Opinyon: Paano ang isang '529 na solusyon' ay makapagbibigay ng pangangalagang pangkalusugan at mga benepisyo sa pagreretiro ng mga manggagawa sa gig at mapalakas ang ekonomiya ng US

Ang pag-upgrade ng mga benepisyo ay dapat magsama ng mga flexible, user-friendly na tax-advantaged na account na naglalakbay kasama ng mga modernong manggagawa sa pagitan ng iba't ibang uri ng trabaho. Ang mga manggagawa (o ang mga kumpanyang kanilang pinagtatrabahuhan) ay dapat makapagsimula ng kanilang sariling mga account, at maaaring mag-ambag ang mga kumpanya. Ang mga "portable na benepisyo" na ito ay dapat na nakatali sa manggagawa sa halip na sa trabaho.

Kung ikukumpara sa umiiral na sistema — kung saan ang bawat tagapag-empleyo ay may sariling sistema ng benepisyo at ang mga manggagawa na may maraming part-time na trabaho o nagtatrabaho bilang mga independiyenteng kontratista ay maaaring iwanang — ang pamamaraang ito ay magbibigay-daan sa pagsasama-sama ng mga kontribusyon mula sa maraming kumpanya. Malulutas din nito ang kasalukuyang hamon na nagsasama ng mga benepisyo sa trabaho. Pangangalaga sa kalusugan: higit sa 150 milyong Amerikano tumanggap coverage sa pamamagitan ng kanilang trabaho. Ang parehong ay madalas na totoo para sa mga benepisyo tulad ng bayad na bakasyon at pagreretiro savings. Ang system na ito ay binuo para sa isang mundo na wala na — hindi kasama ang mga modernong, mobile, at independiyenteng manggagawa ngayon.

Ang sistemang ito ay maaari at dapat na umunlad. Ginampanan ng gobyerno ng US ang isang mahalagang papel sa paghubog sa kasalukuyang sistema ng benepisyo na nakabatay sa employer at maaaring manguna ang mga gumagawa ng patakaran para sa isang bagong henerasyon ng mga manggagawa. Noong 1950s, pinasimulan ng gobyerno ang employer-centric approach sa mga benepisyo sa pamamagitan ng paggawa ng mga kontribusyon ng employer sa health insurance. mababawas ang buwis. Ang mga bagong reporma ay gagawing mas portable, flexible at patas ang sistema ng US. 

Ang 529 na solusyon

Ang isang potensyal na modelo para sa mga repormang iyon ay nagmumula sa isa pang malikhaing solusyon sa patakaran. Noong huling bahagi ng dekada 1980, nagsimula ang mga estado eksperimento na may mga plano sa pagtitipid sa kolehiyo na may pakinabang sa buwis, na kilala ngayon bilang 529 na mga plano. Inaalok sa buong bansa, ang mga plano ay malawak na tanyag.

Ngayon, 529 na mga plano ang pinangangasiwaan ng mga estado, na pumipili ng mga propesyonal na kumpanya upang patakbuhin ang mga account. Ang mga pangunahing katangian ay ang flexibility at portability: sa sandaling mabuksan ang isang account, kahit sino – kabilang ang pamilya, kaibigan, at employer — ay maaaring mag-ambag. Ang account ay isang sentral na lugar para sa iba't ibang mga kontribyutor upang mag-ambag ng mga pondo sa parehong tao, at ito ay naglalakbay kasama ang taong iyon sa buong buhay. Bukod dito, hangga't ginagamit ang mga pondong ito para sa kanilang itinalagang layunin, hindi sila mabubuwisan, at maraming estado ang nag-aalok ng mga pagbabawas para sa 529 na kontribusyon.

Gumagana ang modelong 529 sa intersection ng patakarang pederal at estado. Ang mga estado ay gumagawa ng balangkas para sa mga planong ito habang ang pederal na batas sa buwis ay nagbibigay ng mga benepisyo sa buwis upang hikayatin ang paggamit ng mga ito. Maaaring sundin ng mga plano ng portable na benepisyo ang isang katulad na diskarte (na may mga estado na nagpapasimula ng mga programa para sa mga portable-benefits), o maaaring direktang ma-pilot ang mga ito sa pederal na antas. Sa madaling salita, ang konsepto ay nababaluktot at maaaring ma-pilot sa alinmang antas ng pamahalaan. 

Ang mga kontribusyon sa mga portable-benefits account ay magmumula sa mga kumpanyang nakikipagtulungan sa mga independiyenteng kontratista o empleyado, ngunit maaari ding piliing mag-ambag ng karagdagang pondo ang mga manggagawa. Maaaring pangasiwaan ang pangangasiwa sa iba't ibang paraan, kabilang ang pagtapik sa pribadong sektor upang magbigay ng mga eleganteng karanasan ng manggagawa. Ang pangangasiwa ng mga pondo ay babayaran ng maliit na porsyento ng mga pondo, katulad ng iba pang mga sasakyan sa pamumuhunan tulad ng mga IRA, 401K, 529 o mababang flat fee.

Ito ay hindi isang ideya ng pie in the sky — ito ay nasubok sa kalsada na may napatunayang apela. Mayroong higit sa 14 milyong aktibong 529 na account noong 2019 — katumbas ng bilang ng mga Amerikano naka-enrol sa mga plano ng Affordable Care Act. Ang pag-aangkop sa portable, flexible na modelo ng account na ito mula sa edukasyon hanggang sa pangangalagang pangkalusugan, pagreretiro, pangangalagang umaasa — o kung ano ang pangalan mo — ay maaaring magbago ng sirang sistema. 

Basahin: Magplano para sa pinakamasamang sitwasyon ng mas mababang inaasahang pagbabayad ng Social Security sa pamamagitan ng paghahanap ng kita sa ibang lugar

Ang isa pang mahalagang hakbang ay ang modernisasyon ng mga batas sa pagtatrabaho upang payagan ang mga kumpanya na malayang mag-ambag sa mga account ng benepisyo sa ngalan ng mga independiyenteng manggagawa — nang hindi lumilikha ng banta ng legal na panganib sa ilalim ng hindi napapanahong mga batas sa pagtatrabaho. Tulad ng sa 529 na mga plano, ang disenyo ay magiging simple at nababaluktot, na walang kontribusyon o mga limitasyon sa paggasta. Maaaring kabilang sa mga gamit ang pangangalagang pangkalusugan, mga matitipid sa pagreretiro, may bayad na bakasyon, at higit pa. 

Ang mga benepisyo ng isang 529-style system ay magiging laganap, para sa parehong mga manggagawa at ekonomiya:

Ito ay magiging mabuti para sa mga manggagawa:  Ang mga manggagawang nag-iipon ng mga full-time na oras sa maraming trabaho, bilang part-time na empleyado man o bilang mga independiyenteng kontratista, ay maaaring — sa pinagsama-samang — makatanggap ng full-time-level na saklaw. At ang mga nagtatrabaho nang mas mababa sa full-time ay hindi na maiiwan. Para sa marami, ang pagsakop sa pangangalagang pangkalusugan ay nagsisimula kapag naglaan sila ng higit sa 30 oras sa isang linggo sa isang kumpanya, na ginagawang hindi patas ang lahat-o-wala at may petsang mga batas sa trabaho ang mga benepisyo na hindi maabot ng mga independiyenteng manggagawa.

Ang pamamaraang ito ay magbibigay sa mga manggagawa ng mga kontribusyon sa benepisyo na naaayon sa dami ng kanilang trabaho at hindi nakadepende sa katayuan ng trabaho. Maaaring umasa ang mga manggagawa sa mga account na ito upang masakop ang insurance o seguridad sa kita kapag nagpalipat-lipat sa mga trabaho o nagsisimula ng mga bagong negosyo. Ang mga kumpanyang nagtatrabaho sa mga independiyenteng kontratista ay makikipagkumpitensya na ngayon sa mga kontribusyon para sa mga benepisyo, na lumilikha ng karera sa tuktok na hindi kailanman naging posible. 

Ito ay magiging mabuti para sa mga kumpanya: Ang pag-alis ng mga benepisyo mula sa trabaho ay magbabawas sa pagiging kumplikado ng aming nabalian, employer-by-employer na diskarte sa mga benepisyo at i-streamline ang proseso ng mga onboarding na empleyado. Hikayatin nito ang mga kumpanya na palawakin ang kanilang mga manggagawa at muling mamuhunan sa iba pang mga mapagkukunan na pinakamahusay na nagsisilbi sa mga manggagawa - lahat habang binibigyan ang mga empleyado ng mas maraming pagpipilian. 

Ito ay magiging mabuti para sa ekonomiya: Pagbabawas ng "lock ng trabaho," na pinapanatili ang mga tao sa mga hindi gustong trabaho dahil lamang sa mga benepisyo, ay mag-uudyok sa paglikha ng maliit na negosyo at mag-unlock ng pagbabago. Ikatlo ng mga manggagawa sabihin mas malamang na umalis sila sa kanilang mga trabaho kung makakakuha sila ng segurong pangkalusugan sa ibang lugar, at isang buong quarter ng mga manggagawa ang nagsasabing kung hindi isang kadahilanan ang segurong pangkalusugan na ibinigay ng employer, magsisimula sila ng kanilang sariling mga negosyo. Iyan ay isang kahanga-hangang halaga ng American innovation na naghihintay na ma-unlock.

Hinihikayat namin ang mga nahalal na opisyal na tuklasin ang isyung ito nang mas malapit at ituloy ang batas na lilikha ng isang mas portable, flexible na sistema ng benepisyo para sa milyun-milyong manggagawang Amerikano. Sa pamamagitan ng pagsandal sa inobasyon at malikhaing pag-iisip, malulutas natin ang mga problemang ito at mabubuksan ang buong potensyal ng ating ekonomiya.

Noah Lang, ay CEO at co-founder ng Stride Health. Si Max Rettig ay bise presidente at pandaigdigang pinuno ng pampublikong patakaran sa DoorDash.

Basahin: Nangako ang mga kumpanya ng gig na tutulong na wakasan ang kagutuman sa US Ang ilan sa kanilang mga manggagawa ay hindi kayang bayaran ang pagkain na kanilang inihahatid.

Higit pa: Ang mga floodgate ay bukas para sa mga lolo't lola sa napakalaking ipon sa kolehiyo para sa mga apo