Opinyon: Paano ka makakaipon ng $60k para sa isang paunang bayad sa bahay nang walang panganib o naghihintay nang walang hanggan

Ngunit hindi lang iyon ang iyong pagpipilian. 

Maaaring matukso kang subukan ang pinakamabilis na ruta—tulad ng cryptocurrency, meme stocks o isang S&P 500 index fund lang
SPY,
-2.79%.
Ngunit ito ay maaaring magkamali nang husto.

"Mayroon akong isang kliyente na nag-day-trade ng paunang pera para sa kanyang bahay. Hindi ko alam ang tungkol dito hanggang sa ginagawa ko ang kanilang tax return at nakuha ko ang 1099-B mula sa broker. Gaya ng inaasahan, nagkaroon ng napakalaking capital loss,” sabi ni Larry Pon, isang certified public accountant at financial adviser na nakabase sa Redwood Shores, Calif. 

Ang isa pang kliyente ay kumbinsido sa bitcoin
BTCUSD,
+ 0.05%
ay ang paraan upang doblehin ang kanyang pera nang mabilis. Maaari mong hulaan kung ano ang nangyari sa planong iyon. 

Hindi naman kailangang ganoon kataas ang panganib. Ang Dow Jones Industrial Average DJIA, ang Nasdaq COMP, ang S&P 500 SPX at maging ang merkado ng bono BX: TMUBMUSD10Y lahat ay down para sa taon. 

“Ginagawa ko ito sa loob ng 36 na taon, at hindi nagbago ang payo: Mag-park ka ng paunang bayad sa isang lugar na ligtas,” sabi ni Pon. 

Narito ang ilang mga diskarte upang matulungan ang iyong mga ipon na lumago nang mas mabilis upang hindi ka tumanda upang tamasahin ang iyong puting piket na bakod. 

Una sa lahat, kailangan mo ng pondo sa bahay

"Ilipat ang pera sa isang hiwalay na savings account at pangalanan ito," sabi ni Jean Chatzky, eksperto sa personal na pananalapi at CEO ng hermoney.com. Maaaring isipin ng mga tao na kalokohan ito, ngunit seryoso siya at isinasama ito sa isang hakbang sa kanya financefixx.com kurso.

Maging kasing-visual tungkol dito hangga't kaya mo, tulad ng pagpapangalan dito bilang "304 Maple Avenue Fund," para ma-motivate kang mag-ipon para sa isang partikular na layunin. 

Pagkatapos ay mag-set up ng mga awtomatikong buwanang deposito, tulad ng gagawin mo sa 401(k) na pagbabawas sa iyong suweldo, sabi ni Chatzky. Maaari mo ring hilingin sa iyong departamento ng payroll na ipadala ang pera doon nang direkta mula sa iyong suweldo, upang hindi ka magkakaroon ng pagkakataong gastusin ito. 

Gusto mo pang makatipid? Panangga ang paglaki ng iyong ipon sa a account sa pag-save ng kalusugan, kung saan makakapag-ipon ka ng hanggang $3,650 sa isang taon para sa isang indibidwal sa 2022. Ang perang iyon ay lumalabas sa iyong suweldo bago ang mga buwis, at ang paglago ay libre din ng mga buwis sa pederal, estado at lokal na kita.

"Huwag ibalik ang iyong sarili habang pupunta ka, ngunit i-save ang mga resibo," mungkahi ni Pon. 

Kapag oras na para bumili ng bahay, maaari mong bawiin ang pera at ang mga kita—hanggang sa halagang nabigyang-katwiran mo sa mga resibo—nang walang mga multa o bayad. 

I-squeeze ang pinakamaraming ani na kaya mo

Ang layunin na may panandaliang pagtitipid ay upang makuha ang pinakamaraming interes na magagawa mo nang hindi nakipagsapalaran. Sa ekonomiya ngayon, laging nagbabago. Ang mga I-bond ay isang magandang opsyon kung mayroon kang malaking tipak na naipon na at ang iyong pagbili ng bahay ay hindi bababa sa 15 buwan sa hinaharap. Sa Oktubre 2022, halimbawa, makakapag-lock ka ng 9.62% na rate para sa susunod na anim na buwan, at pagkatapos ay malamang na isa pang disenteng rate para sa isa pang anim na buwan.

Isang pares ng mga caveat: Dapat kang humawak ng I-bond nang hindi bababa sa isang taon at kung mag-cash in ka bago ang limang taon, mawawalan ka ng tatlong buwang interes. Dahil nagbabago ang rate tuwing anim na buwan at ang Treasurydirect.gov Ang sistema ng pagbili ay clunky, malamang na hindi ito ang pinakamahusay para sa mga karagdagang pagbili. 

Iyon ang dahilan kung bakit ang tagapayo sa pananalapi na si Jeremy Keil, na nakabase sa Milwaukee, ay bumaling ngayon sa mga kuwenta ng Treasury at dinadala ang mga ito para sa mga kliyente. "Palagi itong tungkol sa pagkuha ng pinakamahusay na interes na maaari mong mahanap," sabi niya, at nakita niya ang ani sa anim na buwang bill
TMUBMUSD06M,
4.092%,
sa halos 4% sa unang bahagi ng Oktubre 2022, upang maging pinakamahusay na opsyon.

Maaaring kumplikado ang mga diskarte sa pag-ladder, na nangangailangan ng mga spreadsheet at patuloy na pamamahala, kaya maaaring gusto mong humingi ng tulong sa isang financial adviser. Tutulungan ka ng ilang brokerage na lumikha Treasury ladders o CD ladders na awtomatikong mag-rollover at muling mamuhunan para sa iyo. 

Maaari mo ring isaalang-alang ang iba pang mga opsyon sa bono. Si Nicholas Olesen, isang tagapayo sa pananalapi sa Kathmere Capital Management sa Wayne, Penn., ay may kliyenteng magsasara sa lalong madaling panahon sa isang bahay, at inilagay nila ang kanilang pera sa mga ultrashort na bono ng munisipyo ng California. Maa-access mo rin ang mga panandaliang bono sa pamamagitan ng mga exchange-traded na pondo, at ang ilan ay nagbubunga ng 4%, sabi niya. 

Sa napakabilis na pagbabago ng mga rate, gugustuhin mong maging maingat sa kung gaano katagal mo ikukulong ang iyong pera. Sa napakaikling termino, isang simple mataas na ani account maaaring ang iyong pinakamahusay na pagpipilian. 

Iba pang mga paraan upang i-turbocharge ang iyong mga ipon

Hindi pa rin sapat na mabilis para sa iyo? Taasan ang iyong savings rate. "Siguro nakikisali ka sa weekend side hustle o humingi ng sahod. Maaari kang maghanap ng mas mahusay na suweldong trabaho," sabi ni Bobbi Rebell, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at host ng podcast "Mga Tip sa Pera para sa Mga Pinansyal na Matanda. "

Basahin: Nagtakda ako ng mga patakaran sa pagbabayad sa malalaking kumpanya - narito ang 3 mga lihim sa pagkuha ng pagtaas

Maaari mo ring tingnan ang iyong refund ng buwis, bonus at mga regalo mula sa mga miyembro ng pamilya upang maglagay ng malalaking cash infusions sa iyong pondo sa bahay. 

"Ang drip-drip-drip ay isang mahusay na diskarte, ngunit ang mga tao ay naiinip na," sabi ni Pon. 

Ang isa pang paraan ng pag-iipon ng mga kliyente ng Pon para sa mga paunang bayad ay ang pagtingin sa kanilang mga pinaghihigpitang opsyon sa stock at mga plano sa pagbili ng stock ng empleyado. "Ito ay bahagi ng kita, hindi kinakailangang bahagi ng equity," sabi niya, lalo na kung gagamitin mo kaagad ang mga opsyon kapag alam mo ang halaga nito. 

Ilipat ang mga post ng layunin

Sa pagtatapos ng araw, ang isang layunin na $60,000 o anuman ang iyong paunang target ay maaaring maging labis para sa iyo. Kaya isipin ang tungkol sa isang mas maliit na bahay o naghihintay sa nakatutuwang merkado ng pabahay na ito, kung saan ang mga rate ng interes sa mortgage ay umaabot sa 7% at ang mga halaga ng bahay ay nagbabago araw-araw. "Ang pag-bid sa iyong oras ay isang magandang hakbang sa pananalapi," sabi ni Chatzky.

Kung ang anumang bagay ay tila masyadong mahal, ito ay malamang. Lumayo at patuloy na naghahanap. "Maging aliw sa katotohanan na bilang isang mamimili palagi kang may mga pagpipilian. May bibilhin pang property,” sabi ni Rebell. 

Higit pa mula sa MarketWatch

Hinahayaan ka ng 'Passion budgeting' na panatilihin ang pinakamahalaga ngunit ayusin mo pa rin ang iyong pananalapi

Bumagsak ang mga presyo ng bahay noong Agosto mula Hulyo, sabi ng CoreLogic. Ito ang nangungunang 5 market na nasa panganib ng matatarik na pagbaba.

Mga mangangaso ng bahay sa proseso ng 'demoralizing' ng pagbili ng bahay sa isang nakatutuwang merkado. Ang isang listahan ay may 30 alok — at naibenta sa halagang $85,000 sa itaas ng pagtatanong.