Minamahal na MarketWatch,
Ang aking asawa at ako ay nangungupahan sa loob ng maraming taon, at sa tingin namin ay oras na para bilhin ang aming unang bahay. Nakatira kami sa Westchester County, NY, at naghahanap kami ng bahay na nasa $450,000 hanggang $475,000 na hanay ng presyo.
Pareho kaming may 401(k)s — ang asawa ko ay may humigit-kumulang $450,000 sa kanyang 401(k) at ang sa akin ay may $200,000.
Ang pag-clear ba sa aking 401(k), na mas maliit, para maglagay ng paunang bayad sa bahay ay isang masamang ideya? Alam kong mabubuwisan ako dito, pero sana masakop ko iyon. Ako ay higit sa 59 taong gulang, at umaasa akong magretiro sa loob ng anim na taon. Ang aking asawa ay maaaring magretiro ng kaunti bago iyon.
Salamat sa iyo,
Naghihintay sa Westchester
Ang 'The Big Move' ay isang haligi ng MarketWatch na tinitingnan ang mga loob-in ng real estate, mula sa pag-navigate sa paghahanap para sa isang bagong tahanan hanggang sa pag-apply para sa isang pautang.
Mayroon ka bang katanungan tungkol sa pagbili o pagbebenta ng bahay? Nais mo bang malaman kung saan dapat ang iyong susunod na paglipat? I-email si Jacob Passy sa [protektado ng email].
Mahal na Naghihintay,
Ayokong sabihin sa mga nagbabasa na hindi. Malinaw na ang pagbili ng bahay ay mahalaga sa iyo at sa iyong asawa — natural na ang pagkakaroon ng isang lugar na matatawagan sa iyo ay magbibigay ng pakiramdam ng seguridad at katatagan habang ikaw ay pumasok sa iyong mga taon ng pagreretiro at umaayon sa isang nakapirming kita. Ngunit habang ang cliché ay napupunta, sa pamamagitan ng The Rolling Stones, hindi natin palaging makukuha ang gusto natin.
Iniharap ko ang hypothetical na sitwasyong ito sa mga financial planner. Sa kabuuan, halos lahat sila ay nagbabala laban dito. Ang ilan ay mas mapurol kaysa sa iba.
"Narito ang aking ekspertong pananaw sa bagay na ito: Hindi, hindi, hindi, hindi, hindi!" sabi ni Peter Palion, tagapagtatag ng Master Plan Advisory, isang financial planning firm na nakabase sa New York.
Tulad ng maraming iba pang mga prospective na bibili ng bahay, maaari mong makita ang pagtaas ng mga rate ng mortgage at maramdaman ang pangangailangang mag-lock ng mas mababang rate ng interes habang kaya mo pa. At sa ilang mga lawak, mayroong isang argumento na dapat gawin na ang mga garantisadong pagtitipid sa anyo ng mas mababang interes ay nagkakahalaga ng nawawala sa potensyal na paglago ng perang iyon sa pamamagitan ng pamumuhunan. Ang calculus ay nagbabago habang tayo ay tumatanda at malapit nang magretiro, bagaman.
"Habang hindi ginagarantiyahan ang mga rate at paglago, ang mga modelo ng pagpaplano sa pananalapi ay magpapakita na ang paggamit ng isang-katlo ng iyong mga naipon sa pagreretiro upang bumili ng bagong tahanan sa simula ng pagreretiro ay magbubunga ng mas kaunting disposable na kita sa pagreretiro, na neto ng mga pagbabayad sa mortgage," sabi ni Sean Pearson, isang financial planner sa Ameriprise Financial Services sa Pennsylvania.
Nasa punto ka ng buhay kung saan ang layunin ay dapat na i-maximize ang iyong mga naipon sa pagreretiro. Ang isang dahilan kung bakit, sabi ni Pearson, ay magiging kapaki-pakinabang ang mga pondong iyon habang bumababa ang kalusugan mo at ng iyong asawa. Gusto mong magkaroon ng sapat na mapagkukunan upang mabayaran ang iyong mga gastos sa pamumuhay sa hinaharap.
"'Ipapakita ng mga modelo ng pagpaplano sa pananalapi na ang paggamit ng isang-katlo ng iyong mga matitipid sa pagreretiro upang bumili ng bagong tahanan sa simula ng pagreretiro ay magbubunga ng mas kaunting disposable na kita sa pagreretiro.'"
Totoo rin ito sa pagmamay-ari ng bahay. Oo naman, ang paunang bayad ay ang unang hadlang, ngunit sa hinaharap ay kakailanganin mong patuloy na magbayad ng mga buwis at pagpapanatili, kahit na matapos mabayaran ang mortgage. Kaya't ano ang mangyayari kung wala kang pondo upang mabayaran iyon nang lampas sa iyong pagreretiro? Duda ako na gusto mo o ng iyong asawa na ipagsapalaran ang pagreremata o mamuhay sa kahirapan sa daan.
Nag-aalala rin ako na hindi mo ginagampanan ang potensyal na hit sa buwis dito. Ang ilang 401(k)s ay nagbibigay-daan para sa mga pamamahagi habang ikaw ay nagtatrabaho pa rin — sa ilang mga kaso na walang karaniwang 10% na parusa sa buwis kung ang tao ay higit sa edad na 59.5 taon. Gayunpaman, ang anumang pamamahagi mula sa iyong account ay mabubuwisan bilang kita. Ang pagdaragdag ng $200,000 sa kita sa pamamagitan ng iyong retirement account ay madaling maglalagay sa iyo sa isang mas mataas na bracket ng buwis — isang napakamahal na panukala. At talagang, kapag isinaalang-alang ang mga buwis, hindi ka talaga makakatanggap ng $200,000.
Iminungkahi ng ilang financial planner na maaari kang kumuha ng 401(k) loan. Sa paggawa nito, talagang magpapahiram ka ng pera sa iyong sarili — at kailangan mong bayaran ito, nang may interes. Ang pautang na tulad nito ay hindi itinuturing na isang nabubuwisang kaganapan. "Maaari silang humiram ng hanggang $50,000 bawat isa sa ganitong paraan, na dapat na maging isang mahabang paraan patungo sa isang down-payment para sa isang mag-asawa na may ilang taon na lang ang natitira hanggang sa pagreretiro at isang $600,000 nest egg," sabi ni Paul Winter, isang financial planner na nakabase sa Utah.
Muli, gayunpaman, ang pagkuha ng pera mula sa iyong mga account sa pagreretiro upang ilagay sa isang paunang bayad ay may malaking gastos sa pagkakataon — malamang na hindi ito kikita ng malaking kita sa pamamagitan ng pag-iinvest sa isang bahay gaya ng pag-iinvest nito sa merkado.
Sa huli, kung ang pagbili ng bahay ay makakatipid sa iyo ng pera sa katagalan, maaari mong isaalang-alang ang isang mas maliit na paunang bayad, kahit na nangangahulugan iyon na kailangan mong magbayad para sa mortgage insurance. Hindi mo kailangan ng 20% na paunang bayad para makabili ng bahay, at maaari kang tumuon sa pagbabayad ng punong-guro nang mas mabilis kapag nabili na ito sa pamamagitan ng paggawa ng mga karagdagang pagbabayad upang ma-clear ang mga karagdagang gastos ng mortgage insurance.
Kung ikaw at ang iyong asawa ay hindi pa nagagawa, mauupo ako sa isang tagapayo sa pananalapi upang ilatag ang iyong mga layunin para sa pagreretiro. Maaari silang magpatakbo ng pagsusuri sa iyong kasalukuyang mga matitipid sa pagreretiro upang tantiyahin kung hanggang saan sila aabot — at mula doon, kayong dalawa ay makakapagpasya kung ang pagbili ng bahay ay may katuturan sa pananalapi. Pareho kayong karapat-dapat sa isang mapayapa, masaya na pagreretiro, at ang pagiging sinadya tungkol sa kung paano mo gagastusin ang iyong pera sa mga susunod na taon ay makakatulong upang magarantiya iyon.
Sa pamamagitan ng pag-email sa iyong mga katanungan, sumasang-ayon ka sa pagpapa-publish sa kanila nang hindi nagpapakilala sa MarketWatch. Sa pamamagitan ng pagsusumite ng iyong kwento sa Dow Jones & Company, ang publisher ng MarketWatch, nauunawaan mo at sumasang-ayon na maaari naming gamitin ang iyong kwento, o mga bersyon nito, sa lahat ng media at platform, kabilang ang sa pamamagitan ng mga third party.
Source: https://www.marketwatch.com/story/my-wife-and-i-are-close-to-retirement-but-we-want-to-buy-a-house-should-i-clear- out-my-401-k-for-the-down-payment-11643852272?siteid=yhoof2&yptr=yahoo