Maraming Amerikano ang nag-iipon para sa pagreretiro sa pamamagitan ng 401(k)s. Nag-aalok ang mga account na ito ng mga benepisyong ipinagpaliban ng buwis, na nangangahulugan na ang iyong pera ay maaaring lumago nang walang buwis hanggang sa mag-withdraw ka. Ngunit para sa mga walang access sa isang retirement account na ibinigay ng employer, o gusto lang makatipid ng karagdagang pera na lampas sa mga limitasyon ng IRS para sa isang 401(k), sinabi ng Morningstar na makakatulong sa iyo ang mga taxable account na ginamit para bumili at magbenta ng mga investment securities mag-ipon pa para sa pagreretiro. Narito ang kailangan mong malaman.
A pinansiyal na tagapayo makakatulong sa iyo na lumikha ng isang plano sa pamumuhunan para sa iyong mga pangangailangan at layunin sa pagreretiro.
Paghahambing ng 401(k)s kumpara sa Mga Taxable Account
Ibinigay ng employer mga retirement account tulad ng 401(k)s nag-aalok sa mga manggagawa ng posibilidad na gumawa ng mga awtomatikong pamumuhunan habang nakakakuha ng tax break — ang perang inilagay mo sa isang plano ay maaaring lumago nang walang buwis hanggang sa pagreretiro.
Bagama't ito ay isang popular na opsyon sa pagtitipid sa pagreretiro, ang kompanya ng mga serbisyo sa pananalapi na nakabase sa Chicago Tinuro ng Morningstar na hindi lahat ng 401(k)s ay ginawang pantay. Ang ilan ay naniningil ng mataas na gastos sa pangangasiwa, ang iba ay nag-aalok ng mga mamahaling lineup sa pamumuhunan at ang mga tagapag-empleyo ay hindi kailangang tumugma sa mga kontribusyon.
Bukod pa rito, hindi lahat ng manggagawa ay may access sa 401(k)s. At nililimitahan din ng IRS kung magkano ang maaari mong ilagay sa account. Para sa 2023, ang limitasyon ng kontribusyon ay $22,500 (ang mga manggagawa na may edad 50 at mas matanda ay maaaring mag-ambag ng hanggang $30,000).
Kung ihahambing, kung gusto mong mamuhunan nang mas agresibo para sa pagreretiro, at na-maximize mo na kung magkano ang maaari mong iambag sa isang 401(k) at iba pa. mga opsyon sa retirement account tulad ng mga IRA, sabi ng Morningstar na maaari mong isaalang-alang ang paglalagay ng iyong pera sa isang nabubuwisang account.
Ang mga taxable account, na karaniwang tinutukoy din bilang mga taxable brokerage account, ay nagpapahintulot sa mga mamumuhunan na bumili at magbenta ng stock, mga bono, pondo na ipinagpalit (ETFs), mutual funds at iba pang investment securities.
Hindi tulad ng 401(k)s, gayunpaman, ang IRS ay hindi nagtatakda ng mga limitasyon sa kontribusyon sa mga nabubuwisang account, at hindi rin nito pinaparusahan ang mga mamumuhunan para sa maagang pag-withdraw — naniningil ang ahensya ng 10% na multa sa buwis sa 401(k) na mga withdrawal ginawa bago ang edad na 59.5 maliban kung kwalipikado ka para sa isang pagbubukod.
Pinapayagan din ng mga taxable account ang mga retirement investor na panatilihin ang mga pamumuhunan nang mas matagal nang hindi kinakailangang mag-withdraw, samantalang ang IRS ay nagpapataw kinakailangang mga minimum na pamamahagi (RMDs) para sa 401(k)s (na sa 2023 ay maaantala hanggang sa edad na 73).
Dapat tandaan ng mga retirement investor na ang perang kinikita nila sa pamamagitan ng pagbebenta ng investment securities sa pamamagitan ng taxable account ay mabubuwisan bilang kita. Ngunit kung hawak mo ang mga mahalagang papel na iyon bilang mga pangmatagalang pamumuhunan sa loob ng higit sa isang taon, maaari kang magbayad ng mga capital gain o mga buwis sa dibidendo, na para sa ilang mamumuhunan ay maaaring mas mababa kaysa sa rate ng buwis sa kita ng pederal.
4 Mga Salik na Dapat Matukoy Kapag Mas Mabuti ang Taxable Account
Sinira ng Morningstar ang apat na karaniwang salik upang matulungan ang mga mamumuhunan sa pagreretiro na matukoy kung kailan maaaring talunin ng isang nabubuwisang account ang isang 401(k):
Suriin kung ang iyong 401(k) na plano ay naniningil ng mataas na administratibong bayarin. Bilang may hawak ng account, maaari kang masingil ng mga bayarin para sa mga pamumuhunan, pangangasiwa ng plano at mga indibidwal na serbisyo. Ang mga bayarin na ito ay karaniwang ibinubunyag sa website ng administrator ng plano o sa prospektus ng pondo, bukod sa iba pang pinagmumulan ng marketing, at maaaring kainin ang iyong mga matitipid sa pagreretiro sa paglipas ng panahon. Samakatuwid, dapat mong ihambing ang iyong 401(k) sa iba pang mga plano upang gumawa ng pagtatasa.
Siguraduhin na ang iyong mga pamumuhunan sa taxable account ay mahusay sa buwis. Sinabi ng Morningstar na "ang isang nabubuwisang account ay bihirang maging mas mahusay na opsyon maliban kung makakapag-invest ka sa mga securities na gumagawa ng ilang patuloy na pamamahagi ng kita, mga capital gain, o pareho." At ang kompanya ng mga serbisyo sa pananalapi ay nagrerekomenda sa mga mamumuhunan na pumili ng isang brokerage platform na maaaring mag-alok ng "magandang hanay ng mga opsyon na mababa ang gastos, matipid sa buwis" tulad ng "mga ETF sa pagsubaybay sa index at mga pondo ng munisipal na bono."
Isaalang-alang ang iyong tax bracket kapag gumagawa ng mga kontribusyon. Paunang buwis mga kontribusyon na ginawa sa isang 401(k) babawasan ang iyong nabubuwisang kita nang maaga. Gayunpaman, ito ay mas mahalaga sa mga namumuhunan na may mas mataas na kita na naghahanap ng mga paraan upang bawasan ang kanilang nabubuwisang kita sa taon ng kanilang kontribusyon. Bilang halimbawa, kung ang iyong marginal rate ng buwis ay 32% (kita sa pagitan ng $182,100 at $364,200 para sa taon ng buwis 2023) at nag-aambag ka ng $20,000 sa iyong 401(k), makakatipid ka ng $6,400 sa mga buwis sa taong iyon.
Isaalang-alang ang iyong tax bracket kapag nag-withdraw. Ang pagkuha ng pera mula sa isang nabubuwisang account ay maaaring makinabang sa iyo ng higit sa isang 401(k). Ang mga mamumuhunan na nag-withdraw mula sa isang nabubuwisang account ay magkakaroon ng mga buwis sa capital gains sa pagbebenta ng isang seguridad. Ngunit ang mga kumukuha ng pera mula sa isang 401(k) ay mabubuwisan sa mas mataas na rate para sa ordinaryong kita. Dapat mo ring tandaan na dahil hindi ka nagbabayad ng mga buwis sa iyong 401(k) na mga kontribusyon, magkakaroon ka ng mga ordinaryong buwis sa kita sa buong pag-withdraw, samantalang ang mga namumuhunan sa taxable account ay kailangan lamang magbayad ng mga buwis sa mga capital gain. At sa kadahilanang ito, ang mga mamumuhunan na may mataas na kita ay maaaring mas gusto ang mga nabubuwisang account kaysa 401(k)s pagdating sa pagkuha ng pera.
Ika-Line
Para sa mga retirement investor na naghahambing ng mga nabubuwisang account sa 401(k)s, sinabi ng Morningstar na mahirap gumawa ng one-size-fits-all assessment. Kaya, kung nagpaplano ka ng diskarte sa pamumuhunan sa pagreretiro, dapat mong isaalang-alang na ang iyong bracket ng buwis at rate ng buwis ay magbabago sa paglipas ng panahon. Makakaapekto ito sa iyong mga kontribusyon at withdrawal. Dapat mo ring ihambing ang mga bayarin sa pangangasiwa at siguraduhin na ang iyong mga pamumuhunan ay mahusay sa buwis. Higit pa rito, dapat mong tandaan na ang mga account na ito ay hindi eksklusibo sa isa't isa — irerekomenda ng mga tagapayo sa pananalapi ang pagkakaroon ng pareho kapag posible upang bumuo ng isang komprehensibong diskarte sa pagreretiro.
Mga Tip para sa Retirement Investments
A pinansiyal na tagapayo makakatulong sa iyo na pumili ng iba't ibang pamumuhunan sa pagreretiro para sa iyong plano sa pananalapi. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong na-verify na tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong kapanayamin ang mga tugma ng iyong tagapayo nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.
Kung isinasaalang-alang mo ang iba't ibang mga pamumuhunan para sa iyong pagreretiro, narito ang mga ito 13 uri ng pamumuhunan sa pananalapi para sa 2023.
Credit ng larawan: ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/nortonrsx
Ang post Sinabi ng Morningstar na Ang Brokerage Account na Ito ay Makakatulong sa Iyong Makatipid ng Higit Pa para sa Pagreretiro kaysa sa 401(k) lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.
Pinagmulan: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html