Gawing 'mas malaki, hindi mas maliit' ang Social Security upang makatulong sa paglutas ng krisis sa pagreretiro

Kung malapit ka nang magretiro, malamang na hindi ka handa sa pananalapi.

Dalawang-katlo o higit pa sa mga Amerikano na malapit sa edad ng pagreretiro ay hindi pa handa, ayon kay Mark Miller, isang eksperto sa pagreretiro at may-akda ng bagong libro Retirement Reboot: Commonsense Financial Strategies para sa Pagbalik sa Track.

"Ang seguridad sa pagreretiro ay nakasalalay sa iyong kakayahang mapanatili ang iyong pamumuhay sa pagreretiro," sabi niya. "At medyo malinaw na ang isang napakalaking bahagi ng mga sambahayan na malapit nang magretiro, sabihin nating 10 taon na ang nakalipas, ay ginagawa ito nang walang malaking ipon."

Sa kanyang bagong aklat, nagbibigay si Miller ng mga paraan para sa pang-araw-araw na mga tao na makabalik sa landas kahit na sila ay nasa likod, at naglatag siya ng mga pagbabago sa patakaran ng Social Security na maaaring makatulong sa mas maraming tao. Nag-alok siya ng higit pang mga insight at payo sa isang pakikipag-usap sa Yahoo Finance. Narito ang mga highlight ng pag-uusap na iyon:

Bakit ngayon ang librong ito?

Maraming debate sa US kung nahaharap tayo sa krisis sa pagreretiro. Dahil ang mga tao ay hindi handa, nangangahulugan iyon na sila ay mamumuhay pangunahin sa Social Security. Karaniwang pinapalitan ng Social Security ang kahit saan mula 40% hanggang 50% ng kita bago ang pagreretiro.

Karamihan sa mga tagaplano ng pagreretiro ay karaniwang nagsasabi na kailangan mong palitan ang 70%, marahil higit pa. Bilang panimulang punto, hindi ito isang masamang paraan ng pagtingin dito. Kaya malinaw na mayroong isang puwang para sa maraming mga sambahayan sa mga tuntunin ng pagpapanatili ng pamantayan ng pamumuhay.

Ang tradisyunal na karunungan para sa pagpaplano sa pagreretiro ay upang makakuha ng maagang pagsisimula, at walang pagtatalo na ang pagsisimula ng maaga ay lubhang kapaki-pakinabang dahil nakikinabang ka sa lahat ng pinagsama-samang paglago sa mga taon ng pag-iipon. Gayunpaman, may mga bagay na maaaring gawin medyo huli sa laro.

Ipinagmamalaki mo ang iyong sarili sa pagiging kontrabida, paano?

Contrarian ako sa ilang puntos. Tingnan natin ang Medicare. Ang mga uso sa pagpapatala sa nakalipas na dekada ay malakas sa direksyon ng komersyal, pinamamahalaang pangangalaga na alternatibo sa tradisyonal na Medicare, na tinatawag na Medicare Advantage. Ngunit fan ako ng tradisyunal na programa ng bayad para sa serbisyo para sa ilang kadahilanan. Sa aklat, naglatag ako ng argumento para sa paggamit ng tradisyunal na Medicare para sa sinumang posibleng kayang bayaran ang medyo mas mataas na mga gastos sa premium.

Patuloy ang kuwento

Sa madaling salita, ang tradisyonal na Medicare ay ang gintong pamantayan ng segurong pangkalusugan sa Estados Unidos. Kung nagpatala ka sa tradisyunal na Medicare at pagkatapos ay magdagdag ng isang Part D na plano ng iniresetang gamot at Medigap karagdagang saklaw, magkakaroon ka ng access sa pinakamalawak na posibleng network ng mga tagapagbigay ng pangangalagang pangkalusugan. At magkakaroon ka ng pinakamataas na antas ng predictability sa iyong mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan, dahil sasakupin ng Medigap ang karamihan sa iyong mga copay at deductible.

Kapag nagsa-sign up ka para sa Medicare sa edad na 65, malamang na nasa mabuting kalusugan ka. Hinihimok ko ang mga tao sa puntong iyon na pag-isipan nang maaga ang tungkol sa kanilang mga sarili sa hinaharap, kapag ikaw ay mas matanda at malamang na humaharap sa mas maraming isyu sa kalusugan at nangangailangan ng higit na pangangalaga. Ang pagkakaroon ng access sa pinakamalawak na posibleng network ng mga provider, nang walang abala ng isang plano ng Medicare Advantage na pumapasok sa pagitan mo at ng iyong mga doktor upang magpasya kung anong pangangalaga ang maaari at hindi mo makukuha, ay isang malaking plus.

Saan ka naninindigan sa kinabukasan ng Social Security?

Ang isa pang punto na tatawagin kong kontrarian ay tumatakbo ako sa ganap na kabaligtaran na direksyon kung saan sa tingin ko ang karamihan sa pangunahing media ay tiyak na nasa Social Security. Nagtatalo ako para sa pagpapalawak ng Social Security. Karamihan sa pag-uusap doon tungkol sa Social Security ay wala kaming sapat na pera. Kailangan nating putulin ang Social Security. Kailangan nating itaas ang edad ng pagreretiro at iba pa.

Nagtatalo ako na ito ay talagang hindi isang bagay ng dolyar. Ito ay isang bagay ng mga halaga. Naghahanap tayo ng pera sa bansang ito kapag gusto nating gumawa ng malalaking bagay.

Ang isang malaking bagay na maaari nating gawin sa Social Security ay gawin itong mas malaki, hindi mas maliit. Ang 401(k), IRA na eksperimento ay apat na dekada na ngayon. Malinaw na talagang mahusay itong gumagana para sa mas mayayamang sambahayan na nakapag-ipon at nakaipon ng malaking dolyar para magamit sa pagreretiro. Iyan ay malamang na halos isang katlo ng mga kabahayan. At lahat ng iba ay papalapit na sa pagreretiro na walang naipon o maliit na halaga, marahil sapat na iyon ay magtatagal ng ilang taon sa pagreretiro.

Bakit ang kakapusan ng ipon para sa mga kabahayan na mas mababa at nasa gitna ang kita?

May mga malinaw na dahilan para diyan. Ang mga dolyar ay hindi magagamit. Ang mga sambahayan na may gitnang kita ay nahaharap sa mga panggigipit sa pananalapi sa nakalipas na ilang dekada, at kailangan lang nilang tugunan ang iba, mas agarang gastos.

Ang nakatatanda Index na ginawa sa Unibersidad ng Massachusetts ay nagpapahiwatig ng humigit-kumulang kalahati ng mga solong taong may edad na 65 at mas matanda ay nakikipagpunyagi upang matugunan ang mga pangunahing gastos sa pamumuhay. Hindi magarbong bagay ang pinag-uusapan dito. Pinag-uusapan natin ang pagbabayad ng mga utility, pagbili ng pagkain, pagpapanatiling tumatakbo ang kotse, mga ganoong bagay. Ang mga numero ay mas mahusay para sa mga mag-asawa. Ngunit ang mga ito ay nakakagambala sa mga istatistika.

Anong mga hakbang sa pananalapi ang maaaring gawin ng mga tao ngayon upang makahabol?

Gumawa ng plano. Kung wala kang plano, hindi mo talaga alam kung nasaan ka. Ang layunin ay simple. Sinusubukan mong malaman kung magkakaroon ka ng sapat na kita mula sa iyong mga taon ng pagtatrabaho upang mamuhay nang kumportable o hindi. At ang paglalaan ng oras upang magsulat ng isang plano, alinman sa iyong sarili o sa ilang tulong ay sobrang mahalaga. Hindi ito isang bolang kristal, ngunit nagbibigay ito sa iyo ng konteksto kung saan pag-isipan ang mga desisyon na maaari mong gawin.

Oras ng iyong pagreretiro. Isa iyon sa mga pinakamalaking lever na magagamit kung makokontrol mo ang timing kung kailan ka magretiro. Iba't ibang bagay ang pumapasok na maaaring makaapekto dito. Ngunit ang ideya na magtrabaho nang medyo mas matagal ay maaaring mapabuti ang iyong pananaw para sa pagreretiro dahil maaari mong maantala ang iyong paghahabol sa Social Security at patuloy na pondohan ang iyong mga ipon sa pagreretiro, marahil ay gumawa ng ilang catch-up na pag-iipon sa huli ng laro. Maaaring mangahulugan ito ng mas maraming taon ng segurong pangkalusugan na tinutustusan ng employer, at mas kaunting mga netong taon ng pamumuhay mula sa iyong mga mapagkukunan sa pagreretiro.

Paano naman ang home equity bilang unan sa pagreretiro?

Para sa middle-class na mga sambahayan at lower middle-income households, ang pinakamahalagang financial asset sa balance sheet ay ang home equity. Ang porsyento ng mga matatandang Amerikano na nagmamay-ari ng mga tahanan ay medyo mataas. Ito ay nasa hilaga ng 75%. At sa iba't ibang lawak, mayroon talaga silang equity sa mga tahanan na iyon.

Ang equity sa bahay ay ibang kuwento kaysa sa isang asset na pinansyal. Ito ay hindi kasing likido, malinaw naman. At maraming personal at pagsasaalang-alang sa pamumuhay ang pumapasok dito na iba sa simpleng pagbebenta ng mga asset sa isang IRA. Gayunpaman, magiging katangahan kung hindi man lang isaalang-alang ang mga paraan upang mag-tap sa home equity dahil ito ay isang mahalagang asset. Ang isang diskarte ay ang pagbabawas at paglipat sa isang mas murang bahay at o mas murang lokasyon.

Ang isa pa ay ang posibleng paggamit ng reverse mortgage. Ang reverse mortgage ay hindi ang paborito kong solusyon. Ito ay isang produkto na nagkaroon ng problema sa kasaysayan. Ito ay napapailalim sa mas mahigpit na regulasyon at ilang mga reporma sa nakalipas na dekada na sa tingin ko ay naging posible upang magamit sa ligtas na paraan. Ang downside ay na ito ay isang napaka-komplikadong produkto. Kaya hindi ito ang paborito kong tool sa toolbox. Ngunit para sa mga taong talagang patay na sa pananatili sa kanilang kasalukuyang mga tahanan at nangangailangan ng isang paraan upang i-tap ang equity sa bahay, ito ay isang bagay na maaaring isaalang-alang.

Paano tayo bubuo ng pagtitipid kung medyo huli na tayo sa laro?

Isang napakasimpleng paraan ng paggawa nito ay ang manood ang mga bayarin nagbabayad ka sa iyong mga account sa pagreretiro. Panatilihin itong simple. Kailangan mong mamuhunan sa isang low-cost index fund o ETF at regular na mag-ipon. At iyon ang katapusan ng kwento. Ang mga bayarin ay maaaring makapinsala sa paglipas ng panahon. Maaari silang magdagdag ng hanggang sa isang makabuluhang drag sa iyong account.

Paghihiwalay ng mga saloobin?

Isa sa mga bagay na tumatak sa akin tungkol sa paglipat sa pagreretiro ay ang maraming tao na papalapit dito ay nasa mga full-time na trabaho na talagang kinuha ang lahat ng kanilang mental space sa loob ng maraming taon at hindi pa nagsimulang mag-uri-uriin ang mga bagay-bagay. na gusto nilang gawin sa pagreretiro. Ang pagpindot sa pagreretiro ay maaaring medyo isang brick wall. Parang, “oh my gosh, anong gagawin ko ngayon?” Ang mga tao ay kailangang magsimula nang mas maaga upang bumuo ng mga karagdagang interes na nasa labas ng larangan ng trabaho na maaaring i-dial up sa pagreretiro.

Pangalawa, ang personal na media sa pananalapi, para sa karamihan, ay may posibilidad na tumuon at isulat para sa mga taong nangangailangan ng hindi bababa sa tulong. Sila ay mga tao na naghahanap ng dagdag na gilid. “Paano ako makakatipid ng ilang bucks sa aking mga buwis sa taong ito” o “palakasin ang aking mga kita.” Lahat ng iyon ay mahusay, ngunit ito ang mga tao na karaniwang magiging maayos sa pagreretiro na mayroon man o wala ang gilid. Umaasa ako na ang aklat na ito ay makakahanap ng paraan sa mga taong talagang nangangailangan ng ilang pangunahing tulong o sila ay mahihirapan.

Si Kerry ay isang Senior Reporter at Columnist sa Yahoo Money. Sundan siya sa Twitter @kerryhannon

Basahin ang pinakabagong mga uso at balita sa personal na pananalapi mula sa Yahoo Money.