Papayagan ka ng pederal na pamahalaan na makatipid ng halos 10% pa para sa pagreretiro sa 2023. Ngunit hindi malamang na marami ang magsasamantala sa tax break. Ang simpleng dahilan: Karamihan sa mga tao ay hindi kumikita ng sapat na pera upang makatipid ng higit pa mula sa kanilang mga suweldo.
Ang average na halaga na inaambag ng mga kalahok ay 7.3% ng kanilang suweldo, ayon sa ulat ng Vanguard's How America Saves 2022. Sa ganoong rate, kailangan mong kumita ng higit sa $300,000 para maabot ang $22,500 na maximum na halagang maiipon ng isang empleyado sa isang plano sa lugar ng trabaho para sa 2023, mula sa $20,500 noong 2022. Sa ibang paraan, para makatipid ng maximum, gagawin mo kailangang magtabi ng $1,875 kada buwan, o $865 kada suweldo kung binabayaran ka kada dalawang linggo.
14% lang ng mga kalahok ang naka-save ng maximum na halaga noong 2020.
Ilang tao din ang malamang na samantalahin ang pagtaas sa catch-up na limitasyon sa kontribusyon, na magbibigay-daan sa mga 50 at mas matanda na mag-ambag ng dagdag na $7,500, tumaas ng $1,000 mula 2022, para sa kabuuang $30,000. Nalaman ng ulat ng Vanguard na 16% lamang ng mga karapat-dapat ang lumahok, kahit na 98% ng mga plano ay nagbibigay-daan para sa mga catch-up na kontribusyon.
“Napakataas ng max numbers. Maraming tao ang hindi kumikita ng ganoong uri ng pera,” sabi ni Anqi Chen, assistant director ng savings research sa Center for Retirement Research sa Boston College.
Maaaring hindi mo kailangang mag-max out
Hindi lahat ay nangangailangan ng ganoong uri ng pera na itabi para sa pagreretiro. Ang susi ay ang mag-ipon sa paglipas ng panahon upang tuluyang mapalitan ang iyong kasalukuyang kita sa hinaharap, na pupunan ng Social Security. Kung kumikita ka ngayon ng $60,000, hindi makatuwirang subukang mag-ipon ng higit sa isang katlo ng iyong taunang kita dahil lang sa sinabi ng gobyerno na kaya mo.
“Hindi mo nais na ipagkait ang iyong sarili ngayon o mamaya. Gusto mong balansehin iyon sa paglipas ng panahon, upang mapanatili ang parehong pamantayan ng pamumuhay sa pagreretiro," sabi ni Chen.
Ang sinubukan-at-totoong paraan upang maakit ang mga tao na mag-ambag sa mga matitipid sa pagreretiro ay isang insentibo sa pera: pagtutugma ng mga pondo. Ang "libreng pera" na iyon sa mesa ay nasa batayan ng bawat rekomendasyon para sa kung gaano karaming mga manggagawa ang dapat mag-ambag. Magbigay ng hindi bababa sa laban, sabi ng lahat. Ngunit halos lahat ng mga plano sa pagreretiro ng kumpanya ay nag-aalok ng pagtutugma ng mga pondo, at hindi pa nito nareresolba ang krisis sa pagreretiro na kinakaharap ng karamihan sa mga Amerikano na hindi sapat ang naiipon.
Trend sa mga pagbabago sa rate ng pagpapaliban
Kung mayroong isang takeaway mula sa mga bagong limitasyon ng IRS, ito ay ang pagtulak sa mga limitasyon bawat taon ay makakatulong. Ang mga kontribusyon sa pagreretiro ay na-index para sa inflation mula noong 2001 para sa magandang dahilan, dahil kinikilala ng mga mambabatas na ang halagang kailangan mo sa hinaharap ay patuloy na tumataas.
Sampung taon na ang nakalipas, ang maximum para sa 401(k) na kontribusyon ay $17,000 at bumalik noong 30 taon hanggang 1992, ito ay $8,728. Sa dolyar ngayon, tiyak na hindi iyon sapat.
Kasabay nito, kailangang i-cap ito ng gobyerno sa isang lugar upang maglagay ng limitasyon sa pagpapaliban ng buwis, kaya hindi mo basta-basta masisilungan ang lahat ng iyong kita mula sa IRS.
"Ang mga taunang step-up na ito ay mahalaga sa paglipas ng panahon, dahil ang pag-iipon para sa pagreretiro ay isang multidecade na bagay," sabi ni David Stinnett, pinuno ng strategic retirement consulting para sa Vanguard.
Ang kanyang payo para sa mga hindi makapag-maximize, lalo na ang mga mas batang manggagawa, ay mag-ambag man lang hanggang sa tugma ng kumpanya at pagkatapos ay awtomatikong itaas ang iyong savings rate sa paglipas ng panahon sa isang bagay sa galit na 12% hanggang 15%.
Makakatulong na isipin ang mga halaga sa mga tuntunin ng dolyar, sa halip na mga porsyento.
“Sa pamamagitan ng pagsisimula ng maliit at pag-iisip na '3 pennies per dollar' lang ang kinita at pagkatapos ay pagdaragdag ng '2 pennies per dollar' bawat taon pasulong, mapupunta ka sa track sa mga inirerekomendang rate ng pagtitipid sa lalong madaling panahon," sabi ni Tom Armstrong , vice president ng customer analytics at insight sa Voya Financial.
Ang pagtaas sa paglipas ng panahon ay tila gumagalaw sa karayom, ayon sa pag-aaral ng Vanguard, kahit na kung titingnan mo ang rate ng mga taong pumupunta sa mesa. Ang rate ng boluntaryong paglahok ay 66% lamang, ngunit ang rate ng paglahok para sa awtomatikong pagpapatala ay 93%.
"Ang ginagawa nito ay nagpapadali sa pag-save ng higit pa," sabi ni Stinnett.
Opinyon: Ang limitasyon para sa 401(k) na kontribusyon ay tataas ng halos 10% sa 2023, ngunit hindi palaging magandang ideya na i-maximize ang pamumuhunan sa pagreretiro
Papayagan ka ng pederal na pamahalaan na makatipid ng halos 10% pa para sa pagreretiro sa 2023. Ngunit hindi malamang na marami ang magsasamantala sa tax break. Ang simpleng dahilan: Karamihan sa mga tao ay hindi kumikita ng sapat na pera upang makatipid ng higit pa mula sa kanilang mga suweldo.
Ang average na halaga na inaambag ng mga kalahok ay 7.3% ng kanilang suweldo, ayon sa ulat ng Vanguard's How America Saves 2022. Sa ganoong rate, kailangan mong kumita ng higit sa $300,000 para maabot ang $22,500 na maximum na halagang maiipon ng isang empleyado sa isang plano sa lugar ng trabaho para sa 2023, mula sa $20,500 noong 2022. Sa ibang paraan, para makatipid ng maximum, gagawin mo kailangang magtabi ng $1,875 kada buwan, o $865 kada suweldo kung binabayaran ka kada dalawang linggo.
14% lang ng mga kalahok ang naka-save ng maximum na halaga noong 2020.
Ilang tao din ang malamang na samantalahin ang pagtaas sa catch-up na limitasyon sa kontribusyon, na magbibigay-daan sa mga 50 at mas matanda na mag-ambag ng dagdag na $7,500, tumaas ng $1,000 mula 2022, para sa kabuuang $30,000. Nalaman ng ulat ng Vanguard na 16% lamang ng mga karapat-dapat ang lumahok, kahit na 98% ng mga plano ay nagbibigay-daan para sa mga catch-up na kontribusyon.
“Napakataas ng max numbers. Maraming tao ang hindi kumikita ng ganoong uri ng pera,” sabi ni Anqi Chen, assistant director ng savings research sa Center for Retirement Research sa Boston College.
Maaaring hindi mo kailangang mag-max out
Hindi lahat ay nangangailangan ng ganoong uri ng pera na itabi para sa pagreretiro. Ang susi ay ang mag-ipon sa paglipas ng panahon upang tuluyang mapalitan ang iyong kasalukuyang kita sa hinaharap, na pupunan ng Social Security. Kung kumikita ka ngayon ng $60,000, hindi makatuwirang subukang mag-ipon ng higit sa isang katlo ng iyong taunang kita dahil lang sa sinabi ng gobyerno na kaya mo.
“Hindi mo nais na ipagkait ang iyong sarili ngayon o mamaya. Gusto mong balansehin iyon sa paglipas ng panahon, upang mapanatili ang parehong pamantayan ng pamumuhay sa pagreretiro," sabi ni Chen.
Ang sinubukan-at-totoong paraan upang maakit ang mga tao na mag-ambag sa mga matitipid sa pagreretiro ay isang insentibo sa pera: pagtutugma ng mga pondo. Ang "libreng pera" na iyon sa mesa ay nasa batayan ng bawat rekomendasyon para sa kung gaano karaming mga manggagawa ang dapat mag-ambag. Magbigay ng hindi bababa sa laban, sabi ng lahat. Ngunit halos lahat ng mga plano sa pagreretiro ng kumpanya ay nag-aalok ng pagtutugma ng mga pondo, at hindi pa nito nareresolba ang krisis sa pagreretiro na kinakaharap ng karamihan sa mga Amerikano na hindi sapat ang naiipon.
Trend sa mga pagbabago sa rate ng pagpapaliban
Vanguard 2022
Kung mayroong isang takeaway mula sa mga bagong limitasyon ng IRS, ito ay ang pagtulak sa mga limitasyon bawat taon ay makakatulong. Ang mga kontribusyon sa pagreretiro ay na-index para sa inflation mula noong 2001 para sa magandang dahilan, dahil kinikilala ng mga mambabatas na ang halagang kailangan mo sa hinaharap ay patuloy na tumataas.
Sampung taon na ang nakalipas, ang maximum para sa 401(k) na kontribusyon ay $17,000 at bumalik noong 30 taon hanggang 1992, ito ay $8,728. Sa dolyar ngayon, tiyak na hindi iyon sapat.
Kasabay nito, kailangang i-cap ito ng gobyerno sa isang lugar upang maglagay ng limitasyon sa pagpapaliban ng buwis, kaya hindi mo basta-basta masisilungan ang lahat ng iyong kita mula sa IRS.
"Ang mga taunang step-up na ito ay mahalaga sa paglipas ng panahon, dahil ang pag-iipon para sa pagreretiro ay isang multidecade na bagay," sabi ni David Stinnett, pinuno ng strategic retirement consulting para sa Vanguard.
Ang kanyang payo para sa mga hindi makapag-maximize, lalo na ang mga mas batang manggagawa, ay mag-ambag man lang hanggang sa tugma ng kumpanya at pagkatapos ay awtomatikong itaas ang iyong savings rate sa paglipas ng panahon sa isang bagay sa galit na 12% hanggang 15%.
Makakatulong na isipin ang mga halaga sa mga tuntunin ng dolyar, sa halip na mga porsyento.
“Sa pamamagitan ng pagsisimula ng maliit at pag-iisip na '3 pennies per dollar' lang ang kinita at pagkatapos ay pagdaragdag ng '2 pennies per dollar' bawat taon pasulong, mapupunta ka sa track sa mga inirerekomendang rate ng pagtitipid sa lalong madaling panahon," sabi ni Tom Armstrong , vice president ng customer analytics at insight sa Voya Financial.
Ang pagtaas sa paglipas ng panahon ay tila gumagalaw sa karayom, ayon sa pag-aaral ng Vanguard, kahit na kung titingnan mo ang rate ng mga taong pumupunta sa mesa. Ang rate ng boluntaryong paglahok ay 66% lamang, ngunit ang rate ng paglahok para sa awtomatikong pagpapatala ay 93%.
"Ang ginagawa nito ay nagpapadali sa pag-save ng higit pa," sabi ni Stinnett.
Source: https://www.marketwatch.com/story/the-limit-for-401-k-contributions-will-jump-nearly-10-in-2023-but-its-not-always-a-good-idea-to-max-out-retirement-investing-11666635908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo