Makalipas ang halos tatlong taon, milyon-milyong mga Amerikano ang sasalubong sa bagong taon sa pagbabalik ng isang lumang pamilyar na pasanin: ang kanilang mga pagbabayad sa pautang sa mag-aaral.
Para kay Alphi Coleman, na nabaon sa halos $90,000 sa pederal at pribadong utang ng mag-aaral, ang loan freeze ay nagbigay ng kanyang oras upang mag-unplug at mamuhunan sa kanyang sarili.
“Lagi akong kikita; Hindi ako palaging magkakaroon ng mas maraming oras," sabi niya. "Nagagawa kong lumikha ng mga karanasan at lumikha ng espasyo at oras para sa mga taong mahal ko."
Ang isang ulat mula sa Federal Reserve noong Mayo ay nagpakita ng halos 60% ng mga borrower ng mag-aaral na walang bayad sa kanilang mga pederal na pautang sa pagitan ng Agosto 2020 hanggang Disyembre 2021. Sinasabi ng ilang eksperto na ang tunay na bilang ay mas mataas pa.
Si Coleman, isang beterano ng hukbo at tagapagtatag ng HR consulting firm na Aurelian Black, ay nagamit ang suporta ng gobyerno para sa mga beterinaryo upang mabayaran ang ilan sa mga gastos sa pag-aaral sa Unibersidad ng Phoenix mula 2011 hanggang 2018.
Gayunpaman, sabi niya, ang edukasyon ay hindi katumbas ng pinansiyal na pasanin para sa kanya.
Huwag palampasin
Kung may utang kang $25K+ sa mga pautang sa mag-aaral, may mga paraan upang bayaran sila ng mas mabilis
Nag-aalala ang iyong pera ay basura? Ang mga ito ay 4 na simpleng paraan para protektahan ang iyong pera laban sa white-hot inflation
Ang ilan ay hindi dapat mag-abala sa paggawa ng mga pagbabayad ngayon
Ang pag-pause sa mga pagbabayad ng student loan at interes ay pinalawig nang maraming beses mula noong una itong itinatag sa ilalim ng administrasyong Trump noong Marso 2020. Para sa mga nagtapos na kulang sa pera, ito ay isang kaloob ng Diyos.
Sinabi ni Mark Kantrowitz, eksperto sa pautang ng mag-aaral at may-akda at publisher ng PrivateStudentLoans.guru, ang kanyang pagsusuri sa data ng US Department of Education ay nagpapakita na, sa totoo lang, 1.2% lang ng mga borrower ang nagbabayad sa panahon ng pagtitiis.
Gayunpaman, inamin niya na hindi malinaw kung ang bilang na iyon ay kumakatawan sa mga borrower na regular na nakakasabay sa kanilang buwanang mga pagbabayad, o mga borrower na nakagawa ng hindi bababa sa isang pagbabayad sa panahon ng freeze.
Ang mga nanghihiram na nagbabayad sa panahon ng pag-freeze ay sinasamantala ang 0% na rate ng interes upang mabayaran ang kanilang utang at potensyal na bawasan ang interes na babayaran nila sa ibang pagkakataon. Pero yun ang diskarte ay may mga kakulangan nito.
"Hindi ko inirerekomenda na gawin iyon sa ilang pagkakataon," sabi ni Kantrowitz. "Kung nagsusumikap ka para sa pagpapatawad sa utang, hindi mo gustong magbayad na hindi kinakailangan dahil binabawasan nito ang halaga ng pagpapatawad na matatanggap mo sa huli."
Idinagdag niya na ang mga nangungutang ay dapat ding unahin ang mga anyo ng mas mataas na interes ng utang sa oras na ito (tulad ng mga credit card), maramihan ang kanilang emergency fund at i-maximize ang kanilang 401(k) na kontribusyon.
Sinabi ni Lauryn Williams, tagapagtatag ng financial planning firm na Worth Winning sa Dallas, Texas, na kung ikaw ay nasa isang income-driven repayment plan at mas malaki ang utang mo kaysa sa kinikita mo, ang pagbabayad ng iyong mga student loan sa panahon ng freeze ay katumbas ng “ nag-flush ng pera sa banyo."
Ang pederal na pamahalaan ay nag-aalok ng apat na income-driven na mga plano sa pagbabayad, na maaaring makita ang iyong natitirang utang na napatawad pagkatapos gumawa ng mga kwalipikadong pagbabayad sa loob ng 10 hanggang 25 taon.
Gamit ang pause para pagbukud-bukurin ang iyong mga priyoridad
Naniniwala si Williams na karamihan sa mga nanghihiram ay maaaring nakatuon sa iba pang mahahalagang layunin, gaya ng nag-iipon para sa paunang bayad sa isang tahanan o pagtaas ng kanilang pangkalahatang katatagan sa pananalapi.
Ang tagapagturo ng tagumpay ng mag-aaral na si Lamesha Brown, na nakabase sa St. Cloud, Minnesota, ay nagsabi na siya at ang kanyang asawa ay nakabili ng bahay para sa kanyang hipag sa Alabama. Mula noon ay ginawa nilang tirahan ang bahay para sa mga gumagamit ng voucher ng Section 8, binuksan ang isang Roth IRA account at nakabili ng condo.
Nagtapos si Brown ng PhD sa college student affairs administration mula sa University of Georgia noong 2019 at may halos $32,000 na utang ng mag-aaral mula sa kanyang master's at doctoral degree.
Magbasa nang higit pa: Ang mahusay na pagtakas: Ang mga mayamang batang propesyonal na kumikita ng mahigit $100K ay tumatakas sa California at New York — narito kung bakit at saan sila patungo
Sinabi niya na lumaki siya na may kaunting financial literacy. Bilang resulta, mahalaga para sa kanya na mag-concentrate sa iba pang mga layunin sa pananalapi, lalo na bilang isang babaeng may kulay mula sa isang mababang-kita, solong magulang na sambahayan.
“Pinaunahan ko ang mga layuning ito, dahil kailangan ko, at mahalaga ito para sa aking pamilya. Mahalaga ito para sa mga susunod sa akin."
Idinagdag ni Brown na kahit na kayang bayaran ang student loan sa oras na ito, pinipili niyang huwag.
“Habang nag-navigate ako sa aking pagiging adulto, nagsumikap akong pataasin ang aking kaalaman sa pananalapi upang matukoy ang mga paraan na makakalikha ako ng ilang henerasyong kayamanan.”
Ang pagtatapos ng pag-pause ay maaaring masakit
Tulad ng inaasahan nina Kantrowitz at Williams, muling pinalawig ng administrasyong Biden ang pag-freeze nang ipahayag nito nito student loan forgiveness plan.
Ang pag-pause ng pagbabayad ay pinalawig sa isang huling pagkakataon hanggang Disyembre 31. Ngunit kahit na may extension na ito, maaaring hindi pa rin handa ang ilang borrower na ipagpatuloy ang mga pagbabayad.
“Sa tingin ko magkakaroon ng tunay na trauma na nauugnay sa … ang utang, tungkol sa paraan ng pagtrato sa kanila,” sabi ni Williams.
Sa pamamagitan lamang ng $10,000 na kapatawaran (at $20,000 para sa mga tatanggap ng Pell Grant) sa mesa, ang kaluwagan ay maaaring hindi gaanong mabawasan ito para sa ilan — lalo na sa mga kamakailang nalaman na sila ay hindi karapat-dapat para sa kapatawaran lahat.
Inamin ng Federal Reserve noong Mayo na ang ilang mga borrower ay maaaring hindi handa para sa mga pagbabayad na ipagpatuloy, na binabanggit ang tumataas na pagkadelingkuwensya at mga rate ng interes sa ikalawang kalahati ng 2021.
At ang New York Fed kamakailan ay nag-ulat na ang kabuuang utang ng sambahayan para sa mga Amerikano ay tumaas sa ikalawang quarter ng 2022, na may mga balanse sa credit card na nakikita ang kanilang pinakamalaking pagtaas sa mahigit 20 taon.
Ang kakulangan ng edukasyon sa mga pautang
Sinabi ni Williams na maraming mga batang borrower ang maaaring hindi maunawaan kung paano makakaapekto sa kanila ang mga pautang sa mag-aaral sa mahabang panahon.
“Imagine being 17 years old … pumipirma ka lang sa dotted line, dahil nakatapos ka na ng high school. At ang susunod na hakbang, gaya ng sinasabi sa atin ng Amerika, ay ang pag-aaral sa kolehiyo.
Idinagdag niya na mayroon ding kakulangan sa edukasyon tungkol sa kung paano gumagana ang iba't ibang uri ng tulong pinansyal.
"Sasabihin ko na ang pinakamalaking bagay ay hindi balewalain ang iyong mga pautang sa mag-aaral, upang magkaroon ng isang plano sa lugar," payo ni Williams, na nagpapaliwanag na kailangan ng mga mag-aaral na tingnan ang iba't ibang mga plano sa pagbabayad na nakabatay sa kita.
Ipinaliwanag ni Coleman na maaaring hindi maintindihan ng maraming mag-aaral kung ano ang pinagsama-samang interes o kahit na ang mas mataas na edukasyon ay hindi palaging ang pinakamahusay na ruta para sa lahat.
“Noong ako [nasa kolehiyo], ang impormasyon na ibinigay nila sa iyo ay ang napakalaking pakete ng impormasyon, at sasabihin nila, 'Narito basahin mo ito.' At iyon ay mahalagang isang kontrata."
Gayunpaman, ang pause sa pautang ng mag-aaral ay nagbigay kay Coleman ng pagkakataong mamuhunan sa cryptocurrency, makakuha ng higit pang teknikal na edukasyon at magsimulang bumuo ng isang programa sa pag-iisip para sa mga taong may kulay na neurodivergent.
Nagpatotoo din si Coleman sa harap ng Kagawaran ng Edukasyon noong unang bahagi ng taong ito tungkol sa kanyang negatibong karanasan sa University of Phoenix, na labis na nagsisisi sa kanyang desisyong dumalo.
"Sa palagay ko ang pag-pause ay talagang nagpapahintulot sa akin na medyo umatras at makita ang buong larawan, at kung mayroong isang kolektibong paraan upang mahawakan ang sitwasyong ito," dagdag niya. "Maaari nating simulan ang paglipat ng karayom sa paraan kung saan ang ilan sa mga programa at institusyong ito ay pinamamahalaan at pinangangasiwaan."
Ano ang susunod na babasahin
Ang artikulong ito ay nagbibigay lamang ng impormasyon at hindi dapat ipakahulugan bilang payo. Ito ay ibinigay nang walang warranty ng anumang uri.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/theres-going-real-trauma-most-191000532.html