Karamihan sa kamakailang talakayan tungkol sa utang ng mag-aaral ay nakatuon sa pag-asang mapatawad ang utang na iyon—pagsasabi sa mga nanghihiram na hindi nila kailangang bayaran ang mga pondong ibinigay ng pederal na pamahalaan upang matulungan silang magbayad para sa kolehiyo o graduate school.
Ang mabangis na debate tungkol sa mga kalamangan at kahinaan ng naturang patakaran ay bihirang tumuon sa mga pakinabang ng pagbibigay ng kredito sa mga mag-aaral o sa kung ano ang ibig sabihin ng pagpapatawad sa utang ngayon para sa mga mag-aaral na humiram bukas, sa susunod na taon, at para sa inaasahang hinaharap.
Kung kanselahin ni Pangulong Biden ang natitirang utang ng mag-aaral, hindi nito mapapawi ang mga estudyante mula sa pag-asa sa paghiram sa hinaharap. Sa katunayan, kung ang mga pautang sa mag-aaral ay pinatawad, ang ilang mga magulang ay maaaring makatanggap ng mga abiso sa pagkansela para sa kanilang mga pautang sa mag-aaral sa parehong araw na nilagdaan ng kanilang mga anak ang mga kasunduan para sa kanilang sariling mga pautang.
Karamihan sa mga taong lalabas sa high school ay nagnanais, para sa magandang dahilan, na pumunta sa kolehiyo, at karamihan sa kanilang mga magulang ay hindi kayang bayaran ang lahat ng mga gastos. Ang mga nasa hustong gulang na bumalik sa paaralan upang pagbutihin ang kanilang mga pagkakataon sa labor market ay bihirang magkaroon ng cash na babayaran nang maaga. Gayunpaman, habang tumutulong ang mga pamahalaan sa pagbibigay ng tulong at mga subsidyo sa mga pampublikong kolehiyo, bilang isang lipunan ay malinaw na ayaw naming magbayad ng mga buwis sa antas na kinakailangan upang kunin ang tab para sa mga taong hindi kayang magbayad.
Ang paghiram upang pondohan ang isang pamumuhunan na may mataas na inaasahang rate ng kita ay makatuwiran. Ginagawa ito araw-araw ng mga negosyanteng may mga plano sa negosyo. At tulad ng mas mataas na edukasyon ngayon, ang iba pang makabuluhang pamumuhunan sa kuwento ng paglago ng ekonomiya ng US - mga riles, kemikal, kuryente - ay umasa sa mga subsidiya sa pautang na ibinigay ng pederal. Tanungin lang si Elon Musk: Si Tesla ay isang pangunahing benepisyaryo ng mga subsidyo ng gobyerno sa mga unang taon nito.
Ang mga pautang na sinusuportahan ng gobyerno ay naging pangunahing elemento ng pagpopondo sa mas mataas na edukasyon sa US mula noong ginawa ni Lyndon Johnson ang mga pederal na pautang na sentro sa kanyang pagsisikap na alisin ang mga hadlang sa pananalapi sa edukasyon sa kolehiyo sa pamamagitan ng Higher Education Act of 1965.
Ang pagkilala sa pangangailangan para sa isang patuloy na pederal na sistema ng pautang sa mag-aaral ay naglalagay sa disenyo ng sistemang iyon sa unahan. Ang kasalukuyang sistema ay may malalim na depekto. Maaari itong palakasin upang ang mga mag-aaral ay patuloy na magkaroon ng access sa kritikal na pagpopondo na ito nang hindi nahaharap sa hindi nararapat na pasanin pagdating ng oras upang magbayad.
Ang mga sumusunod na posibleng pagbabago ay magbabago sa aming student-loan system upang mapahusay nito ang mga pagkakataon para sa mga mag-aaral mula sa lahat ng background.
Una, ang mas mataas na edukasyon ay may mataas na average na rate ng kita, ngunit hindi ito nagbabayad para sa lahat. Ang ilang mga mag-aaral ay umaalis sa paaralan nang walang kredensyal at hindi kailanman nasisiyahan sa pagtaas ng kita na inaasahan nila. Ang ilan ay nakakakuha ng mga kredensyal na hindi kumikita ng maayos, dahil ang kanilang piniling propesyon ay mababa ang suweldo o dahil hindi sila nakakahanap ng magandang trabaho
Ang isang mahusay na plano sa pagpopondo ay magbabawas sa bahagi ng mga nanghihiram na ang mga pamumuhunan ay hindi nagbabayad sa pamamagitan ng pagpapanagot sa mga institusyon para sa mga resulta ng mag-aaral, hindi kasama ang mga paaralan na hindi nagsisilbing mabuti sa mga mag-aaral mula sa pagiging karapat-dapat para sa mga programang tulong ng pederal na mag-aaral. Ang pederal na pamahalaan ay dapat na kumilos nang malakas upang ipatupad ang gayong mga paghihigpit.
Ngunit ang ilang seguro laban sa mahihirap na kinalabasan ay isang kinakailangan para sa isang sistema ng pautang na hindi nag-iiwan ng mga personal na krisis sa panahon nito. Para sa kadahilanang ito, ang mga income-contingent loan (ICL), kung saan ang mga buwanang pagbabayad ay limitado sa abot-kayang bahagi ng mga kita ng mga nanghihiram, ay lalong popular sa US at sa ibang mga bansa. Ang mga programa ng ICL ay karaniwang nagbibigay na ang anumang balanse na hindi nabayaran pagkatapos ng isang tiyak na bilang ng mga taon ay patatawarin.
Sa US, gumawa kami ng paunti-unti na mga reporma, kung saan ang mga borrower ay pumipili mula sa isang nakakalito na hanay ng mga plano sa pagbabayad—ilang kita ay nakasalalay at ang ilan ay may mga nakapirming buwanang pagbabayad.
Sa UK at Australia, lahat ng nanghihiram ay awtomatikong inilalagay sa ICL. Kinokolekta ang mga pagbabayad sa pamamagitan ng sistema ng buwis at agad na inaayos kapag nawalan ng trabaho ang mga nanghihiram o nakaranas ng iba pang makabuluhang pagbabago sa kanilang mga kita.
Sa US, ang isang-katlo ng mga nanghihiram na nagsagawa ng mga hakbang upang mag-enroll sa ICL ay dapat magbigay ng dokumentasyon taun-taon upang i-verify ang kanilang mga kita. Marami ang nahuhulog sa plano dahil sa pangangailangang ito. Marami pa rin ang hindi nagbabayad sa kanilang mga pautang—kahit na mas maliit ang bahagi kaysa sa mga nasa ibang plano.
Ang paggawang awtomatiko ng ICL ay aalisin ang mga pribadong tagapag-serbisyo ng pautang kung saan nakipagkontrata ang pederal na pamahalaan upang magbigay ng gabay sa mga nanghihiram at iproseso ang kanilang mga pagbabayad. Ang sistemang ito ay laganap problema ng inefficiency at katiwalian.
Princeton University Press
Ngunit ang istraktura ng pagbabayad ay nangangailangan din ng pagbabago. May mga madalas panawagan para sa pagpapababa inaasahang mga pagbabayad. Ang ilang mga personal na kalagayan ng mga umuutang ay tiyak na nagpapabigat sa kanilang mga pagbabayad, ngunit para sa karamihan ang kasalukuyang 10% ng kita na lumalampas sa 150% ng antas ng kahirapan ay hindi mabigat.
Sabi nga, tinataasan ang threshold para sa pagsisimula ng mga pagbabayad sa 200% ng antas ng kahirapan ay lalapit sa pagtatasa lamang ng mga kita na lampas sa karaniwang mga nagtapos sa high school.
At saka:
Ang mga borrower na ang buwanang pagbabayad ay hindi sumasakop sa interes na sinisingil ay nakikita ang kanilang mga balanse sa utang na tumaas, kahit na sila ay nasa mabuting katayuan. Ang paglilimita sa halaga ng interes na maaaring maipon ay magpapagaan sa problemang ito.
Ang isang hindi katumbas na bahagi ng pagpapatawad sa pautang sa ilalim ng ICL ay inaasahang para pumunta sa mga nanghiram para sa graduate school. Karamihan sa mga tao na sabik para sa mas malaking pampublikong subsidyo sa mga mag-aaral ay hindi iniisip ang mga mag-aaral na ito. Bagama't may mga mahigpit na limitasyon sa halaga ng mga undergraduate na mag-aaral na maaaring humiram mula sa pederal na pamahalaan, hindi ito ang kaso para sa mga mag-aaral na nagtapos. Ang pagpapataw ng mga naturang limitasyon ay magbabawas sa gastos sa mga nagbabayad ng buwis at gagawing mas patas na naka-target ang sistema sa pagtaas ng access at tagumpay sa undergraduate na edukasyon
Para sa mga borrower na hindi ganap na nababayaran ang kanilang mga utang bago patawarin ang mga balanse (kadalasan pagkatapos ng 20 taon para sa mga undergraduate na borrower), ang halaga na kanilang binabayaran ay nakasalalay lamang sa kanilang mga pinagkakakitaan, hindi sa halagang kanilang hiniram. Ito ay isang giveaway sa mga may malaking utang at hindi patas sa mga nagsikap na pigilan ang kanilang pag-utang. Ang pagtali ng oras sa pagpapatawad sa halagang hiniram ay maaaring malutas ang problemang ito.
Mayroon kaming karagdagang detalyadong mga alituntunin para sa pagpapalakas ng sistema ng ICL sa ibang lugar. Sa isang kapaligiran kung saan ang pagpapagaan sa mga kasalukuyang paghihirap sa pagbabayad ng utang ay parehong kritikal sa pulitika at ekonomiya, dapat nating panatilihin ang pangunahing layunin ng mga pautang sa mag-aaral, na tulungan ang mas maraming tao na dumalo at magtagumpay sa kolehiyo, harap at sentro. Upang makamit ang layuning iyon, kailangan nating gumawa ng isang mas mahusay na trabaho ng pag-iwas sa mga mag-aaral mula sa mga opsyon sa edukasyon na magsisilbi sa kanila nang hindi maganda habang tinitiyak na ang mga mag-aaral na ang edukasyon ay nakatulong sa kanila na umunlad ay magbabayad ng kanilang mga utang.
Maliban sa isang dramatikong pagbabago ng aming sistema ng buwis at ang mga mapagkukunang magagamit upang magbayad para sa mas mataas na edukasyon at upang mabayaran ang mga gastusin ng mga mag-aaral habang sila ay nasa paaralan, ang pag-aalis ng mga pederal na pautang sa mag-aaral ay lubos na maghihigpit sa mga pagkakataong pang-edukasyon sa US Ang pag-aayos sa kasalukuyang sistema ay ang pinakamahusay na paraan upang pagpapanatili at pagpapalaki ng mga pagkakataong iyon.
Si Sandy Baum ay isang nonresident senior fellow sa Center on Education Data and Policy sa Urban Institute at professor emeritus of economics sa Skidmore College sa Saratoga Springs, NY Michael McPherson ay president emeritus ng Spencer Foundation at Macalester College sa Saint Paul, Minn. Sila ang may-akda ng "Maaari bang i-level ng College ang Playing Field? Mas Mataas na Edukasyon sa Hindi Pantay na Lipunan. "
Opinyon: Ang aming student-loan system ay kailangang ayusin — at ang pagbabagong ito ay magiging mas matalino kaysa sa pagpapatawad lamang sa utang
Karamihan sa kamakailang talakayan tungkol sa utang ng mag-aaral ay nakatuon sa pag-asang mapatawad ang utang na iyon—pagsasabi sa mga nanghihiram na hindi nila kailangang bayaran ang mga pondong ibinigay ng pederal na pamahalaan upang matulungan silang magbayad para sa kolehiyo o graduate school.
Ang mabangis na debate tungkol sa mga kalamangan at kahinaan ng naturang patakaran ay bihirang tumuon sa mga pakinabang ng pagbibigay ng kredito sa mga mag-aaral o sa kung ano ang ibig sabihin ng pagpapatawad sa utang ngayon para sa mga mag-aaral na humiram bukas, sa susunod na taon, at para sa inaasahang hinaharap.
Kung kanselahin ni Pangulong Biden ang natitirang utang ng mag-aaral, hindi nito mapapawi ang mga estudyante mula sa pag-asa sa paghiram sa hinaharap. Sa katunayan, kung ang mga pautang sa mag-aaral ay pinatawad, ang ilang mga magulang ay maaaring makatanggap ng mga abiso sa pagkansela para sa kanilang mga pautang sa mag-aaral sa parehong araw na nilagdaan ng kanilang mga anak ang mga kasunduan para sa kanilang sariling mga pautang.
Basahin: Narito kung paano maaaring kumilos si Biden upang kanselahin ang mga pautang sa mag-aaral
Karamihan sa mga taong lalabas sa high school ay nagnanais, para sa magandang dahilan, na pumunta sa kolehiyo, at karamihan sa kanilang mga magulang ay hindi kayang bayaran ang lahat ng mga gastos. Ang mga nasa hustong gulang na bumalik sa paaralan upang pagbutihin ang kanilang mga pagkakataon sa labor market ay bihirang magkaroon ng cash na babayaran nang maaga. Gayunpaman, habang tumutulong ang mga pamahalaan sa pagbibigay ng tulong at mga subsidyo sa mga pampublikong kolehiyo, bilang isang lipunan ay malinaw na ayaw naming magbayad ng mga buwis sa antas na kinakailangan upang kunin ang tab para sa mga taong hindi kayang magbayad.
Ang paghiram upang pondohan ang isang pamumuhunan na may mataas na inaasahang rate ng kita ay makatuwiran. Ginagawa ito araw-araw ng mga negosyanteng may mga plano sa negosyo. At tulad ng mas mataas na edukasyon ngayon, ang iba pang makabuluhang pamumuhunan sa kuwento ng paglago ng ekonomiya ng US - mga riles, kemikal, kuryente - ay umasa sa mga subsidiya sa pautang na ibinigay ng pederal. Tanungin lang si Elon Musk: Si Tesla ay isang pangunahing benepisyaryo ng mga subsidyo ng gobyerno sa mga unang taon nito.
Ang mga pautang na sinusuportahan ng gobyerno ay naging pangunahing elemento ng pagpopondo sa mas mataas na edukasyon sa US mula noong ginawa ni Lyndon Johnson ang mga pederal na pautang na sentro sa kanyang pagsisikap na alisin ang mga hadlang sa pananalapi sa edukasyon sa kolehiyo sa pamamagitan ng Higher Education Act of 1965.
Ang pagkilala sa pangangailangan para sa isang patuloy na pederal na sistema ng pautang sa mag-aaral ay naglalagay sa disenyo ng sistemang iyon sa unahan. Ang kasalukuyang sistema ay may malalim na depekto. Maaari itong palakasin upang ang mga mag-aaral ay patuloy na magkaroon ng access sa kritikal na pagpopondo na ito nang hindi nahaharap sa hindi nararapat na pasanin pagdating ng oras upang magbayad.
Ang mga sumusunod na posibleng pagbabago ay magbabago sa aming student-loan system upang mapahusay nito ang mga pagkakataon para sa mga mag-aaral mula sa lahat ng background.
Una, ang mas mataas na edukasyon ay may mataas na average na rate ng kita, ngunit hindi ito nagbabayad para sa lahat. Ang ilang mga mag-aaral ay umaalis sa paaralan nang walang kredensyal at hindi kailanman nasisiyahan sa pagtaas ng kita na inaasahan nila. Ang ilan ay nakakakuha ng mga kredensyal na hindi kumikita ng maayos, dahil ang kanilang piniling propesyon ay mababa ang suweldo o dahil hindi sila nakakahanap ng magandang trabaho
Ang isang mahusay na plano sa pagpopondo ay magbabawas sa bahagi ng mga nanghihiram na ang mga pamumuhunan ay hindi nagbabayad sa pamamagitan ng pagpapanagot sa mga institusyon para sa mga resulta ng mag-aaral, hindi kasama ang mga paaralan na hindi nagsisilbing mabuti sa mga mag-aaral mula sa pagiging karapat-dapat para sa mga programang tulong ng pederal na mag-aaral. Ang pederal na pamahalaan ay dapat na kumilos nang malakas upang ipatupad ang gayong mga paghihigpit.
Ngunit ang ilang seguro laban sa mahihirap na kinalabasan ay isang kinakailangan para sa isang sistema ng pautang na hindi nag-iiwan ng mga personal na krisis sa panahon nito. Para sa kadahilanang ito, ang mga income-contingent loan (ICL), kung saan ang mga buwanang pagbabayad ay limitado sa abot-kayang bahagi ng mga kita ng mga nanghihiram, ay lalong popular sa US at sa ibang mga bansa. Ang mga programa ng ICL ay karaniwang nagbibigay na ang anumang balanse na hindi nabayaran pagkatapos ng isang tiyak na bilang ng mga taon ay patatawarin.
Sa US, gumawa kami ng paunti-unti na mga reporma, kung saan ang mga borrower ay pumipili mula sa isang nakakalito na hanay ng mga plano sa pagbabayad—ilang kita ay nakasalalay at ang ilan ay may mga nakapirming buwanang pagbabayad.
Sa UK at Australia, lahat ng nanghihiram ay awtomatikong inilalagay sa ICL. Kinokolekta ang mga pagbabayad sa pamamagitan ng sistema ng buwis at agad na inaayos kapag nawalan ng trabaho ang mga nanghihiram o nakaranas ng iba pang makabuluhang pagbabago sa kanilang mga kita.
Sa US, ang isang-katlo ng mga nanghihiram na nagsagawa ng mga hakbang upang mag-enroll sa ICL ay dapat magbigay ng dokumentasyon taun-taon upang i-verify ang kanilang mga kita. Marami ang nahuhulog sa plano dahil sa pangangailangang ito. Marami pa rin ang hindi nagbabayad sa kanilang mga pautang—kahit na mas maliit ang bahagi kaysa sa mga nasa ibang plano.
Ang paggawang awtomatiko ng ICL ay aalisin ang mga pribadong tagapag-serbisyo ng pautang kung saan nakipagkontrata ang pederal na pamahalaan upang magbigay ng gabay sa mga nanghihiram at iproseso ang kanilang mga pagbabayad. Ang sistemang ito ay laganap problema ng inefficiency at katiwalian.
Princeton University Press
Ngunit ang istraktura ng pagbabayad ay nangangailangan din ng pagbabago. May mga madalas panawagan para sa pagpapababa inaasahang mga pagbabayad. Ang ilang mga personal na kalagayan ng mga umuutang ay tiyak na nagpapabigat sa kanilang mga pagbabayad, ngunit para sa karamihan ang kasalukuyang 10% ng kita na lumalampas sa 150% ng antas ng kahirapan ay hindi mabigat.
Sabi nga, tinataasan ang threshold para sa pagsisimula ng mga pagbabayad sa 200% ng antas ng kahirapan ay lalapit sa pagtatasa lamang ng mga kita na lampas sa karaniwang mga nagtapos sa high school.
At saka:
Mayroon kaming karagdagang detalyadong mga alituntunin para sa pagpapalakas ng sistema ng ICL sa ibang lugar. Sa isang kapaligiran kung saan ang pagpapagaan sa mga kasalukuyang paghihirap sa pagbabayad ng utang ay parehong kritikal sa pulitika at ekonomiya, dapat nating panatilihin ang pangunahing layunin ng mga pautang sa mag-aaral, na tulungan ang mas maraming tao na dumalo at magtagumpay sa kolehiyo, harap at sentro. Upang makamit ang layuning iyon, kailangan nating gumawa ng isang mas mahusay na trabaho ng pag-iwas sa mga mag-aaral mula sa mga opsyon sa edukasyon na magsisilbi sa kanila nang hindi maganda habang tinitiyak na ang mga mag-aaral na ang edukasyon ay nakatulong sa kanila na umunlad ay magbabayad ng kanilang mga utang.
Maliban sa isang dramatikong pagbabago ng aming sistema ng buwis at ang mga mapagkukunang magagamit upang magbayad para sa mas mataas na edukasyon at upang mabayaran ang mga gastusin ng mga mag-aaral habang sila ay nasa paaralan, ang pag-aalis ng mga pederal na pautang sa mag-aaral ay lubos na maghihigpit sa mga pagkakataong pang-edukasyon sa US Ang pag-aayos sa kasalukuyang sistema ay ang pinakamahusay na paraan upang pagpapanatili at pagpapalaki ng mga pagkakataong iyon.
Si Sandy Baum ay isang nonresident senior fellow sa Center on Education Data and Policy sa Urban Institute at professor emeritus of economics sa Skidmore College sa Saratoga Springs, NY Michael McPherson ay president emeritus ng Spencer Foundation at Macalester College sa Saint Paul, Minn. Sila ang may-akda ng "Maaari bang i-level ng College ang Playing Field? Mas Mataas na Edukasyon sa Hindi Pantay na Lipunan. "
Basahin ngayon: Ang mga kabataang patungo sa kolehiyo sa taong ito ay maaaring maharap sa halos $40K sa utang, at mas maraming mga magulang ang umaasikaso
Plus: 'Tinatrato ako ng hindi patas ng lahat': Ang demanda para sa pautang ng mag-aaral ay nag-aangkin ng gobyerno at mga collectors na gumastos ng mga refund ng buwis sa mga nanghihiram at mga tseke sa Social Security
Source: https://www.marketwatch.com/story/our-student-loan-system-needs-fixing-and-this-change-would-be-smarter-than-just-forgiving-debt-11652356325?siteid= yhoof2&yptr=yahoo