Nalaman ko na ang isang financial adviser ay maaaring magastos ng $5,000 sa isang taon. Worth it ba?

Noong isang araw, sumulat sa amin ang isang mambabasa na gumagawa ng isang magandang punto: Gusto niyang bigyan namin ang mga tao ng mas malalim na pagtingin sa kung ano talaga ang halaga ng isang financial adviser sa kanila. Narito ang kanyang email, at sa ibaba, malalaman natin kung talagang sulit ang halaga ng isang tagapayo, at para kanino. (Naghahanap ng bagong financial adviser? Maaari kang maitugma sa isang tagapayo sa pananalapi na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan dito.) 

Email ng mambabasa: Ako ay halos 69 na at nagkaroon ng mga pamumuhunan sa malalaking kumpanya sa pananalapi at isang pribadong tagapayo sa loob ng higit sa 30 taon. Nais kong tugunan mo ang gastos ng isang tagapayo sa pananalapi. Halimbawa, kung mayroon kang $500,000 sa alinman sa mga ito, maaaring magastos ito kahit 1% ng iyong mga hawak taun-taon. Iyan ay hindi bababa sa $5000/taon! Ngayon, sana ang iyong portfolio ay lumampas sa $5,000 na iyon ng marami, ngunit paano ang mga taon kung kailan bumaba ang iyong portfolio? Ang may-ari ng portfolio ay nawawala hindi lamang ang halaga ng pagkawala ng pamumuhunan, kundi pati na rin ang bayad para sa tagapayo. Sa kabuuan, ang bayarin sa pamamahala ay maaaring umabot ng sampu-sampung libong dolyar sa paglipas ng mga taon, , at sa aking karanasan, hindi sulit ang pagkawala sa aking account. Magiging magandang ideya para sa iyo na ibahagi ito sa mga mambabasa at pag-usapan ang tungkol sa: Sulit ba ang pagbabayad sa isang financial advisor sa mga taon kung kailan may pagkalugi sa isang account? Ano ba talaga ang halaga ng isang adviser?

May tanong tungkol sa pakikipagtulungan sa iyong financial adviser o naghahanap ng pag-hire ng bago? Email [protektado ng email].

Sagot: Natutuwa kaming tinawag mo ito, dahil ang gastos ay isang mahalagang bagay na dapat isaalang-alang kung naghahanap ka ng isang tagapayo sa pananalapi. Bagama't maraming tradisyunal na tagapayo ang naniningil ng humigit-kumulang 1% ng iyong mga asset sa ilalim ng pamamahala, paliwanag ni Alana Benson, tagapagsalita ng pamumuhunan sa Nerdwallet — ang iba ay mas mababa ang singil. At para sa ilan ang gastos ay magiging sulit, at para sa iba, hindi gaanong. Sumisid tayo.

Una sa lahat, 1% ang nagdaragdag. "Bagaman ang 1% ay maaaring mukhang hindi gaanong, tandaan na habang lumalaki ang balanse ng iyong account, gayundin ang halaga ng dolyar na mapupunta sa iyong bayad," sabi ni Benson. Kung mayroon kang $500,000 na pinamamahalaan ng isang financial adviser na naniningil ng 1% taunang bayad, magbabayad ka ng $5,000 bawat taon, at kung ang iyong balanse ay lumago sa $750,000, ang iyong bayad ay tataas sa $7,500 bawat taon.

Sabi nga, maraming kumpanya ang naniningil ng mas mababa sa 1% na bayad para sa mga personal na serbisyo. “Kami ay naniningil ng 1% sa unang $100,000 ngunit bumababa ang bayad pagkatapos noon. Pangunahing nakita ko ang 1% at mas mataas na bayad sa mas malalaking kumpanya na gumagawa ng maraming marketing," sabi ng certified financial planner na si Thomas Stapp ng Stapp Financial Wealth Management and Planning. At sinabi ni Benson na: "Kung komportable kang makipagtulungan sa isang online na tagapayo sa pananalapi, maaari mong bawasan ang bayad na iyon sa ilalim ng 0.50% at makatanggap ng mga maihahambing na serbisyo."

Maaari kang maitugma sa isang tagapayo sa pananalapi na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan dito.

Mayroon ding iba pang mga paraan na binabayaran ang mga tagapayo sa pananalapi bukod sa isang porsyento ng mga asset na nasa ilalim ng pamamahala, at ang ganitong uri ng pagsasaayos ay maaaring mas kapaki-pakinabang sa pananalapi sa iyo, depende sa iyong mga pangangailangan. "Mayroong libu-libo sa amin na pinipili na maningil para sa aming payo ayon sa oras, batay sa proyekto o isang patuloy na buwanang bayad. Depende ito sa gusto at kailangan ng kliyente,” sabi ng certified financial planner na Skip Fleming ng Lodestar Financial Planning.

Ang isang survey ng Magnify Money mula 2021 ay nagsiwalat na 61% ng mga respondent ang nagsabing nagbabayad sila ng mas mababa sa $3,000 taun-taon para sa mga nauugnay na serbisyo sa pananalapi at gabay na ito pinaghihiwa-hiwalay kung ano ang maaari mong asahan na babayaran para sa iba't ibang uri ng mga serbisyo. Higit pa rito, maraming beses na napag-uusapan ang mga bayarin na ito, at nagawa namin naka-highlight ang pinakamahusay na paraan upang lapitan ang isang tagapayo sa pananalapi tungkol sa pagpapababa ng kanilang mga nakasaad na bayarin.

Sulit ba ang halaga ng isang tagapayo? 

Ang sagot ay hindi simple, at kung ang isang tagapayo ay nagkakahalaga ng gastos ay depende sa mga kadahilanan tulad ng kung gaano kakomplikado ang iyong mga pananalapi at kung gaano ka matalino pagdating sa pagpaplano at pamumuhunan sa pananalapi. "Ang isang mahusay na tagapayo sa pananalapi ay maaaring mag-alok ng higit pa kaysa sa pamamahala ng pamumuhunan. Dapat na matulungan ka ng isang tagapayo sa mga kumplikadong paksa sa pananalapi, tulad ng pagpaplano sa pagreretiro, pagpaplano ng ari-arian, kabayaran sa equity at pangkalahatang pagpaplano sa pananalapi," sabi ni Benson. Kung hindi ka komportable na harapin iyon sa iyong sarili, maaaring sulit sa iyo ang isang tagapayo. 

Idinagdag ng sertipikadong tagaplano ng pananalapi na si Danielle Miura, tagapagtatag ng Spark Financials: "Ang isang karanasan at mahusay na sinanay na tagapayo ay maglalaan ng oras upang mas malalim ang iyong mga layunin at adhikain sa buhay" — at bumuo ng isang plano para sa iyo mula roon. Kung iyon ay isang bagay na gusto mo ng tulong, isaalang-alang ang isang tagapayo.

Maaari kang maitugma sa isang tagapayo sa pananalapi na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan dito.

Maaari ka ring makinabang mula sa isang tagapayo kung nahihirapan kang panatilihing kontrolado ang iyong mga emosyon kapag pinamamahalaan ang iyong mga pamumuhunan, sabi ng mga pro. "Para sa maraming tao na namamahala sa sarili, wala silang disiplina upang maiwasan ang mga emosyon sa kanilang buhay pinansyal at samakatuwid ay maaaring gumawa ng masasamang desisyon sa pananalapi tulad ng pagbebenta ng mababa at pagbili ng mataas," sabi ng certified financial planner na si Edward Schmitzer at presidente at tagapagtatag ng River Capital Advisors.

Dapat ko bang pamahalaan ang aking pera nang mag-isa?

Ang mga bayarin sa pagpapayo sa pananalapi ay maaaring magdagdag ng hanggang sampu-sampung libong dolyar sa kabuuan ng iyong buhay sa pamumuhunan. At mahalaga iyon. Kaya't kung ang isang indibidwal ay may mga kasanayan at disiplina upang bumuo ng isang sari-saring portfolio, magsagawa ng pananaliksik na may kaugnayan sa kanilang portfolio, panatilihin ang kanilang mga emosyon sa tseke, gumawa ng mga pagbabago sa portfolio batay sa mga katotohanan at pananaliksik, at matukoy ang tamang withdrawal rate mula sa isang portfolio, pagkatapos Sinabi ni Schmitzer, "Hindi nila kailangan ng tagapayo." Tignan mo gabay na ito sa kung sino ang gumagawa hindi kailangan ng financial adviser.

May tanong tungkol sa pakikipagtulungan sa iyong financial adviser o naghahanap ng pag-hire ng bago? Email [protektado ng email].

• Ang mga email at tanong ng mga mambabasa ay na-edit para sa kalinawan at kaiklian.