Opinyon: Hindi ka maaaring umasa sa Social Security upang pondohan ang iyong pagreretiro — oras na upang muling pag-isipan ang iyong diskarte sa pagtitipid sa pagreretiro

Ang mga Amerikano ay nauubusan ng matagal nang "safety net" - nang walang imprastraktura tulad ng mga pensiyon o Social Security, ang impetus ay napupunta sa indibidwal na kumuha ng higit na responsibilidad, ngayon higit pa kaysa dati, para sa kanilang sariling seguridad sa pagreretiro. Pa 2020 data mula sa Employee Benefit Research Institute ay nakakita ng isang average na retirement savings deficit na $3.68 trilyon sa loob ng US households na may edad na 35-64, ibig sabihin hindi mabilang na mga tao ang nahaharap sa kulang na pondong pagreretiro.

Basahin: Magplano para sa pinakamasamang sitwasyon ng mas mababang inaasahang pagbabayad ng Social Security sa pamamagitan ng paghahanap ng kita sa ibang lugar

Sa pang-ekonomiyang kapaligiran ngayon, mahirap kumbinsihin ang karaniwang tao na ibigay ang bahagi ng kanilang suweldo para sa isang pondo sa pagreretiro kapag nahaharap sa mga malapitang hamon sa pananalapi. Ang kagalingan sa pananalapi ay naapektuhan noong 2022, sa mga taong nahaharap sa pagtaas ng mga gastos sa pamumuhay sa kabila ng kasunod na paglago ng sahod — Allianz Life pananaliksik natagpuan na 54% ng mga Amerikano ay kailangang huminto o bawasan ang mga kontribusyon sa pagreretiro bilang isang resulta.

Bilang karagdagan sa mga hadlang sa pananalapi, ang mga empleyado ay nangangailangan ng mas mahusay na edukasyon sa kung ano ang dapat nilang i-save upang mabuhay sa parehong pamantayan na kasalukuyang ginagawa nila habang nagretiro. Halimbawa, maaari mong isipin na sapat na ang pag-aambag ng karaniwang 7% ng iyong suweldo — ngunit sinasabi ng mas kamakailang gabay na hindi bababa sa 10% hanggang 15% ang kailangan para sa isang maayos na pagreretiro sa pananalapi. 

Bukod dito, sa kabila ng katotohanan na ang isang 401(k) ay itinuturing na isang baseline na benepisyo, 32% ng mga manggagawa sa pribadong sektor ay walang access sa isa, ayon sa 2021 data mula sa US Bureau of Labor Statistics. Lumilikha ito ng mas malaking hadlang sa edukasyon para sa mga indibidwal na kailangang mag-isa na mag-navigate sa pag-iipon para sa kanilang kinabukasan.

Basahin: Paano makakuha ng garantisadong rate ng paggasta sa pagreretiro na 4.3%

Hindi maaaring tanggapin ang mga pondo para sa ipinagkaloob

Laban sa backdrop na ito at ang tunay na posibilidad na ang Social Security ay hindi magtatagal magpakailanman, dalawang bagay ang nagiging malinaw: ang industriya ng pagreretiro ay nangangailangan ng mas mahusay na regulasyon sa lugar upang makatulong na itakda ang mga employer at mga tao para sa tagumpay, at ang mga tagapag-empleyo ay may lalong mahalagang papel na dapat gampanan sa pamamagitan ng pagbibigay ng edukasyon at pag-access sa mga mekanismo ng pagtitipid sa pagreretiro.

Ang kritikal na batas na dumadaan sa Washington ngayon — kasama ang SECURE Act 2.0 at ang EARN Act—naglalayong tugunan ang ilan sa mga humahadlang na humahadlang sa pag-iipon para sa pagreretiro, para sa parehong mga negosyo at empleyado. Ang isa sa mga pinaka-promising na elemento ay isang probisyon na mag-aatas sa mga employer na awtomatikong i-enroll ang mga empleyado sa kanilang plano sa pagreretiro ng kumpanya, sa halip na gawin silang manu-manong mag-sign up — na maaaring maging isang masalimuot at madaling balewalain na proseso sa panahon ng onboarding, lalo na para sa mga mas batang empleyado .

Bukod pa rito, maraming estado ang nagpapatupad ng mga utos na nangangailangan ng mga negosyo na mag-alok ng mga solusyon sa pagreretiro kapag gumamit sila ng ilang partikular na bilang ng mga indibidwal. Ang mga programang ito ay lubos na tinutustusan ng estado at nagmumungkahi din ng higit pang mga insentibo sa buwis para sa mga tagapag-empleyo upang mabayaran ang halaga ng mga plano sa pagreretiro.

Ang isa pang pangunahing hadlang na madalas na humahadlang sa pag-iipon para sa pagreretiro ay ang utang ng mag-aaral. Ang mga Amerikano ay kasalukuyang nahaharap sa halos $1.75 trilyon sa utang ng estudyante, ayon sa sa ang Federal Reserve Bank of St. Louis. Habang papalapit na ang pagtatapos ng moratorium sa mga pagbabayad, malamang na pinag-iisipan ng maraming tao kung paano balansehin ang mga pagbabayad na iyon laban sa mga kontribusyon sa pagreretiro at iba pang mga obligasyong pinansyal.

Ang bagong batas sa pagreretiro ay maglalagay ng isang makabagong proseso upang suportahan ang parehong mga layunin, sa pamamagitan ng pagpayag sa mga tagapag-empleyo na "itugma" ang mga kontribusyon sa utang ng mag-aaral ng mga empleyado - halimbawa, sa bawat $100 na kontribusyon ng isang empleyado sa kanilang 401(k), ang employer ay maglalagay ng $100 sa kanilang utang ng mag-aaral.

Mga aksyon na maaaring gawin ng mga employer at empleyado ngayon

Anuman ang takbo ng mga bagay-bagay sa Washington, may mga pagkilos na maaaring gawin ng mga employer ngayon upang matulungan ang mga empleyado na magsimulang mag-ipon nang higit pa. Ang mga employer ay dapat na mangako sa pakikipagtulungan sa mga empleyado upang suportahan ang kanilang mga layunin sa pagtitipid sa pagreretiro - magsisimula ito sa pamamagitan ng pag-aalok ng 401(k), ngunit tiyak na hindi ito dapat magtapos doon.

Mayroong iba't ibang mga tech na solusyon na humihikayat ng mas mahusay na pag-uugali sa pagtitipid sa pagreretiro — kabilang ang mga built-in na mekanismo tulad ng auto-enrollment at auto-escalation, mga tool na tumutulong sa mga empleyado na makita kung ano ang magiging hitsura ng kanilang 401(k) "suweldo" sa pagreretiro, o kung paano sila ihambing sa mga kapantay na may kaparehong edad at antas ng kita upang matiyak na naaayon sila sa mga kontribusyon.

Ang mga kumpanya ay dapat ding makipagtulungan nang malapit sa mga empleyado upang maagap na turuan sila sa pinakamahuhusay na kagawian para sa pagtitipid sa pagreretiro. Maaaring kabilang dito ang personalized na outreach sa mga batang empleyado upang tulungan silang makapagsimula sa kanilang 401(k) at maunawaan ang halaga ng pag-iipon para sa pagreretiro, mga regular na paalala upang hikayatin ang mga empleyado na dagdagan ang mga kontribusyon, at edukasyon sa mga mahihirap na sitwasyong pinansyal — tulad ng paghikayat sa mga empleyado na huwag mag-panic at mag-withdraw ng 401(k) na mga pondo sa panahon ng pagkasumpungin ng merkado, na maaaring mag-lock sa mga pagkalugi at magkaroon ng malalaking bayarin.

Ang isa pang mahalagang kadahilanan ay ang pag-alis ng pananakot sa paligid ng pag-iipon para sa pagreretiro. Bagama't mainam ang 10% hanggang 15% na rate ng kontribusyon, hindi ito makatotohanan para sa lahat — ang pag-iwas ng kahit isang maliit na bahagi ng iyong suweldo, lalo na kung nagsisimula kang mag-ipon sa mas bata pang edad, ay maaari pa ring lumaki sa isang malusog na pondo habang ikaw ay tumatanda salamat sa pagsasama-sama ng interes.

Hindi lahat ay may access sa isang 401(k). Ngunit kahit na ang mga gumagawa ay dapat ding tumingin sa iba pang mga sasakyan na may pakinabang sa buwis upang makatipid ng mas maraming para sa pagreretiro hangga't maaari. Maaaring hikayatin ng mga employer ang mga empleyado na galugarin ang mga flexible spending account (FSA), health savings account (HSA), IRA, at Roth IRA—sa pagsasamantala sa mga ito, at pag-maximize ng mga kontribusyon kung saan maaari, ay magbibigay sa iyo ng malaking kalamangan habang papalapit ka sa pagreretiro. at tulungan kang makarating sa tamang landas kung wala kang access sa isang account na inisponsor ng employer.

Hindi tayo maaaring umasa sa Social Security para pondohan ang ating pagreretiro. Kahit na kumilos ang Kongreso upang palakasin ang programa, ang agwat sa seguridad sa pagreretiro ay nananatiling makabuluhan, at marami ang mangangailangan ng iba pang mga pondo upang lumikha ng uri ng pagreretiro na gusto nila. Dapat gawin ng mga tao ang sandaling ito upang muling suriin ang kanilang diskarte sa pagtitipid sa pagreretiro - samantala, ang industriya ng pagreretiro at mga tagapag-empleyo ay kailangang muling mangako na gawing mas madali ang pagsisimula at manatili sa landas.

Si Kristen Carlisle ay pangkalahatang tagapamahala ng Betterment at Work.