Sa lalong kumplikadong mundo sa pananalapi ngayon, ang mga indibidwal ay nahaharap sa maraming nakikipagkumpitensyang pinansiyal na priyoridad — mula sa utang ng mag-aaral hanggang sa mga pang-emerhensiyang gastos sa pangangalagang pangkalusugan, sa pangalan lamang ng ilan. Bilang resulta, halos isang-kapat ng mga nagtatrabahong nasa hustong gulang ang nagsasabi na wala silang anumang mga ipon sa pagreretiro o isang pensiyon, ayon sa data ng Federal Reserve.
Ang kakulangan ng ipon sa pagreretiro ay isang matagal nang problema sa lipunan, na may mga gaps na nananatili sa maraming demograpikong salik, kabilang ang kita, lahi at kasarian.
Hindi ibig sabihin na hindi tayo nakagawa ng tunay na pag-unlad. Bagama't nakatulong ang "mga auto feature" tulad ng awtomatikong pagpapatala at awtomatikong pagdami ng mga kontribusyon sa mga tao na makatipid nang higit pa, hindi magagawa ang mga ito para sa lahat ng plano sa pagtitipid sa pagreretiro, kabilang ang maraming plano sa pampublikong sektor na ipinagbabawal sa paggamit ng auto-enrollment. Ang magandang balita ay ang bagong pananaliksik ay nagpapakita ng karagdagang pagkakataon upang matulungan ang mga manggagawa na makatipid nang higit pa.
Pag-reframe ng mga pagtitipid sa pagreretiro
Maglagay ng bagong uri ng mga tool sa pag-uugali para isaalang-alang ng mga employer: ang pag-frame ng impormasyon ng plano.
Kapag nag-enroll sa isang plano sa pagtitipid sa lugar ng trabaho, karamihan sa mga indibidwal ngayon ay pumipili ng isang rate ng pagtitipid sa pagreretiro na ipinapakita bilang isang porsyento ng kanilang kabuuang suweldo. Parang simple, tama? Sa kasamaang palad, mas malawak na pananaliksik sa industriya ay nagmumungkahi na ang ilang mga indibidwal ngayon ay nahihirapang magtrabaho sa mga porsyento, isang hamon na nagiging problema lalo na kapag pumipili ng isang rate na makakatulong na tukuyin ang mga matitipid sa pagreretiro ng isang tao.
Upang matulungan ang lahat ng manggagawa na mas maunawaan ang mga benepisyo ng pag-iipon para sa pagreretiro at upang mabawasan ang epekto ng kawalan ng bilang, ang bagong pananaliksik na isinagawa sa pakikipagtulungan ng Voya's Behavioral Finance Institute for Innovation ay nag-explore kung ano ang mangyayari kung makita ng mga manggagawa ang kanilang savings rate na ipinahayag bilang 7 pennies para sa bawat dolyar na kinikita sa halip na 7%. Sa bagong working paper "Pagbabawas ng Mga Savings Gaps Sa pamamagitan ng Pennies Kumpara sa Porsyento na Pag-frame ,” ipinakita ng pag-aaral na ang pagpapakita ng rate ng pagtitipid sa mga tuntunin ng mga pennies bawat dolyar na kinita ay maaaring magkaroon ng malaking epekto sa pag-uugali ng pag-iimpok.
Sa partikular, ang pag-aaral ay nagsiwalat na ang simpleng pagbabagong ito ay may partikular na malaking benepisyo para sa mga nagtatrabahong indibidwal sa mga grupong mas mababa ang kita, na may average na kita na $32,000. Para sa grupong ito, ang pagpapakita ng mga rate ng pagtitipid bilang mga pennies bawat dolyar sa halip na isang porsyento ng suweldo ng isang tao ay nagpapataas ng mga rate ng pagtitipid ng 1.15 na porsyentong puntos. Upang masira pa ito, ipinakita ng pag-aaral na sa porsyentong kondisyon, ang mga manggagawang mababa ang kita ay may average na savings rate na 6.88% samantalang sa pennies condition, ang average na savings rate ay 8.03%.
Upang maipaliwanag ito nang malinaw, sinabi ni Propesor Benartzi: “Ang tila maliit na pagbabagong ito ay maaaring magkaroon ng malaking epekto sa mga tuntunin ng pagtulong na gawing demokrasya ang mas mataas na antas ng pagtitipid para sa lahat ng manggagawa, anuman ang kita. Dapat nating gawing madali para sa lahat na pumili ng isang rate ng pagtitipid na makakatulong sa kanilang makamit ang seguridad sa pananalapi."
Ang isa sa mga pangunahing dahilan na makakatulong ang "pennies reframing" ay na maaari nitong gawin ang mga pagtitipid sa pagreretiro na mukhang hindi gaanong abstract at mas abot-kaya. Upang magdagdag ng karagdagang konteksto dito, si George P. Fraser, isang independiyenteng propesyonal sa pananalapi na nagbigay inspirasyon sa siyentipikong pananaliksik sa "pennies reframing," ay ginawa ang mga pennies na lumapit bilang bahagi ng kanyang kasanayan. Bagama't naiintindihan ng lahat kung ano ang isang sentimos, maraming indibidwal ang maaaring nahihirapan sa mga porsyento at porsyento, sabi niya.
'Pennies' na lampas sa plano
Kaya ano ang maaaring alisin ng mga tagapag-empleyo mula sa pananaliksik na ito? Ang pagdaragdag ng "pennies framing" sa disenyo ng plano ay nagpapakita ng isang magandang pagkakataon, lalo na para sa mga kalahok na mababa at katamtaman ang kita.
Alam din namin na ang larawan ng pag-iimpok ng isang indibidwal ngayon ay kinabibilangan ng higit pa sa pagreretiro dahil ang pagkakaroon ng sapat na pondong pang-emergency savings at paghahanda para sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan ay pantay na mahalaga pagdating sa pag-iipon para sa hinaharap.
Bilang resulta, ang mga tagapag-empleyo ay mayroon ding pagkakataon na isaalang-alang ang "pennies framing" na diskarte para sa mga savings account tulad ng emergency savings, health savings account at mga benepisyo ng empleyado.
Ang isang emergency fund, halimbawa, ay maaaring itayo sa pamamagitan ng kumbinasyon ng mga pennies framing at unti-unting pagtaas kung saan ang mga indibidwal ay maaaring hilingin na mag-ipon ng isang sentimo sa bawat dolyar na kinita para sa mga emergency ngayong taon, dalawang pennies sa susunod na taon at iba pa — hanggang sa magkaroon sila ng isang mabubuhay na pondo ng reserba.
Anuman ang iyong diskarte, ang isang malinaw na pagkakataon ay magagamit para sa mga tagapag-empleyo upang tumulong sa patuloy na pag-unlad sa pagbabawas ng mga puwang sa pagtitipid sa pagreretiro. Sa pamamagitan ng pagsasagawa ng pananaliksik sa epekto ng pag-reframe ng arkitektura na maaaring magpakita ng mas mahusay na mga resulta ng pagtitipid, makakatulong ang mga employer na itakda ang kanilang mga manggagawa sa isang mas malawak na landas tungo sa isang matagumpay na pagreretiro.
Si Rick Mason ay direktor para sa Voya Financial Behavioral Finance Institute para sa Innovation at isang senior research fellow sa Carnegie Mellon University sa Pittsburgh.
Higit pa mula sa MarketWatch
Dapat ba akong gumamit ng 401(k) o IRA para makaipon para sa pagreretiro? Isang tradisyonal na account o ang bersyon ng Roth? Narito ang dapat malaman
Ang mga Robo-adviser ay nagbibigay sa iyo ng disenteng payo sa pananalapi sa mura
Anuman ang iyong edad, narito kung paano malalaman kung nasa tamang landas ang iyong pananalapi
Sagutan ang 2022 Financial Literacy Quiz ng MarketWatch. Makakakuha ka ba ng 10/10?
Opinyon: Ang simpleng pagbabagong ito sa mga salita ay maaaring tumaas nang malaki sa mga matitipid sa pagreretiro
Sa lalong kumplikadong mundo sa pananalapi ngayon, ang mga indibidwal ay nahaharap sa maraming nakikipagkumpitensyang pinansiyal na priyoridad — mula sa utang ng mag-aaral hanggang sa mga pang-emerhensiyang gastos sa pangangalagang pangkalusugan, sa pangalan lamang ng ilan. Bilang resulta, halos isang-kapat ng mga nagtatrabahong nasa hustong gulang ang nagsasabi na wala silang anumang mga ipon sa pagreretiro o isang pensiyon, ayon sa data ng Federal Reserve.
Ang kakulangan ng ipon sa pagreretiro ay isang matagal nang problema sa lipunan, na may mga gaps na nananatili sa maraming demograpikong salik, kabilang ang kita, lahi at kasarian.
Hindi ibig sabihin na hindi tayo nakagawa ng tunay na pag-unlad. Bagama't nakatulong ang "mga auto feature" tulad ng awtomatikong pagpapatala at awtomatikong pagdami ng mga kontribusyon sa mga tao na makatipid nang higit pa, hindi magagawa ang mga ito para sa lahat ng plano sa pagtitipid sa pagreretiro, kabilang ang maraming plano sa pampublikong sektor na ipinagbabawal sa paggamit ng auto-enrollment. Ang magandang balita ay ang bagong pananaliksik ay nagpapakita ng karagdagang pagkakataon upang matulungan ang mga manggagawa na makatipid nang higit pa.
Pag-reframe ng mga pagtitipid sa pagreretiro
Maglagay ng bagong uri ng mga tool sa pag-uugali para isaalang-alang ng mga employer: ang pag-frame ng impormasyon ng plano.
Kapag nag-enroll sa isang plano sa pagtitipid sa lugar ng trabaho, karamihan sa mga indibidwal ngayon ay pumipili ng isang rate ng pagtitipid sa pagreretiro na ipinapakita bilang isang porsyento ng kanilang kabuuang suweldo. Parang simple, tama? Sa kasamaang palad, mas malawak na pananaliksik sa industriya ay nagmumungkahi na ang ilang mga indibidwal ngayon ay nahihirapang magtrabaho sa mga porsyento, isang hamon na nagiging problema lalo na kapag pumipili ng isang rate na makakatulong na tukuyin ang mga matitipid sa pagreretiro ng isang tao.
Upang matulungan ang lahat ng manggagawa na mas maunawaan ang mga benepisyo ng pag-iipon para sa pagreretiro at upang mabawasan ang epekto ng kawalan ng bilang, ang bagong pananaliksik na isinagawa sa pakikipagtulungan ng Voya's Behavioral Finance Institute for Innovation ay nag-explore kung ano ang mangyayari kung makita ng mga manggagawa ang kanilang savings rate na ipinahayag bilang 7 pennies para sa bawat dolyar na kinikita sa halip na 7%. Sa bagong working paper "Pagbabawas ng Mga Savings Gaps Sa pamamagitan ng Pennies Kumpara sa Porsyento na Pag-frame ,” ipinakita ng pag-aaral na ang pagpapakita ng rate ng pagtitipid sa mga tuntunin ng mga pennies bawat dolyar na kinita ay maaaring magkaroon ng malaking epekto sa pag-uugali ng pag-iimpok.
Sa partikular, ang pag-aaral ay nagsiwalat na ang simpleng pagbabagong ito ay may partikular na malaking benepisyo para sa mga nagtatrabahong indibidwal sa mga grupong mas mababa ang kita, na may average na kita na $32,000. Para sa grupong ito, ang pagpapakita ng mga rate ng pagtitipid bilang mga pennies bawat dolyar sa halip na isang porsyento ng suweldo ng isang tao ay nagpapataas ng mga rate ng pagtitipid ng 1.15 na porsyentong puntos. Upang masira pa ito, ipinakita ng pag-aaral na sa porsyentong kondisyon, ang mga manggagawang mababa ang kita ay may average na savings rate na 6.88% samantalang sa pennies condition, ang average na savings rate ay 8.03%.
Upang maipaliwanag ito nang malinaw, sinabi ni Propesor Benartzi: “Ang tila maliit na pagbabagong ito ay maaaring magkaroon ng malaking epekto sa mga tuntunin ng pagtulong na gawing demokrasya ang mas mataas na antas ng pagtitipid para sa lahat ng manggagawa, anuman ang kita. Dapat nating gawing madali para sa lahat na pumili ng isang rate ng pagtitipid na makakatulong sa kanilang makamit ang seguridad sa pananalapi."
Ang isa sa mga pangunahing dahilan na makakatulong ang "pennies reframing" ay na maaari nitong gawin ang mga pagtitipid sa pagreretiro na mukhang hindi gaanong abstract at mas abot-kaya. Upang magdagdag ng karagdagang konteksto dito, si George P. Fraser, isang independiyenteng propesyonal sa pananalapi na nagbigay inspirasyon sa siyentipikong pananaliksik sa "pennies reframing," ay ginawa ang mga pennies na lumapit bilang bahagi ng kanyang kasanayan. Bagama't naiintindihan ng lahat kung ano ang isang sentimos, maraming indibidwal ang maaaring nahihirapan sa mga porsyento at porsyento, sabi niya.
'Pennies' na lampas sa plano
Kaya ano ang maaaring alisin ng mga tagapag-empleyo mula sa pananaliksik na ito? Ang pagdaragdag ng "pennies framing" sa disenyo ng plano ay nagpapakita ng isang magandang pagkakataon, lalo na para sa mga kalahok na mababa at katamtaman ang kita.
Alam din namin na ang larawan ng pag-iimpok ng isang indibidwal ngayon ay kinabibilangan ng higit pa sa pagreretiro dahil ang pagkakaroon ng sapat na pondong pang-emergency savings at paghahanda para sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan ay pantay na mahalaga pagdating sa pag-iipon para sa hinaharap.
Bilang resulta, ang mga tagapag-empleyo ay mayroon ding pagkakataon na isaalang-alang ang "pennies framing" na diskarte para sa mga savings account tulad ng emergency savings, health savings account at mga benepisyo ng empleyado.
Ang isang emergency fund, halimbawa, ay maaaring itayo sa pamamagitan ng kumbinasyon ng mga pennies framing at unti-unting pagtaas kung saan ang mga indibidwal ay maaaring hilingin na mag-ipon ng isang sentimo sa bawat dolyar na kinita para sa mga emergency ngayong taon, dalawang pennies sa susunod na taon at iba pa — hanggang sa magkaroon sila ng isang mabubuhay na pondo ng reserba.
Anuman ang iyong diskarte, ang isang malinaw na pagkakataon ay magagamit para sa mga tagapag-empleyo upang tumulong sa patuloy na pag-unlad sa pagbabawas ng mga puwang sa pagtitipid sa pagreretiro. Sa pamamagitan ng pagsasagawa ng pananaliksik sa epekto ng pag-reframe ng arkitektura na maaaring magpakita ng mas mahusay na mga resulta ng pagtitipid, makakatulong ang mga employer na itakda ang kanilang mga manggagawa sa isang mas malawak na landas tungo sa isang matagumpay na pagreretiro.
Si Rick Mason ay direktor para sa Voya Financial Behavioral Finance Institute para sa Innovation at isang senior research fellow sa Carnegie Mellon University sa Pittsburgh.
Higit pa mula sa MarketWatch
Dapat ba akong gumamit ng 401(k) o IRA para makaipon para sa pagreretiro? Isang tradisyonal na account o ang bersyon ng Roth? Narito ang dapat malaman
Ang mga Robo-adviser ay nagbibigay sa iyo ng disenteng payo sa pananalapi sa mura
Anuman ang iyong edad, narito kung paano malalaman kung nasa tamang landas ang iyong pananalapi
Sagutan ang 2022 Financial Literacy Quiz ng MarketWatch. Makakakuha ka ba ng 10/10?
Source: https://www.marketwatch.com/story/this-simple-change-in-words-can-dramatically-increase-retirement-savings-11648821793?siteid=yhoof2&yptr=yahoo