Ang mga paglalarawan ng panghabambuhay na kita ay isang 'wake-up call' para sa 401(k) na nagtitipid

Maaari kang makakuha ng hindi magandang sorpresa kapag binuksan mo ang iyong susunod na 401(k) na pahayag.

Ang mga pahayag na ito ay karaniwang dumarating sa bawat quarter, online man o sa pamamagitan ng koreo. Nagbibigay sila ng pangunahing impormasyon sa mga nagtitipid tungkol sa kanilang mga pamumuhunan at ang laki ng kanilang nest egg, halimbawa.

Simula sa ilang linggo, maglalaman ang mga abiso ng ilang bagong data: ang halaga ng buwanang kita na makukuha ng isang nagtitipid mula sa kanilang kasalukuyang nest egg sa pagreretiro.

Higit pa mula sa Personal na Pananalapi:
Mainit na inflation point upang maitala ang Social Security COLA sa 2023
Ang mga pagsusuri sa pandemya sa stimulus ay isang malaking eksperimento. Gumana ba?
Mas maraming kumpanyang nag-aalok ng opsyong after-tax na 401(k) sa malalaking nagtitipid

Tinatawag na "lifetime income illustrations," ang mga kalkulasyong ito ay bahagi ng patuloy na pagsisikap ng mga policymakers na i-reframe kung paano iniisip ng mga Amerikano ang tungkol sa mga pagtitipid sa pagreretiro: tulad ng isang regular na tseke mula sa trabaho o Social Security, halimbawa, sa halip na isang lump sum.

Ang malaking larawan ng isang lump sum ay maaaring magsabi ng kaunti sa mga mamumuhunan tungkol sa kung paano mapopondo o hindi sapat na pondohan ng kanilang kabuuang ipon ang kanilang pamumuhay sa pagreretiro. Ang isang $125,000 nest egg ay maaaring mukhang sapat na halaga para sa ilang mga nagtitipid, ngunit maaaring mukhang mas mababa kung napagtanto nilang ito ay isasalin sa humigit-kumulang $500 o $600 sa isang buwan, halimbawa.

"Para sa karamihan ng mga Amerikano, ito ay isang wake-up call," sabi ni Richard Kaplan, isang propesor ng batas sa Unibersidad ng Illinois, tungkol sa mga bagong pagsisiwalat.

Ngunit may magandang balita: Maraming tao, lalo na ang mga dekada bago magretiro, ay may sapat na oras upang ayusin ang anumang mga pagkukulang.

Maraming 401(k) saver ang makakakita ng mga pagsisiwalat sa unang pagkakataon sa kanilang susunod na quarterly statement, dahil sa US Department of Labor kinakailangan. Ang mga pahayag na iyon, na ibinigay ng mga administrator ng plano, ay darating sa mga araw at linggo pagkatapos ng Hunyo 30.

Ang bagong patakaran ay resulta ng pederal na batas — ang Secure Act — lumipas sa 2019.

Dapat gamitin ng mga manggagawa ang mga pagtatantya bilang isang magaspang na gabay sa halip na ebanghelyo o bilang isang garantiya, sabi ni Kaplan.

Sa mga teknikal na termino, ipinapakita nila kung magkano ang tinatayang kita na makukuha mo bawat buwan sa natitirang bahagi ng iyong buhay kung bibili ka ng annuity gamit ang iyong 401(k) na ipon sa edad na 67.

Magkakaroon ng dalawang pagtatantya sa iyong pahayag: Ang isa ay para sa isang annuity na "single life", na nagbabayad ng kita sa isang indibidwal na mamimili habang buhay. Ang isa ay para sa annuity na "qualified joint and survivor", na nagbabayad ng kita para sa isang indibidwal at isang nabubuhay na asawa habang buhay.

Ang mga pagtatantya ay batay sa iyong kasalukuyang 401(k) na balanse. Hindi nila, halimbawa, i-proyekto kung paano lalago ang ipon ng isang 35 taong gulang at kung paano magiging buwanang kita ang nest egg sa hinaharap. Bilang resulta, ang kanilang kita ay maaaring mukhang maliit sa unang tingin.

Hindi rin isinasaalang-alang ng mga ilustrasyon ang Social Security o anumang pagtitipid sa pagreretiro sa labas ng 401(k) na plano na iyon — ibig sabihin, ang pagtatantya ay malamang na hindi bababa sa isang maliit na pagkatawan. Ipinapalagay din nila na ang iyong buong balanse ay ganap na "naka-vested,” na maaaring hindi mangyayari, lalo na sa mga bagong hire.

Ang mga pagtatantya ay malamang na pinakaaaksyunan para sa mga nagtitipid na may maraming taon sa pagreretiro sa halip na sa mga malapit sa edad ng pagreretiro, dahil ang una ay may mas maraming oras upang iwasto ang kurso, sabi ni Kaplan.

"Karamihan sa mga ito ay nakadirekta sa mga nakababatang tao, na ito ay isang midstream correction," sabi ni Kaplan.

Marahil ang pinaka-kapaki-pakinabang na aspeto ng bagong patakaran ay kung paano ito nakakatulong sa mga tao na ibalik ang kanilang pag-iisip tungkol sa mga pagtitipid sa pagreretiro, ayon kay Philip Chao, punong-guro at punong opisyal ng pamumuhunan sa Experiential Wealth, na nakabase sa Cabin John, Maryland.

Ang karaniwang tao ay nag-iipon ng pera sa bawat suweldo nang hindi nag-iisip ng layunin sa hinaharap na kita. Sa halip, dapat tanungin ng mga nag-iimpok ang kanilang sarili kung magkano sa kanilang paunang suweldo ang nais nilang palitan sa pagreretiro, sabi ni Chao.

Ang isang taong kumita ng $100,000 sa isang taon bago ang buwis ay maaaring magpasya ng $70,000 o $80,000 sa isang taon sa pagreretiro ay magiging sapat upang pondohan ang kanilang pamumuhay.

Anumang 401(k) na ipon, kita ng pensiyon at mga pagbabayad sa Social Security ay maglalayon na palitan ang buwanang o taunang halaga ng kita, sabi ni Chao. Ang kita na iyon ay karaniwang makakatugon sa dalawang balde: mahahalagang gastusin (tulad ng pabahay at pagkain) o mga gastos sa pagpapasya (tulad ng bakasyon). Karaniwang inirerekomenda ng mga tagaplano ng pananalapi na pondohan ng mga indibidwal ang mga pangangailangang iyon na may mga garantisadong pinagmumulan ng kita tulad ng Social Security, mga pensiyon o annuity, kung maaari.

"Sa tingin ko ito ay lubhang kapaki-pakinabang para sa pagtulong sa mga tao na magsimulang mag-isip tungkol sa kahihinatnan, at hindi bigyang-diin ang malaking tambak ng pera," sabi ni Chao tungkol sa mga bagong ilustrasyon. “Talagang tungkol sa kung gaano karaming pera ang kailangan ko para mabigyan ako ng sustainable lifetime income. Ano ang numerong iyon?”

Nang hindi dumaan sa magaspang na pagsasanay sa pagbabadyet, ang mga Amerikano ay maaaring nag-iipon ng sobra o masyadong maliit nang hindi nalalaman.

"Dapat tayong mag-ipon ng sapat para sa kung ano ang kailangan natin, hindi maging baboy-ramo," sabi ni Chao. “Ngunit ano ang sapat? Kung hindi mo alam kung ano ang sapat, paano mo malalaman na sapat na ang iyong naiipon?”

Hindi tulad ng mga bagong kinakailangan ng Departamento ng Paggawa, maraming mga tagapangasiwa ng plano ang nag-aalok ng mga online na mapagkukunan na tumutulong sa 401(k) na mamumuhunan na sukatin kung paano pondohan ng kanilang kasalukuyang balanse sa account ang kanilang mga pangangailangan sa hinaharap, sa pamamagitan ng pagsasaalang-alang sa ilang mga pagpapalagay tungkol sa mga kita sa pamumuhunan at kasalukuyang mga rate ng kontribusyon.

Iba pang mga organisasyon, kabilang ang AARP at ang American Institute of Certified Public Accountants, nag-aalok din ng mga libreng online na calculator ng kita sa pagreretiro.

Pagkatapos makakuha ng bastos na paggising mula sa mga bagong 401(k) na paglalarawan ng kita, maaaring gumamit ang mga nagtitipid ng online na calculator upang mas maunawaan ang kanilang sitwasyon at baguhin ang kanilang mga kontribusyon kung kinakailangan, sabi ni Chao.

Halimbawa, ang mga mamumuhunan ay maaaring nagse-save ng 3% ng kanilang mga suweldo habang ang kanilang tagapag-empleyo ay nag-aalok ng isang dollar-for-dollar na 401(k) na tugma sa hanggang 4% — ibig sabihin ay epektibong nag-iiwan ng libreng pera ang manggagawa sa mesa, aniya.