Ang aking asawa at ako ay may $750,000 na ipon at kumikita ng mahigit $144,000 sa isang taon. Kaya ba nating gumastos ng $5,000 bawat buwan sa pabahay?

Nakatira kami sa aming nag-iisang bahay ng pamilya sa isang magandang lugar sa Los Angeles. Binili namin ang bahay sa halagang $758,000 noong 2016. Ibinaba namin ang $200,000 at pinondohan ang natitirang $568,000. Ang aming buwanang mga gastos sa pabahay, kabilang ang mortgage, buwis, insurance at mga utility, ay humigit-kumulang $3,400 bawat buwan. Pareho kaming full time ng asawa ko. Ang aming pinagsamang buwanang kita sa pag-uwi ay $12,200.

Gusto naming lumipat sa isang bahay na mas malapit sa pamilya. Ang isang kamag-anak ay may magagamit na bahay at ito ay maihahambing sa aming kasalukuyang bahay. Nagrenta siya noon ng $6,000 ngunit handang mag-alok sa amin ng $4,600. Sa pagsasaalang-alang ng mga kagamitan sa tubig at kuryente, tinatantya ko ang aming mga bagong gastos sa pabahay na malapit sa $5,000 bawat buwan. Sinabi niya na ang $4,600 ay sumasaklaw sa lahat ng kanyang overhead, at handa siyang magbigay ng diskwento kapalit ng hindi pagharap sa mga isyu sa nangungupahan. Ang pagpunta mula sa pagbabayad ng $3,400 hanggang $5,000 ay isang malaking pagbabago, bilang karagdagan sa aming lumalaking pamilya at ang pagtaas ng halaga ng pangangalaga sa bata. Nag-aalala rin ako tungkol sa inflation na nagpapalaki sa halaga ng mga pang-araw-araw na produkto at serbisyo. Sa madaling salita, hindi ko naramdaman na maaari o dapat nating bayaran ang 45% ng ating kita sa pag-uwi patungo sa pabahay kapag mayroon tayong sanggol sa daan. 

Marahil ay maaari kong paupahan ang aming kasalukuyang bahay upang mabayaran ang aming kasalukuyang sangla at buwis pati na rin ang ilang cash flow upang makatulong sa bagong gastos sa pag-aalaga ng bata kapag ang sanggol ay dapat bayaran ngayong tag-init. Gayunpaman, ang pagharap sa isang bagong sanggol na paparating at ang aming batang paslit na hindi pa sapat sa edad para sa paaralan ay magiging isang malaking gawain. Hindi tayo magkakaroon ng lakas o motibasyon na harapin ang pamamahala ng ari-arian para sa nakikinita na hinaharap. 

Bilang kahalili, naniniwala akong maaari kong ibenta ang aking bahay sa halagang $1.4 milyon — nakatanggap ako ng halaga ng alok na cash na $1.3 milyon kaya may potensyal ako para sa higit pang paglilista nito sa merkado. Ang pagbebenta ng bahay at paggamit ng mga nalikom upang makatulong na masakop ang bagong $5,000 bawat buwan na gastos sa pabahay ay makakatulong sa akin sa susunod na ilang taon, at marahil ay magbibigay-daan sa amin na magkaroon muli kung may pagkakataon na bumili sa loob ng tatlo hanggang apat na taon. 

Magiging exception ba ang sitwasyon natin sa 30% na panuntunan? Pakiramdam ko ay aabutin ko ang aking pamilya sa pananalapi kung hindi kami mag-aplay ng karagdagang kita sa pag-upa o kita mula sa pagbebenta ng bahay, dahil sa palagay ko ay hindi ko kayang sikmurain ang gawain ng pagiging isang may-ari.

Pinakamahusay, 

Nahihirapang ibigay ito sa 30% na panuntunan

'Ang Big Move' ay isang column ng MarketWatch na tumitingin sa mga ins at out ng real estate, mula sa pag-navigate sa paghahanap para sa isang bagong tahanan hanggang sa pag-apply para sa isang mortgage.

Mayroon ka bang katanungan tungkol sa pagbili o pagbebenta ng bahay? Nais mo bang malaman kung saan dapat ang iyong susunod na paglipat? I-email si Jacob Passy sa [protektado ng email].

Mahal na Paghahanap,

Sa tingin ko, maaaring makatulong na ilagay ang iyong sitwasyon sa konteksto. Noong 2019, 46% ng mga nangungupahan ang nabigatan sa gastos sa buong bansa, ibig sabihin ay gumastos sila ng higit sa 30% ng kanilang kita sa pabahay, ayon sa isang ulatt mula sa Joint Center for Housing Studies sa Harvard University. Iyan ay katumbas ng mga 20.4 milyong tao. At halos isa sa apat na nangungupahan ang labis na nabigatan, gumagastos ng higit sa 50% ng kanilang take-home pay sa mga gastos na nauugnay sa pabahay.

Naturally, ang mga sambahayan na may kita sa o mas mababa sa $30,000 taun-taon ay mas malamang na makaramdam ng hirap. Ngunit ito ang bahagi ng mga nangungupahan sa gitna ng kita — ang mga kumikita sa pagitan ng $30,000 at $74,999 sa isang taon — na nakakita ng pinakamalaking pagtaas sa mga pasanin sa gastos sa pagitan ng 2014 at 2019. Bago ang COVID-19, 41% ng mga umuupa na ito ay kailangang gumastos ng higit sa 30% ng kanilang take-home pay sa pabahay.

Sa merkado ngayon, ligtas na sabihin na ang sitwasyon ay malamang na hindi gaanong bumubuti. Ang mga presyo ng upa ay tumataas sa isang record na bilis, kasabay ng paglala ng inflation. Nangyayari iyon hindi nagtagal matapos ang bansa ay nahaharap sa isang malaking krisis sa pagpapaalis sa gitna ng pandemya. Mahigit 11% ng mga nangungupahan ang nagsabing hindi sila kumpiyansa na mababayaran nila ang upa sa susunod na buwan simula sa unang bahagi ng Pebrero, ayon sa survey data mula sa US Census Bureau.

Hindi ko sinasabi sa iyo ang lahat ng ito para mapahiya ka — sa kabaligtaran, sana ay magpasalamat ka kapag isinasaalang-alang mo ang mga katotohanang iyon. Ikaw ay nasa isang posisyon kung saan kakayanin mong gumawa ng ganoong desisyon, hindi tulad ng maraming sambahayan na napipilitan sa mga sitwasyon kung saan gumagastos sila ng malaking bahagi ng kanilang kita sa pabahay.

Tama kang lapitan ang sitwasyon nang may pag-iingat, ngunit sa palagay ko ay kayang-kaya mo rin (sa literal) na bawasan ang iyong sarili nang malubay. Iniharap ko ang iyong senaryo sa mga tagapayo sa pananalapi, at ang labis na damdamin ay ito: Ang 30% na panuntunan ay hindi mahirap at mabilis. Bilang isang patnubay, ito ay isang kapaki-pakinabang na layunin na isaisip, at isang mahalagang tool kapag humuhubog sa pampublikong patakaran sa paligid ng affordability ng pabahay. Ngunit ito ay hindi isang one-size-fits-all na diskarte kinakailangan.

"Ang mahalaga ay hindi ang tinatawag na 30% na panuntunan," sabi ni George Gagliardi, tagapagtatag ng advisory firm na nakabase sa Massachusetts na Coromandel Wealth Management. Sa halip, ang mahalaga, sabi ni Gagliardi, ay magagamit ang daloy ng salapi at mga matitipid sa pagreretiro bukod sa iba pang mga bagay.

Ang iyong $750,000 nest egg ay kahanga-hanga, at iminumungkahi ko muna na kapag nagmamapa ng iyong cash flow kapag lumipat ka, siguraduhin mong kaya mong ipagpatuloy ang pagbuo ng pool na ito ng mga matitipid. Hindi lamang iyon, ngunit tandaan na isaalang-alang ang pag-iipon para sa edukasyon ng iyong mga anak.

Tingnan ang iyong iba pang mga gastos, at alamin kung saan mayroong wiggle room. Makakatulong ito sa iyo na matukoy kung talagang kayang bayaran ang paglipat na ito.

“Palagi akong nag-aalala tungkol sa mga pamilyang 'mahihirap sa bahay' dahil pinipigilan sila nito sa ibang mga lugar ng buhay, lalo na sa maliliit na bata," sabi ni Jennifer Weber, vice president ng financial planning sa New York-based Weber Asset Management. "Ang kanilang pang-araw-araw na gastos sa pamumuhay ay tataas sa paglipas ng panahon, ngunit mas mahirap baguhin o babaan ang mga nakapirming gastos tulad ng upa o mga pagbabayad sa mortgage."

Ang paggawa ng hakbang na ito ay malamang na mangangahulugan ng pagbabawas sa ilang mga luho gaya ng pagkain sa labas o bakasyon. Magpasya kung maaari mong mabuhay kasama ang trade-off na iyon.

Ang isa pang bagay na dapat tandaan habang ginagawa ang pagpipiliang ito ay kung ano ang gagastusin mo sa pangangalaga ng bata kung hindi ka lalapit sa pamilya. Gaya ng itinuro ng tagaplano ng pananalapi na nakabase sa Brooklyn na si Landon Tan, ang pangangalaga sa bata ay kadalasang maaaring lumampas sa $1,600 sa isang buwan sa maraming bahagi ng bansa. Ano ang magiging hitsura at halaga ng alternatibo? Kung ang iyong back-up na plano ay ang pag-hire ng isang yaya o iba pang nasa bahay na tagapag-alaga, malamang na ang pagkakaiba sa buwanang gastos ay maaaring hindi masyadong malaki.

Kasabay nito, gugustuhin mong tiyakin na kaya mong magbigay ng propesyonal na suporta sa iyong mga anak kung, sa anumang kadahilanan, hindi makakatulong ang iyong pamilya.

Kung magpasya kang gumawa ng paglipat, inirerekomenda ng maraming tagapayo na isaalang-alang ang pagbebenta ng iyong dating bahay. Tulad ng nabanggit mo sa iyong sarili, hindi ka magkakaroon ng oras o lakas upang pangasiwaan ang pamamahala ng ari-arian. Ang pagbabayad sa isang kumpanya sa labas upang gawin iyon ay isang opsyon, ngunit may halaga. Ang pagbebenta ng bahay, lalo na sa mapagkumpitensyang merkado ngayon, ay magbibigay sa iyo ng isa pang mapagkukunan ng mga pondo upang mabawi ang buwanang hit.

Ang pinakahuling payo ko sa iyo: Patuloy na makipag-usap sa iyong asawa tungkol sa pagkakataong ito. Ito ay talagang parang isang hakbang na makikinabang sa iyong pamilya at magbigay ng kaunting kapayapaan ng isip — isang pangangailangan para sa mga magulang.

Gaya ng sinabi ni Brett Maikowski, isang kinatawan ng tagapayo sa pamumuhunan sa THM Wealth Management na nakabase sa Texas, na: "Ang magandang pagpaplano sa pananalapi ay tungkol sa pag-align ng iyong pera sa kung ano ang mahalaga sa iyo."

Kung lumalabas na ang pangunahing priyoridad para sa iyong pamilya sa susunod na ilang taon ay ang pag-iwas sa mga stress ng pangangalaga sa bata, kung gayon ang paglipat ay magiging sulit. Ngunit maaari kang magpasya na ang pakikipagkalakalan sa stress ng pagpapalaki ng dalawang sanggol na may mas kaunting kalapit na mapagkukunan para sa stress ng mas mahigpit na pananalapi ay hindi katumbas ng halaga. Iyan ay isang desisyon na ikaw lang at ang iyong asawa ang makakagawa. Ngunit kung patuloy mong gagawin ang nasusukat na pamamaraang ito, sigurado akong maaayos mo ang pinakamahusay na opsyon para sa iyong sambahayan. Nais ko sa inyong lahat ang magandang kapalaran.

Sa pamamagitan ng pag-email sa iyong mga katanungan, sumasang-ayon ka sa pagpapa-publish sa kanila nang hindi nagpapakilala sa MarketWatch. Sa pamamagitan ng pagsusumite ng iyong kwento sa Dow Jones & Company, ang publisher ng MarketWatch, nauunawaan mo at sumasang-ayon na maaari naming gamitin ang iyong kwento, o mga bersyon nito, sa lahat ng media at platform, kabilang ang sa pamamagitan ng mga third party.