Klarna na mag-ulat ng pagbili ngayon, magbayad mamaya ng data sa UK credit bureaus

Bumili ngayon, magbayad mamaya, sinabi ng higanteng si Klarna na magsisimula itong mag-ulat ng data sa paggamit ng mga customer ng mga produkto nito sa mga credit bureaus sa UK, na naghahanda para sa mga papasok na regulasyon na naglalayong pigilan ang sektor dahil sa pangamba na mabaon sa utang ang mga kabataan.

Simula sa Hunyo 1, ang Swedish fintech firm ay magbabahagi ng impormasyon kung ang Brits ay nagbayad ng installment loan sa tamang oras o nahuhulog sa kanilang mga pagbabayad sa TransUnion at Experian, ibig sabihin, magsisimula na ngayong lumabas ang naturang data sa kanilang mga credit report. Ang Klarna ay may humigit-kumulang 16 na milyong gumagamit sa bansa.

Malalapat ang hakbang sa mga serbisyong "pay in three" at "pay in 30" ng kompanya, na nagpapahintulot sa mga customer na bayaran ang kanilang utang sa loob ng tatlong buwan o 30 araw, ayon sa pagkakabanggit, nang hindi nakakaipon ng interes. Ang Klarna ay nag-uulat na ng data sa mga pangmatagalang kasunduan sa pagpapautang mula anim hanggang 36 na buwan, na may interes.

Sinabi ni Klarna na ang mga credit score ng mga customer ay hindi agad maaapektuhan ng pagbabago — sa kasalukuyan, karamihan sa mga serbisyo ng BNPL ay hindi nakakaapekto sa credit score ng isang tao. Gayunpaman, pagkatapos ng 12 hanggang 18 buwan, ang paggamit ng isang tao ng Klarna ay lalabas para sa mga nagpapahiram kapag nag-aapruba ng loan o mortgage application. Ang mga pagbili na ginawa bago ang Hunyo 1 ay hindi maaapektuhan, sabi ni Klarna.

Ang pag-unlad ay nagtatakda ng isang pangunahing pamarisan para sa nascent buy now, pay later, o “BNPL,” na sektor, na umunlad sa hindi maliit na bahagi salamat sa isang mas maayos na proseso ng aplikasyon at kawalan ng pangangasiwa sa regulasyon. Maaari nitong pigilan ang mga mamimili mula sa paggamit ng mga serbisyo ng kumpanya, dahil maaapektuhan na nito ang kanilang kasaysayan ng kredito.

"Ang pag-uulat ng kredito ay isang tabak na may dalawang talim dahil maaari itong magamit upang parusahan ang mga nanghihiram ngunit gayundin upang bigyan ng insentibo at gantimpalaan ang malusog na gawi sa pananalapi," sinabi ni Gwera Kiwana, tagapamahala ng produkto sa UK fintech consultancy 11:FS, sa CNBC.

"Ang pag-uulat ni Klarna sa mga ahensya ng credit scoring ay maaaring gamitin ng mga manipis na gumagamit ng file tulad ng mga imigrante at mga underbanked bilang isang tool para sa pagbuo ng credit. Iyon ay magpapalakas sa pag-aalok ng BNPL kumpara sa mataas na halaga ng mga credit card, kung ito ay magbibigay sa mga customer ng pagkakataon na mapabuti ang kanilang credit score sa pamamagitan ng magandang pag-uugali sa pagbabayad."

Ang mga kumpanya ng BNPL ay nahaharap sa isang pagtutuos sa UK at iba pang mga bansa, dahil ang mga regulator ay naghahanap upang sugpuin ang mga naturang serbisyo sa gitna ng mga alalahanin na hinihikayat nila ang mga mamimili - Gen Z at millennial, lalo na - na gumastos ng higit sa kanilang makakaya.

Noong nakaraang taon, inihayag ng gobyerno ng Britanya na gagawin ito ayusin ang mga produkto ng BNPL matapos ang isang pagsusuri ay natagpuan ang isa sa 10 mga customer ng isang pangunahing bangko na gumagamit ng naturang mga serbisyo ay nahulog na sa atraso. Ang mga patakaran ay hindi pa maaaprubahan, ngunit inaasahang magkakabisa sa 2023.

Sa US, samantala, ang Consumer Financial Protection Bureau ay nag-iimbestiga sa Klarna, Affirm at iba pang kumpanya ng BNPL sa mga alalahanin ay itinutulak nila ang mga tao sa utang.

Sinabi ni Klarna na, habang ang regulasyon ng UK ay may kaugnayan sa desisyon nito na mag-ulat ng data sa malalaking ahensya ng kredito, ang kumpanya ay nagtatrabaho sa pagbabago sa loob ng dalawang taon. Sinabi ng kompanya na umaasa itong susunod ang mga kakumpitensya nito.

“Ito ay magbibigay sa iba pang mga provider ng kakayahang makita kung ang isang tao ay nag-overextend sa kanilang sarili gamit ang Klarna; o, pareho, habang sumasakay ang ibang mga provider, makikita natin kung ang mga consumer ay nag-overextend sa kanilang sarili gamit ang mga provider na iyon,” sinabi ng isang tagapagsalita ng Klarna sa CNBC.

Hindi pa malinaw kung magkaribal na kumpanya PayPal o Clearpay — na ngayon ay pagmamay-ari ng Square parent company Harangan ang — planong ipahayag ang mga katulad na hakbang. Ang mga kumpanya ay hindi kaagad magagamit para sa komento nang makipag-ugnayan sa pamamagitan ng CNBC.

Madalas na sinira ni Klarna ang industriya ng credit card para sa mga mamimiling dumarating na may mabigat na interes at mga bayarin sa huli na pagbabayad.

"Nakakabahala na ang mga mamimili sa UK ay napipilitan pa ring kumuha ng mga credit card na may mataas na halaga upang ipakita na maaari silang gumamit ng credit nang responsable at bumuo ng kanilang profile sa kredito," sabi ni Alex Marsh, boss ng Klarna sa UK, sa isang pahayag noong Miyerkules.

"Magsisimula itong magbago sa Hunyo 1 sa taong ito dahil ang karamihan sa 16 milyong mga mamimili sa UK na nagbabayad nang buo sa Klarna BNPL at nasa oras ay maipapakita ang kanilang responsableng paggamit ng kredito sa ibang mga nagpapahiram."