'Baliw ba ang financial planner ko?' Kami ay 55 at 60, limang taon mula sa pagreretiro at sinabihan na dapat kaming mamuhunan nang mas agresibo

Nakita ko kamakailan ang isang artikulo sa MarketWatch na nagrerekomenda na ang portfolio ng pagreretiro ng isang tao ay dapat na 100 minus ang kanilang edad sa mga stock o marahil ay mas konserbatibo. Ako ay 55 at ang aking asawa ay 60 at plano naming magretiro sa loob ng 5 taon, na mangyayari ilagay kami sa sabihing 40% sa stock. Ang aking kasalukuyang mga payo sa pananalapier na isang CFP at kamakailan naming kinuha, ay nagmungkahi na ito ay masyadong konserbatibo at nagmungkahi ng isang portfolio na 75% sa mga stock, lalo na sa kasalukuyang merkado ng bono. Sa katunayan, dalawa pang payo sa pananalapieAng mga nainterbyu namin ay nagmungkahi din ng mga mas agresibong portfolio. I wag mong isipin na may kakaiba sa sitwasyon natin. Nakatipid kami ng $1.4 milyon sa mga IRA at pagmamay-ari dalawa mga ari-arian (isa sa mga ito ay mababayaran sa oras na tayo ay magretiro.) Sino ang tama? Paano tayo gagawa ng desisyon na may ganitong magkakaibang payo?

Salamat,

Nalilito sa Virginia

Tingnan ang: Ako ay 64, kumikita ng $1,500 sa isang buwan sa pagmamaneho ng Uber at nakakakuha ng halos $5,000 sa isang buwan sa mga pensiyon at Social Security — dapat ko bang bayaran ang aking pagkakasangla bago ako magretiro?

Mahal na Nalilito sa Virginia, 

Sisimulan ko sa pagsasabing hindi, hindi baliw ang iyong financial planner. 

Mayroong libu-libong mga paraan upang lumikha ng isang portfolio ng pagreretiro, at maraming mga patakaran ng hinlalaki na ganoon lang - mga patakaran ng hinlalaki. Ang diskarte na nakita mo sa isang artikulo tungkol sa pagbabawas ng iyong edad mula sa 100 ay isa sa mga ito. Kung sasama ka niyan, oo, ang iyong portfolio ay nasa pagitan ng 40% at 45% sa mga stock at, sa totoo lang, medyo mababa ang tunog na iyon. 

Narito kung bakit: Bukod sa kasalukuyang merkado ng bono, tulad ng binanggit ng iyong tagaplano, talagang bata ka pa para sa pagreretiro. At ang pagreretiro sa mga araw na ito ay hindi tulad noong nakalipas na mga dekada, kapag ibibigay mo ang iyong mga papeles sa edad na 65 at mabuhay ang iyong mga huling taon sa beach. Ngayon, ang mga retirado ay maaaring asahan na mabuhay ng 20, 30 - marahil higit pa - mga taon sa pagreretiro, at kakailanganin nila ang bawat dolyar na makukuha nila upang maabot ang natitirang buhay. Kung ang iyong mga portfolio ay hindi medyo agresibo, ipagsapalaran mo ang pagkakataong maubusan ang perang iyon nang mas maaga kaysa sa gusto mo. Ang isang portfolio na masyadong konserbatibo ay talagang pinoprotektahan lamang ang iyong mga ari-arian mula sa paghina nang napakalayo pababa. Hindi ka gaanong kapalit. 

Siyempre, ang pagiging masyadong agresibo malapit sa pagreretiro ay hindi palaging tama – tulad ng sa isang pabagu-bagong merkado. Hindi mo nais na mawalan ng labis na balanse, lalo na kung magsisimula ka nang bumagsak mula dito. Sa sitwasyong iyon, na kilala bilang ang pagkakasunud-sunod ng panganib sa pagbabalik, kumukuha ka mula sa isang portfolio kapag ito ay down, at ibinababa ang iyong mga potensyal na pagbabalik sa hinaharap. Pinakamainam na magtabi ng pera na makukuha mo kapag kumikilos na ang mga merkado upang maiwang mag-isa ang iyong portfolio upang lumago. 

Ang katotohanan ay, kung ano ang iminumungkahi ng mga tagapayo at kung ano ang gumagana para sa iyo ay maaaring hindi palaging magkatugma. Okay lang yan. Ang kailangan mong gawin ay hanapin ang diskarte na gumagana para sa iyo, at gagawin iyon ng isang kwalipikadong CFP. Maging malinaw sa iyong mga alalahanin at takot, pag-asa at layunin, kapag nakikipag-usap sa isang propesyonal. 

Suriin ang haligi ng MarketWatch "Retacks Hacks" para sa naaaksyunan na mga piraso ng payo para sa iyong sariling paglalakbay sa pagtitipid sa pagretiro 

Ang ilang mga tagapayo, maaaring maging sa iyo, ay maaaring magmungkahi ng pamamaraan ng balde, na kung saan ang iyong mga asset ay pinagsama-sama sa magkakahiwalay na kategorya ayon sa oras. Halimbawa, magkakaroon ka ng isang bucket na napaka-short-term, at iyon ay napaka-konserbatibong namuhunan ng pera (maaari at dapat pa rin itong hiwalay sa isang emergency fund, na dapat ay madaling ma-access kung sakaling may mangyari na hindi inaasahan). Pagkatapos ay magkakaroon ka ng mid-term investment pool (marahil iyon ay maaaring katulad ng 100 minus ang iyong diskarte sa edad). At pagkatapos ay magkakaroon ka ng pangmatagalan, sabihin nating 15-plus na taon, at iyon ay magiging agresibo. Magsusumikap ang agresibong balde para lumaki ang perang iyon para sa iyo, ngunit kung may pagbaba sa mga merkado at medyo bumaba ang balanse, hindi mo ito mararamdaman. 

Ang mga estratehiyang ito ay hindi maaaring nakatuon lamang sa mga pagbabalik. Kailangan nilang magkaroon ng kahulugan para sa iyo at sa paraan ng pakiramdam mo tungkol sa iyong pera. Kung ang ideya ng isang agresibo, o kahit na medyo agresibo, portfolio ay binibigyang-diin ka at ang magagawa mo lang ay isipin ang balanseng iyon na tumataas at bumaba, pagkatapos ay kailangan mong makipag-usap sa iyong tagaplano tungkol doon. Ngunit alamin lamang na kahit na ang pagbanggit ng mga agresibong portfolio sa iyong punto sa buhay ay malayo sa kabaliwan. 

Mga Mambabasa: Mayroon ka bang mga mungkahi para sa mambabasa na ito? Idagdag ang mga ito sa mga komento sa ibaba.

May tanong tungkol sa iyong sariling pagtitipid sa pagretiro? I-email sa amin sa [protektado ng email]