Ang pagpaplano nang maaga ay makakatulong sa mga pamilya na makayanan ang pangmatagalang pangangalaga sa gitna ng inflation

Si Stan Horwitz at ang kanyang pamilya ay walang anumang mga plano tungkol sa pangmatagalang pangangalaga hanggang sa nagkaroon ng krisis. Ang kanyang ama, si Martin, ay nasa late 80s at namuhay na mag-isa. Nag-aatubili siyang tumanggap ng anumang tulong mula sa kanyang mga anak.

Isang araw, natagpuan ni Stan at ng kanyang kapatid na babae ang kanilang ama na walang malay sa kanyang sala pagkatapos mahulog. Ang insidenteng ito anim na taon na ang nakalilipas ay nagdulot ng isang kaskad ng mga medikal na isyu. Hindi na nakauwi si Martin. At pagdating sa pagsisikap na ayusin ang pananalapi ng kanyang ama, "ang burukrasya ay matindi," sabi ni Stan. 

Sinabi niya na ang kanyang ama ay masigasig tungkol sa pag-iipon ng pera, ngunit ang halaga ng pangangalaga sa pag-aalaga ay nawala ang kanyang mga naipon sa buhay - $300,000 - sa loob ng apat na taon. Si Martin, ngayon ay 93, ay kwalipikado para sa Medicaid, na nagbabayad para sa kanyang sanay na pangangalaga sa pag-aalaga. 

Ang pagsubok ng pamilya Horwitz sa pagbabayad para sa mga serbisyo ng pangmatagalang pangangalaga ay hindi pangkaraniwan — at ang pagtaas ng mga gastos ay malamang na magpapahirap sa maraming pamilya na bayaran ang pangangalagang ito. 

Ang inflation ay napalitan na ngayon Paghahanap ng mga Tauhan bilang pangunahing pag-aalala ng mga skilled nursing at senior housing facility, ayon sa isang bagong survey, dahil malaki ang epekto at hindi madaling bawasan ang maliliit na pagtaas sa mahahalagang gastusin sa pagpapatakbo — pagkain, suplay, enerhiya.  

Ang average na 65 taong gulang ay may 70% na pagbabago na nangangailangan ng pangmatagalang pangangalaga, ayon sa Kagawaran ng Kalusugan at Serbisyong Pantao ng US. Gayunpaman, 1 sa 10 ng mga nasa middle-income na nasa edad 44 hanggang 64 ay walang pangmatagalang insurance sa pangangalaga, ayon sa isang survey. ng Arctos Foundation at HCG Secure. At, maraming tao ang hindi nakakaalam na hindi sinasaklaw ng Medicare ang mga gastos na nauugnay sa mga serbisyo sa pangmatagalang pangangalaga, na maaaring kasama ang pagbibihis at pagligo. 

Ang mga gastos ay maaaring mag-iba nang malaki ayon sa uri ng pangangalaga at lokasyon. Sa karaniwan, ang pangmatagalang pangangalaga ay nagkakahalaga ng $50,000 sa isang taon sa bahay at $100,000 sa isang nursing home, ayon sa Pangmatagalang Grupo ng Pangangalaga, na nagbibigay ng mga serbisyo sa pangmatagalang pangangalaga at industriya ng seguro sa buhay. Ngunit sa Connecticut, natagpuan ng LTCG na ang pangangalaga sa nursing home ay nagkakahalaga ng isang average na $165,000 sa isang taon at, sa Texas, mahigit $70,000 lamang. 

Ilang mga patakaran sa seguro sa pangmatagalang pangangalaga ang may walang limitasyong saklaw. Ang mga gastos ay malawak na nag-iiba at nakadepende sa edad, kasarian, kalusugan at iba pang mga salik sa panganib. Para sa isang bagong patakaran na may $165,000 na benepisyo, ang isang malusog na 55 taong gulang ay maaaring magbayad ng $45,000 sa mga premium sa oras na sila ay maging 85, ayon sa American Association for Long-Term Care Insurance.

Si Tom Beauregard ay isang ehekutibo sa industriya ng segurong pangkalusugan noong ang kanyang mga magulang ay nasa kanilang unang bahagi ng 80s at ang demensya at sakit sa baga ay nangangailangan sa kanila na magkaroon ng pang-araw-araw na pangangalaga. 

"Ito ay kaguluhan, sinusubukang malaman ito bilang isang pamilya," sabi ni Beauregard, ang tagapagtatag at CEO ng HCG Secure. "Ang tunay na kaguluhan ay dumating sa proseso ng paggawa ng desisyon at ang kakulangan ng impormasyon mula sa aking mga magulang." 

Ang karanasang iyon ang nag-udyok sa kanya na magsimula ng isang kumpanya para tulungan ang mga middle-income na pamilya na maunawaan ang kanilang mga opsyon. "Kailangan mo ng mga dalubhasa sa layunin upang matulungan kang maunawaan kung paano gumawa ng mga plano sa paglipat, gaano katagal mo mapapanatili ang mga tao sa bahay nang ligtas, kung anong uri ng mga serbisyo ang maaari mong dalhin," sabi ni Beauregard. 

Ang mga nasa hustong gulang na may mababang kita ay maaaring maging kwalipikado para sa Medicaid, ngunit nangangailangan iyon ng "pagbabalik tanaw" na isinasaalang-alang ang mga asset na hawak sa nakalipas na limang taon. Marami pang iba sa middle-to upper-income demographics ang pipiliin na magpondo sa sarili ng pangmatagalang pangangalaga, ngunit sinasabi ng mga eksperto na maaaring maging mas mahirap para sa mga matatanda na pamahalaan ang tumataas na gastos ng mga serbisyong ito. 

"Isang bagay ang paglabas ng mas kaunti o pagmamaneho kapag ang mga presyo ng pagkain at gas ay tumataas," sabi ni Ken Latus, vice president para sa pangmatagalang mga produkto ng pangangalaga sa Northwestern Mutual. "Ang pagbabawas ng mga gastos o paghahanap ng mga tradeoff para sa iyong pangangalaga habang ikaw ay tumatanda ay hindi kasing simple.

"Magplano ng maaga para manatili ka sa driver's seat pagdating ng oras." 

May mga opsyon sa seguro upang makatulong na mabawi ang mga gastos — mula sa tradisyunal na pangmatagalang insurance sa pangangalaga hanggang sa mga hybrid na patakaran na pinagsasama ang seguro sa buhay at saklaw ng pangmatagalang pangangalaga. Ang mga patakarang ito ay "nagbibigay ng mga pondo na maaaring magamit upang mabayaran ang mga gastos sa pangangalaga sa hinaharap, pati na rin ang isang benepisyo sa kamatayan na babayaran sa mga benepisyaryo ng nakaseguro kung hindi kailangan ng pangangalaga," sabi ni Latus.

Gayundin, ang paglago ng pamumuhunan o "halaga ng pera" sa patakaran ay maaaring ma-access sa panahon ng buhay ng nakaseguro at maaaring magamit upang magbayad para sa mga serbisyo ng pangmatagalang pangangalaga. At may mga inflation riders na maaaring tumaas ang mga benepisyo ng hanggang 5% bawat taon. 

"Kung ang mga tao ay lalapit sa akin para sa pagpaplano ng ari-arian, at hindi nila iniisip ang tungkol sa pangmatagalang pangangalaga, pinapaisip ko sa kanila ang tungkol sa pangmatagalang pangangalaga dahil sa aking isipan, ang dalawang bahagi ng pagpaplano na ito ay hindi mapaghihiwalay," sabi ng nakatatanda na batas at ari-arian -nagplanong abogado na si Evan Farr.

Ang pinakamahalagang hakbang, sabi ng mga eksperto, ay makipag-usap sa iyong mga mahal sa buhay tungkol sa kung ano ang maaaring kailanganin mo at kung ano ang gusto mo para sa pangangalaga habang tumatanda ka.

Sinabi ni Horwitz na nais niyang magkaroon siya ng mga pag-uusap tungkol sa pangmatagalang pangangalaga nang mas maaga sa kanyang ama - at siya ay naging mas direkta. “Sasabihin ko 'Tay, kailangan nating pag-usapan ang iyong hinaharap at kung paano mo pinaplano' — at 'Tatay, nangyayari ito sa lahat.'”