Nagbabayad ako ng aking student loan sa loob ng 37 taon, ngunit ngayon ay kumikita ako ng $11K sa isang taon

tanong: Mayroon akong student loan mula 1984 na hindi ko nabayaran. Ako ay 72 taong gulang at nagbabayad sa pamamagitan ng bawas sa aking mga benepisyo ng Supplemental Security Income (SSI). Ang taunang kita ko ay $11,000 lang. Nagiging mahirap na magdesisyon kung babayaran ang utang o bibili ng pagkain at mga gamot. Pagkatapos ng 37 taon, mayroon bang paraan para kanselahin o patawarin ang utang na ito?

Sagot: Walang alinlangan na nakakainis na harapin ang mga dekada ng pagbabayad ng student loan, at pakiramdam na hindi ka pa rin nakakagawa ng sapat na pag-unlad, ngunit sinasabi ng mga pro na may mga bagay na magagawa mo. Ang unang bagay na dapat malaman ay malamang na hindi mo dapat ibinabawas ang iyong mga pagbabayad sa utang mula sa iyong Social Security ngayon. Sa katunayan, ang gobyerno ay huminto sa pag-agaw ng mga refund ng buwis o pagpapaganda ng mga sahod hanggang anim na buwan pagkatapos maalis ang pause sa pagbabayad (naka-iskedyul na itong alisin sa Agosto 31). Dahil dito, sabi ni Leslie Tayne, tagapagtatag at managing director ng Tayne Law Group, "Talagang makikipag-ugnayan ako sa servicer at alamin kung ano ang nangyayari." (Tandaan na habang ang mababang rate ng refinancing ng pautang ng mag-aaral ngayon ay maaaring nakatutukso, ang mga may pederal na pautang ay malamang na hindi gustong mag-refi dahil tinatanggal ka nito ng mga pederal na proteksyon; gayunpaman ang mga mambabasa na may mga pribadong pautang sa mag-aaral ay maaaring nais na mag-refinance - tingnan ang pinakamababang mga rate ng refi ng pautang ng mag-aaral na maaari mong maging kwalipikado dito.)

At may iba pang mga paraan na dapat gawin upang matiyak ang mas mahusay na pagkakahawak sa iyong utang ng mag-aaral, masyadong - tulad ng pag-enroll sa isang plano sa pagbabayad na nakabatay sa kita at paghahangad ng posibleng pag-aayos.

Mga plano sa pagbabayad na batay sa kita para sa mga pautang ng pederal na mag-aaral

"Ang aking optimistikong palagay mula sa pagbabasa ng kanilang tanong ay ang borrower na ito ay kasalukuyang hindi default sa utang," sabi ni Andrew Pentis, eksperto sa pautang at sertipikadong tagapayo sa pautang ng mag-aaral sa StudentLoanHero. “Maganda iyon dahil maaari pa rin silang maging karapat-dapat na mag-enroll sa isa sa apat na pagbabayad na batay sa kita (IDR) mga plano na idinisenyo upang panatilihing napakababa ang mga buwanang pasanin kumpara sa kita.” Ang mga taong may napakababang kita ay maaaring makakuha ng mga pagbabayad na kasingbaba ng $0 sa mga planong ito, ngunit tandaan na dapat ay mayroon kang pederal na loan upang mag-aplay para sa IDR.

May tanong tungkol sa pagkuha ng student loan o iba pang utang? Email [protektado ng email].

Dahil ang loan na ito noong 1984 ay nasa mas lumang bahagi, maaaring kailanganin ng borrower na isama ito sa pederal na pamahalaan sa isang direktang pagpapautang para mag-apply para sa IDR, ayon kay Pentis. “Ngunit medyo madaling gawin iyon. Pinakamainam na pag-usapan ito sa iyong federal loan servicer sa telepono, "sabi niya, at idinagdag na pinapabuti ng studentaid.gov ang website nito "ngunit hindi pa rin ito walang palya." 

Humanap ng kasunduan

Maaaring isaalang-alang ng mga borrower na may luma, hindi na-default na pederal o pribadong pautang sa mag-aaral na subukang makipag-ayos sa isang pag-aayos ng pautang sa mag-aaral. Ngunit ikaw ay nasa awa ng iyong tagapagpahiram, ayon kay Anna Helhoski, eksperto sa pautang ng mag-aaral sa NerdWallet. 

"Kailanganin ng mga tagapagpahiram ng pederal na mag-aaral na ang iyong mga pautang ay nasa o malapit nang default upang simulan ang mga negosasyon sa pag-areglo, ngunit hindi ito ang uri ng bagay na dapat mong subukang pilitin," sabi niya. "Walang garantiya na ang iyong tagapagpahiram ay makikipag-ayos at masisira mo ang iyong kredito at haharapin ang iba pang mga parusa bilang resulta."

Sa pangkalahatan, ang mga pag-aayos ng pautang ng pederal na mag-aaral ay hindi karaniwan dahil makukuha ng may-ari ng pautang ang iyong pera sa pamamagitan ng garnishment sa refund ng buwis o garnishment sa sahod, ayon kay Helhoski. "Mahirap ding kunin ang mga pribadong pag-aayos ng pautang sa mag-aaral," sabi niya. 

Idinagdag niya: "Ngunit posible na maaari mong ayusin ang mga ito kung mayroon kang kahirapan sa pananalapi, nag-default ka ng higit sa isang beses o kung hindi nila maaaring palamutihan ang mga sahod o makuha ang iyong mga refund sa buwis. Ito ay isang potensyal na matinding opsyon para sa mga nanghihiram upang ituloy ang pag-aayos ng utang, ngunit maaaring ito ang tanging paraan upang maalis ang isang lumang na-default na utang na nagpapabigat sa kanila.” 

Suriin ang iyong endgame 

"Sana ay maaari kong pindutin ang isang pindutan sa isang time machine upang makausap ang nanghihiram na ito 20 taon na ang nakakaraan at ilagay sila sa landas ng pagtanggap ng kapatawaran," sabi ni Pentis, na kinikilala na ang pagtingin sa unahan, hindi pabalik, ang susi sa pagbuo ng isang mas mahusay na pundasyon sa pananalapi. “Para sa borrower na ito, hindi nila layunin ang zero student loan balance at malamang na hindi ito makatotohanang opsyon,” sabi niya. "Ito ay tungkol sa pagpapanatiling kontrolado ang kanilang buwanang mga dapat bayaran, upang maabot nila ang lahat ng bagay na talagang kailangan nila upang mabuhay."