Maraming mga CD ang nagbabayad nang higit pa kaysa dati (sa tingin pataas ng 4%-4.5%), ngunit dapat ka bang kumuha ng isa?

“Kung namimili ka para sa mga nangungunang CD, nakakakita ka ng mga yield na 4% hanggang 4.75%, depende sa maturity, na available sa buong bansa. Ang mga ito ay mga antas na hindi nakikita mula noong malaking krisis sa pananalapi noong 2008," sabi ni Greg McBride, punong financial analyst sa Bankrate. Maaari mong makita ang ilan sa mga pinakamataas na rate ng CD na maaari mong makuha ngayon dito.

Bagama't mukhang kaakit-akit ang pagkamit ng rate ng interes na iyon, mahalagang tandaan na epektibong itinatali ng mga CD ang iyong pera kahit saan mula sa ilang buwan hanggang ilang taon, at ang pag-withdraw ng pera mula sa isa bago ito tumanda ay maaaring magresulta sa isang masalimuot na bayad sa parusa. Sabi nga, mas ligtas silang lugar para magparada ng pera, na maaaring maging kaakit-akit lalo na sa magulong mga panahong tulad nito. Narito ang kailangan mong malaman tungkol sa mga CD.

Ang pinakabagong mga rate sa mga CD

Ang ilan sa mga CD na makikita mo ngayon ay may pinakamagagandang ani sa loob ng halos 15 taon. Ang iba, hindi gaanong (tingnan sa ibaba). Ibig sabihin kung hindi namimili sa paligid, maaaring tumitingin ka sa isang ani na hindi gaanong naiiba sa mga antas ng pre-pandemic.

"Ang dahilan ng pagkakaiba-iba ay ang karamihan sa mga bangko, lalo na ang mga malalaking bangko, ay nag-drag sa kanilang mga paa tungkol sa pagtataas ng mga CD yield sa isang makabuluhang paraan ngunit ang pinaka-mapagkumpitensyang mga bangko at mga unyon ng kredito ay nakipagsabayan habang ang Fed ay patuloy na nagtataas ng benchmark na mga rate ng interes," sabi ni McBride. 

Nasa ibaba ang pinakabagong mga average na rate sa mga CD, ayon sa data mula sa Bankrate na inilabas noong Pebrero 22, at pagkatapos ay nakikipag-chat kami sa mga eksperto tungkol sa kung ano ang dapat mong malaman tungkol sa mga CD at kung kailan ang mga ito ay tama, at hindi tama, para sa iyo. 

Iba pang mga bagay na dapat malaman tungkol sa mga CD

Kung mayroon kang pangangailangan sa pera sa isang partikular na oras sa hinaharap, o naghahanap ka upang makabuo ng kita sa pagreretiro, o kailangan mo ng isang paraan upang pag-iba-ibahin ang isang mas malawak na portfolio ng pamumuhunan, ang isang CD ay maaaring ang tamang hakbang para sa iyo. Bagama't ang mga average na rate sa mga CD ay hindi dapat isulat sa bahay, maraming mga bangko ang nagbabayad ng mga rate sa hanay na 4%, na may ilan na kasing taas ng 5% sa isang 1-taong CD. 

"Siguraduhing mamili para sa pinakamahusay na nagbubunga na mga CD, kunin ito nang direkta mula sa isang pederal na nakaseguro na bangko o credit union at lubos na maunawaan ang mga parusa para sa maagang pag-withdraw," sabi ni McBride. Maaari mong makita ang ilan sa mga pinakamataas na rate ng CD na maaari mong makuha ngayon dito.

Sinasabi ng mga eksperto na malamang na mayroon kang ilang mga balde na dapat isaalang-alang pagdating sa pagtitipid. Kakailanganin mo ng emergency fund, na maglalaman ng 3-12 buwan ng mahahalagang gastusin na dapat ilagay sa isang lugar na ligtas at madaling ma-access, tulad ng isang account na may mataas na ani. Ang mga ito ay nagbabayad na ngayon ng higit pa kaysa sa mayroon sila sa loob ng isang dekada, at maaari mong makita ang pinakamahusay na mga rate na maaari mong makuha ngayon dito.

Samantala, para sa iba pang mga layunin tulad ng pagbili ng bahay o pagkuha ng isang hindi kapani-paniwalang bakasyon sa loob ng ilang taon, maaaring gusto mong mag-isip tungkol sa isang CD. "Ang cash na kailangan sa loob ng 2 hanggang 5 taon ay maaaring i-invest sa isang bagay tulad ng isang CD o Treasuries na maaaring magbigay ng mas maraming ani kaysa sa isang savings account ngunit nagpapanatili ng relatibong kaligtasan," sabi ng certified financial planner na si Zack Hhubbard sa Greenspring Advisors.

Maaaring naisin ng mga mamumuhunan na maiiwasan ang panganib o sinumang naghahanap lamang na mamuhunan ng pera para sa panandaliang pag-isipan ang mga CD, dahil maaari silang maging kapaki-pakinabang sa mga tuntunin ng pagprotekta sa prinsipal, habang pinapayagan pa rin ang kaunting interes na kumita. Ngunit mahalagang tandaan na ang paglalagay ng pera sa isang CD ay talagang makatuwiran lamang kung magagawa mong itago ito doon hanggang sa umabot ito sa maturity, na karaniwang nasa pagitan ng ilang buwan at limang taon — kung hindi, ikaw ay nasa hook para sa isang mabigat na parusa. Sinasabi rin ng mga eksperto na ang mga CD ay kadalasang isa sa mga pinakamahusay na taktika sa pagtitipid kung nag-iimpok ka na may partikular na layunin na nasa isip dahil ginagarantiyahan kang kikita. 

Para sa mga may mas malalaking cash savings account na gustong manatiling konserbatibo, ngunit hindi nag-iisip na kumita ng kaunti pang interes, sinabi ni Mamie Wheaton, tagaplano ng pananalapi sa LearnLux, na sulit na isaalang-alang ang pamumuhunan ng isang bahagi sa mga CD gamit ang isang partikular na istruktura. "Isaalang-alang ang isang hagdan ng CD, kung saan iba't ibang halaga ang dapat bayaran sa iba't ibang oras," sabi ni Wheaton.

Mahalagang maunawaan ang mga tuntunin ng deposito at tiyaking okay ka sa hindi mo mahawakan ang iyong pera para sa anumang takdang yugto ng panahon na iyong napagkasunduan. Marunong ding maging pamilyar sa maagang withdrawal penalty fee kung sakaling kailanganin mong mag-withdraw ng mga pondo bago mag-mature ang CD.