-Masayang awitin
Mahal na Carol,
Binabati kita sa paggawa nito sa pamamagitan ng isang karera sa pagtuturo, at sa pagkakaroon ng sapat na naipon na hindi mo kailangan ang buong halaga ng iyong mga kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) upang mabuhay ngayon. Ngunit gusto ng gobyerno ang mga buwis nito, kaya kailangan mong ilabas ang kinakailangang minimum na pamamahagi ayon sa formula at magbayad ng income tax dito kada taon kapag ikaw ay 72 taong gulang.
Kung hindi mo kukunin ang iyong RMD sa tamang oras, na karaniwang sa Disyembre 31, mahaharap ka ng 50% na parusa sa halagang nawawala, at maaaring maging mabigat iyon dahil maaaring kumita ka ng sampu-sampung libong dolyar. Ang halagang kailangan mong kunin bawat taon ay humigit-kumulang 4% ng kabuuang account sa simula, batay sa isang IRS formula na isinasaalang-alang ang iyong edad at dami ng mga asset.
Pinansiyal na tagapayo Kenneth Waltzer may kliyenteng nakalimutang kumuha ng mga RMD sa isang account na minana niya sa loob ng ilang magkakasunod na taon, at nang malaman niya ito at itama ito, mahigit $100,000 ang halagang inutang.
Kaya naman sa pagtatapos ng taon ay marami kang makikitang mga paalala tungkol sa pagkuha ng iyong mga RMD. Ngunit hindi ito nangangahulugan na ito ang pinakamahusay na oras. Sa katunayan, ito marahil ang pinakamasamang oras sa karamihan ng mga taon, at lalong masama kung may panganib kang makalimutan.
Ang pinakamahusay na oras para sa iyo ay depende sa halaga ng pera at kung ano ang kailangan mo para dito. May mga kalamangan at kahinaan sa bawat isa, at karaniwang nakikita ng mga tagapayo sa pananalapi na ginagawa ito ng kanilang mga kliyente sa isa sa tatlong paraan:
Disyembre
Kapag sinabi ng mga financial adviser na end-of-year para sa pag-iisip tungkol sa mga RMD, hindi nila ibig sabihin ay Disyembre 31; ibig sabihin ay early December. Iyan din ang oras na maraming tagapayo ang tumitingin sa mga account, tumitingin sa muling pagbabalanse ng mga portfolio para sa mga kliyente, at huling pagtingin sa pag-aani ng pagkawala ng buwis, na kapag nagbebenta ka ng mga nawawalang posisyon upang mabawi ang mga capital gains.
Sa taong ito, maaaring gusto ng ilang retirees na maghintay hangga't maaari bago magbenta ng anuman sa kanilang mga account, dahil parehong stock
SPX,
+ 1.43%
at mga bono
TMUBMUSD10Y,
3.615%
ay bumaba nang malaki. Iyon ay maaaring mukhang isang propesyonal na pabor sa pagtatapos ng taon, ngunit para sa mga RMD, ito ay talagang hindi mahalaga.
Dahil ang halagang kailangan mong kunin ay nakabatay sa balanse sa katapusan ng Disyembre 31 sa naunang taon, ang disposisyon ng mga pamilihan sa taong ito ay walang pagbabago. Dapat ay mayroon ka nang halagang kailangan mong i-withdraw na inilipat sa cash o katumbas ng cash, at ang pag-iwan nito sa account hanggang sa deadline o paglipat nito nang mas maaga ay dapat magkaroon ng kaunting pagkakaiba.
"Ang isang mahusay na tagapayo ay hindi magiging isang market timer," sabi ni Amy Miller, isang certified financial planner at senior vice president para sa Wealthspire, na nakabase sa West Hartford, Conn. “Kung kailangan mo ng pera, ito ay magiging cash. Ibinibigay mo ang potensyal ng pagbabalik sa merkado, ngunit sa palagay ko ang karamihan sa mga tao ay nakakaramdam ng mas mahusay na ang pera ay naroroon, at hindi nila kailangang hawakan ito kung ang merkado ay bumaba.
Buwanan
Dahil alam mo ang halaga ng iyong RMD sa simula, madaling hatiin ito sa 12 pantay na distribusyon na maaaring awtomatikong ideposito sa iyong checking account.
“Nakakatulong ito sa iyo na magbadyet, at makukuha mo ito tulad ng pagkuha mo ng Social Security o pensiyon,” sabi ni Miller.
Ang malaking pro sa buwanang pamamahagi ay hindi ka matutukso ng isang lump sum na sampu-sampung libong dolyar. Kung nakatagpo ka ng isang malaking gastos na hindi mo masakop sa iyong regular na draw, maaari mong palaging ayusin ang isang karagdagang pamamahagi, sabi Beata Dragovics, isang certified financial planner at founder ng Freedom Trail Financial na nakabase sa Boston.
Ang tanging tunay na sagabal sa pag-withdraw buwan-buwan ay kung ikaw ay namumuhunan o nag-donate ng halaga, at pagkatapos ay mas maginhawang magkaroon ng lahat ng ito nang sabay-sabay.
Enero
Ang matamis na lugar para sa mga pag-withdraw ng RMD ay maaaring Enero lamang para sa isang malaking dahilan: Nangangahulugan ito na wala kang panganib na makalimutan.
“Ito ay talagang mahalagang bagay. Ito ay isang malaking dahilan upang matiyak na ang mga pamamahagi ay mangyayari, "sabi Isaac Bradley, direktor ng pagpaplano sa pananalapi sa Homrich Berg, isang investment firm na nakabase sa Atlanta.
Ang isa pang pangunahing dahilan upang kumuha ng pera sa Enero ay na ginagawang mas madali para sa iyong mga tagapagmana kung dapat kang pumanaw sa taon. "Maaari itong maging isang bangungot kung pumanaw ka at hindi ka kumuha ng RMD para sa taon," sabi ni Miller. Sa huling bahagi ng taon, mas malala ang pag-iinit ng mga papeles para sa iyong mga mahal sa buhay.
Ang potensyal na con na naiisip ng karamihan ng mga tao ang tungkol sa Disyembre kaysa sa Enero ay hindi nila gustong maglabas ng pera sa account hanggang sa huling posibleng sandali, upang mahuli ang anumang pagtaas ng merkado, na totoo lalo na ngayong taon.
Ngunit ipagpalagay na ang pera na iyong ini-withdraw ay na-invest hanggang sa makuha mo ito, at pagkatapos ay nakaupo sa cash pagkatapos. Ito ay dapat na talagang kabaligtaran. Ang perang alam mong kailangan mong i-withdraw ay dapat nasa cash na, at pagkatapos ay kapag inilabas mo ito, dapat mong i-invest muli kung hindi mo ito gagastusin sa lalong madaling panahon. Maaari mo ring ilipat ito ng in-kind at hindi man lang baguhin ang iyong alokasyon, ilipat lamang ito sa isang taxable account.
"Ang isang pagkakaiba ay maaaring gusto mong mamuhunan sa mga pamumuhunan na mas gusto ng buwis, tulad ng mga munisipal na bono, sa labas ng mga kwalipikadong account," sabi ni Bradley.
May tanong tungkol sa ang mekanika ng pamumuhunan, kung paano ito umaangkop sa iyong pangkalahatang plano sa pananalapi at kung anong mga diskarte ang makakatulong sa iyong masulit ang iyong pera? Maaari mo akong sulatan sa [protektado ng email].
Higit pa mula sa MarketWatch
Pinagmulan: https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444? siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opinyon: Ano ang pinakamahusay na paraan upang kunin ang mga RMD mula sa mga pondo sa pagreretiro? Nire-rate ng mga eksperto ang 3 opsyon.
Ako ay isang retiradong tagapagturo, at ako ay magiging 72. Magsisimula na akong kunin ang aking mga kinakailangang minimum na pamamahagi. Hindi ko kailangan ang buong halaga, ngunit sa palagay ko kailangan ko pa rin itong kunin. Hindi ko alam kung kailan ang pinakamagandang oras para kunin ang mga RMD. Pinakamainam bang kunin ang lahat nang sabay-sabay sa pagtatapos ng taon? O dapat ko bang dalhin ito buwan-buwan sa buong taon?
-Masayang awitin
Mahal na Carol,
Binabati kita sa paggawa nito sa pamamagitan ng isang karera sa pagtuturo, at sa pagkakaroon ng sapat na naipon na hindi mo kailangan ang buong halaga ng iyong mga kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) upang mabuhay ngayon. Ngunit gusto ng gobyerno ang mga buwis nito, kaya kailangan mong ilabas ang kinakailangang minimum na pamamahagi ayon sa formula at magbayad ng income tax dito kada taon kapag ikaw ay 72 taong gulang.
Kung hindi mo kukunin ang iyong RMD sa tamang oras, na karaniwang sa Disyembre 31, mahaharap ka ng 50% na parusa sa halagang nawawala, at maaaring maging mabigat iyon dahil maaaring kumita ka ng sampu-sampung libong dolyar. Ang halagang kailangan mong kunin bawat taon ay humigit-kumulang 4% ng kabuuang account sa simula, batay sa isang IRS formula na isinasaalang-alang ang iyong edad at dami ng mga asset.
Pinansiyal na tagapayo Kenneth Waltzer may kliyenteng nakalimutang kumuha ng mga RMD sa isang account na minana niya sa loob ng ilang magkakasunod na taon, at nang malaman niya ito at itama ito, mahigit $100,000 ang halagang inutang.
Kaya naman sa pagtatapos ng taon ay marami kang makikitang mga paalala tungkol sa pagkuha ng iyong mga RMD. Ngunit hindi ito nangangahulugan na ito ang pinakamahusay na oras. Sa katunayan, ito marahil ang pinakamasamang oras sa karamihan ng mga taon, at lalong masama kung may panganib kang makalimutan.
Ang pinakamahusay na oras para sa iyo ay depende sa halaga ng pera at kung ano ang kailangan mo para dito. May mga kalamangan at kahinaan sa bawat isa, at karaniwang nakikita ng mga tagapayo sa pananalapi na ginagawa ito ng kanilang mga kliyente sa isa sa tatlong paraan:
Disyembre
Kapag sinabi ng mga financial adviser na end-of-year para sa pag-iisip tungkol sa mga RMD, hindi nila ibig sabihin ay Disyembre 31; ibig sabihin ay early December. Iyan din ang oras na maraming tagapayo ang tumitingin sa mga account, tumitingin sa muling pagbabalanse ng mga portfolio para sa mga kliyente, at huling pagtingin sa pag-aani ng pagkawala ng buwis, na kapag nagbebenta ka ng mga nawawalang posisyon upang mabawi ang mga capital gains.
Sa taong ito, maaaring gusto ng ilang retirees na maghintay hangga't maaari bago magbenta ng anuman sa kanilang mga account, dahil parehong stock
+ 1.43%
3.615%
SPX,
at mga bono
TMUBMUSD10Y,
ay bumaba nang malaki. Iyon ay maaaring mukhang isang propesyonal na pabor sa pagtatapos ng taon, ngunit para sa mga RMD, ito ay talagang hindi mahalaga.
Dahil ang halagang kailangan mong kunin ay nakabatay sa balanse sa katapusan ng Disyembre 31 sa naunang taon, ang disposisyon ng mga pamilihan sa taong ito ay walang pagbabago. Dapat ay mayroon ka nang halagang kailangan mong i-withdraw na inilipat sa cash o katumbas ng cash, at ang pag-iwan nito sa account hanggang sa deadline o paglipat nito nang mas maaga ay dapat magkaroon ng kaunting pagkakaiba.
"Ang isang mahusay na tagapayo ay hindi magiging isang market timer," sabi ni Amy Miller, isang certified financial planner at senior vice president para sa Wealthspire, na nakabase sa West Hartford, Conn. “Kung kailangan mo ng pera, ito ay magiging cash. Ibinibigay mo ang potensyal ng pagbabalik sa merkado, ngunit sa palagay ko ang karamihan sa mga tao ay nakakaramdam ng mas mahusay na ang pera ay naroroon, at hindi nila kailangang hawakan ito kung ang merkado ay bumaba.
Buwanan
Dahil alam mo ang halaga ng iyong RMD sa simula, madaling hatiin ito sa 12 pantay na distribusyon na maaaring awtomatikong ideposito sa iyong checking account.
“Nakakatulong ito sa iyo na magbadyet, at makukuha mo ito tulad ng pagkuha mo ng Social Security o pensiyon,” sabi ni Miller.
Ang malaking pro sa buwanang pamamahagi ay hindi ka matutukso ng isang lump sum na sampu-sampung libong dolyar. Kung nakatagpo ka ng isang malaking gastos na hindi mo masakop sa iyong regular na draw, maaari mong palaging ayusin ang isang karagdagang pamamahagi, sabi Beata Dragovics, isang certified financial planner at founder ng Freedom Trail Financial na nakabase sa Boston.
Ang tanging tunay na sagabal sa pag-withdraw buwan-buwan ay kung ikaw ay namumuhunan o nag-donate ng halaga, at pagkatapos ay mas maginhawang magkaroon ng lahat ng ito nang sabay-sabay.
Enero
Ang matamis na lugar para sa mga pag-withdraw ng RMD ay maaaring Enero lamang para sa isang malaking dahilan: Nangangahulugan ito na wala kang panganib na makalimutan.
“Ito ay talagang mahalagang bagay. Ito ay isang malaking dahilan upang matiyak na ang mga pamamahagi ay mangyayari, "sabi Isaac Bradley, direktor ng pagpaplano sa pananalapi sa Homrich Berg, isang investment firm na nakabase sa Atlanta.
Ang isa pang pangunahing dahilan upang kumuha ng pera sa Enero ay na ginagawang mas madali para sa iyong mga tagapagmana kung dapat kang pumanaw sa taon. "Maaari itong maging isang bangungot kung pumanaw ka at hindi ka kumuha ng RMD para sa taon," sabi ni Miller. Sa huling bahagi ng taon, mas malala ang pag-iinit ng mga papeles para sa iyong mga mahal sa buhay.
Ang potensyal na con na naiisip ng karamihan ng mga tao ang tungkol sa Disyembre kaysa sa Enero ay hindi nila gustong maglabas ng pera sa account hanggang sa huling posibleng sandali, upang mahuli ang anumang pagtaas ng merkado, na totoo lalo na ngayong taon.
Ngunit ipagpalagay na ang pera na iyong ini-withdraw ay na-invest hanggang sa makuha mo ito, at pagkatapos ay nakaupo sa cash pagkatapos. Ito ay dapat na talagang kabaligtaran. Ang perang alam mong kailangan mong i-withdraw ay dapat nasa cash na, at pagkatapos ay kapag inilabas mo ito, dapat mong i-invest muli kung hindi mo ito gagastusin sa lalong madaling panahon. Maaari mo ring ilipat ito ng in-kind at hindi man lang baguhin ang iyong alokasyon, ilipat lamang ito sa isang taxable account.
"Ang isang pagkakaiba ay maaaring gusto mong mamuhunan sa mga pamumuhunan na mas gusto ng buwis, tulad ng mga munisipal na bono, sa labas ng mga kwalipikadong account," sabi ni Bradley.
May tanong tungkol sa ang mekanika ng pamumuhunan, kung paano ito umaangkop sa iyong pangkalahatang plano sa pananalapi at kung anong mga diskarte ang makakatulong sa iyong masulit ang iyong pera? Maaari mo akong sulatan sa [protektado ng email].
Higit pa mula sa MarketWatch
Pinagmulan: https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444? siteid=yhoof2&yptr=yahoo