Mas maraming tao ang gumagamit ng 'buy now, pay later' para sa holiday shopping, ngunit sinasabi ng mga eksperto na iyon ay isang tabak na may dalawang talim

Ang anyo ng mga online na pagbili ng layaway ay napatunayang sikat sa Europe at kamakailan ay tinanggap sa US para sa lahat mula sa kagamitan ng Peloton hanggang sa mga gamit sa bahay.

"Bumili ngayon, magbayad mamaya" nag-aalok ng bagong spin sa konsepto ng layaway, na lalong naging popular sa mga nakababata, mga mamimiling kulang sa pera.

Nagbibigay-daan ito sa mga consumer na hatiin ang mga pagbili sa mga installment at singilin ang mga ito alinman sa simpleng interes o walang interes, sa isang pahinga mula sa tradisyonal na modelo ng kredito na nagbibigay-daan sa pagsasama-sama ng interes. 

"Binibigyang-daan ng BNPL ang mga consumer na hatiin ang mga pagbili sa mga installment at singilin sila alinman sa simpleng interes o walang interes, sa isang pahinga mula sa tradisyonal na modelo ng kredito na nagbibigay-daan sa pagsasama-sama ng interes. "

Hindi tulad ng tradisyonal na layaway, gayunpaman, ang mga mamimili ay tumatanggap ng agarang access sa kanilang pagbili habang binabayaran nila ito.

Ang mga kumpanya ng muwebles, halimbawa, ay matagal nang pinahintulutan ang mga tao na magbayad para sa malalaking tiket na mga item nang installment habang dinadala ang produkto sa bahay kaagad, ngunit ngayon ang konsepto ay nakarating na sa online, na kumakalat sa mga industriya at sa mas maliliit na halaga ng pagbili.

Ang dumaraming bilang ng mga nakababata at ang mga nabubuhay na suweldo hanggang sa suweldo ay umaasa sa BNPL, at iba pang alternatibong paraan ng pagbabayad, sabi ng mga eksperto.

Humigit-kumulang kalahati ng mga nakababatang tao — mga millennial at Generation Z — ang nagsabing malaki ang posibilidad na tustusan nila ang hindi bababa sa isa sa kanilang mga pagbili sa holiday. Pinopondohan ng mga mamimili ang kahit na mas murang mga regalo gamit ang BNPL.

Ang average na halaga ng order ng mga BNPL deal na iyon sa Thanksgiving ay bumaba ng 6%, ayon sa hiwalay na data na inilabas ng Salesforce noong Biyernes.

Inaasahan ng Salesforce na ang paggamit ng BNPL ay "maaangat sa malalaking araw ng pamimili" — ibig sabihin, Black Friday at Cyber ​​Monday.  

"Isa sa mga pinakamasamang bagay na maaaring gawin ng mga mamimili ay ang pananalapi ng mga regalo sa isang credit card na hindi nila nilayong bayaran sa katapusan ng buwan, lalo na sa isang tumataas na kapaligiran sa rate ng interes," sabi ni Anuj Nayar, financial health officer sa LendingClub, isang kumpanya ng mga serbisyo sa pananalapi na nakabase sa San Francisco, Calif.

“Ngayon, higit kailanman, mahalagang mamuhay sa abot ng iyong makakaya,” sabi niya.  

Ang mga online na benta sa Black Friday ay tumaas lamang ng 1%

Ang mga serbisyo ng BNPL, sa partikular, ay nakakakita ng tumataas na mga rate ng pag-aampon, na hinihimok ng lumalagong pagtanggap ng merchant, umuusbong na benta sa e-commerce, at kung ano ang sinasabi ng maraming provider na isang pag-aalinlangan sa mga nakababatang mamimili tungkol sa mga tradisyonal na alok ng kredito. 

Sa modelo ng credit-card, nagbabayad ang mga mangangalakal ng mga bayarin sa transaksyon kapag tumatanggap sila ng mga pagbabayad sa card at nagbabayad ang mga mamimili ng naipon na interes kung may balanse sila.

Ang mga serbisyo ng BNPL, na kung minsan ay maaaring walang interes sa consumer, ay naniningil ng mas matarik na bayad sa mga merchant, na lalong handang magbayad para sa mga serbisyo upang ang mga consumer ay maging mas hilig na dumaan sa online na pagbili.

May 37% ng mga Amerikano ang nagpaplanong gumamit ng financing gaya ng mga personal na pautang, credit card at BNPL ngayong holiday season, mula sa 34% noong 2021, ayon sa ang ulat ng kapaskuhan mula sa LendingClub.

Mula 2019 hanggang 2021, ang dami ng dolyar ng mga pautang sa BNPL na inisyu ng limang malalaking kumpanya ng BNPL — ang Affirm Holdings Inc.
AFRM,
-1.73%
Afterpay Ltd. Klarna, PayPal Holdings Inc.
PYPL,
-0.83%
 at Zip Co.
zip,
+ 0.17%
tumaas ng 1,092% mula $2 bilyon hanggang $24.2 bilyon, ayon sa ulat ng Consumer Financial Protection Bureau.

"Bumili ngayon, magbayad mamaya ay isang mabilis na lumalagong uri ng pautang na nagsisilbing malapit na kapalit para sa mga credit card," sinabi ni CFPB Director Rohit Chopra sa mga mamamahayag sa isang virtual na kumperensya ng balita noong Setyembre. 

"Magsusumikap kami upang matiyak na ang mga nangungutang ay may katulad na mga proteksyon, hindi alintana kung gumagamit sila ng credit card o bumili ngayon, magbayad mamaya ng pautang," dagdag niya. 

Ang mga benta ng e-commerce sa Black Friday ay inaasahang magiging halos flat sa taong ito, sinabi ng Adobe. Mga online na benta para sa Black Friday ay inaasahang aabot sa $9 bilyon, pataas lamang ng 1% sa taon. 

Gayunpaman, ang Cyber ​​Monday ang magiging "pinakamalaking araw ng pamimili sa online" ngayong taon, na may mga online na benta na umaabot sa $11.2 bilyon, tumaas ng 5.1% taon-sa-taon. 

Si Erik Carter, senior financial planner sa Financial Finesse, isang provider ng financial coaching sa lugar ng trabaho sa El Segundo, Calif., ay pinayuhan ang mga consumer na huwag payagan ang mga diskwento sa panahon ng kapaskuhan upang tuksuhin silang mag-overspend.

Sa halip, gamitin ang Black Friday bilang isang pagkakataon upang mamuhunan sa mga bagay na nasa iyong listahan ng pamimili, idinagdag niya. 

(Nag-ambag si Emily Bary sa ulat na ito.)