Opinyon: Ang pre-retiree na ito ay katatapos lang sa trabaho — sulit ba ang pagbabayad ng mortgage gamit ang severance money?

Dear Sam:

Gustung-gusto ko ang mga tanong na "oo o hindi", ngunit hindi ito isa. Pagkatapos ng 30 taon ng pagiging isang propesyonal sa pananalapi, nalaman ko na ang mga desisyon sa personal na pananalapi ay may kumplikadong hanay ng mga variable.

Maaaring magdala ng kapayapaan ng isip ang severance sa tamang pagpaplano ngunit napakarami depende sa indibidwal. Mayroon ka bang ibang trabahong nakalinya? Balak mo bang magtrabaho? Ganap na magretiro? O magsimula ng negosyo? Mayroon ka bang paparating na mga gastos sa pamilya, tulad ng mga bayarin sa kolehiyo?

Dagdag pa, dapat mong maunawaan ang pagbabayad na iyong nakukuha mula sa iyong employer at kung paano pinakamahusay na gamitin ang mga pondo. Bilang karagdagan sa iyong karaniwang suweldo, maaari kang makakuha ng bayad na oras ng pahinga (PTO) at severance pay.

Ayon kay Heather Rider Hammond ng Gravel & Shea PC sa Burlington, Vt.: “Ang severance pay ay kabayarang binabayaran sa empleyado sa isang post-employment basis. Hindi ito bayad para sa mga serbisyong ibinigay, kaya hindi ito itinuturing na angkop kabayaran.” 

Samakatuwid, mahalagang magtakda ng mga halaga at ang timing ng mga huling tseke na ito at gumawa ng ilang pagpaplano ng pera.

Mayroong limang lugar na dapat bigyang pansin bago gawin ang iyong panghuling desisyon:

Suriin ang mga pangangailangan ng cash flow: Depende sa iyong ginagawa, iba-iba ang iyong mga pangangailangan sa cash sa hinaharap. Halimbawa, sa paglikha ng isang negosyo, palaging may mga gastos sa pagsisimula. Maglaan ng sapat para sa mga gastos na iyon, pati na rin ang ilang pera upang mabuhay habang ginagawa mo ang negosyo. Kung naghahanap ka ng ibang trabaho, gusto mo rin ng pera hanggang sa dumating ang iyong susunod na suweldo.

Kung ikaw ay magreretiro, panatilihin ang pera upang mabuhay hanggang 2023. Ang pagsisimula ng mga withdrawal sa pagreretiro sa bagong taon ng buwis ay makakatipid sa iyo ng mga buwis sa kita. Higit sa lahat, ang paglipas ng panahon ay magbibigay sa iyo ng makatotohanang ideya ng iyong buwanang cash na mga pangangailangan pagkatapos ng trabaho upang magtakda ng buwanang pagbabayad ng pera sa pagreretiro.

Basahin: Kakayanin ko bang magretiro? Hindi bago mo malaman ang sagot sa malaking tanong na ito

Magtatag ng mahahalagang cash account: Ang isang account sa kaligtasan ay ipinag-uutos sa mahusay na pagpaplano sa pananalapi para sa lahat, kahit na ikaw ay nagretiro na.

Bilang karagdagan, magtabi ng pera para sa mga potensyal na malalaking gastos: ang iyong susunod na sasakyan, pangunahing trabaho sa paligid ng bahay, mga gastos sa medikal. Ang isang beses na lump sum na ito ay isang bihirang pagkakataon upang maitatag ang iyong katatagan sa hinaharap.

Mag-check in gamit ang human resources: Talakayin sa kanila ang iyong mga opsyon at gawin ang mga sumusunod na pagbabago.

— Taasan ang kontribusyon sa pagreretiro upang maabot ang pinakamataas bago ang pagwawakas: Sa iyong edad, maaari kang maglagay ng $27,000 sa taong ito. (Ang maximum bago ang edad na 50 ay $20,500.) Gayunpaman, ang pagtaas na ito ay hindi maaaring gawin gamit ang iyong pera sa severance, tanging ang iyong angkop nakakuha ng tseke sa suweldo. Ayon kay Hammond: "Posible para sa isang papaalis na empleyado na ipagpaliban ang kanyang 'huling suweldo' (kabilang ang kanyang pagbabayad sa PTO) sa kanyang 401(k), ngunit hindi ang mga pagbabayad sa severance." 

— Ayusin ang iyong account sa pagtitipid sa kalusugan: Kung mayroon kang isa sa trabaho, i-maximize ito, tulad ng iyong 401(k) bago mo tapusin ang trabaho sa pamamagitan ng pagbawas sa suweldo para sa benepisyo bago ang buwis. Para sa iyo, nangangahulugan ito ng $4,650 (na may $1,000 catch-up) at $8,300 para sa isang pamilya (na may $1000 catch-up). Muli, hindi ito magagawa sa iyong severance money kaya planuhin ang iyong huling mga kontribusyon sa suweldo nang naaayon.

— Magtanong tungkol sa mga sumusunod na opsyon:

Maaari mo bang matanggap ang iyong payout nang installment? Ang pagkuha ng iyong payout sa loob ng dalawang taon ay maaaring makatipid sa iyo ng mga buwis sa kita. Ito ay nasa pagpapasya ng tagapag-empleyo kung nagkaroon ng tanggalan, ngunit karaniwan ay hindi kung mayroong pagbebenta ng negosyo o pagsasama.

Mag-ambag ng ilang oras ng pagkakasakit o oras ng bakasyon sa isang bangko ng trabaho? Ang boluntaryong sistemang ito ay inaalok sa isang maliit na bilang ng mga kumpanya. Tatalikuran mo ang kita ngunit ibababa mo ang iyong kita (at mga buwis) habang gumagawa ng mabuti para sa ibang tao.

Magbayad sa anumang 401(k) na mga pautang, insurance o iba pang mga benepisyo na inaalok lamang sa pamamagitan ng trabaho? Ang mas maraming pagbabawas ay nangangahulugan ng mas kaunting mga gastos sa pasulong at ang ilan ay maaari pa ring ituring na mga kontribusyon bago ang buwis.

Makipag-usap sa iyong accountant (o kumunsulta sa isa): Malalaman nila kung ang severance na ito ay magpapalakas sa iyo sa isa pang tax bracket at kung paano pinakamahusay na ayusin ang iyong W-4 ngayon upang hindi ka makakuha ng sorpresa sa susunod na tagsibol. Gayundin, masasabi nila sa iyo kung kwalipikado ka para sa pagpopondo ng isang indibidwal na retirement account (IRA). Ang pagpopondo ng isang Roth o tradisyonal na IRA para sa 2022 at para sa 2023 ay nagbibigay-daan para sa iyong pera na lumago nang walang buwis. Kung mayroon kang opsyon para sa isang tradisyonal na IRA, ito ay mababawas sa buwis. Dahil ikaw ay higit sa 50, ikaw maaaring magtabi ng $7,000. (Ang limitasyon ay $6,000 para sa mga wala pang 50.)

Iba pang mga pagsasaalang-alang: Tingnan sa iyong departamento ng paggawa ng estado upang matukoy kung kwalipikado ka para sa kawalan ng trabaho. Ang bawat estado ay may iba't ibang mga patakaran.

Kung mababayaran ka nang installment sa paglipas ng 2022 at 2023, maaari itong magbigay sa iyo ng higit pang mga opsyon upang magtabi ng pera para sa pagreretiro at makatipid sa mga buwis sa kita. Posible ring maantala nito ang iyong kakayahang mangolekta ng kawalan ng trabaho.

Pagkatapos makolekta ang impormasyon sa itaas, maaari kang magpasya kung ano ang natitira at ilagay iyon sa iyong mortgage. Tandaan lamang na magbabayad ka pa rin ng home insurance at mga buwis sa real estate taun-taon.

Ang pagiging tinanggal sa trabaho ay pumukaw ng mga damdamin, at wala sa atin ang gumagawa ng pinakamahusay na mga desisyon sa ilalim ng stress. (Hans Seyles pinatunayan ang pisyolohikal na epekto ng stress sa paggawa ng desisyon noong 1930s.) Kung pipiliin mong ipagpaliban ang isang desisyon sa isang mortgage payoff hanggang sa ilang buwan sa iyong bagong buhay, ito ay naiintindihan at matalino.

Gayundin sa emosyonal na bahagi, ang pagbabayad ng isang mortgage ay palaging masarap sa pakiramdam nasaan ka man sa buhay o sa mundo. Ito ay isang mahusay na diskarte sa pananalapi. (Dito ko nakikita si Col. Potter sa “M*A*S*H” na sinusunog ang kanyang papeles sa mortgage sa Korea.)

Huwag lang bawasan ang iyong buhay o mga pangunahing desisyon sa simpleng black and white. Ang lahat ng magagandang desisyon ay dumarating sa mga naghihintay at may lahat ng impormasyon.

Ang CD Moriarty ay isang certified financial planner, isang columnist para sa MarketWatch at isang personal-finance speaker. Nag-blog siya sa MoneyPeace.