Pagpaplano ng ari-arian ay isa sa pinakamahirap at pinakamahalagang proseso sa pagpaplano sa pananalapi na iyong pagdadaanan. Ito ay masalimuot, at kung mas malaki ang iyong ari-arian, lalo itong nagiging mahirap. Habang ginagawa ang iyong plano sa ari-arian, maaari mong makita ang iyong sarili na nagtataka kung ang iyong patakaran sa seguro sa buhay ay magiging bahagi nito. Ang seguro sa buhay ay maaaring maging isang paraan upang mabayaran ang mga natitirang utang at mga pasanin sa pananalapi pagkatapos ng iyong pagpanaw. Gayunpaman, nais ng maraming tao na ang mga nalikom ay mapunta sa isang mahal sa buhay. Sa huli, tinutukoy ng iyong pagtatalaga ng benepisyaryo kung saan mapupunta ang mga pondo at kung paano ito makikipag-ugnayan sa iyong ari-arian. Isipin mo nagtatrabaho sa isang tagapayo sa pananalapi habang pinagsama-sama mo ang iyong estate plan.
Pag-unawa sa Life Insurance at Estate Planning
Kapag bumili ang isang indibidwal a patakaran sa seguro sa buhay, mahalagang pumirma sila ng kontrata sa isang kompanya ng seguro. Ang policyholder na nagmamay-ari nito ay maaaring gamitin ito upang masiguro ang ibang tao o ang kanilang sarili. Sa panahon ng kanilang buhay, ang may-ari ng patakaran ay nagbabayad ng mga regular na premium sa kumpanya. Pagkatapos, ayon sa kontrata, kapag pumasa ang nakaseguro, ang kumpanya ay nagbabayad ng isang lump sum ng cash na tinatawag na benefit ng kamatayan sa mga benepisyaryo ng patakaran.
Maaaring pangalanan ng mga may-ari ng patakaran ang kanilang ari-arian bilang benepisyaryo ng life insurance. Kung gayon, ang mga nalikom ay malamang na magbabayad para sa mga utang, tulad ng mga natirang bayarin o pautang. Maaari rin itong mangyari bilang default kung hindi pinangalanan ng policyholder isang benepisyaryo.
Hindi alintana kung ito ay pumasa sa isang pinangalanang benepisyaryo o sa iyong ari-arian, ang mga nalikom sa seguro ay maaaring harapin ang mga buwis sa pederal na ari-arian. Nag-iiba ang mga rate mula 18% hanggang 40%, depende sa iyong kabuuang ari-arian.
Karaniwan, kung ang benepisyaryo sa patakaran ay ang ari-arian, kung gayon ang kompanya ng seguro ay dapat direktang magbayad sa probate court. Unang ginagamit ng hukuman ang nasabing pera upang bayaran ang mga nauugnay na legal na gastos, tulad ng mga bayarin sa hukuman. Pagkatapos, ibinabahagi nito ang anumang halaga na natitira ayon sa kalooban ng namatay.
Ngunit kung bumili ka ng isang patakaran sa seguro sa buhay at pangalanan ang hindi bababa sa isang benepisyaryo na buhay sa oras ng iyong kamatayan, matatanggap nila ang mga nalikom ng patakaran. Ito ay isang direktang paglipat, ibig sabihin, ang palitan ay ganap na umiiwas sa probate.
Ang proseso ng probate ay isang bagay na talagang gusto mong iwasan ng iyong pamilya. Ito ay karaniwang isang mahaba at magastos na serye ng mga legal na pamamaraan na nag-uuri sa ari-arian, utang at mga linya ng kredito ng namatay. Ang hukuman ay gumagamit ng mga pondo mula sa ari-arian upang bayaran ang anumang natitirang utang pagkatapos ng pagpasa. Ngunit sa pamamagitan ng pagbibigay ng pangalan sa isang benepisyaryo, ang mga pondo ay pagmamay-ari lamang ng pinangalanang tatanggap, ibig sabihin ay hindi sila maaaring hawakan ng hukuman at mga pinagkakautangan.
Pagpaplano ng Estate para sa Patakaran sa Seguro sa Buhay na Walang Benepisyaryo
Paminsan-minsan, maaaring lumitaw ang mga isyu tungkol sa benepisyaryo. Halimbawa, sabihin nating nabigo ang may-ari ng seguro sa buhay na magtalaga ng isa sa unang lugar. O, bigla na lang nilang pinapalitan ang benepisyaryo sa huling minuto. Sa huling sitwasyon, ang orihinal na benepisyaryo at tagapagbigay ng seguro ay malamang na tutulan ang pagbabago.
Ngunit ang mga bagay ay maaaring maging mas mahirap kung walang itinalagang benepisyaryo sa oras ng pagpanaw ng namatay na buhay. Kaya't kung ang pinili ng namatay na benepisyaryo ay pumanaw na rin sa oras ng kanilang kamatayan, maaaring magkaroon ng ilang magkakaibang mga resolusyon.
Sa ilang mga kaso, ang mga nalikom mula sa patakaran sa seguro sa buhay ay mapupunta sa probate estate. Doon, ginagamit ng ari-arian ang mga pondo upang masakop ang anumang natitirang mga bayarin at gastos. Sa ibang pagkakataon, ang mga nalikom sa seguro sa buhay ay ipinapasa sa mga buhay na tagapagmana ng may-ari ng patakaran. Ang mga tagapagmana ay malapit na relasyon na may legal na karapatan sa mga ari-arian ng namatay kung sila ay namatay nang walang habilin. Pinoprotektahan ng pagpunta sa mga tagapagmana ang mga pondo mula sa mga nagpapautang at natirang utang sa ari-arian.
Gayunpaman, sa huli, ang patakaran sa pagbabayad ng kompanya ng seguro at ang mga lokal na batas batay sa lokasyon ng ari-arian ay nakakaimpluwensya kung saan napupunta ang pera ng insurance.
Pangalanan ang Trust bilang Iyong Life Insurance Beneficiary
Ang pagtiyak na ang iyong mga benepisyaryo ay naaalagaan ng mabuti ay isang hamon. Gusto mong garantiya na matatanggap nila ang kailangan nila at tulungan silang sulitin ang kanilang benepisyo sa hinaharap. Iyon ay nangangailangan sa iyo na i-minimize ang mga buwis sa wakas sa anumang ipapasa mo.
Isang solusyon na ginagamit ng mga tao para mabawasan ang pasanin sa buwis sa iyong pagbabayad ng seguro sa buhay ay pangalanan ang isang trust bilang pangunahing benepisyaryo. Sa partikular, gumagamit sila ng hindi mababawi na tiwala. Ang mga hindi mababawi na tiwala ay mga tiwala na hindi mo mababago, ang nagbigay. Ang mga benepisyaryo lang ang makakapag-apruba o makakagawa ng mga pagbabago kapag nagawa mo na ang trust. Pagpapangalan ng isang hindi mababawi na pagtitiwala dahil pinapayagan ka ng benepisyaryo na ilagay ang iyong pera nang hindi nagbabayad ng buwis dito. Pagkatapos, maaaring kunin ng itinalagang benepisyaryo ng tiwala ang mga pondo.
Bagama't nangangahulugan ito na hindi direktang natatanggap ng iyong benepisyaryo ang pera, pinapanatili nito ang halaga. Sa ganitong paraan, hindi nararanasan ng mga pondo ang kagat ng mga buwis sa ari-arian. Ngunit ito ay may halaga. Hindi mo maaaring hawakan, baguhin o humiram mula sa patakaran kapag nailipat mo ito sa trust.
Bilang kahalili, maaari kang gumamit ng tiwala na maaaring bawiin, o mapapalitan. Nagbibigay ang mga ito ng kaunting flexibility, na maaaring makatulong kung magbabago ang iyong mga kalagayan. At tinutulungan nila ang mga mahal sa buhay na laktawan ang proseso. Gayunpaman, teknikal na pagmamay-ari mo pa rin ang mga ari-arian sa isang maaaring bawiin na tiwala, na ginagawa itong bahagi ng iyong ari-arian. Kaya, hindi pinahihintulutan ng isang maaaring bawiin na trust ka o ang iyong mga benepisyaryo na maiwasan ang mga buwis sa ari-arian. Maaaring hindi ito isyu para sa mas maliliit na estate na hindi kwalipikado para sa buwis sa ari-arian, bagaman.
Maaaring hindi mo na kailangan ng tiwala sa huli. Kung pangalanan mo ang iyong asawa bilang benepisyaryo ng patakaran, karaniwang walang isyu, salamat sa walang limitasyong marital deduction. Pagpapalitan ng mga asset sa pagitan ng mag-asawa sa isang estate-tax-free na batayan hangga't ang asawa ay isang US citizen.
Bottom Line: Bahagi ba ng isang Estate ang Life Insurance?
Kailangang tandaan ng mga may hawak ng patakaran sa seguro sa buhay ang isang mahalagang bagay kapag pinangalanan ang isang benepisyaryo: maging tiyak. Hindi ka dapat mag-iwan ng anuman sa hula. Kung nag-aalala ka na maaaring makapasa ang iyong nilalayong benepisyaryo, pangalanan ang ilan. Ngunit pangalanan ang bawat isa nang partikular.
Kung hindi, maaaring kailanganin nilang maghintay ng mahabang panahon upang matanggap ang benepisyo ng kamatayan ng patakaran. O, maaaring kailanganin pa nilang pumunta sa probate court para makipaglaban kung ang mga bagay ay masyadong malabo. Ang probate ay parehong mahaba, tumatagal ng higit sa isang taon, at magastos. Matutulungan mo ang iyong mga mahal sa buhay na maiwasan iyon sa pamamagitan ng maingat na pagkilos.
Mga Tip sa Pagpaplano ng Estate
Isaalang-alang nagtatrabaho sa isang tagapayo sa pananalapi habang ikaw ay gumagawa o nagbabago ng isang estate plan. Ang paghahanap ng isang kwalipikadong tagapayo sa pananalapi ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong interbyuhin ang iyong mga tagapayo na tumutugma nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Ang aming calculator ng insurance eksaktong tinutukoy kung magkano ang life insurance na kailangan mo at nagrerekomenda ng mga patakarang tumutugma sa iyong mga pangangailangan.
Karamihan sa mga estate plan ay may kasamang testamento. Ngunit may higit pa sa proseso kaysa doon, kabilang ang higit pang mga dokumento. Basahin ang SmartAsset's gabay sa pagpaplano ng ari-arian kumpara sa mga testamento para matulungan kang maghanda.
Credit ng larawan: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/Jirsak
Ang post Bahagi ba ng isang Estate ang Life Insurance? lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-part-estate-140008126.html