Bayad sa Kolehiyo at ang Mortgage? Narito Kung Paano Ilaan ang Iyong Pinalayang Cash.

Ngunit maraming mga tao na nangangakong abutin ang kanilang mga layunin sa pagtitipid sa pagreretiro kapag sila ay walang laman na mga nester ay hindi gumagawa nito, kamakailang mga survey magmungkahi. Ang bahagi nito ay maaaring hindi alam kung paano ilaan ang kanilang bagong nabakanteng daloy ng pera, o kahit na kung magkano ang nabakante. Isaalang-alang ang halimbawang ito: Kung ang mga magulang ay nag-aambag ng walang buwis na maximum na $16,000 bawat taon sa isang “529” education savings plan at may buwanang mortgage na humigit-kumulang $2,000, iyon ay $56,000 sa isang taon na pinagsama, o humigit-kumulang $4,700 sa isang buwan. Kahit na nabayaran lang nila ang kolehiyo o ang mortgage at mayroon pa silang iba pang bayad, maaari pa ring magkaroon ng maraming dagdag na pera na magagamit.

“Para sa karamihan ng mga tao, kapag nabawasan na ang mga gastos sa bahay at kolehiyo, ito ay halos tulad ng pagkakaroon ng pagtaas,” sabi ni Jim Colavita, senior wealth advisor sa GenTrust sa New York City.  

Ang pagkakaroon ng isang disiplinadong plano ay kritikal sa paggamit ng libreng cash flow na iyon nang matalino, at kung paano ito gagamitin ay maaaring depende sa kung kailan magagamit ang pera. Narito ang ilang suhestyon kung paano i-redeploy ang mga asset na iyon:

Ages 50 55-

Tina-target ng mga financial advisors ang dalawang pangunahing layunin para sa mga taong nasa hanay ng edad na ito: palakasin ang mga matitipid sa pagreretiro at pagbabayad ng utang, partikular na ang variable na utang na may mataas na interes.

Magsimula sa pamamagitan ng pagtaas ng mga kontribusyon sa 401(k) o iba pang mga plano sa pagtitipid ng employer. Pinakamainam na ang mga nagtitipid ay mapakinabangan ang kanilang kontribusyon, ngunit sa pinakamababa, dapat silang mag-ipon ng sapat upang makatanggap ng anumang tugma ng employer, sabi ni John Campbell, senior vice president at senior wealth strategist para sa US Bank Private Wealth Management sa Chicago. Sa kasalukuyan ang isang taong 50 taong gulang o mas matanda ay maaaring magtago ng hanggang $27,000 sa isang 401(k). Bukod pa rito, ang mga taong mahigit sa 50 ay maaaring mag-ambag ng $7,000 taun-taon sa isang tradisyonal na indibidwal na account sa pagreretiro o, kung pinapayagan ng kanilang kita, isang Roth IRA. 

Kung ang mga malapit nang magretiro ay na-max na ang kanilang 401(k) at iba pang mga account, ang isa pang opsyon ay maaaring pondohan ang isang health savings account, sabi ni Laura Davis, isang financial planner sa Baird sa Nashville, Tenn., na available sa mga taong may mataas na- mga planong pangkalusugan na mababawas. Ang mga ito ay maaaring maging kaakit-akit dahil ang mga kontribusyon ay nakakabawas ng kita na nabubuwisan, tulad ng isang 401(k), ang mga withdrawal na ginamit para sa mga layuning medikal ay walang buwis, at ang perang hindi ginastos sa taong iyon ay lumilipat at kung ang account ay nakaipon ng interes o may mga pagpipilian sa pamumuhunan, ang mga kita ay walang buwis. Ang maximum na kontribusyon para sa mga single na tao ay $3,650 taun-taon, o $7,300 para sa isang family plan. Ang mga HSA ay may catch-up na kontribusyon para sa mga taong mahigit sa 55 ng $1,000.  

Isa pang magandang paggamit ng libreng cash: Harapin ang utang na may mataas na interes, na tinukoy bilang utang na may rate ng interes na 10% o mas mataas, sabi ni Colavita. Maaaring pigilan ng mga nag-iimpok ang pagbabayad ng utang na nasa mas mababang single-digit at sa halip ay ilagay ang pera na iyon sa mga pagtitipid sa pagreretiro upang samantalahin ang pangmatagalang kita sa merkado na karaniwang lumalampas sa rate sa utang na mababa ang interes. 

Idinagdag ni Davis ang pangatlong opsyon ay ang magsimulang mag-ipon para sa mga pangunahing pagpapabuti ng tahanan na gagawin bago magretiro, lalo na para sa mga taong maaaring manatili sa kanilang mga tahanan, o gustong edad sa lugar. Sumasang-ayon si Campbell, na nagsasabing ang ganitong uri ng pondo ay maaaring makaipon ng mga ipon para magamit sa hinaharap, katulad ng isang emergency fund. 

"Maaari kang mag-tap sa pondong iyon at wala itong epekto sa iyong mga pangangailangan sa cash flow," sabi niya.

Maaaring piliin ng mga malapit na magretiro sa hanay ng edad na ito na harapin ang isa sa tatlong opsyon, lalo na kung ang utang na may mataas na interes ay isang mabigat na pasanin. Para sa mga nagtitipid na gustong hatiin ang kanilang cash flow sa iba't ibang layunin, iminumungkahi ito ni Campbell: paglalaan ng hindi bababa sa 50% sa mga pamumuhunan sa pagreretiro, 10% hanggang 25% sa pagbabayad ng variable na utang, at 10% hanggang 25% sa mga matitipid sa pagkukumpuni ng bahay. 

Ages 55 60-

Para sa mga taong nagiging walang laman o walang sangla sa pangkat ng edad na ito, ang tanong ay tungkol sa kung kailan nila gustong magretiro. Kung ang abot-tanaw ng panahong iyon ay 10 taon o mas matagal pa, ang payo ng paglalaan ng mga tagapayo ay nananatiling pareho, mag-ipon ng hindi bababa sa kalahati para sa pagreretiro, magbayad ng utang at mag-ipon para sa mga pagpapabuti ng tahanan. 

Ngunit para sa mga gustong magretiro sa loob ng 10 taon, ngayon na ang oras para magkita-kita ang mga tao para talakayin ang paglipat sa pagreretiro at magsimula o mag-update ng planong pinansyal. Maaaring ilatag ng isang tagapayo sa pananalapi ang mga pinagmumulan ng garantisadong kita sa pagreretiro, kabilang ang Social Security at mga pensiyon, kung paano dagdagan ang kita na iyon upang matugunan ang mga nakapirming gastos, kung paano maglaan ayon sa kanilang pagpapaubaya sa panganib, mga layunin at layunin sa pagreretiro at perpektong edad ng pagreretiro. 

"Sa pagitan ng 55 at 60, sasabihin kong simulan ang pag-iisip tungkol sa mga bagay na maaaring gawin upang mapanatili at maprotektahan ang higit pa sa iyong mga asset," sabi ni Campbell.

Maaaring kabilang doon ang muling pagbabalanse ng mga portfolio upang mabawasan ang panganib o magsimulang bumuo ng cash cushion para sa taong limang taon o mas mababa mula sa pagreretiro. Simula sa pagtingin sa halaga ng pangmatagalang seguro sa pangangalaga, lalo na kung ang mga malapit-retire ay nasa landas na may mga matitipid sa pagreretiro. Iminumungkahi ng mga tagapayo na mag-imbestiga ng mga hybrid na solusyon na maaaring gamitin para sa pangmatagalang pangangalaga o may mga benepisyo sa kamatayan, na katulad ng mga annuity.

Ang isang potensyal na savings breakdown para sa freed-up na cash para sa isang taong may mas malapit na layunin sa pagreretiro ay hindi bababa sa 50% sa mga retirement savings, na ang iba ay nahahati depende sa mga pangangailangan, 10% hanggang 15%, sa pagitan ng home maintenance savings, pagbabawas ng utang, at pangmatagalang pangangalaga.

Ages 60 65-

Sa pangkat ng edad na ito, dapat idirekta ng mga nagtitipid ang ilang nabakanteng daloy ng pera sa pagbuo ng mga likidong account. Depende sa kaginhawaan ng isang tao sa paghawak ng pera o pagpapaubaya para sa pagkasumpungin ng merkado, ang isang nagtitipid ay maaaring magkaroon ng isang cash cushion ng hanggang apat na taon ng mga nakapirming gastusin sa pamumuhay, binawasan ang anumang garantisadong pinagmumulan ng kita na mayroon ang malapit-retiree, sabi ni Davis. 

Ang pangmatagalang pagtitipid ay mahalaga pa rin, sabi ng mga tagapayo, dahil ang pagreretiro ay maaaring tumagal ng hindi bababa sa 20 taon. Sinabi ni Campbell na dapat isipin ng mga retirado ang pagreretiro na tumatagal ng tatlong yugto at ihanay ang kanilang mga ipon sa mga yugtong iyon. Ang unang yugto ay tumatagal mula sa sandali ng pagreretiro hanggang sa edad na 75, ang ikalawang yugto ay mula 75 hanggang 85, at ang ikatlong yugto ay 85-plus.

Sa unang yugto, 25% hanggang 50% ng dagdag na daloy ng salapi ang dapat na ilaan muna sa pagbuo ng pera at patungo sa pangmatagalang pagtitipid. Anumang dagdag na pera ay maaaring ilaan para sa pagpapanatili ng bahay o iba pang malalaking tiket at pagbabawas ng utang.

Sinabi ni Campbell na posible rin na kailangan ng mga tao na gamitin ang lahat ng pera na orihinal na inilaan sa pag-aaral sa kolehiyo o sangla ng kanilang mga anak upang suportahan ang kanilang sarili sa pagreretiro. Ngunit kung maaari silang magtabi ng 10% para sa pangmatagalang pagtitipid, ang mga nagtitipid ay sumusulong pa rin para sa kanilang kinabukasan. 

“Iyan ang susi. Ito ay ang maliit, incremental na pag-unlad na maaaring magkaroon ng isang hindi katimbang na epekto sa susunod," sabi niya.

Sumulat sa [protektado ng email]