Kung isa kang lolo't lola na naghahanap upang i-save ang araw sa pamamagitan ng pagtulong sa iyong mga apo na magbayad para sa kolehiyo, tingnan muli ang isang tax-advantaged na 529 college savings plan bago ang katapusan ng taon.
Ang pagpopondo sa napakalaking halaga ng kolehiyo ay maaaring nakakalito kapag lumampas ka sa pamilyang nuklear. Hindi lahat ng henerasyon ay may parehong antas ng kayamanan, at ang kanilang mga ups and downs ay hindi palaging nakaayon kapag ito ay mahalaga para sa mga kalkulasyon ng tulong pinansyal. Maaaring gusto mong magsimulang mag-ipon kapag ang isang bata ay unang ipinanganak, halimbawa, ngunit wala kang ideya kung ano ang magiging kalagayang pinansyal ng pinalawak na pamilya pagkalipas ng 17 taon.
Planner sa pananalapi William Bevins nakikipag-usap sa mga lolo't lola sa lahat ng oras na nagsasabing gusto nilang tumulong ngunit hindi alam ang pinakamahusay na paraan.
“Ito ay tulad ng anumang bagay na may kinalaman sa mga buwis — kailangan nating tiyakin na titingnan natin ang lahat ng ating mga opsyon,” sabi ni Bevins, na nakabase malapit sa Nashville, Tenn.
Ang Ascensus, isang administrator ng 529 na mga plano, ay hindi opisyal na sinusubaybayan ang kaugnayan sa pagitan ng may-ari ng account at benepisyaryo, ngunit ang data nito ay nagpapakita ng ugnayan na tumuturo sa isang maliit na bukol sa lolo't lola kumpara sa mga ipinapalagay na magulang.
Ipinapakita rin ng data ng Ascensus na ang daloy ng pagmamay-ari ay hindi pa nagbabago mula noong 2011, at ang mga lolo't lola na may mga tagapayo sa pananalapi ay may posibilidad na magbukas ng mas maraming account kaysa sa mga mismong gumagawa nito.
Pagmamay-ari ng account ng magulang vs. lolo't lola
Ang pagpopondo sa kolehiyo ay tumatagal ng isang nayon
Eumiiral na payo tungkol sa pagbubukas ng mga lolo't lola ng 529 na mga account sa pagtitipid sa kolehiyo — o talagang anumang investment account, custodial o kung hindi man — ay may malaking caveat: Anumang pera mula sa isang hindi magulang na ibinigay sa isang mag-aaral habang karapat-dapat para sa tulong ay maaaring bilangin bilang kita ng mag-aaral at tinatasa sa mas mataas na rate kaysa sa isang asset ng magulang. Ang pagkuha nito ng tama ay nangangailangan ng komunikasyon.
Sabihin nating nagbigay ka ng $5,000 sa isang nagtapos sa high school bilang regalo noong Mayo 2022. Dapat nilang iulat ito bilang kita sa Libreng Aplikasyon para sa Federal Student Aid (FAFSA) ngayong taon — para sa kanilang sophomore aid package — at ang malamang na resulta ay iyon ibinababa ng kolehiyo ang award nito ng $2,500. Kung ang magulang ay nag-ulat ng ipon na $5,000, gayunpaman, ang kolehiyo ay magbabawas lamang ng 5.6%, o $280, na gagamitin para sa matrikula.
Iniwasan ito ng ilang pamilya sa pamamagitan ng paghihintay na gumamit ng pera mula sa mga lolo't lola at iba pang mga kamag-anak hanggang pagkatapos ng sophomore year, kung kailan sila ay lampas na sa mga obligasyon sa pag-uulat. Ngunit hindi na kakailanganin ang pag-istratehiya simula sa FAFSA para sa akademikong taon ng 2024-2025 (napunan sa taglagas 2023), kapag hindi na kailangang mag-ulat ng mga mag-aaral sa labas ng mga kontribusyong pinansyal.
Kaya simula ngayon para sa susunod na taon, "maaaring gumamit ang mga lolo't lola ng 529 at simulang gamitin iyon para sa pagpaplano ng ari-arian," sabi ni Robert Farrington, tagapagtatag ng Ang namumuhunan sa College.
Isang babala ang nananatili: Nalalapat lamang ito sa FAFSA, at ang ilang paaralan ay gumagamit ng pangalawang ulat sa tulong pinansyal na tinatawag na CSS Profile, na maaari pa ring magtanong tungkol sa mga kontribusyon sa labas at ituring ang mga ito bilang kita ng mag-aaral.
Mga benepisyo sa buwis para sa mga lolo't lola
Ang pinakamadaling benepisyo sa buwis ng pag-aambag sa isang 529 na plano ay nasa iyong kasalukuyang taon buwis ng estado kung nakatira ka sa isa sa 30-plus na estado at District of Columbia na nag-aalok ng direktang bawas. Ang isang karagdagang insentibo para sa pag-aambag bago ang katapusan ng taong ito ay dahil ang parehong mga stock
SPX,
-0.89%
at mga bono
TMUBMUSD10Y,
3.858%
ay down pa rin, ikaw ay simulan ang iyong account sa pamamagitan ng pagbili sa mababang presyo.
Ang pangunahing pangmatagalang benepisyo ay walang buwis na paglago hangga't ginagamit mo ang mga pondo para sa mga kwalipikadong gastos sa edukasyon (o nahaharap sa 10% na parusa at buwis sa paglago). Ang aspeto ng pagpaplano ng ari-arian ay pumapasok para sa mga makakapagbigay ng malaking kontribusyon — hanggang limang taon na beses sa taunang limitasyon ng regalo ng IRS. Para sa isang pares ng mga lolo't lola, nagdaragdag iyon ng hanggang $160,000 bawat apo sa 2022 ($170,000 noong 2023).
Ang mga lolo't lola na may maliliit na apo ang magiging pinakainteresado sa pagbabago ng panuntunan, dahil mas makukuha mo ang iyong walang buwis na paglago kapag nagsimula ka nang maaga at hinayaan itong makaipon sa paglipas ng mga taon. Para sa mga nakaranas na nito dati kasama ang mga mas matatandang bata, iniisip ni Bevins na malaya sila sa mga paghihigpit.
“Ito ay magdudulot sa ilang mga lolo't lola na gustong magpopondo nang mas malaki kaysa sa dati. Titingnan nila ang regalong ito bilang ganap na naa-access at lubos na pinahahalagahan, samantalang bago sila pinarusahan," sabi niya.
529s kumpara sa iba pang mga opsyon
Bagama't hindi gusto ng ilang nagtitipid ang aspeto ng 529s na nagla-lock sa pera para sa mga gamit na pang-edukasyon, ang mga account ay talagang nababaluktot. Kung mayroon kang mga apo na magkakalat sa edad, maaari mong ilipat ang pera mula sa isang benepisyaryo patungo sa isa pa ayon sa iyong paghuhusga, o gamitin ito para sa matrikula sa pribadong paaralan. Maaari ka nang mag-ipon para sa mga sanggol na isisilang pa, at pangalanan lang sila sa account pagdating nila. Para sa mga apo na nakapagtapos na, matutulungan mo silang magbayad ng hanggang $10,000 bawat isa sa mga pautang, tulad ng sarili mong personal programa ng pagpapatawad sa pautang ng mag-aaral. Maaari mo ring gamitin ang pera para sa iyong sarili kung kukuha ka ng isang klase na kwalipikado.
Ngunit, gayon pa man, may iba pang mga pagpipilian upang i-save nang walang ganoong mga parameter. Sinabi ni Ascensus na sinabi sa kanila ng ilang lolo't lola na ayaw nilang gawin ang trabaho ng pagmamay-ari ng isang savings account sa kolehiyo, at mas gugustuhin na magbigay na lamang ng pera. Sa ngayon noong 2022, ang Ascensus ay nagproseso ng mahigit $250 milyon sa 529s sa pamamagitan ng Ugift program nito, na may halos $2.7 bilyong regalo mula noong inilunsad ang feature noong 2007.
Ang mga lolo't lola ay maaaring direktang mag-ipon para sa isang menor de edad sa isang custodial account, kadalasan sa isang bangko o brokerage firm, ngunit magkaroon ng kamalayan sa mga patakaran na ibibigay ng mga account na ito sa benepisyaryo sa edad na mayorya, na maaaring 18 sa ilang mga kaso. Isa ay ay isang serbisyong tumutulong sa mga pamilya na i-set up ang mga account na ito, karamihan ay para sa mga magulang, ngunit may madaling opsyon sa pagbibigay ng regalo para sa mga kamag-anak. Ang average na balanse para sa mga UNest account ay $700, at ang average na halaga ng regalo ay $80, sabi ni Ksenia Yudina, chief executive officer ng UNest Advisors. Iyon ay kumpara sa mahigit $25,000 para sa 529s, ayon sa College Savings Plans Network.
"Nakikita namin ang maraming lolo't lola na nagbibigay tuwing Pasko at mga kaarawan at Halloween," sabi ni Yudina.
Ang mga lolo't lola ay maaari ding mag-ipon lamang sa isang brokerage account, sa pangangalakal ng kalamangan sa buwis para sa flexibility. Ngunit ang isang huling pagsasaalang-alang ay na sa karamihan ng mga plano, walang limitasyon sa kung gaano katagal kailangan mong itago ang pera sa isang 529 account bago ito gastusin, para makapaghintay ka at makakuha man lang ng bawas sa buwis ng estado kung karapat-dapat ka.
Higit pa mula sa MarketWatch
Mas mahirap para sa akin na tingnan ang aking 529 na balanse kaysa sa aking 401(k) dahil mayroon akong isang junior sa high school. Narito ang ilang payo para sa mga magulang sa isang katulad na timeline.
Kung ang FAFSA ay nagmumukha kang masyadong mayaman, narito ang 4 na hakbang upang mapalakas ang tulong pinansyal sa kolehiyo
Ang pagbabago ng nababagabag na programa sa pagpapatawad sa pautang ng mag-aaral ay maaaring magbigay sa maraming lingkod-bayan ng pangalawang pagkakataon sa kaluwagan sa utang ng mag-aaral
Source: https://www.marketwatch.com/story/the-floodgates-are-open-for-grandparents-to-super-size-college-savings-for-grandkids-11668436391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opinyon: Ang mga floodgate ay bukas para sa mga lolo't lola sa napakalaking pagtitipid sa kolehiyo para sa mga apo
Kung isa kang lolo't lola na naghahanap upang i-save ang araw sa pamamagitan ng pagtulong sa iyong mga apo na magbayad para sa kolehiyo, tingnan muli ang isang tax-advantaged na 529 college savings plan bago ang katapusan ng taon.
Mga pagbabago sa panuntunan sa mga kalkulasyon ng tulong pinansiyal na pederal sa 2023 ay nangangahulugan na ang mga bagong pagkakataon sa pamumuhunan ay bukas para sa mga miyembro ng pamilya na tumulong nang hindi sinasaktan ang tulong pinansyal.
Ang pagpopondo sa napakalaking halaga ng kolehiyo ay maaaring nakakalito kapag lumampas ka sa pamilyang nuklear. Hindi lahat ng henerasyon ay may parehong antas ng kayamanan, at ang kanilang mga ups and downs ay hindi palaging nakaayon kapag ito ay mahalaga para sa mga kalkulasyon ng tulong pinansyal. Maaaring gusto mong magsimulang mag-ipon kapag ang isang bata ay unang ipinanganak, halimbawa, ngunit wala kang ideya kung ano ang magiging kalagayang pinansyal ng pinalawak na pamilya pagkalipas ng 17 taon.
Planner sa pananalapi William Bevins nakikipag-usap sa mga lolo't lola sa lahat ng oras na nagsasabing gusto nilang tumulong ngunit hindi alam ang pinakamahusay na paraan.
“Ito ay tulad ng anumang bagay na may kinalaman sa mga buwis — kailangan nating tiyakin na titingnan natin ang lahat ng ating mga opsyon,” sabi ni Bevins, na nakabase malapit sa Nashville, Tenn.
Ang Ascensus, isang administrator ng 529 na mga plano, ay hindi opisyal na sinusubaybayan ang kaugnayan sa pagitan ng may-ari ng account at benepisyaryo, ngunit ang data nito ay nagpapakita ng ugnayan na tumuturo sa isang maliit na bukol sa lolo't lola kumpara sa mga ipinapalagay na magulang.
Ipinapakita rin ng data ng Ascensus na ang daloy ng pagmamay-ari ay hindi pa nagbabago mula noong 2011, at ang mga lolo't lola na may mga tagapayo sa pananalapi ay may posibilidad na magbukas ng mas maraming account kaysa sa mga mismong gumagawa nito.
Pagmamay-ari ng account ng magulang vs. lolo't lola
Pinagmulan: Ascensus
Ang pagpopondo sa kolehiyo ay tumatagal ng isang nayon
Eumiiral na payo tungkol sa pagbubukas ng mga lolo't lola ng 529 na mga account sa pagtitipid sa kolehiyo — o talagang anumang investment account, custodial o kung hindi man — ay may malaking caveat: Anumang pera mula sa isang hindi magulang na ibinigay sa isang mag-aaral habang karapat-dapat para sa tulong ay maaaring bilangin bilang kita ng mag-aaral at tinatasa sa mas mataas na rate kaysa sa isang asset ng magulang. Ang pagkuha nito ng tama ay nangangailangan ng komunikasyon.
Sabihin nating nagbigay ka ng $5,000 sa isang nagtapos sa high school bilang regalo noong Mayo 2022. Dapat nilang iulat ito bilang kita sa Libreng Aplikasyon para sa Federal Student Aid (FAFSA) ngayong taon — para sa kanilang sophomore aid package — at ang malamang na resulta ay iyon ibinababa ng kolehiyo ang award nito ng $2,500. Kung ang magulang ay nag-ulat ng ipon na $5,000, gayunpaman, ang kolehiyo ay magbabawas lamang ng 5.6%, o $280, na gagamitin para sa matrikula.
Iniwasan ito ng ilang pamilya sa pamamagitan ng paghihintay na gumamit ng pera mula sa mga lolo't lola at iba pang mga kamag-anak hanggang pagkatapos ng sophomore year, kung kailan sila ay lampas na sa mga obligasyon sa pag-uulat. Ngunit hindi na kakailanganin ang pag-istratehiya simula sa FAFSA para sa akademikong taon ng 2024-2025 (napunan sa taglagas 2023), kapag hindi na kailangang mag-ulat ng mga mag-aaral sa labas ng mga kontribusyong pinansyal.
Kaya simula ngayon para sa susunod na taon, "maaaring gumamit ang mga lolo't lola ng 529 at simulang gamitin iyon para sa pagpaplano ng ari-arian," sabi ni Robert Farrington, tagapagtatag ng Ang namumuhunan sa College.
Isang babala ang nananatili: Nalalapat lamang ito sa FAFSA, at ang ilang paaralan ay gumagamit ng pangalawang ulat sa tulong pinansyal na tinatawag na CSS Profile, na maaari pa ring magtanong tungkol sa mga kontribusyon sa labas at ituring ang mga ito bilang kita ng mag-aaral.
Mga benepisyo sa buwis para sa mga lolo't lola
Ang pinakamadaling benepisyo sa buwis ng pag-aambag sa isang 529 na plano ay nasa iyong kasalukuyang taon buwis ng estado kung nakatira ka sa isa sa 30-plus na estado at District of Columbia na nag-aalok ng direktang bawas. Ang isang karagdagang insentibo para sa pag-aambag bago ang katapusan ng taong ito ay dahil ang parehong mga stock
-0.89%
3.858%
SPX,
at mga bono
TMUBMUSD10Y,
ay down pa rin, ikaw ay simulan ang iyong account sa pamamagitan ng pagbili sa mababang presyo.
Ang pangunahing pangmatagalang benepisyo ay walang buwis na paglago hangga't ginagamit mo ang mga pondo para sa mga kwalipikadong gastos sa edukasyon (o nahaharap sa 10% na parusa at buwis sa paglago). Ang aspeto ng pagpaplano ng ari-arian ay pumapasok para sa mga makakapagbigay ng malaking kontribusyon — hanggang limang taon na beses sa taunang limitasyon ng regalo ng IRS. Para sa isang pares ng mga lolo't lola, nagdaragdag iyon ng hanggang $160,000 bawat apo sa 2022 ($170,000 noong 2023).
Ang mga lolo't lola na may maliliit na apo ang magiging pinakainteresado sa pagbabago ng panuntunan, dahil mas makukuha mo ang iyong walang buwis na paglago kapag nagsimula ka nang maaga at hinayaan itong makaipon sa paglipas ng mga taon. Para sa mga nakaranas na nito dati kasama ang mga mas matatandang bata, iniisip ni Bevins na malaya sila sa mga paghihigpit.
“Ito ay magdudulot sa ilang mga lolo't lola na gustong magpopondo nang mas malaki kaysa sa dati. Titingnan nila ang regalong ito bilang ganap na naa-access at lubos na pinahahalagahan, samantalang bago sila pinarusahan," sabi niya.
529s kumpara sa iba pang mga opsyon
Bagama't hindi gusto ng ilang nagtitipid ang aspeto ng 529s na nagla-lock sa pera para sa mga gamit na pang-edukasyon, ang mga account ay talagang nababaluktot. Kung mayroon kang mga apo na magkakalat sa edad, maaari mong ilipat ang pera mula sa isang benepisyaryo patungo sa isa pa ayon sa iyong paghuhusga, o gamitin ito para sa matrikula sa pribadong paaralan. Maaari ka nang mag-ipon para sa mga sanggol na isisilang pa, at pangalanan lang sila sa account pagdating nila. Para sa mga apo na nakapagtapos na, matutulungan mo silang magbayad ng hanggang $10,000 bawat isa sa mga pautang, tulad ng sarili mong personal programa ng pagpapatawad sa pautang ng mag-aaral. Maaari mo ring gamitin ang pera para sa iyong sarili kung kukuha ka ng isang klase na kwalipikado.
Ngunit, gayon pa man, may iba pang mga pagpipilian upang i-save nang walang ganoong mga parameter. Sinabi ni Ascensus na sinabi sa kanila ng ilang lolo't lola na ayaw nilang gawin ang trabaho ng pagmamay-ari ng isang savings account sa kolehiyo, at mas gugustuhin na magbigay na lamang ng pera. Sa ngayon noong 2022, ang Ascensus ay nagproseso ng mahigit $250 milyon sa 529s sa pamamagitan ng Ugift program nito, na may halos $2.7 bilyong regalo mula noong inilunsad ang feature noong 2007.
Ang mga lolo't lola ay maaaring direktang mag-ipon para sa isang menor de edad sa isang custodial account, kadalasan sa isang bangko o brokerage firm, ngunit magkaroon ng kamalayan sa mga patakaran na ibibigay ng mga account na ito sa benepisyaryo sa edad na mayorya, na maaaring 18 sa ilang mga kaso. Isa ay ay isang serbisyong tumutulong sa mga pamilya na i-set up ang mga account na ito, karamihan ay para sa mga magulang, ngunit may madaling opsyon sa pagbibigay ng regalo para sa mga kamag-anak. Ang average na balanse para sa mga UNest account ay $700, at ang average na halaga ng regalo ay $80, sabi ni Ksenia Yudina, chief executive officer ng UNest Advisors. Iyon ay kumpara sa mahigit $25,000 para sa 529s, ayon sa College Savings Plans Network.
"Nakikita namin ang maraming lolo't lola na nagbibigay tuwing Pasko at mga kaarawan at Halloween," sabi ni Yudina.
Ang mga lolo't lola ay maaari ding mag-ipon lamang sa isang brokerage account, sa pangangalakal ng kalamangan sa buwis para sa flexibility. Ngunit ang isang huling pagsasaalang-alang ay na sa karamihan ng mga plano, walang limitasyon sa kung gaano katagal kailangan mong itago ang pera sa isang 529 account bago ito gastusin, para makapaghintay ka at makakuha man lang ng bawas sa buwis ng estado kung karapat-dapat ka.
Higit pa mula sa MarketWatch
Mas mahirap para sa akin na tingnan ang aking 529 na balanse kaysa sa aking 401(k) dahil mayroon akong isang junior sa high school. Narito ang ilang payo para sa mga magulang sa isang katulad na timeline.
Kung ang FAFSA ay nagmumukha kang masyadong mayaman, narito ang 4 na hakbang upang mapalakas ang tulong pinansyal sa kolehiyo
Ang pagbabago ng nababagabag na programa sa pagpapatawad sa pautang ng mag-aaral ay maaaring magbigay sa maraming lingkod-bayan ng pangalawang pagkakataon sa kaluwagan sa utang ng mag-aaral
Source: https://www.marketwatch.com/story/the-floodgates-are-open-for-grandparents-to-super-size-college-savings-for-grandkids-11668436391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo