Ang Aking Mga Puhunan ay 'Unti-unting Nababawasan.' Dapat Tayong Tumakas para Mag-Cash?

Ang aking asawa at ako ay kasalukuyang may humigit-kumulang $250,000, na may kalahati sa aming Roth individual retirement account (IRA) at ilang maliliit na annuity, at ang kalahati sa iba't ibang checking account at money market account. Pareho kaming nagretiro, walang mga singil at nag-iipon ng magandang halaga bawat buwan. Sa mga bagay na hindi sigurado sa ngayon, dapat ba nating panatilihin ang ilang mga pamumuhunan o i-cash ang mga ito? Ang tanging ginagawa lang nila ay unti-unting nababawasan. 

-John

Ang kawalan ng katiyakan sa ekonomiya ay maaaring magpapataas ng mga pagkabalisa sa sambahayan. Kailan pabagu-bago ng isip ang mga stock market, at sa pakiramdam ng walang katapusang pagbaba, ang takot na mawalan ng pinaghirapang pera at makaranas ng pagbawas sa kalidad ng pamumuhay ay nag-uudyok sa mga indibidwal na magbenta sa mababang puntos.

Bagama't ang pagtakas sa pera ay maaaring tila mapagaan ang sakit at sugpuin ang hindi tiyak na pakiramdam ng hindi alam ang ilalim, maaari itong magdulot ng mas masakit na pangmatagalang epekto. Narito ang sagot sa iyong tanong.

Kung mayroon kang mga tanong na tiyak sa mga diskarte sa pamumuhunan, a makakatulong ang financial advisor.

Pananalapi sa Pag-uugali at ang Paglipad sa Pera

Ang pagtakas mula sa pamumuhunan tungo sa cash ay nagpapakilala ng dalawang katanungan.

Ang una ay ito: Pagkatapos mong lumabas sa palengke, kailan ka papasok muli? Ang pangalawa ay ito: Kailan babalik ang merkado?

Walang nakakaalam kung kailan lilipat ang merkado mula sa isang matagal na pagbagsak patungo sa isang tiyak na pagtaas. Higit pa rito, ang mga mamumuhunan ay may posibilidad na labis na tantiyahin ang kanilang kakayahan sa oras na ito pagtaas ng merkado.

Ang mga pag-aaral sa merkado ay nagpapakita na pagkatapos ng malaking panahon ng pagtanggi, tulad ng bear market, ang ilan sa mga araw na pinakamahusay na gumaganap ay malamang na mangyari sa maagang yugto ng panahon ng rebound. Ang pagkawala ng malakas na mga araw ng pagganap ay nakakabawas sa pagbabalik ng iyong portfolio sa panahon ng pagbawi at sa malakas na merkado na kasunod.

Bagama't ang pagkuha ng kontrol sa pamamagitan ng pagbebenta habang bumababa ang mga merkado ay maaaring makapagpaginhawa sa malapit na pananakit, ang pansamantalang magandang pakiramdam ay maaaring mag-ambag sa pangmatagalang sakit sa hinaharap.

Pag-unawa sa 'Mga Balde'

Ang mga mamumuhunan ay madalas na bumuo ng kita sa pagreretiro na gumagamit ng pera mula sa iba't ibang "mga balde." Ang mga balde ay kumakatawan sa panandalian, panggitna at pangmatagalang pangangailangan sa kita. Ang iyong mga balde ay nagtutulungan at may iba't ibang mga function upang pondohan ang iyong pamumuhay at magbigay ng kumpiyansa at kakayahang umangkop sa mga hindi tiyak na oras.

Patuloy ang kuwento

Ang Social Security, annuity income at liquid cash reserves ay naninirahan sa iyong panandaliang balde. Bukod pa rito, ang Social Security at mga annuity ay nagbibigay ng garantisadong kita na tumutulong sa pagpopondo ng mga pangunahing pangangailangan at pangangailangan batay sa iyong mga kagustuhan sa pamumuhay.

Ang iyong gitnang bucket ay binubuo ng mga pamumuhunan na may higit na panganib kaysa sa iyong panandaliang bucket at mas kaunting panganib kaysa sa iyong pangmatagalang bucket. Nakakatulong itong mapunan muli ang iyong panandaliang bucket.

Ang iyong pangmatagalang bucket ang may hawak ng pinakamaraming panganib sa merkado at ang pinakamagandang pagkakataon na makabuo ng return to match o lumampas sa inflation.

Ang pananatili sa harap ng inflation ay mahalaga upang mapanatili ang kapangyarihan sa pagbili ng iyong dolyar at pamantayan ng pamumuhay sa panahon ng pagreretiro. Ang mga Amerikano ay nabubuhay nang mas matagal. Bagama't iyon ay isang kahanga-hangang kalakaran, ito ay nagpapakita ng panganib sa mahabang buhay, na kinabibilangan ng panganib ng hindi nabubuhay ang iyong pera. Ang inflation at longevity risk ay ginagawang kinakailangan na mapanatili ng mga mamumuhunan ang ilang pagkakalantad sa mga pangmatagalang pamumuhunan.

Iyong Short-Term Bucket

Tinutulungan ka ng iyong panandaliang bucket na pamahalaan ang mga pag-uugali, nagbibigay ng flexibility at pinapanatili ang kumpiyansa sa panahon ng pagkasumpungin ng merkado. Ang mga liquid cash na posisyon sa panahon ng pagreretiro ay nagtataglay ng isa hanggang dalawang taon na halaga ng mga gastusin sa pamumuhay.

Ipinagsama sa garantisadong mga daloy ng kita tulad ng Social Security, binibigyang-daan ka ng bucket na ito na mapanatili ang iyong pamantayan ng pamumuhay sa panahon ng pagkasumpungin ng merkado habang hindi ka pinipilit na magbenta ng mababa sa panahon ng makabuluhang paghina.

Ang paggamit sa iyong mga cash reserves ay nagpapanatili ng iyong market portfolio at nagbibigay sa iyo ng oras upang lumahok sa isang (sana) pangmatagalang pagbawi sa merkado at kasunod na maagang pinakamahusay na mga araw ng pagganap sa panahon ng paunang rebound.

Dapat Ka Bang Tumakas para Mag-Cash?

Kapag nagpapasya kung mag-cash out, isaalang-alang ang iyong kapasidad sa panganib at pagpapaubaya, na kung saan ay ang iyong kakayahan at pagpayag na tanggapin ang panganib. Dahil lamang na handa kang tanggapin ang ilang mga panganib, gayunpaman, ay hindi nangangahulugan na dapat mong gawin.

Sa kabaligtaran, kung ayaw mong tanggapin ang panganib sa merkado, ngunit dahil ang pag-iwas dito ay maaaring negatibong makaapekto sa iyong mga layunin, dapat mong isaalang-alang ang responsableng panganib. Halimbawa, ang pananatili sa cash sa loob ng 20 hanggang 30 taon ay hindi tutugon sa mga panganib sa mahabang buhay o inflation.

Ang isang cash-reserve na investment na "bucket" ay maaaring makatulong sa iyong pangmatagalang bucket na manatiling namuhunan sa panahon ng pagkasumpungin ng merkado, upang makuha nito ang iyong mga awtomatikong kontribusyon sa pagtitipid at mga pagkakataon sa mababang presyo. Iyong pangmatagalang balde maaaring manatiling nakaposisyon para sa hinaharap na paglago na tumutugon sa mga panganib sa mahabang buhay at inflation.

Ano ang Gagawin Susunod

Sa kasaysayan, napatunayang mahirap ang tiyempo sa merkado. Mayroon kaming makasaysayang gabay, gayunpaman, sa merkado ng pamumuhunan at pag-uugali ng indibidwal na pamumuhunan. Ang mga mamumuhunan ay madalas na bumuo ng kita sa pagreretiro na gumagamit ng pera mula sa iba't ibang "mga balde." Ang mga balde ay kumakatawan sa panandalian, panggitna at pangmatagalang pangangailangan sa kita. Nakakatulong ito na mapanatili ang pagkatubig habang pinapanatili ang pagkakalantad sa mga merkado sa iyong mga pangmatagalang account.

Preston Cherry, CFP®, ay isang SmartAsset financial planning columnist at sumasagot sa mga tanong ng mambabasa sa personal na pananalapi at mga paksa sa buwis. May tanong ka bang gusto mong masagot? Email [protektado ng email] at ang iyong tanong ay maaaring masagot sa hinaharap na kolum.

Pakitandaan na si Preston ay hindi kalahok sa SmartAdvisor Match platform, at siya ay nabayaran para sa artikulong ito.

Maghanap ng Financial Advisor

• Kung mayroon kang mga tanong na partikular sa iyong sitwasyon sa pamumuhunan at pagreretiro, a makakatulong ang financial advisor. Ang paghahanap ng financial advisor ay hindi kailangang maging mahirap. Libreng tool ng SmartAsset tumutugma sa iyo ng hanggang tatlong na-verify na tagapayo sa pananalapi na naglilingkod sa iyong lugar, at maaari mong kapanayamin ang mga tugma ng iyong tagapayo nang walang bayad upang magpasya kung alin ang tama para sa iyo. Kung handa ka nang humanap ng tagapayo na makakatulong sa iyong makamit ang iyong mga layunin sa pananalapi, mag-umpisa na ngayon.

• Nagpaplano para sa pagreretiro? Gamitin Ang calculator ng Social Security ng SmartAsset upang makakuha ng ideya kung ano ang maaaring maging hitsura ng iyong mga benepisyo sa pagreretiro.

Credit ng larawan: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/shapecharge

Ang post Magtanong sa isang Tagapayo: Ang Aking Mga Puhunan ay 'Unti-unting Nababawasan.' Dapat Tayong Tumakas para Mag-Cash? lumitaw ang unang sa SmartAsset Blog.