Opinyon: Nagsumikap ka para mabayaran ang utang. Narito ang sikreto para hindi ka umatras habang bumagal ang ekonomiya

Ang pinaghalong pagbabago ng mindset at pag-uugali kasama ang ilang mahahalagang hakbang sa pananalapi ang magdadala sa iyo doon.  

Baguhin kung paano mo pinag-uusapan ang pera

  Upang tunay na malaman ang iyong "pera sa sarili," bigyang-pansin ang iyong sinasabi at marinig ang tungkol dito sa trabaho, sa bahay, habang nasa labas kasama ang mga kaibigan. Kadalasan ay may posibilidad na tumuon sa negatibo. Baguhin ang iyong wika kung gusto mong baguhin ang iyong mga saloobin sa pera, na siyang unang hakbang sa pagpapabuti ng lugar ng pera sa ating buhay.  

Magsimula sa pamamagitan ng paggamit ng positibong wika tungkol sa pera ngayon. Simulan ang pagsasabi ng "Pinili kong hindi" bilhin ang item na ito o "Hindi iyon isang pinansiyal na priyoridad." Ito ay nagpapakita na ikaw ay gumagawa ng malay-tao na mga pagpili.  

Sa kabilang banda, ang pagsasabi ng "Hindi ko kayang bayaran" ang isang bagay ay nagpapaalis ng responsibilidad mula sa iyo. Nagiging biktima ka ng isang bagay na hindi mo kontrolado, na nagpapahiwatig na wala kang kinalaman dito.   

Halimbawa, kung magpasya kang bumili ng mas mahal na bahay na may mas malaking mortgage at maintenance cost, maaaring wala kang gaanong gastusin sa mga bakasyon, damit, o malaking screen na telebisyon. Hindi ito nangangahulugan na hindi mo kayang bilhin ang malaking-screen na telebisyon — nangangahulugan lamang ito na ginastos mo ang iyong pera sa ibang lugar. Ang iyong desisyon ay sumasalamin kung ano ang mahalaga sa iyo.

Ang mindset ay isang malakas na impluwensya, at ang wikang ginagamit mo ay maaaring suportahan ang pagbabagong iyon. Gumamit ng mga positibong salita upang suportahan ang pagbabagong iyon. Ang pagsasabi sa iyong sarili na "Nag-iipon ako ng kaunti bawat buwan" ay nagbabago sa iyong pananaw habang nag-iipon ka gaano man kaunti ang pagtaas ng iyong savings account.

Ang pagsisikap na gumamit ng wikang nagpapakita ng pagmamay-ari at pananagutan sa pera ang mahalaga. Ang positibong wika ay nagbabago sa ating saloobin sa pera kapag madalas marinig.

Ang negatibong reinforcement tungkol sa estado ng iyong mga pananalapi, kahit na ito ay pag-uusap sa sarili, ay nakakaapekto sa pagpapahalaga sa sarili. Itigil ang pagbigkas sa iyong sarili sa negatibong pananalita tulad ng "Hinding-hindi ako makakalabas sa utang," at "I am financial failure." Meron isang sikolohikal na gastos sa utang, at natuklasan ng mga pag-aaral ang mga link sa depresyon at pagpapakamatay.

Hindi ka biktima ng iyong mga kalagayang pinansyal.

Baguhin ang iyong pag-uugali nang dahan-dahan

Huwag isipin ang anumang plano sa pagsasama-sama ng utang o home-equity loan hanggang sa tumigil ka sa paglikha ng bagong utang sa credit card.

Bagama't ang tumpok ng utang na iyon ay maaaring mawala, ang mga tao ay karaniwang bumalik sa dati nilang balanse, kahit na ito ay limang numero, sa loob lamang ng anim na buwan kung mabayaran nila ang kanilang utang sa credit-card sa isang lump sum. Iyon ay dahil walang kaakibat na pagbabago sa pag-uugali. Sa halip, puhunan ang iyong oras sa pagbabago ng pag-uugali.

Tulad ng mga pagbabagong kinasasangkutan ng pagkain, mabagal at matatag ang panalo sa karera sa pagbuo ng mga bagong gawi sa pera. Magsimula sa pamamagitan ng pagsusuri kung ano ang nasa iyong credit card bill bawat buwan. Ang mga tao ay madalas na nakakahanap ng mga umuulit na gastos para sa mga serbisyong hindi na nila ginagamit o mas masahol pa, isang bagay na hindi nila kailanman na-sign up! Maglaan ng oras upang alisin ang mga ito sa iyong credit card.

Mayroon bang iba pang awtomatikong pagbabayad para sa mga serbisyong ginagamit mo na maaari mong talikuran hanggang sa mabayaran mo ang iyong utang? Ang bawat $10 na bawasan mo ay binabawasan din ang mga singil sa interes at mas maaga kang madadala sa pay-off point.

Piliing mamuhay nang walang sinisingil sa loob ng isang buwan habang gumagawa ka ng napapanatiling plano para sa iyong buhay pinansyal.

Ang isang pahinga sa credit card ay makakatulong sa iyong bumuo ng isang bagong ugali ng pag-iisip bago ka mag-swipe, mag-click, o mag-tap. Patuloy na gamitin ang bagong wikang iyon sa mga pasya sa pananalapi upang gawing mas madali ito.

Habang binabawasan mo ang paggastos, maging tapat sa mga kaibigan. Magkita-kita para sa inumin sa halip na hapunan o kape sa halip na inumin. Kung ang pinahahalagahan mo ay oras kasama ang iyong mga kaibigan, mauunawaan nila at maaaring maging mas masaya sa mga alternatibong malikhaing plano.

Magplano ngayon para sa bakasyon. Makipag-usap sa pamilya na may kahilingang "pasimplehin ang mga pista opisyal." Magmungkahi tungkol sa pagbibigay ng bawat tao ng isang regalo sa isang tao lamang sa halip na magbigay ng mga regalo sa lahat o lahat ay magbigay ng pagkain para sa pagkain. Kung ikaw ang mangunguna, maaaring magulat ka kung sino pa ang nakadarama ng ginhawa at pasasalamat.

Gumawa ng plano sa paggastos

Kapag sinimulan mong baguhin ang iyong wika at limitahan ang paggamit ng iyong credit card, oras na para harapin ang iyong mga numero at lumikha ng ilang mga bagong panghabambuhay na gawi.

Sa panig ng pananalapi:

• Palaging bayaran ang pinakamababa sa iyong utang sa credit card. Kung hindi, magbabayad ka ng higit pa mga multa at bayad.

• Hanggang sa gumawa ka ng plano sa paggastos na magbibigay-daan sa iyong mamuhay ayon sa iyong kaya at makita ang mas malaking larawan, magbayad lamang ng pinakamababa. (Oo, tama ang nabasa mo.) Ang pag-upo nang hindi komportable na malaman ang iyong kabuuang utang ay makakatulong sa pagpapatibay kung bakit kailangan mong gumawa ng mga pagbabago sa iyong pag-uugali at wika. Matagal bago makapasok ang utang. Magtatagal bago ito maibalik sa zero. Tandaan, ang mabilisang pag-aayos ay hindi isang pangmatagalang pag-aayos.

• Gumawa ng isang plano na nagpapahintulot sa iyo na mabayaran ang iyong mga gastos sa iyong kita. Ang iyong netong kita - hindi ang iyong suweldo - ang mahalaga. Isulat ang bawat gastos na natamo mo sa buong taon, hindi lamang ang buwanan. Ang pisikal na pagkilos ng paggawa nito sa halip na pagbabasa lamang ng isang buod ng nakaraang taon ng paggastos ay nagiging mas may kamalayan sa iyong paggasta bilang mas pinoproseso ng iyong utak ang impormasyon. Ang nakikitang pagkakaiba ay makakatulong sa iyong maunawaan kung bakit may namumuong isyu sa utang.

• Siguraduhing payagan ang isang bagay na itinuturing mong masarap - hapunan sa labas isang beses sa isang linggo, isang pelikula sa isang buwan o iba pang bagay na gusto mo. Kung bubuo ka ng pera para sa kasiyahan, mas malamang na manatili ka sa iyong plano sa paggastos at patuloy na gumamit ng positibong pananalita.

Para sa isang malakas na paalala kung paano ang kumbinasyon ng bagong wika, bagong pag-uugali at isang nobelang diskarte sa paggastos ay maaaring mapabuti ang iyong mga pananalapi, nag-aalok ako ng isa sa aking mga paboritong halimbawa, isang kliyente na nagsabi sa akin na siya ay "hindi kailanman makakaahon sa utang. Sinubukan ko." 

Hiniling ko sa kanya na subukan muli. Hinamon ko siya sa dalawang simpleng gawain bawat linggo: una, gumawa ng paraan para makatipid, at pangalawa, magsaya sa $10 lang bawat linggo.

Sa pagtatapos ng anim na linggo, nagpakita siya sa aking opisina na puno ng lakas at nakangiti. “Maraming bagong bagay ang sinubukan ko! Nakatipid ng pera sa pamamagitan ng pagpunta sa library kaysa sa pagbili ng bagong libro. Pagkatapos ay tinatrato ko ang isang kaibigan ng kape, na masaya." Ipinagpatuloy niya ang listahan ng mga bagong gawi na akma sa kanyang cash flow plan, mula sa isang afternoon matinee hanggang sa pagkansela ng dalawang subscription sa pelikula.

Nagtanong ako tungkol sa pagbabayad ng kanyang utang. Napangiti siya, “I am paying the minimum and totally living on my income. Nakaipon na ako ng $150!”

Nabayaran niya ang kanyang mga utang kasama ang taon at pagkatapos ay nananatili sa labas ng utang.

Ipinapakita ng pananaliksik na maaari itong tumagal ng kasing liit ng 18 araw upang makagawa ng isang ugali, ngunit para sa ilang mga tao ay tumatagal ng ilang linggo. Ang susi ay hindi sumuko kung gumawa ka ng isang slip. Ibalik lamang ang iyong sarili sa landas nang walang negatibong pananalita o gumagamit ng lumang pag-uugali.

Isaalang-alang ang iba pang mga mapagkukunan para sa suporta: Ang Debtors Anonymous, mga aklat, podcast, at therapy, na maaaring saklawin ng insurance, ay magpapaalala sa iyo na hindi ka nag-iisa at may paraan. Ang paborito kong libro ay "Paano Makawala sa Utang, Manatiling Wala sa Utang at Mamuhay nang Maunlad Magpakailanman" ni Jerrold Mundis; ang pinakabagong edisyon ay nai-publish noong 2012.

Ang pakiramdam na ang mas mabagal na diskarte na ito ay hindi kailanman makakaalis sa utang? Isaalang-alang ito: Kung naayos ng pera ang mga problema sa pera, ang mga nanalo sa lottery ay hindi kailanman masisira. Gayunpaman, marami sa kanila ang ginagawa. Higit sa lahat, nang makapanayam makalipas ang limang taon, marami ang nagnanais na hindi sila nanalo.

Ang utang ay hindi lamang isang larong numero. Simulan ang pagbabago ng iyong pag-uugali, wika at gumawa ng cash flow plan ngayon. Ang mga pangmatagalang epekto ay mararamdaman sa mga darating na taon.

Ang CD Moriarty ay isang certified financial planner, isang columnist para sa MarketWatch at isang personal-finance speaker. Nag-blog siya sa MoneyPeace.

Matutunan kung paano i-shake up ang iyong financial routine sa MarketWatch's Pinakamahusay na Bagong Ideya sa Money Festival noong Setyembre 21 at Setyembre 22 sa New York. Sumali kay Carrie Schwab, presidente ng Charles Schwab Foundation.

Higit pa mula sa MarketWatch

Ang walang-fail na lihim ng financial planner na ito ay magbibigay sa iyo ng mas kaunting paggastos

Ang mag-asawang ito mula sa halos walang ipon ay naging 70% ng kanilang kita — narito kung paano nila binago ang kanilang pag-iisip

Hinahayaan ka ng 'Passion budgeting' na panatilihin ang pinakamahalaga ngunit ayusin mo pa rin ang iyong pananalapi

Ang pagsubaybay sa paggastos ay isang wake-up call: Paano binayaran ng mag-asawang ito ang isang $71k na utang sa loob ng 5 taon