Mabuting Kumuha ng RMD Buwan-buwan o Taun-taon lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/better-rmd-monthly-annually-154938104.html