Ang Aking Anak ay Nagtatrabaho sa Isang Trabaho na Mababa ang Sahod. Ang 'Ito ba ay Isang Mahusay na Oras' para sa Kanila na Mag-maximize ng isang Roth IRA?

Ang aking anak ay nasa isang mababang suweldong trabaho na naglalagay sa kanila sa isang 0% o marahil isang 10% marginal tax bracket. Hindi ba ito ay isang magandang oras para sa kanila upang max out ang isang $6,000 Roth IRA na kontribusyon? Isinasaalang-alang namin ang isang regalo sa kanila upang bahagyang o marahil ay ganap na mabawi ang kanilang kontribusyon. May kulang ba ako?

-Marshall

Parang wala kang kulang.

Kung ang iyong anak (o ikaw) ay may paraan upang mag-ambag ng anuman sa kanyang mga ipon sa pagreretiro, sa pangkalahatan ay irerekomenda ko ang isang Roth Individual Retirement Account (IRA) bilang sasakyan para gawin ito.

Ang pag-maximize nito ay maganda rin, siyempre, ngunit tiyak na hindi kinakailangan. Iyon ay sinabi, palaging may mga pagbubukod, at maaari kong isipin ang isa o dalawang mga pangyayari kung saan ang isang Roth ay hindi magiging perpekto. Kahit na ang mga iyon ay tiyak, ngunit tingnan natin ang mga ito kung sakali. (At kung mayroon kang mga tanong na may kaugnayan sa iyong personal na sitwasyon sa pananalapi, isaalang-alang ang pakikipagtulungan sa isang pinansiyal na tagapayo.)

2 Dahilan para Hindi Magkaroon ng Roth IRA ang Iyong Anak

Sa pangkalahatan, may ilang dahilan kung bakit maaaring piliin ng iyong anak na huwag pondohan – o i-maximize – ang isang Roth IRA.

Mga buwis Ang pinakamalaking dahilan kung bakit maaaring pumili ang isang tao ng isa pang sasakyan sa pagtitipid sa pagreretiro kaysa sa isang Roth ay kung inaasahan nilang nasa mas mababang bracket ng buwis sa hinaharap. Mukhang hindi ito nalalapat sa kaso ng iyong anak, ngunit muli ko itong bisitahin sa ibang pagkakataon.

Tulong pinansyal sa kolehiyo. Ang isang mas malamang na dahilan kung bakit maaaring hindi gusto ng iyong anak ang isang Roth ay kung sila ay nag-aaplay para sa tulong pinansyal sa kolehiyo sa pamamagitan ng Libreng Aplikasyon para sa Federal Student Aid (FAFSA). Ang pagkalkula ng mga parangal na nakabatay sa FAFSA ay nag-tabulate ng tulong pinansyal sa kolehiyo alinsunod sa pangangailangang pinansyal ng iyong pamilya.

Ang mga mag-aaral at magulang na may mas mababang kita ay karaniwang binibigyan ng mas maraming tulong kaysa sa kanilang mga katapat na mas mataas ang kita. Ang kita ng magulang ay nakakaapekto sa halaga ng pinansiyal na tulong na iginawad, ngunit ang kita ng mag-aaral ay may mas malaking epekto.

Upang i-maximize ang tulong pinansyal na iginawad para sa school year 2022-2023, ang kita ng nag-aaplay na mag-aaral ay dapat na mas mababa sa $7,000. Kaya, sa interes na manatiling malapit sa threshold na iyon hangga't maaari, maaaring gusto mong simulan ang iyong anak gamit ang mga kontribusyon bago ang buwis ng isang tradisyonal na IRA sa halip. Ang parehong lohika ay nalalapat sa anumang iba pang sitwasyon kung saan kailangan nilang bawasan ang naiuulat na kita.

Patuloy ang kuwento

Bukod doon, nahihirapan akong mag-isip ng magandang dahilan para hindi mag-ipon ang mga kabataan sa isang Roth.

Bakit Dapat Mong Isaalang-alang ang Roth para sa Iyong Anak

Ang Roth IRA ay isang mahusay na akma para sa mga taong:

1. Malayo pa ang pagreretiro.

2. Asahan na nasa mas mataas na bracket ng buwis sa pagreretiro kaysa sa kasalukuyang kinaroroonan nila.

Parehong halos tiyak na totoo sa isang mababang kita kamakailang nagtapos, halimbawa. Kaya't ang anumang matitipid na makukuha ng iyong anak – kahit na naghihintay lang sila sa mga mesa at ginagastos ang karamihan sa kanilang suweldo sa isang apartment sa downtown studio – ay malamang na sulit na ilagay sa isang Roth.

Sa isang bagay, ang kanilang mahabang panahon na abot-tanaw ay nangangahulugan na kahit isang maliit na punong-guro ay maaaring gumawa ng malaking kita kapag sila ay nagretiro. Para sa isa pa, ang kanilang mga kontribusyon pagkatapos ng buwis ay lilikha ng malaking matitipid sa kabuuang buhay ng account, sa pag-aakalang magretiro sila sa mas mataas na bracket ng kita kaysa sa ngayon. Iyon ay isang makatwirang pagpapalagay na dapat gawin.

Hayaang ituro ko rin kung paano binanggit ng orihinal na tanong ang a regalo ng magulang para mabawi ang kontribusyon ng bata. Ito ay isang mahusay na pamamaraan kung maaari mong kayang bayaran ito. Bagama't ang mga kontribusyon ng Roth ay hindi maaaring lumampas sa kinita ng accountholder (at sila lamang ang maaaring gumawa ng mga kontribusyon sa unang lugar), ang IRS ay walang pakialam kung si Nanay at Tatay ay pumapasok upang mabawasan ang anumang strain sa kanyang mga gastos sa pamumuhay.

Ika-Line

Sa kabuuan: Bagama't may mga sitwasyon kung saan maaaring mas mahusay ang iba pang mga sasakyan sa pamumuhunan, sasabihin ko na, mas madalas kaysa sa hindi, ang isang Roth ay isang kamangha-manghang pagpipilian para sa mga batang nagtitipid upang makapagsimula nang maaga. At kung mayroon silang mga magulang na kaya at handang tumulong, mas mabuti.

Graham Miller, CFP® ay isang SmartAsset financial planning columnist at sumasagot sa mga tanong ng mambabasa sa mga personal na paksa sa pananalapi. May tanong ka bang gusto mong masagot? Email [protektado ng email] at ang iyong tanong ay maaaring masagot sa hinaharap na kolum.

Pakitandaan na si Graham ay hindi kalahok sa platform ng SmartAdvisor Match.

Mga Tip para sa Paghawak ng Mga Retirement Account

• Sinasabi ng mga eksperto sa industriya na ang mga taong nagtatrabaho sa a pinansiyal na tagapayo ay dalawang beses na mas malamang na makamit ang kanilang mga layunin sa pagreretiro. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar. Maaari mong interbyuhin ang iyong mga tugma ng tagapayo nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.

• Ang isa pang madaling paraan upang makaipon para sa pagreretiro ay sa pamamagitan ng pagsasamantala sa 401(k) na pagtutugma ng employer. Ang 401(k) na calculator ng SmartAsset makakatulong sa iyo na malaman kung magkano ang iyong makukuha batay sa iyong taunang kontribusyon at mga laban ng iyong employer.

Credit ng larawan: ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/Edwin Tan

Ang post Magtanong sa Tagapayo: Ang Aking Anak ay Nagtatrabaho sa Isang Trabaho na Mababa ang Sahod. Ang 'Ito ba ay Isang Mahusay na Oras' para sa Kanila na Mag-maximize ng isang Roth IRA? lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.