Opinyon: Maagang pagreretiro sa 3 hakbang: Sundin ang road map ng mag-asawang 'Cashing Out' patungo sa kalayaan sa pananalapi

Sa paglipas ng mga taon, nakakita kami ng isang katulad na maling pagpili na sumasalot sa komunidad ng FIRE (Financial Independence, Retire Early). Parehong nag-aaway ang mga manonood at mahilig sa acronym at kung ang "FI" o ang "RE" ang may pinakamabigat na timbang. 

Para sa ilan, ito ay tungkol sa kalayaan sa pananalapi. Gustung-gusto nila ang trabahong ginagawa nila, natutupad nito, at hindi man lang maisip na magretiro nang maaga. Para sa iba, ang maagang pagreretiro ay ang buong punto. Ipinagmamalaki nila ang napakataas na mga rate ng pagtitipid na may pag-asang huminto magpakailanman bago sila maging 40 taong gulang. 

Ngunit ang pagkahumaling na ito sa paggawa ng magkabilang panig bilang isang permanenteng estado sa halip na isang patuloy na proseso ay pumipigil sa amin na kilalanin ang lahat ng mga solusyon na nasa gitna. Kapag napagtanto mo na hindi mo kailangang pumili ng isa o sa iba, tulad ng natuklasan ng aming limang taong gulang, ibabalik mo ang iyong sarili sa kontrol sa iyong plano sa pananalapi. 

1. Ang pag-cash out ay isang praktikal na alternatibo sa pagreretiro

Lahat tayo ay nagsasabi sa ating sarili ng mga kuwento tungkol sa pera, ngunit ang kuwento ng "perpektong pagreretiro" ay nanatili sa loob ng mga dekada, sa kabila ng katotohanan na ang bilang ng mga taong nagtatrabaho sa nakalipas na edad ng pagreretiro ay pare-pareho. lumago mula noong 1990s. Para sa karamihan ng mga tao, ang ideyal na konsepto ng pagreretiro ay isang deal sa pagitan mo, ng iyong employer, at ng pederal na pamahalaan. Ginagawa mo ang iyong bahagi upang magtrabaho ng mahabang karera at patuloy na magtabi ng 10% at kung ikaw ay mapalad, gagawin ng iyong kumpanya ang bahagi nito at tutugma ang isang bahagi nito. Kapag naging 65 ka na, maaari kang huminto sa iyong trabaho at mabuhay sa iyong pugad na itlog sa kaunting tulong mula sa Social Security bilang isang safety net.

Ang ideyal na salaysay na ito ay naka-burrow sa aming kultural na leksikon, na pinatibay sa pamamagitan ng mga benepisyo ng korporasyon, mga pampublikong patakaran at mga tool sa pagpaplano ng pananalapi, kahit na ang bawat partido sa katotohanan ay nabigo na itigil ang kanilang pagtatapos ng bargain. Sa isang average na savings na $25,000, karamihan sa mga retirado ay hindi ganap na nabubuhay sa pera na kanilang naipon sa panahon ng kanilang mga taon ng trabaho. Para sa marami sa atin, kasama sa pagreretiro ang pagkakaroon ng kita sa ilang anyo.

At habang ang karamihan sa mga korporasyon ay nag-aalok na ngayon ng mga pondo sa pagreretiro na inisponsor ng employer, ang matigas na kasarian at mga pagkakaiba sa sahod ng lahi ay lumilikha pa rin ng hindi pantay na mga kontribusyon para sa isang malaking bilang ng mga empleyado. Tulad ng para sa hinaharap ng Social Security? Hindi sigurado sa pinakamahusay. Ayon sa 2021 taunang ulat mula sa Social Security board of trustees, ang mga cash reserves ng pondo ay ganap na mauubos sa 2034. 

Ang mga makabagong konsepto tulad ng gap years, semi-retirement at sabbaticals lahat ay naglalarawan kung paano nagbabago ang mundo. Lahat tayo ay gumaganap ng isang papel sa pag-alis ng trabaho at pagreretiro mula sa pagiging binary na mga termino na may mahigpit na mga kahulugan, at upang maging mga terminong mas nauugnay sa mga panahong ito. Hindi mo kailangang maghintay hanggang sa iyong mga ginintuang taon upang tamasahin ang isang pamumuhay na hindi nakadepende sa trabaho, at hindi mo kailangang lapitan ang pagkakaroon ng kita nang may all-or-nothing attitude. Kailangan mong mag-isip nang iba tungkol sa iyong karera. 

2. Ang mito ng meritokrasya ay nakakasakit sa lahat

Tumatagal lamang ng ilang taon ng pagtatrabaho sa isang opisina upang mapagtanto na ang meritokrasya ay isang marangal na kasinungalingan na binabayaran tayo upang paniwalaan. Alam namin na ang tanging bagay na ginagarantiyahan sa iyo ng pagsusumikap ay mas maraming trabaho. OK lang na ipagmalaki ang ating etika sa trabaho, ngunit nagiging problema ito kapag ginawa natin itong ating pagkakakilanlan at patuloy na lumampas sa mga limitasyon ng ating pisikal at mental na kalusugan. 

Sa pangunahin, lahat tayo ay karapat-dapat na mamuhay ng isang buhay na inuuna ang ating mga pangangailangan kaysa sa walang katapusang listahan ng mga hindi malulutas na problema sa trabaho at na nagsisimula sa pagtatakda ng isang matatag na target para sa haba ng iyong karera. Inirerekomenda namin ang 15 taon, na pinaghiwa-hiwalay sa tatlong natatanging limang taong sprint.  

3. Kung hindi mo bibigyan ng layunin ang iyong kinikita, may iba.

Ang unang limang taon ng iyong 15-taong plano ay dapat na gugulin sa pagbabayad ng utang at pagtatatag ng malusog na mga gawi sa pananalapi upang mapagaan ang ikot ng paycheck-to-paycheck na halos kalahati ng mga Amerikano na kumikita ng higit sa $100,000 ay nakahanap ng kanilang sarili. Oo naman, ang limang taon ay maaaring hindi sapat na oras upang maalis ang lahat ng iyong utang, ngunit may maliit na downside mula sa pag-ako sa isang nakatutok na tagal ng panahon upang bayaran ito.

Ang pagtitipid ay hindi dapat ikahiya. Kung maaari mong gawing pangunahing bahagi ng iyong buhay ang pagtitipid at yakapin mo ito, maiiwasan mo ang mga bitag ng consumerism na nakakaharap natin araw-araw. 

Pag-isipan ito sa ganitong paraan: Sa tuwing maaalis mo ang isang utang, talagang tinataasan mo ang halaga ng sobrang cash na mayroon ka. Ang paggawa nito nang maaga at madalas sa panahon ng iyong mga taon ng trabaho ay parang pagbibigay sa iyong sarili ng pagtaas. Isipin na hindi ka na naghihintay para sa isang tao na magpasya kung karapat-dapat ka sa mas maraming pera. Ang pagbabago ng mindset na iyon lamang ay higit na nagagawa para sa pagpapalakas ng sarili kaysa sa karamihan ng mga programa sa pagpapaunlad ng empleyado na tumatakbo.

4. Ang mga tradisyonal na panuntunan sa pagtitipid ay hindi ginawa na nasa isip nating lahat

Ang ikalawang limang taon — mga taong 6-to-10 — ay kritikal at dapat gastusin sa pagkuha ng mga kasanayan at paghahanap ng iyong superpower. Ang isang superpower ay isang kasanayang makakasuporta sa iyo sa katagalan — higit pa sa iyong mga full-time na taon ng pagtatrabaho. Kung ito man ay ang iyong kakayahan na pamahalaan ang isang koponan o ang iyong kakayahang magsara ng isang sale nang mabilis, ang mga kakayahan na iyong binuo sa iyong karera ay maaari at dapat gamitin upang lumikha ng mga stream ng kita sa labas ng iyong pangunahing trabaho.

Ito ay partikular na mahalaga kung ang iyong pagkakakilanlan ay isa na marginalized sa lugar ng trabaho. Karamihan tradisyonal na mga patakaran sa pananalapi ng hinlalaki huwag ipakita ang buhay na karanasan ng mga taong may kulay at iba pang marginalized na grupo. Pinag-uusapan ng mga eksperto pag-iipon ng 10%-15% ng kita, ngunit kakaunti ang binabanggit ng mga agwat sa sahod o pinapanigang mga gawi sa pagkuha. Kung ang iyong boogeyman ay kapootang panlahi, sexism, nepotismo o ageism, kailangan mong isama ang mga panlabas, gaya ng ang "Black tax" at ang parusa sa pagiging ina, na madaling iwanan. 

Basahin: Paano nakabangon ang 38-anyos na ito mula sa 'malalim na kahirapan' upang makamit ang FIRE sa kanyang 30s bilang isang multimillionaire landlord

Sa ngayon, ang mga nagtitipid ay nahaharap sa napakalaking hamon tulad ng record na inflation, pabagu-bago ng mga pamilihan sa pananalapi at ang banta ng automation. Ang mabuting balita ay mayroon kaming sapat na impormasyon upang maisama ang kasaysayan at data sa aming paggawa ng desisyon. Ang pagtatatag ng kita na independiyente sa iyong tagapag-empleyo ay hindi lamang magbibigay sa iyo ng isang safety net, ngunit maaari ring mapabilis ang iyong timeline sa pinansiyal na kalayaan. 

5. May kinalaman pa sa pera bukod sa pagmasdan ang paglaki nito

Dinadala tayo nito sa huling limang taon — mga taong 11-to-15 — na dapat tumuon sa pagbuo ng isang escape hatch at ang iyong pag-alis sa mundo ng pagtatrabaho. Sa puntong ito, mayroon kang isang dekada ng karanasan sa ilalim ng iyong sinturon at nakabuo ng memorya ng kalamnan sa pananalapi sa paligid ng pamumuhunan.  

Tapos ano? Marahil ang pinakamalaking dahilan para lumayo ay upang matutunan ang mas malalim na layunin na higit pa sa mabibili ng kalayaan sa pananalapi. Ang salungatan sa pera ang pangunahing dahilan ng diborsyo sa US; dalawang-katlo ng mga nagtatrabahong magulang sa bansang ito ay dumaranas ng parental burnout, at walang kakulangan sa mga organisasyon at non-profit na kulang sa pondo at kulang sa pamumuno. 

Ano ang gusto mong maging hitsura ng iyong buhay kapag nakapag-cash out ka na? Sa isip, ang kalayaan sa pananalapi ay makakatulong sa iyo na maging isang mas mahusay na kasosyo, isang mas nakikiramay at masigasig na magulang, at isang taong nagdaragdag sa kanilang komunidad. 

Sina Julien at Kiersten Saunders ang mga may-akda ng “Cashing Out: Manalo sa Wealth Game sa pamamagitan ng Walking Away,” (Portfolio, 2022). Sila ang mga co-creator ng lifestyle blog Mayaman at Regular, at mag-host ng isang serye na tinatawag na Pera sa Mesa. 

Higit pa: Ang gurong ito na nagretiro nang maaga sa edad na 29 ay nagna-navigate sa FIRE pagkatapos hatiin ng diborsiyo ang kanyang mga ari-arian

basahin din: Pangalawang damit, walang kotse, pagpuputol ng kahoy upang maiinit ang aking tahanan: Bakit masyadong matipid sa akin ang kilusang FIRE