tanong: Dalawang taon na ang nakalilipas ang aking asawa ay kumuha ng maagang pagreretiro nang inaalok ng kanyang kumpanya. Noong panahong iyon, mayroon kaming 401(k) na may humigit-kumulang $550,000 na ibinigay namin sa isang malaking kinatawan ng kompanya ng serbisyo sa pananalapi upang hawakan. Simula noon nawalan kami ng $88,000 dahil sa mahihirap na kondisyon at desisyon sa merkado. Ipinahayag namin ang aming pangangailangan para sa isang konserbatibong diskarte. Ang isang malaking bahagi ay nakatali sa mga bono at ang halagang iyon ay parang napakaraming mawawala!
Ang masama pa, ang ahente ay patuloy na nagsasabi sa amin na ang aming $4,750 bawat buwan na draw ay masyadong marami. Nagpapalit ba tayo ng mga ahente sa loob ng kumpanya? Tumalon sa barko at ilipat ang lahat sa ibang kumpanya? Kailangan ba nating mabuhay sa mas kaunti kaysa sa gusto natin para lang makabawi sa pagkawala? (Naghahanap din ba ng financial adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)
Sagot: Mayroong ilang mga katanungan upang itanong dito: Una, ang iyong tagapayo ay nagkamali sa mga malalaking pagkalugi; pangalawa, makatwiran ba ang iyong rate ng withdrawal; at pangatlo, ano ang gagawin mo sa sitwasyon ng adviser?
Magsimula tayo sa itaas: Ang $88,000 ba ng isang $550,000 na portfolio ay napakalaki para mawala, lalo na kung isasaalang-alang mo ang isang konserbatibong diskarte? Ayon sa mga bilang na ito, nawalan ka ng 16%, na talagang mas mababa kaysa sa pangkalahatang pagbaba ng stock market ng US (sa pagsulat ng liham na ito), ngunit bahagyang mas mataas kaysa sa pangkalahatang merkado ng bono. Malamang na naisip ng iyong tagapayo na ang mga bono ay magiging isang matatag na pamumuhunan, dahil kilalang-kilala ang mga ito na ligtas, ngunit ang mga agresibong pagtaas ng rate ng interes sa buong nakaraang taon ay nagdulot ng mga pagbalik sa mga bono na tumama sa mga bagong makasaysayang pagbaba.
May isyu sa iyong financial adviser o naghahanap ng bago? Email [protektado ng email].
Sa katunayan, ang nakaraang taon ay isang mapaghamong taon para sa parehong mga merkado ng stock at bono, na halos bumaba ang mga stock ng US 20% ayon sa Fortune at bonds down sa paligid -13% ayon sa CNBC. “Pagdating sa investing, both in stocks and bonds, dapat asahan na tataas at bababa ang portfolio mo. Ayon sa kasaysayan, ito ay may posibilidad na tumaas nang higit pa kaysa bumaba, ngunit noong nakaraang taon ay nangyari na isang taon kapag ito ay bumaba," sabi ng certified financial planner na si Taylor Jessee sa Impact Financial. (Naghahanap din ba ng financial adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang tagapayo na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)
Ngunit ang isa pang malaking isyu dito ay ang iyong rate ng pag-withdraw — at doon ay may punto ang iyong tagapayo. “Ang isang $4,750 buwanang withdrawal ay katumbas ng humigit-kumulang 10% na rate ng withdrawal mula sa iyong portfolio. Ang karaniwang tinatanggap na rate ng pag-withdraw sa pagreretiro ay humigit-kumulang 4%, ibig sabihin ay nag-withdraw ka ng higit sa doble sa karaniwang itinuturing na isang ligtas na halaga,” sabi ni Jessee. Sa katunayan, ang sertipikadong tagaplano ng pananalapi na si Jim Hemphill sa TGS Advisors ay nagsabi na ito ay "kamangha-manghang, hindi napapanatili na mataas, maliban kung pareho kayong nagretiro nang husto sa iyong 80s. Alam naming hindi ganoon ang kaso dahil nagretiro ka nang maaga.”
Pag-isipan ito sa ganitong paraan: Sa pamamagitan ng 10% na rate ng pag-withdraw, ang iyong portfolio ay kailangang kumita ng hindi bababa sa 10% para sa iyo na masira, kung hindi, ikaw ay sumasawsaw sa punong-guro. “Sa kasaysayan, ang stock market ay bumabalik ng humigit-kumulang 9% bawat taon ngunit karamihan sa mga retired couples' portfolios ay hindi 100% invested sa stocks, ibig sabihin, ang isang retired couple ay karaniwang hindi dapat umasa na kumita ng stock market average. Ang isang sari-saring portfolio ay maaaring kumita ng humigit-kumulang 5% hanggang 6% sa karaniwan, kaya kung mag-withdraw ka ng 10% bawat taon mula sa portfolio, makikita mo kung paano magsisimulang gumana nang mabilis ang matematika laban sa iyo,” sabi ni Jessee.
Sa katunayan, sinabi ni Hemphill na kailangan mong mabuhay nang mas mababa kaysa sa gusto mo dahil hindi makatotohanan ang gusto mo. "Hindi dahil sa mga kondisyon ng merkado, dahil walang mga pagbabalik na susuporta sa isang 10% plus rate ng pamamahagi," sabi ni Hemphill
Sa kanyang bahagi, ang sertipikadong tagaplano ng pananalapi na si Derieck Hodges sa Anchor Pointe Wealth ay nagsabi na ang mahabang buhay ay nagiging alalahanin sa withdrawal na iyong ginagawa. “Ang pagbabawas ng iyong balanse bawat taon ay maaaring hindi isang alalahanin kung ikaw ay nasa iyong 70s o 80s, ngunit maaaring mapanganib ang iyong hinaharap na seguridad sa pananalapi kung ikaw ay mas bata. Ang pagsusuri sa iyong paggasta at mga pangangailangan sa pag-withdraw ay matalino," sabi ni Hodges. Higit pa, kung maaari mong bawasan ang iyong pamamahagi sa panahon ng mapaghamong merkado ng pamumuhunan na ito, malamang na palakasin nito ang iyong seguridad sa pananalapi, ayon kay Hodges.
Sa pagpapatuloy, gugustuhin mong suriin ang iyong edad, kalusugan, malamang na mahabang buhay at mga pangangailangan sa paggasta sa hinaharap. "Gaano karaming panganib sa pamumuhunan ang maaari mong tiisin? Ang mga pamumuhunan sa mas mababang pagpapaubaya sa panganib ay gumagawa ng mas mababang kita ng pamumuhunan. Magagawa mo ba ang iyong mga layunin sa pananalapi sa maliliit na kita na iyon? Huwag suriin ang panganib at pagbabalik sa pamamagitan lamang ng pagsasaalang-alang sa kamakailang kasaysayan, kailangan mong kumuha ng mas mahabang pagtingin, "sabi ni Hodges.
Dapat mo ring suriin ang iyong halo ng mga pamumuhunan at suriin ang mga makasaysayang pagbalik kumpara sa isang naaangkop na benchmark. “Kung gusto mo ang isang timpla ng 60% na mga stock at 40% na mga bono, huwag ikumpara ang iyong mga resulta ng pamumuhunan sa S&P 500, na 100% na mga stock. Sa halip, gumamit ng index tulad ng Morningstar US Moderate Target Allocation upang suriin ang kulang o labis na pagganap," sabi ni Hodges.
Pinakamahalaga, huwag mag-panic o magdesisyon nang padalus-dalos. "Sadyang patuloy na suriin ang iyong mga pangangailangan, layunin at pagnanais at tandaan na ang 2022 ay masakit para sa halos bawat mamumuhunan, kahit na ang mga nagmamay-ari ng kalidad, sari-saring pamumuhunan," sabi ni Hodges.
Inirerekomenda ni Hemphill ang pagkuha ng layunin na payo mula sa isang kredensyal na tagapayo na magsasabi sa iyo ng impormasyong hindi mo gustong marinig. "Maaaring kailanganin ng isa o pareho sa inyo na bumalik sa trabaho," sabi ni Hemphill.
Upang maghanap ng mga kredensyal na tagapayo, bisitahin ang National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) o XY Planning Network, kung saan maaari kang gumamit ng tool upang maghanap ng mga planner na may pagtatalaga ng CFP at ilang partikular na specialty.
May isyu sa iyong financial adviser o naghahanap ng bago? Email [protektado ng email].
Na-edit ang mga tanong para sa kaiklian at kalinawan.
Ang mga payo, rekomendasyon o ranggo na ipinahayag sa artikulong ito ay yaong sa MarketWatch Picks, at hindi pa nasusuri o inendorso ng aming mga komersyal na kasosyo.
Pinagmulan: https://www.marketwatch.com/picks/it-feels-like-way-too-much-to-lose-we-had-550k-invested-and-told-our-adviser-we-wanted- a-conservative-approach-simula-noon-nawala-88k-alam ko-ang-market-ay-masama-pero-dapat-na-natin-fire-01673635039?siteid=yhoof2&yptr=yahoo