Ang mga masisipag na Amerikano, marami sa mababang sahod, ay nawawalan ng pensiyon na kinita nila. Nakakaapekto ito sa milyun-milyon. At ito ay legal.
Sa madaling sabi: Ang ilan sa mga pinakamalaking kumpanya ng America ay nagpapatakbo ng kanilang mga shop floor upang ang mababang bayad na mga front-line na staff ay “humaling,” o umalis, sa loob ng ilang taon. Kabilang dito ang mga retailer, mga kumpanya sa internet, mga kumpanya sa paglilibang at mabuting pakikitungo at iba pa. Ang ilan ay sadyang ginagawa ito. Ginagawa ito ng iba bilang default, sa pamamagitan ng pagtrato sa mga naturang manggagawa bilang disposable.
Panoorin ang: Ang mga manggagawa sa Starbucks ay nakikipag-usap kay Bernie Sanders tungkol sa mga kondisyon sa pagtatrabaho
Samantala, marami sa mga parehong kumpanyang iyon ang nag-istruktura din ng kanilang 401(k) na mga plano upang hindi aktwal na mapanatili ng mga manggagawa ang mga kontribusyon ng kumpanya maliban kung manatili sila sa kumpanya nang higit sa tatlong taon.
Ang pagsasanay na ito ay ang pokus ng a paltos na ulat ni Samantha Prince, associate professor of law sa Penn State Dickinson Law.
Iniisa-isa ni Dickinson ang Amazon
AMZN,
bilang halimbawa. Ang kumpanya ay may mataas na turnover. Ang tagapagtatag at dating CEO na si Jeff Bezos, ang pangalawang pinakamayamang tao sa mundo, kilalang tinanggap ang mataas na turnover upang maiwasan ang isang "martsa patungo sa katamtaman." Nalaman ng isang survey sa PayScale na ang median na empleyado ay umalis pagkatapos lamang ng isang taon. Gayunpaman, ang Amazon ay nagpapatakbo ng isang 401(k) na plano kung saan ang mga kontribusyon ng kumpanya ay hindi "nakakabit," o nagiging sa empleyado, hanggang ang empleyado ay nanatili sa kumpanya nang hindi bababa sa tatlong taon.
Ang Amazon ay ang pangalawang pinakamalaking employer sa pribadong sektor ng America, na may halos 1 milyong manggagawa. Kasalukuyan nitong ina-advertise ang kalidad ng mga benepisyo nito sa TV at YouTube.
Ang Amazon, na nakipag-ugnayan sa MarketWatch, ay nagsabi na ang kumpanya ay nag-ambag ng 50 sentimo sa 401(k) ng isang empleyado para sa bawat dolyar na inaambag ng empleyado, hanggang sa 4% ng mga kita ng empleyado. Ngunit inamin ng kumpanya na hindi mapapanatili ng mga empleyado ang mga katumbas na dolyar maliban kung nanatili sila ng hindi bababa sa tatlong taon (bagaman, idinagdag ng Amazon, kung umalis ang empleyado sa loob ng tatlong taon, ngunit pagkatapos ay bumalik sa loob ng isa pang limang taon, ang iskedyul ng vesting ay ipagpatuloy na parang hindi sila umalis). Tumanggi ang kumpanya na sabihin kung gaano karaming mga empleyado ang nanatili ng hindi bababa sa tatlong taon, ngunit sinabi na ang bilang ay tumataas.
Si Bezos, na nagtatag ng kumpanya halos 30 taon na ang nakalilipas, ay may isang netong halaga na humigit-kumulang $180 bilyon, bagama't natamaan siya kamakailan nang bumagsak ang stock sa nakakadismaya na mga kita.
Binanggit ni Prince ang Home Depot
HD,
bilang isa pang kumpanya na nagpapatakbo ng katulad na sistema. Kinumpirma ng Home Depot na hindi mapapanatili ng mga empleyado ang 401(k) na kontribusyon ng kumpanya maliban kung manatili sila sa kumpanya nang higit sa tatlong taon. Tumanggi ang kumpanya na sabihin kung ilan ang gumawa nito.
Binigyang-diin ng parehong kumpanya ang iba pang mga benepisyo at perk na ibinibigay nila para sa mga manggagawa. (At, kahit na hindi nila binanggit ito, dapat itong idagdag na ang America ay mayroon na ngayong pinakamahusay na merkado ng trabaho sa mga dekada, at ang sahod ay tumataas sa kabuuan.)
Ang mga kumpanyang ito ay hindi nag-iisa. Ang Plan Sponsor Council of America, isang organisasyon na kumakatawan sa mga sponsor ng retirement plan, ay nagsasabi sa akin na wala pang kalahati ng lahat ng 401(k) na plano sa America ay nag-aalok ng agaran, buong pag-vesting ng mga kontribusyon ng employer. Higit pa rito, ito ang pinakamalaking kumpanya na malamang na magpigil ng pera. Sa mga employer na may higit sa 5,000 empleyado, ipinapakita ng kanilang data, 23% ng mga nagbibigay ng tugma ng kumpanya ay gumagamit ng tatlong taong iskedyul ng vesting. Sa mga maliliit na employer na may mas kaunti sa 100 empleyado, ang bilang ay mas mababa sa 10%. Sa mga nagbibigay ng hindi katugmang kontribusyon, 47% ang nagpipigil ng pera sa loob ng tatlong taon bago ito ibigay.
Ang iskandalo sa pensiyon na ito ay hindi malabo, at sa napakagulong edad na ito, ito ay isang paksa na maaaring magkaisa sa mga tao sa buong pulitikal na dibisyon. Ang mga taong masisipag, ang mahihirap na nagtatrabaho, ay inaalisan ng mga dolyar na makatwirang ipinapalagay nilang kinita nila.
"Kapag ang Amazon at iba pang mga kumpanya, tulad ng Home Depot, ay patuloy na may mataas na turnover at gumamit ng iskedyul ng vesting, ang mga empleyado ay natatalo, at ang mga kumpanya ay nanalo," argues Prince. Ang mga kontribusyong dolyar na nawawala sa mga manggagawa ay ibinabalik sa 401(k) pot, kung saan magagamit ng mga kumpanya ang mga ito upang magbayad ng mga gastos sa pangangasiwa at magbigay ng mga kontribusyon sa kumpanya sa ibang mga empleyado. Effective subsidy yan sa kumpanya. “Bilang resulta, ang mga kumpanyang ito ay nagtatamasa ng windfall sa pamamagitan ng pagbabawas ng mga gastos sa kompensasyon. Ang lahat ng ito ay nagmumula sa kapinsalaan ng mga empleyado at nagpapalala sa hindi pagkakapantay-pantay ng yaman ng pagreretiro para sa marginalized na grupo," sabi ni Prince. "Sabotahe ng mga kumpanyang ito ang sistema ng pagreretiro."
Idinagdag ni Prince: "Alam ng mga kumpanyang ito na mayroon silang mataas na turnover at pumikit sa mga hindi pagkakapantay-pantay na nilikha sa pamamagitan ng paggamit ng iskedyul ng vesting na magreresulta sa pagkawala ng mga benepisyo ng mga empleyadong iyon."
Ang kasanayang ito ay hindi lamang hindi etikal. Maaaring ito rin ay masamang gawi sa negosyo. Lalo na kapag kailangang ipaglaban ng mga employer ang mabubuting manggagawa, tulad ngayon.
"Sa market ng trabaho na kasing higpit nito, ang isang 401(k) na iskedyul ng vesting na nagiging sanhi ng mga empleyado na makaligtaan ang laban ay kulang sa paningin," sabi ni Mari Adam, isang financial planner sa Mercer Advisors sa Boca Raton, Florida. “Ang 401(k) na tugma ay bahagi ng kabuuang kabayaran. Ang isang kuripot na laban, o isa na ibinubuhos lamang sa loob ng maraming taon, ay maaaring makapinsala sa kakayahan ng kumpanya na kumuha at magpanatili ng mga empleyado.”
"Mayroon akong mga kliyente na nagtatrabaho para sa mga kumpanyang tulad nito, at pakiramdam nila ay kulang sila," sabi niya. "Kahit na ang kumpanya ay maaaring may kung ano ang sa tingin nito ay magandang dahilan upang antalahin ang vesting, ito ay nagpapadala ng mensahe sa mga empleyado na sila ay hindi pinahahalagahan, o ang kumpanya ay walang pakialam sa kanilang pinansyal na kagalingan."
Ngunit si Marienala Collado, isang tagaplano ng pananalapi kasama ang mga Tobias Financial Advisors sa Platona, Florida, ay nagtatanggol sa naantalang vesting.
"Ang pagpapanatili ng talento at pag-udyok sa talento na manatili ay mas mahirap kaysa dati," sabi niya. "Ang mga pinahaba na panahon ng vesting na ito ay ginagamit bilang isang paraan upang mahikayat ang mga empleyado na manatili upang makuha nila ang kanilang kumpletong tugma. Bilang isang tagapag-empleyo, inaasahan kong isaalang-alang ng mga empleyado ang ideya ng 'perang iniiwan sa mesa' bago tumalon sa barko."
Idinagdag niya, "Anumang alok sa labas ay kailangang isaalang-alang ang mga naunang benepisyo. Mali, tama o walang malasakit, ito ay benepisyo ng empleyado na dapat isaalang-alang ng empleyado kapag sinusuri ang iba pang mga alok."
Kung gaano ito nalalapat sa mga kawani na mababa ang sahod sa tindahan o palapag ng bodega ay isang bukas na tanong.
Ang mga kumpanya ay maaaring kumilos nang walang awa, ngunit sila ay kumikilos din nang legal. Sinusubukan nilang i-maximize ang halaga ng shareholder (at, posibleng, mga executive bonus—na hindi pareho). Masyadong madali para lang sisihin ang mga employer o "kasakiman." Ang dapat ding sisihin ay ang ating hangal na sobrang kumplikado, Byzantine na sistema ng mga pederal na tuntunin at regulasyon sa pagreretiro. Ang Washington ay tila gumon sa kumplikadong mga patakaran, mas kumplikado ang mas mahusay. Kabalintunaan ay madalas silang niyakap ng karamihan ng mga taong nagsasabing sila ay tumatayo sa makapangyarihan.
Ang memo sa patakaran ay nanalo: Ang pagiging kumplikado ay nakikinabang sa makapangyarihan. Laging. Ang iyong masalimuot na lambat ay hinuhuli ang maliliit na isda at hayaang lumangoy ang malalaki sa o sa paligid. Iyan ay hindi isang bug ng isang kumplikadong sistema, ito ay isang tampok.
Gusto ni Prince ng higit pang mga pagsisiwalat, kasama ang mga bagong panuntunan na nagbabawal sa "mga megacompanie" sa paggamit ng mga iskedyul ng vesting na ito.
Narito ang isang mas simpleng ideya. Paano kung alisin na lang natin ang lahat ng vesting sa lahat ng kwalipikadong, ERISA na mga plano gaya ng 401(k)s? Walang vesting sa lahat. Panatilihin itong simple, hangal. Ito ay mga plano sa pagreretiro.
Nais ng mga employer na bigyan ng insentibo ang mga pangunahing empleyado na manatili? Malaki. Hayaan silang gawin ito sa labas ng plano sa pagreretiro. Maaari silang mag-alok ng bonus. O pagtaas ng suweldo. O mga kondisyon sa pagtatrabaho na hindi nakakapagod. Kamusta ang tunog na iyon?
Source: https://www.marketwatch.com/story/this-giant-pension-scandal-is-hiding-in-plain-sight-11652392239?siteid=yhoof2&yptr=yahoo