Kinasusuklaman ng mga namumuhunan sa stock market ang tumataas na mga rate ng interes, ngunit mayroon silang mga upsides - ang mga bono ay bumubuo muli ng mga kita at ang mga instrumento sa pananalapi tulad ng mga fixed annuity, na ang kanilang mga kita ay nakatali sa mga bono, ay tumataas nang malaki.
X
Magkano? Ang panghabambuhay na fixed-income annuity payout ay tumaas ng 29% hanggang 30% mula sa isang taon na ang nakalipas, depende sa iyong kasarian. Samantala, ang Dow Jones Industrial Average ay bumaba ng halos 20% mula noong simula ng Enero.
Paano gumagana ang mga annuity? Ang mga annuity ay maaaring maging napakakumplikado at mahirap maunawaan. Ngunit ang pangunahing saligan ay madali. Bibigyan mo ang isang carrier ng isang lump sum ng pera at maaari nilang igarantiya ang isang rate ng pagbabalik o magagarantiya ng isang panghabambuhay na pagbabayad. Kung pipili ka ng panghabambuhay na payout, gumagawa ka ng sarili mong pensiyon.
Ang carrier ay nagbabalik sa iyong pera at sa gayon ay nababayaran ang iyong pera pabalik sa iyo sa buwanang pagbabayad, kasama ang interes, at sa kaso ng isang panghabambuhay na pagbabayad, isang karagdagang dami ng namamatay sa kredito para sa natitirang bahagi ng iyong buhay. Ngunit mayroong maraming mga annuity varieties.
Hindi nakakagulat na ang mga annuity ay nakakakuha ng maraming pansin ngayon. Ang mga nag-aalalang mamumuhunan ay natakot at nagsimulang tumakas patungo sa kaligtasan noong nakaraang taon, dahil ang malaking run-up sa mga presyo ng stock ay tila hindi nananatili. At halatang totoo iyon. Ngayon, mas maraming mamumuhunan ang naghahangad na protektahan ang ilang pera, at makamit ang ilang kita, sa labas ng panganib ng equities market.
"Maraming tao ang nag-isip na ang (stock) market ay nasa mataas at kinuha ang ilan sa kanilang pera mula sa talahanayan noong nakaraang taon," sabi ni Peter Longo, vice president at direktor ng mga nakasegurong solusyon sa pagkonsulta sa Janney Montgomery Scott, headquartered sa Philadelphia. "Kaya sikat ang mga annuity noong umuungal ang stock market at sikat sila ngayon kapag bumagsak ang market."
Fixed-Income Annuity, Bilang Personal na Pension, Ngayon O Mamaya?
Ang tinatawag ng mga tao na agarang annuity ay kadalasang nangangahulugan ng income annuity, isang uri ng fixed annuity. Iyan ang uri na inilarawan sa itaas.
Sa ngayon, ang mga rate ng payout (o mga yield) para sa mga annuity na ito ay mula sa humigit-kumulang 6.5% hanggang sa kasing taas ng 7.78% para sa isang lifetime annuity na may premium na $100,000. Ang mga rate ay nakasalalay sa kasarian (tingnan ang talahanayan). Kung ang mga rate ng interes ay tumaas, na malamang, ang mga rate ng pagbabayad ng annuity ay malamang na tumaas din.
Panghabambuhay na Payout na Magbubunga Para sa Isang Fixed Income Annuity
Average na mapagkumpitensyang payout sa mga carrier para sa premium na $100,000 na na-invest mula Pebrero hanggang Agosto 2022.
| petsa | Walang asawa 70 | Walang asawa 65 | Pinagsamang 70/65 |
|---|---|---|---|
| Agosto 31, 2022 | 7.78% | 6.54% | 6.80% |
| Hulyo 27, 2022 | 7.83% | 6.59% | 6.14% |
| Hunyo 29, 2022 | 7.75% | 6.48% | 6.03% |
| Mayo 25, 2022 | 7.70% | 6.44% | 5.98% |
| Abril 27, 2022 | 7.39% | 6.13% | 5.67% |
| Marso 30, 2022 | 7.11% | 5.87% | 5.42% |
| Pebrero 23, 2022 | 6.91% | 5.68% | 5.25% |
Pinagmulan: Cannex Financial Exchanges
Ang isa pang uri ng income annuity ay isang deferred fixed-income annuity. Iyon ay kapag binayaran ng isang tao ang pera sa isang carrier (alinman sa isang lump sum o sa paglipas ng panahon) at pagkatapos ay i-invest ito ng carrier bago simulan ang mga pagbabayad pagkatapos ng tagal ng panahon na tinutukoy ng may-ari ng annuity (karaniwang lima hanggang pitong taon). Sa paggawa nito, maaaring lumaki ang pera bago magsimula ang payout at ipagpaliban ang mga buwis sa mga natamo.
Ang mga pagbabayad ng annuity ay binubuwisan bilang kita, hindi mga capital gain. Ngunit kung ang annuity ay ginawa gamit lamang ang post-tax na pera, ang bahagi ng interes/paglago ng payout ay binubuwisan.
Gayundin, mag-ingat sa mas maliliit na carrier. Maaari silang mag-alok ng mas mataas na payout o mga rate ng interes, ngunit gaano kaligtas ang iyong pera? Magtanong tungkol sa rating ng carrier. Moody's, S&P Global Ratings, AM Best Co. at iba pa rate ng annuity carrier.
Ang mga namumuhunan sa annuity ay kadalasang mga retirado o mga gumagawa ng pagpaplano sa pagreretiro na gustong pag-iba-ibahin ang kanilang portfolio at babaan ang kanilang pagkakalantad sa mga stock. Ngunit "sinusubukan din nilang kumita ng higit pa sa Social Security," sabi ni Jeff Donham, isang certified financial planner at senior wealth advisor sa Colony Group. Ang mga annuity ng fixed-income ay "may pakinabang sa pagbibigay ng garantisadong daloy ng kita," sabi niya.
Mga Halimbawang Pagbabayad Ngayon vs. Isang Taon na ang nakalipas
Upang gawing malinaw ang pagpapabuti sa fixed-annuity na larawan, narito ang ilang halimbawa gamit ang data mula sa Cannex Financial Exchanges, na nakabase sa Toronto, isang exchange kung saan makikita ng mga financial advisors ang mga annuity rate mula sa maraming kumpanya ng annuity.
Bumili ng fixed-income annuity ang isang babaeng edad 65 na may $100,000 para sa pagbabayad simula sa Oktubre. Kung pipili siya ng annuity mula sa Guardian Insurance at Annuity (isang mataas na rating na carrier), ang panghabambuhay na buwanang payout ay magiging $553.31. Noong nakaraang taon, ang parehong annuity mula sa Guardian ay magbabayad sana ng $425.89. Iyan ay isang pagtaas ng 30% at higit sa 20 taon na nagkakahalaga ng higit sa $30,580. At ipagpalagay na ang babae ay nakolekta sa loob ng 20 taon, ang kabuuang payout para sa kanyang agarang annuity sa Oktubre 2022 ay magiging $132,794.
Kung ang isang lalaking edad 65, ay bibili ng fixed-income annuity ngayon na may $100,000 para sa pagbabayad simula sa Oktubre mula sa Guardian buwan-buwan, ang payout habang-buhay ay magiging $568.75 kumpara sa $440.47 noong Setyembre. Iyan ay 29% na pagtaas, o higit sa 20 taon iyon ay $30,787. Ipagpalagay na ang lalaking nakolekta sa loob ng 20 taon, ang kabuuang payout para sa agarang annuity ngayong taon ay magiging $136,500. Mangolekta para sa isa pang limang taon at ang kabuuang payout ay mapupunta sa $170,625.
O paano naman ang sitwasyong ito: Ang isang lalaking edad 65 ay gumagawa ng ilang pagpaplano sa pagreretiro at bumibili ng fixed-income annuity ngayon para sa $100,000 mula sa Guardian, ngunit ipinagpaliban ang kanyang payout upang magsimula sa limang taon. Ang kanyang buwanang kita ay umabot sa $802. Higit sa 20 taon iyon ay isang payout na $192,480. At kung nakolekta siya para sa isa pang limang taon? Iyon ay $240,600.
Ang mga ito ay magandang pagbabalik. Ngunit siyempre mas mababa ang mga ito kaysa sa mas mapanganib na pamumuhunan. Mas maraming panganib, mas maraming gantimpala.
At ang mga annuity ay hindi ganap na walang panganib. Kung mamatay ka ilang taon pagkatapos bumili ng isa, at hindi mo ito na-set up para mapunta ang annuity sa iyong asawa, maaaring mawala ang premium na inilagay mo. O kung namatay ka nang mas maaga kaysa sa iyong inaasahan, ang kabuuang payout ay malinaw na magiging mas kaunti.
Nakapirming Annuity Bilang Isang Alternatibong Bono O CD
Ang mga mamumuhunan ay maaari ding bumili ng isang panandaliang ipinagpaliban na annuity, kasing-ikli ng tatlong taon, bilang isang lugar upang iparada ang cash at gumawa ng isang pagbabalik. Gumagamit ang industriya ng isa pang termino para sa mga ito: multiyear guaranteed annuities, o MYGAs.
Sa talamak na inflation, ang iyong pera ay nawawalan ng kapangyarihan sa pagbili araw-araw.
"Ang isang fixed rate annuity ay katulad ng isang bank CD, ngunit makakakuha ka ng mas mahusay na kita kaysa sa isang CD" o sa isang savings account, sabi ni Gary Baker, chief operating officer ng Cannex.
Noong Setyembre ng nakaraang taon, ang tatlong taon, fixed-rate annuity ($25,000 premium) ay kumikita ng humigit-kumulang 1.05% hanggang 1.55%, ngunit ngayon ay kumikita sila ng 3.60% hanggang 3.90%, ayon sa Cannex. "Ang isang tatlong taong annuity ay maaaring maging isang alternatibong pera," sabi ni Longo. "Ito ay isang ligtas na kanlungan upang makakuha ng isang nakapirming rate."
Para sa paghahambing, ayon sa FDIC, ang pambansang average na taunang porsyento na ani sa isang tatlong taong CD ay 0.66% noong Set. 19, 2022.
Variable At Indexed-Linked Annuities
Ang mga variable na annuity at annuity na naka-link sa index ay maaaring iugnay sa mga return ng isang investment portfolio o mga stock index at maaaring mag-alok ng higit na paglago kaysa sa mga nakatali sa mga return rate ng interes. Maaari silang maging alternatibo sa mutual funds.
Ngunit mas mapanganib ang mga ito kaysa sa mga annuity na fixed-income, mas kumplikado at maaaring may mas mataas na bayad. At para gawing mas kumplikado ang mga bagay, maaaring i-set up ang mga annuity na ito na may iba't ibang opsyon at rider para sa alinman sa pagpapatuloy ng sistematikong withdrawal payout sa isang asawa pagkatapos mamatay ang annuity holder, pagbibigay ng ilang uri ng pangunahing proteksyon, o paggamit ng pera nang matagal. -mga gastos sa pangmatagalang pangangalaga.
Ang ilang mga annuity ay may mga panuntunan na nagpapahintulot sa mga policyholder na mag-withdraw ng ilan o lahat ng pera, ngunit muli, iyon ay isang tampok na dapat na nasa kontrata sa oras na ang annuity ay ginawa.
Sa kabuuan, Ang average na bayad sa isang variable na annuity ay 2.3% ng halaga ng kontrata at maaaring higit sa 3%. Iyan ay mas mataas kaysa sa mga bayarin sa mga ETF o mutual funds. Ang mga rider, ang mga clause na iyon na nagdaragdag ng mga feature sa isang annuity, ay maaaring tumakbo mula 0.25% hanggang 1% sa isang taon.
Ngunit ang ilang mga fixed at index na annuity ay maaaring mabili nang walang bayad — ang gastos ay sakop ng spread sa pagitan ng rate ng interes na nakukuha ng mamimili kumpara sa rate ng interes na makukuha ng kumpanya ng annuity.
Kapag isinasaalang-alang ang pamumuhunan sa isang annuity, "makipag-usap sa isang propesyonal na tagapayo sa pananalapi na hindi kinakailangang nagbebenta ng produkto," pagkatapos ay kapag nagpasya kang bumili ng isang annuity maaari mong "bumili ito sa pamamagitan ng isang kompanya ng seguro," sabi ni Donham.
Sundin si Kathleen Doler sa Twitter @kathleendoler.
MAAARI KA LAMANG NG:
Pinagmulan: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/fixed-income-annuity-payouts-are-rising/?src=A00220&yptr=yahoo