'Iginiit ng aking tagapayo na ito ay isang magandang, mababang panganib na pamumuhunan.' Ako ay semi-retired na sa edad na 63 na may naipon na $2 milyon. Gusto ng aking financial adviser na ibaba ko ang kalahati ng aking pera sa isang annuity. Dapat ko bang gawin ito?

tanong: Ako ay 63 at semi-retired na. Wala akong utang. Mayroon akong $2 milyon sa pre-tax 401(k), at humigit-kumulang $60k na iba pang ipon, at $0.5M sa real estate. Kumuha ako ng fiduciary financial advisor, ang una ko, mga limang buwan na ang nakakaraan. Bago iyon, pinamahalaan ko ang aking mga pamumuhunan nang pasibo. Tinukoy ko ang aking nais na antas ng panganib sa tagapayo bilang mababa. Gusto kong iwasan ang mga pangunahing pagwawasto sa merkado, tulad ng 2008 at ngayon. 

Ang kanyang payo ay mag-invest ng 50% sa mga ETF na aktibong pinamamahalaan nila, at ang iba pang 50% sa isang na-index na annuity. Simula ngayong umaga, bumaba ng 19% ang ETF account. Hindi ako nag-invest sa annuity. Hindi pa ako naging isang malaking tagahanga ng mga annuity, ngunit iginiit ng aking tagapayo na ito ay isang magandang low risk investment vehicle. Ang variable annuity ba ay isang magandang opsyon para sa akin? Hindi ko masyadong gusto ang pag-iisip na itali ang 50% ng aking mga ipon sa pagreretiro sa loob ng 10 taon. (Naghahanap ng financial adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang tagapayo na tutugon sa iyong mga pangangailangan.)

Sagot: Sa kasamaang palad, mayroong maraming mga pulang bandila na lumalabas dito, ang una ay na habang ang iyong tagapayo ay maaaring tumawag sa kanyang sarili na isang katiwala, maaaring hindi siya tunay na nagtatrabaho para sa iyong pinakamahusay na interes. "Sa karamihan ng mga kaso, ang mga na-index na annuity ay ibinebenta sa komisyon. Kung ang tagapayo ay nag-claim na siya ay isang katiwala at nagbenta ng annuity, mayroong isang bagay na hindi nagko-compute," sabi ng certified financial planner na si Chris Chen ng Insight Financial Strategists. 

May isyu sa iyong financial adviser o naghahanap ng bago? Email [protektado ng email].

Tandaan na ang isang tunay na tagapayo ng katiwala ay babayaran sa pamamagitan ng bayad-based na kabayaran, hindi mga komisyon sa mga produkto, kaya kung ang iyong tagapayo ay nag-aangkin na isang katiwala at nagrerekomenda ng isang pamumuhunan na nagbabayad sa kanila ng isang komisyon, iyon ay dapat na isang pulang bandila. Ang mga tagapayo ng fiduciary na kabilang sa National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), at iba pang katulad na fiduciary-oriented na propesyonal na organisasyon tulad ng CFP Board, ay nangangako na magpapayo para sa pinakamahusay na interes ng isang kliyente. "Isa sa mga paraan na ginagawa nila iyon ay hindi sila napupunta sa isang sitwasyon ng salungatan ng interes tulad ng pagbabayad ng mga komisyon sa mga produkto tulad ng mga annuity," sabi ni Chen. (Naghahanap ng financial adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang tagapayo na tutugon sa iyong mga pangangailangan.)

Hindi alintana kung siya ay isang tunay na katiwala o hindi, "malamang na ang isang variable na annuity ay magiging isang kapaki-pakinabang na diskarte dito, lalo na sa isang mababang gastos na passive," sabi ng certified financial planner na si Elliot Dole ng Buckingham Strategic Wealth. Ang isa sa mga pinakamalaking downside ng isang variable na annuity ay ang mataas na gastos na kadalasang nauugnay dito, kabilang ang mga administratibong bayarin, mga gastos sa pondo para sa pamumuhunan sa mutual finds at higit pa. Higit pa rito, idinagdag ng Dole: “Mag-ingat sa mga mabigat na iskedyul ng pagsuko na may mga na-index na annuity. Ang pagiging kumplikado sa istraktura ay umiiral upang makinabang ang nagbigay, hindi ang mamumuhunan." Sabi nga, may mga perks sa annunities, at ito Ang gabay sa MarketWatch ay nagbibigay ng mga kapaki-pakinabang na tip sa mga annunity, tulad ng ginagawa ito isa.

Ang iba pang mga bagay na dapat isaalang-alang ay mayroong maraming uri ng panganib na dapat tulungan ng iyong tagapayo na maunawaan mo. "Itanong kung anong mga panganib ang inuuna sa rekomendasyon ng partikular na annuity na ito. Pinoprotektahan ba ng annuity ang halaga ng asset o ang daloy ng iyong kita sa hinaharap mula sa annuity? Marahil ang annuity ay mababa ang panganib sa mga tuntunin ng kita sa hinaharap, ngunit paano ang tungkol sa panganib ng pagbibigay ng pagkatubig para sa 50% ng iyong mga pagtitipid sa pagreretiro? sabi ni Kan. 

Anuman ang iyong desisyon, kailangan na ikaw at ang iyong tagapayo ay magkasundo sa mga katangian ng isang mababang-panganib na portfolio. Sinabi ng sertipikadong tagaplano ng pananalapi na si Bill Kan ng Candent Capital na dapat kang magkaroon ng mas malalim na pag-uusap sa iyong tagapayo tungkol sa katwiran sa likod ng rekomendasyon para sa aktibong pinamamahalaang diskarte sa ETF at kung bakit ang annuity ay isang magandang low risk investment vehicle.

"Walang isang diskarte ang gumagana sa lahat ng panahon at mga kondisyon sa ekonomiya at lahat ng mahusay na diskarte ay dapat magkaroon ng kanilang sandali upang lumiwanag, ngunit maaaring tumagal ng mga taon para sa mga sandaling iyon. Ang pagkaunawa ba ng iyong tagapayo sa mababang panganib ay naaayon sa iyong kahulugan ng mababang panganib? Ipinakita ng kasaysayan na kahit na ang mga diskarte sa mababang panganib ay maaaring magdusa sa panahon ng mga pangunahing pagwawasto sa merkado, "sabi ni Kan.

Dahil sa kung nasaan ang market sa kasalukuyan (mula noong sumulat ka sa amin), hindi masyadong masama ang resulta ng -19% para sa portfolio ng ETF. Gayunpaman, sabi ni Chen, "Sa aking palagay, kailangan mo ng isang tunay na tagapayo ng katiwala na dalubhasa sa pagpaplano ng pagreretiro na malamang na magsisimula sa isang plano sa pananalapi upang lubos na maunawaan ang iyong sitwasyon at mga layunin. Ang isang katulad nito ay matatagpuan sa NAPFA o XY Planning Network." (Naghahanap ng financial adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang tagapayo na tutugon sa iyong mga pangangailangan.)

Susi rin ang pagtingin sa iba pang mga diskarte para sa mas mababang panganib, sabi ng mga pro. Ang iba't ibang mga tagaplano ay may iba't ibang mga diskarte at sinabi ng sertipikadong tagaplano ng pananalapi na si Michael DeMassa ng Forza Wealth para sa kanyang mga konserbatibong kliyente na naghahanap ng mahusay na mababang panganib na pamumuhunan, "kami ay bumibili ng US Treasuries na umaabot sa mga maturity ng anim na buwan hanggang tatlong taon. Ang kasalukuyang ani sa mga maturities ay higit sa 4%."

Depende sa kung ano ang hitsura ng iyong portfolio sa mga tuntunin ng mga stock at mga bono, kung ang isang kliyente ay humingi ng isang mas mababang antas ng pagpapaubaya sa panganib - isang portfolio na binubuo ng cash, mga CD, o mga panandaliang US Treasury bond ay mukhang angkop, sabi ng certified financial planner na si Scott O'Brien ng Worthpointe Wealth Management. Sa katunayan, sa pamamagitan ng pagpapakalat ng mga CD sa maraming bangkong nakaseguro sa FDIC, poprotektahan mo ang prinsipal. "Ang mga CD ay nagbabayad ng kaakit-akit na mga rate ng interes. Sa kasalukuyan ay mayroong 12-buwan na mga CD na magagamit na nagbabayad ng higit sa 4%," sabi ng certified financial planner na si Greg Reeder sa McClarren Financial Advisors.

May isyu sa iyong financial adviser o naghahanap ng bago? Email [protektado ng email].

Na-edit ang mga tanong para sa kaiklian at kalinawan.