Ang aking asawa at ako ay nakatira sa 'isang karaniwang buhay' sa Bay Area na kumikita ng $320K. Noong nakaraang taon, bumili kami ng bahay sa halagang $200K over asking — ngayon ay ayaw na naming manirahan dito. Dapat ba tayong humingi ng propesyonal na tulong?

tanong: Ako ay biktima ng FOMO sa panahon ng kabaliwan sa merkado ng pabahay at bumili ng bahay sa halagang $200,000 sa presyong hinihingi. Ngayon ay bumabalik na sa realidad ang mga presyo ng bahay, at pakiramdam ko ay nawala ang aking pinaghirapang pera. Hindi ko alam kung ano ang gagawin dahil nabubuhay ako sa patuloy na stress na iniisip na nakagawa ako ng malaking pagkakamali sa pananalapi, at hindi ako sigurado kung dapat akong kumunsulta sa isang tagapayo sa financing para sa mas mahusay na paggawa ng desisyon at pangmatagalang pagpaplano ng pamumuhunan. (Naghahanap din ba ng financial adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang financial adviser na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.) 

Ang aking asawa at ako ay nasa aming 30s at nagtatrabaho sa Bay Area at kumikita ng humigit-kumulang $320,000 taun-taon. Namumuhay tayo ng karaniwang buhay at binabantayan ang bawat dolyar na ginagastos natin. Binili namin ang aming unang condo sa isang karaniwang kapitbahayan noong 2016 dahil wala kaming mga anak sa oras na iyon at gusto naming manatiling malapit sa aming lokasyon ng trabaho dahil pareho kaming kailangang pumunta sa opisina halos araw-araw.

Noong 2021, nagkaroon kami ng anak at nagsimulang isipin na kailangan namin ng mas maraming espasyo. Gusto namin ng magandang/ligtas na kapitbahayan, magagandang paaralan, at magandang balanse sa trabaho-buhay na may hybrid na opsyon sa trabaho. Nagsimula akong maghanap ng lugar na nasa isip ang mga pangangailangang ito dahil alam kong baliw ang merkado ng pabahay, at kakailanganin nating lampasan ang hinihinging presyo. Nakakita kami ng bahay (magandang kapitbahayan at mga paaralan, gayunpaman napakalayo mula sa aming lokasyon ng trabaho at hindi kalakihan ayon sa gusto namin) at naglagay ng alok na $200,000 sa hinihinging presyo (kami ay nabigo dahil ang aming mga naunang alok ay hindi napili). Isinara namin ang deal noong Marso 2022 at nagbakasyon dahil gusto talaga naming mag-recharge. 

May isyu sa iyong financial adviser o naghahanap ng bago? Email [protektado ng email].

Pagkabalik mula sa bakasyon, hindi na kami nagtapos sa paglipat sa bagong bahay, dahil hindi ako sigurado na makakarating ako ng ganoon kalayo mula sa lokasyon ng aking trabaho at mula sa aming kasalukuyang bilog ng kaibigan. Nagpasya kaming ipagpatuloy ang aming pamamalagi sa condo na binili namin noong 2016, at inupahan namin ang aming bahay na binili namin ngayong taon (ang buwanang mortgage ay $4,450 kasama ang lahat, gayunpaman, nakakakuha lang kami ng $3,250 sa upa). Pakiramdam ko ay nakagawa ako ng isang napakasamang desisyon sa pananalapi at nagdududa sa aking mga kakayahan upang pamahalaan ang mga pananalapi/pamumuhunan nang epektibo. Ano ang dapat nating gawin?

Sagot: Una sa lahat, alamin na hindi ka nag-iisa: Nangyari ito sa buong bansa bilang mga digmaang sapilitang pagbi-bid dahil sa mahigpit na imbentaryo. At kudos sa pag-alam na oras na para harapin ang musika at alamin kung ano ang susunod na gagawin — sa pamamagitan ng pagtingin sa kung ano ang nangyayari at pagsasaalang-alang sa pagkuha ng isang propesyonal sa pananalapi upang bigyan ka ng payo. (Naghahanap din ba ng financial adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang financial adviser na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.) 

Ang unang hakbang ay ang "gumawa ng kumpletong pagsusuri sa pananalapi ng bahay," sabi ng certified financial planner na si Chris Chen ng Insight Financial Strategists. “Negosyo na ngayon, ano ang hitsura ng kita at pagkalugi? Alam naming nalulugi ka ng $14,400, ngunit ito ba ay isang kumpletong accounting o ang mortgage lang, mas mababa ang upa?” sabi ni Chen. Sa katunayan, sinabi ng sertipikadong tagaplano ng pananalapi na si Timothy Parker ng Regency Wealth na: "Dahil sa gastos sa pamumura at maaaring interes, maaari kang maging neutral sa pera sa buwanang daloy ng pera."

Idinagdag ni Parker na kakailanganin mong “tingnan ang iyong cash flow at ang kasalukuyang halaga ng paupahang bahay at ang pananaw para sa mga halaga ng real estate sa hinaharap. Maaaring ang pamumuhunan ay gagana o maaaring makatuwiran na magbenta," sabi ni Parker. 

Dahil ito ay isang paupahang ari-arian, kung ikaw ay nagbebenta nang lugi, maaari mong isulat ang ilan sa mga pagkalugi sa pagbebenta ng ari-arian para sa mga layunin ng buwis. Sabi nga, “mahalagang suriin ang iyong sitwasyon sa buwis. Ang real estate ay isang bahagi ng isang portfolio ng pamumuhunan at ang isang tagapayo ay malamang na mag-isip sa iyong iba pang mga pagtitipid at pamumuhunan, na isinasaalang-alang ang iyong pagpapaubaya sa panganib, "dagdag ni Parker. (Naghahanap din ba ng financial adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang financial adviser na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.)

Ang pagbebenta ay hindi lamang ang iyong pagpipilian, at maaaring hindi ito ang tama. “Ano ang posibleng kinabukasan ng ari-arian? Sa pagngangalit ng inflation, makatwiran nating isipin na tataas ang upa sa paglipas ng panahon at sa kalaunan ay magpapasa ng breakeven ang property sa cash flow basis. Sa puntong iyon, hindi bababa sa puhunan ay hindi magiging bleeding cash, "sabi ni Chen. 

Kapag nailagay mo na ang mga elementong ito, ipinapayo ni Chen na isipin kung ano ang gusto mo sa iyong buhay at plano sa pananalapi. “Paano nababagay ang mamahaling upa sa iyong kinabukasan? Ano ang gagawin mo sa pera kung ibebenta ito?" sabi ni Chen. Mukhang maaari kang gumamit ng totoong plano sa pananalapi upang malaman ang ilan sa mga sagot sa mga tanong na ito.

Kailangan mo ba ng financial planner para tumulong? 

Tiyak na makakatulong ito, ngunit kung sa tingin mo ay magagawa mo ito nang mag-isa, hindi ito kinakailangan.

"Ang pakikipagtulungan sa isang tagaplano ng pananalapi upang maingat na timbangin ang iba't ibang mga pagsasaalang-alang bago gawin ang iyong susunod na hakbang ay magbibigay sa iyo ng isang eksperto sa labas ng pananaw," sabi ni Kate Wood, eksperto sa bahay sa NerdWallet, na nag-iisip na ang iyong instinct na makipag-usap sa isang financial planner ay isang mahusay. "Maaari ka ring potensyal na makipag-usap sa isang lokal na ahente ng real estate upang maunawaan kung ano ang nangyayari sa iyong merkado ngayon, na nagbibigay sa iyo ng higit pang data upang ipaalam ang iyong pagpaplano," sabi ni Wood. (Naghahanap din ba ng financial adviser? Makakatulong ang tool na ito na itugma ka sa isang financial adviser na maaaring matugunan ang iyong mga pangangailangan.) 

Kung kailangan mo lang ng taong tutulong sa iyo na makapagsimula, maaaring gusto mong humanap ng isang oras-oras na financial planner na may karanasan sa real estate. Ang Garrett Planning Network ay may feature na nagbibigay-daan sa iyong maghanap ng mga kwalipikadong financial planner gamit ang mga lugar ng kadalubhasaan. “Ang XY Planning Network ay may mga taong nagtatrabaho sa ilalim ng iba't ibang modelo at ang ilan sa kanila ay nag-aalok ng oras-oras na serbisyo. Kapag tiningnan mo ang profile ng isang tagapayo doon, makikita mo kung nag-aalok sila ng oras-oras na payo,” sabi ng certified financial planner na si Justin Pritchard ng Approach Financial. Ito rin ang pinakamatipid na paraan upang gumamit ng tagapayo sa iyong kalamangan dahil ang oras-oras, bayad-lamang na pagpaplano sa pananalapi ay karaniwang nagkakahalaga sa pagitan ng $200 at $500 kada oras depende sa karanasan ng tagapayo.

May isyu sa iyong financial adviser o naghahanap ng bago? Email [protektado ng email].

Na-edit ang mga tanong para sa kaiklian at kalinawan.